13 programas de compradores iniciantes pela primeira vez que você deve conhecer

Comprar uma casa pela primeira vez é um grande negócio. É emocionante e, às vezes, frustrante, principalmente porque muitas pessoas enfrentam obstáculos financeiros significativos. Ao economizar um adiantamento, ser aprovado para uma hipoteca e cobrir os custos de fechamento, há muito o que planejar e muito que pode impedir alguém de volta. Existem muitos programas de compradores de imóveis pela primeira vez para ajudar.

Entraremos em detalhes para os programas federais mais conhecidos da primeira vez, mas há muitas opções locais, estaduais e privadas também. Verifique com seu agente imobiliário ou sua autoridade habitacional estadual para saber mais sobre esses programas menores.

Muitos desses programas podem ser usados ​​mais de uma vez ou nos proprietários de casas da segunda ou terceira vez, enquanto alguns são apenas para iniciantes.

Nesta página

• Empréstimo da FHA
• FHA Seção 203 (k)
• Empréstimo do USDA
• Empréstimo VA
• Bom vizinho ao lado
• Assistência do Fundo Nacional para Combuyers
• Fannie Mae ou Freddie Mac
  • Fannie Mae Homepath Ready Comprador
• Hipoteca com eficiência energética (EEM)
• Empréstimo direto nativo americano
• O que saber sobre a Lei da Primeira vez em casa de 2021
• O que saber sobre o pagamento do pagamento em direção à Equity Act de 2021
• Programas de compradores de imóveis pela primeira vez através de bancos
• Subsídios e programas locais

Empréstimo da FHA

Os empréstimos da FHA são os programas mais populares de compras de casa pela primeira vez. Esses empréstimos são segurados pela Administração Federal de Habitação, uma parte do U.S. Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD). Como eles são apoiados pelo governo, há menos risco para o credor, e o credor pode aceitar pontuações de crédito mais baixas e pagamentos baixos, o que é ideal para compradores jovens ou iniciantes pela primeira vez.

Para se qualificar para um empréstimo da FHA, a propriedade deve ser sua residência principal, não uma casa de férias. David Bitton, co-fundador e CMO da Doorloop, explica alguns dos outros requisitos de elegibilidade: “Os compradores de casas com pontuação de crédito de 580 ou mais podem ser elegíveis para um empréstimo da FHA com apenas 3.5 % de adiantamento. Com um adiantamento de 10 %, a pontuação de crédito do comprador da casa pode variar de 500 a 579. No entanto, a taxa de juros aumenta à medida que a pontuação de crédito cai.”

FHA Seção 203 (k)

FHA Seção 203 (k) é ótima para DIYers que procuram um fixador-superior. Ajuda os compradores a financiar a compra e a reabilitação de uma casa, desde que as reformas custem US $ 5.000 ou mais, de acordo com o HUD. Em vez de tomar empréstimos separados para a compra e as reformas, este programa de comprador doméstico dobra tudo na hipoteca original.

Este é outro empréstimo apoiado pela Administração Federal de Habitação. “O 203 (k) é direcionado principalmente para compradores de casas que procuram comprar propriedades mais antigas com alguns reparos necessários em vez de mais novos”, explica Jeff Johnson, um agente imobiliário e gerente de aquisição da Simple Homebuyers. O HUD também apóia empréstimos destinados exclusivamente para melhorias de propriedades, não compras. Esses ajudam os compradores a financiar melhorias domésticas que eles podem não poder pagar.

Empréstimo do USDA

Os empréstimos do USDA são únicos, pois têm requisitos de localização. "Emitido pelo Programa de Empréstimos à Habitação Garantida pelo Desenvolvimento Rural do USDA, esses empréstimos são zero empréstimos hipotecários para compradores rurais", explica Johnson. É uma boa opção para as pessoas que querem se mudar para uma pequena cidade. Se você está procurando uma residência primária em uma área rural elegível, consulte este programa de comprador de casa pela primeira vez.

"Os empréstimos do USDA são atendidos especificamente a famílias de baixa renda e, portanto, não precisam de adiantamento para qualificação", diz Johnson. “Mas se você colocar pouco ou nenhum adiantamento, terá que obter seguro de hipoteca.”O USDA fornece uma ferramenta on -line para verificar a elegibilidade da renda.

Empréstimo VA

Danielbendjy/Getty Images

Empréstimos de VA são "hipotecas direcionadas para o pessoal de serviço ativo e veterano e seus cônjuges sobreviventes", diz Johnson. Como empréstimos da FHA, eles são fornecidos por credores particulares e apoiados pelo governo, mas são apoiados pelo U.S. Departamento de Assuntos dos Veteranos em vez do FHA. Eles são empréstimos generosos, mas os empréstimos VA são conhecidos por serem menos desejáveis ​​para os vendedores em um mercado imobiliário competitivo. As restrições e regulamentos extras são consistentes em empréstimos apoiados pelo governo.

Existem muitos benefícios dos empréstimos de VA, embora. "Esses benefícios não incluem adiantamento, seguro hipotecário e multas de pré -pagamento", diz Johnson. E embora este seja um programa popular de compradores de imóveis iniciantes, é um benefício que pode ser usado várias vezes. Uma família militar pode usar um empréstimo de VA para sua primeira casa e sua casa de aposentadoria reduzida.

Bom vizinho ao lado

O programa de vendas do Bom vizinho do HUD ao lado ajuda os funcionários públicos - policiais, professores, paramédicos e bombeiros - a comprar casas acessíveis. "Eles podem adquirir propriedades por 50 % do preço de varejo e financiá -las com pagamentos baixos até US $ 100", diz Bitton.

Para ser elegível para o programa, a casa deve estar em uma área de revitalização do HUD e deve ser a residência principal do comprador por pelo menos três anos, acrescenta que Bitton acrescenta.

Assistência do Fundo Nacional para Combuyers

Alguns programas de compradores de primeira vez fornecem subsídios, em vez de obter assistência, protegendo uma hipoteca. O Fundo Nacional dos Combuyers (NHF) Assistência ao Pagamento (DPA) é um exemplo. "O NHF é uma corporação de benefícios públicos sem fins lucrativos que fornece subsídios a mutuários qualificados para custos de fechamento e/ou adiantamento, incluindo compradores iniciantes e compradores repetidos", diz Bitton.

A assistência é de até cinco por cento do valor do empréstimo hipotecário e pode ser usado para adiantamento ou custos de fechamento. O programa não é único, então a assistência pode ser perdoada ou pode haver opções de pagamento, dependendo da situação do comprador.

Fannie Mae ou Freddie Mac

Fannie Mae e Freddie Mac são programas hipotecários de longa data criados pelo Congresso. A Agência Federal de Finanças Habitacionais afirma que Fannie Mae foi criada em 1938 e Freddie Mac foi criado em 1970.

"Eles não têm sua própria hipoteca, mas compram hipotecas de outros credores no mercado secundário", explica Johnson. Mas qual é a diferença? “Fannie Mae compra e garante hipotecas de bancos maiores, enquanto Freddie Mac o faz de credores menores.”

Fannie Mae e Freddie Mac oferecem vários programas, como assistência de hipoteca, refinanciamento e renovação. A hipoteca de Freddie Mac Home é um exemplo. "Com um adiantamento mínimo de três por cento, este é um salva -vidas para os compradores iniciantes", diz Ben Fisher, um agente imobiliário do Fisher Group na área de Park City, Utah,. Uma hipoteca semelhante de Fannie Mae, chamada The Homeready Mortgage, também tem um adiantamento de três por cento. Esses programas têm pagamentos mais baixos, mas exigem melhores pontuações de crédito - pelo menos 620 - do que empréstimos da FHA.

Fannie Mae Homepath Ready Comprador

Fannie Mae também oferece um programa especificamente para iniciantes chamados The Homepath Ready Buyer Program. Este programa de comprador de casa pela primeira vez faz parte da educação e parte da assistência financeira. Os compradores que concluem a educação em casa por estrutura e compram uma casa em casa "podem receber até três por cento em assistência ao custo de fechamento", de acordo com Fannie Mae. Este programa pode ser combinado com a hipoteca homeready mencionada acima.

Hipoteca com eficiência energética (EEM)

O programa de hipoteca com eficiência energética (EEM) é outro programa FHA. O programa EEM “foi projetado para ajudar os proprietários a economizar dinheiro em suas contas de serviços públicos e ajudá-los a financiar melhorias com eficiência energética”, explica Johnson, que disponibiliza “mais de sua renda para pagamentos de hipotecas.”O programa também pode ser usado para comprar casas que já são eficientes em termos energéticos, como casas certificadas Energy Star, de acordo com a Energy Star.

Fannie Mae também oferece um programa de hipoteca com eficiência energética: hipoteca energética de casas de casas.

Empréstimo direto nativo americano

Empréstimos diretos dos nativos americanos (NADL) são para compradores nativos americanos que são veteranos ou que são casados ​​com veteranos. Os NADLs podem ser usados ​​para comprar, construir ou melhorar casas em terras federais de confiança. Como outros empréstimos de VA, este é um benefício reutilizável, mas é popular entre os compradores de casas pela primeira vez.

Os NADLs oferecem baixas taxas de juros sem um requisito de seguro hipotecário privado. Eles também não exigem um adiantamento. Para perguntas sobre a elegibilidade para este e outros empréstimos de VA, entre em contato com o seu Centro de Empréstimos Regionais.

O que saber sobre a Lei da Primeira vez em casa de 2021

Você pode ter ouvido falar de um novo programa de comprador de casa pela primeira vez em 2021. É oficialmente chamado de Lei de Combuyer de 2021, mas você também pode ouvir algo como “Crédito tributário de Biden's Homebuyer.”Em vez de um programa de hipoteca que os potenciais compradores devem solicitar, este é um crédito tributário do governo federal. E não é realmente novo; É uma modificação para um crédito tributário existente.

Para simplificar, este programa aumentaria o máximo de crédito tributário da primeira vez em casa de US $ 8.000 para US $ 15.000. Mas nem todos se qualificam.

Para se qualificar para o crédito, Bitton explica que as seguintes condições devem ser atendidas:

• Os compradores de imóveis elegíveis não devem ter sido co-assinados em um empréstimo hipotecário ou possuíam uma propriedade nos 36 meses anteriores;
• Não deve exceder 60 % da renda mediana da área;
• Deve ter pelo menos 18 anos ou casado com alguém que tem pelo menos 18 anos na data da compra;
• A maioria não compra a casa de um parente;
• Deve adquirir a casa em ou após 1 de janeiro de 2021.

O que saber sobre o pagamento do pagamento em direção à Equity Act de 2021

Aqui está outro programa de comprador de casa pela primeira vez, introduzido em 2021: O Pagamento do Payment Rumo a Equity Act of 2021. Este é um programa destinado a ajudar os compradores de baixa renda a cobrir os custos de adiantamento e fechamento com até US $ 25.000 em dinheiro.

Segundo Bitton, esses são os requisitos atuais de elegibilidade:

• Os compradores de casas elegíveis devem obter não mais de 20 % mais altos que a renda mediana da área;
• Deve usar uma hipoteca apoiada pelo governo, como as mencionadas acima;
• Deve ser uma residência primária.

O Bureau of Economic Analysis fornece informações medianas de renda por condado e área metropolitana.

Programas de compradores de imóveis pela primeira vez através de bancos

As hipotecas convencionais através dos bancos são difíceis de obter para muitas pessoas, então alguns bancos oferecem seus próprios subsídios e programas de hipoteca. Um exemplo é o compromisso do proprietário comunitário do Bank of America. Este programa oferece compradores elegíveis até US $ 10.000 para um adiantamento e até US $ 7.500 para os custos de fechamento. Verifique com os provedores de hipotecas em sua área para ver se eles oferecem seus próprios programas de comprador de casa pela primeira vez.

Subsídios e programas locais

Além dos programas nacionais mencionados aqui, existem muitos programas estaduais e locais de compradores iniciantes pela primeira vez. O Conselho Nacional de Agências de Habitação do Estado fornece recursos para encontrar programas em seu estado. Você também pode verificar com o HUD para encontrar programas locais por estado.