5 coisas para saber sobre empréstimos para melhorias da casa

Foto: Istockphoto.com

Como proprietário, você experimentará a necessidade de fazer reparos de tempos em tempos. Se você precisa de um novo telhado, janela ou cozinha, é provável que você encontre empréstimos de melhoria da casa à mão. Qualquer que seja o projeto que você planeja assumir em sua casa, provavelmente não será barato. Por exemplo, a InvenoPedia relata que uma remodelação do banheiro sozinha normalmente custa mais de US $ 23.000 nos Estados Unidos. Para lhe dar outra idéia, a média nacional de um novo telhado é de US $ 7.885, de acordo com o Home Advisor.

Embora a remodelação possa ser emocionante, não se apresse para solicitar um empréstimo ainda. Há cinco coisas que você deve saber primeiro.

1. Os empréstimos de melhoria da casa são tipicamente um dos dois tipos de empréstimos: empréstimo de equidade doméstica ou um empréstimo pessoal.

Um empréstimo de melhoria da casa permite que você tenha o dinheiro adquirido para comprar os materiais necessários para seus reparos ou remodelação. O termo "empréstimo para melhoramento da casa" não é uma oferta específica que os credores usam. É apenas um termo geral para um dos dois tipos de empréstimos: um empréstimo para o patrimônio líquido ou um empréstimo pessoal não garantido para um projeto. Diferentes tipos de financiamento estarão disponíveis dependendo do tipo de empréstimo que você escolher, e os credores variam em taxas de juros, por isso é importante ler as letras miúdas de cada opção e ver para quais você se qualifica e quais melhor se adapta às suas necessidades.

• Empréstimo de patrimônio residencial: Este empréstimo permitirá que você use o patrimônio da sua casa como garantia. Você terá essa linha de crédito para usar em seus reparos ou melhorias. É uma opção popular; Espera -se que mais de 10 milhões de pessoas retirem uma linha de crédito em casa entre 2018 e 2022, de acordo com um relatório da Transunion. O processo de obtenção desse tipo de empréstimo de melhoria da casa é normalmente mais envolvido do que um empréstimo pessoal. O prazo para aprovação pode levar apenas dias ou até seis semanas. Depende do valor de sua casa e de quanta patrimônio você tem, junto com sua situação financeira. Como o mais longo é de cerca de seis semanas, é ideal procurar um empréstimo de patrimônio líquido pelo menos alguns meses antes de iniciar seu projeto, para que você possa orçar de acordo. Você pode perguntar ao seu banco local se eles têm um empréstimo de patrimônio residencial ou poderá procurar opções de lugares como Bank of America, Wells Fargo ou descobrir.

• Empréstimo à habitação pessoal: Um empréstimo pessoal é oferecido por vários bancos, cooperativas de crédito e credores on -line. Geralmente, um mutuário precisaria de um excelente crédito para ser considerado. No entanto, pontuações de crédito justas a baixas ainda podem ser aprovadas, dependendo da sua situação financeira. Como existem muitos credores, é ideal comprar ao redor. Seu banco local provavelmente oferece empréstimos pessoais (a maioria), ou você pode encontrar um credor online como o Discover. A solicitação de um empréstimo pessoal é direta; Ainda assim, comece pelo menos um mês ou dois antes do tempo, pois pode levar de um dia a algumas semanas para aprovação.

Foto: Istockphoto.com

2. Considere cuidadosamente o tamanho do empréstimo de melhoria da casa que você precisará, porque mais dinheiro nem sempre é melhor.

Investir muito dinheiro em seu projeto de melhoria da casa pode ser problemático por dois motivos: você pode pedir mais dinheiro emprestado do que pode pagar em tempo hábil e pode abordar demais em sua casa. Primeiro, verifique seu patrimônio. Se você tem menos dinheiro investido em sua casa do que o que deve, há um risco maior de inadimplência em um empréstimo de renovação. Segundo, avalie o valor que seu projeto agregará à casa. É importante pedir apenas dinheiro emprestado para fazer melhorias em sua casa, se isso aumentará o valor da sua casa ou reduzirá seus custos de longo prazo-assim como você estará essencialmente ganhando seu dinheiro de volta. Por exemplo, se você aumentar o valor, poderá pedir um preço mais alto quando vender.

Depois de decidir sobre o tamanho do empréstimo que você precisa, você pode se encontrar com diferentes credores sobre essa soma e comparar as taxas de juros. Muitos deles podem oferecer pacotes semelhantes, mas com taxas de juros diferentes. Às vezes, pagar o empréstimo mais rápido pode ajudar com juros. Se você souber que pode pagar mais cedo, sempre escolha o termo mais baixo durante o processo de inscrição para ajudar a obter um APR mais baixo.

3. Considere sua elegibilidade para ver para quais empréstimos de melhoria da casa você pode se qualificar.

Antes de mergulhar em um pedido de qualquer tipo de empréstimo, considere como você é qualificado para o empréstimo de melhoria da casa. Dê uma boa olhada detalhadamente no seu relatório de crédito, que você pode encontrar em sites de crédito de karma, gergelim, transmunião ou experiência da Experian. São o seu cartão de crédito e pagamentos de fatura a tempo? Caso contrário, trabalhe nisso primeiro, porque pode ser um fator enorme para você ser aprovado e quais taxas de juros estão disponíveis para você. Uma pontuação de crédito FICO de 620 ou superior geralmente será necessária para receber aprovação; no entanto, alguns mutuários podem permitir uma pontuação de 580. Quanto menor sua pontuação de crédito, maior será a sua taxa de juros.

A relação dívida / renda será incluída no processo de qualificação. Você pode descobrir isso dividindo a soma de suas dívidas mensais (eu.e. Sua hipoteca, empréstimo automático, empréstimos pessoais, etc.) por sua renda bruta mensal. A maioria dos credores do patrimônio líquido seguirá a recomendação do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor de que uma relação dívida / renda não deve ser superior a 43 %. No entanto, alguns empréstimos pessoais permitem que os mutuários tenham uma proporção de 50 % de dívida / renda.

Relacionado: 11 dicas para obter um empréstimo em sua próxima casa

4. Escolha um empréstimo pessoal em vez de um empréstimo de capital doméstico para financiamento mais rápido.

Se você estiver procurando por aprovação e financiamento rápidos, um empréstimo pessoal seria mais ideal do que um empréstimo de capital doméstico, pois leva mais tempo para ser aprovado. Usando um empréstimo pessoal para melhoria da casa funcionará como qualquer outro empréstimo pessoal não garantido: sua taxa de juros dependerá da sua pontuação de crédito e você terá a flexibilidade e a garantia de uma taxa de juros fixa para que você possa agendar pagamentos mensais dentro do seu orçamento. Geralmente, empréstimos pessoais estão disponíveis entre os valores de US $ 1.000 e US $ 100.000. Os profissionais de um empréstimo pessoal incluem a capacidade de emprestar uma quantia menor e sem estresse sobre a equidade. Os contras são métodos de reembolso mais curtos e taxas de juros mais altas. De acordo com a InvenoPedia, a taxa percentual média anual de um empréstimo pessoal com um mandato de 24 meses é 10.21 %. A taxa que você paga pode variar de 6 % a 35 %, e o fator determinante é sua pontuação de crédito.

Foto: Istockphoto.com

5. Considere opções alternativas se você não se qualificar para outros empréstimos de melhoria da casa.

Se você está procurando uma alternativa à melhoria da casa e empréstimos pessoais por causa da elegibilidade, existem algumas outras opções. No final, o que você escolhe deve depender de que tipo de empréstimo, linha de crédito ou programa atenderá às suas necessidades da melhor maneira possível.

• Linha de crédito de ações: Uma linha de crédito de equidade doméstica lhe dará a capacidade de usar o patrimônio em sua casa como garantia. Você pode emprestar apenas o quanto você precisa, o que é uma grande vantagem. De acordo com o Bankrate, você também pode deduzir os juros da sua linha de crédito em seu patrimônio líquido em seus impostos se usar os fundos para fazer melhorias em sua casa. Verifique com seu especialista em impostos para descobrir como se qualificar para isso.
• Programa de hipoteca com eficiência energética: Com este programa da Federal Housing Administration (FHA), os proprietários podem financiar melhorias de eficiência de energia econômicas, como instalações de painel solar e reparos de dutos do forno. Entre em contato com um credor aprovado pela FHA para este programa para saber mais e aplicar. Você pode ter que obter uma avaliação de energia em casa que avaliará a eficiência energética de sua casa e determinar se você se qualificará.
• Refinanciamento de dinheiro: Um refinanciamento de dinheiro é como uma nova hipoteca. Em vez de tirar uma hipoteca, um refinanciamento de dinheiro substituirá sua hipoteca original como sua hipoteca primária. Você poderá acessar seu patrimônio para receber dinheiro no fechamento que poderá usar para melhorias da casa. Seu novo empréstimo à habitação terá um novo pagamento, saldo, termos e taxas. De acordo com a árvore de empréstimos, as tarifas com refinanciamento de dinheiro são tipicamente menores que os cartões de crédito de melhoria da casa, cartões de crédito regulares e empréstimos pessoais.