Você pode ser aprovado para uma hipoteca se você for um freelancer?

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Trabalhadores freelancers desempenham um papel importante no U.S. trabalhadores. De acordo com um relatório da Freelancers Union e Upwork, 57 milhões de americanos-35 % da força de trabalho-são considerados freelancers. Existem inúmeros benefícios para o freelancer: você pode ser seu próprio chefe, definir sua própria programação e escolher seus próprios projetos e clientes. Uma grande desvantagem de trabalhar na economia do show, no entanto, é que os credores hipotecários tendem a examinar os freelancers com mais cuidado quando se candidatam a hipotecas.

Começando

A primeira coisa a saber é que aqueles que são considerados freelancers, empresários, proprietários únicos ou contratados independentes têm uma característica financeira importante em comum: eles não têm estupres pagos ou declarações salariais W-2.

Qualquer que seja dessas categorias em que você se enquadra: "Quando você está se candidatando a uma hipoteca, é provável que seu credor use o termo" autônomo ", diz Andrina Valdes, COO da Cornerstone Home Empréstimo. Enquanto os candidatos a hipotecas que trabalham por conta própria seguem o mesmo processo de inscrição que os funcionários assalariados, eles podem precisar ir além da milha extra. “Você pré -qualificará para uma hipoteca, caça à casa, documentos de suprimento necessários para o seu pedido de empréstimo e comprar um seguro de proprietários”, diz Valdes, “mas você pode ter que tomar algumas medidas extras para fornecer prova de renda.”

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Por que etapas adicionais podem ser necessárias

Os credores hipotecários têm boas razões para exigir documentação extra de freelancers. “Como a renda autônoma pode flutuar ao longo do ano para muitas pessoas”, explica Valdes, “esses documentos podem ajudar a diminuir seu risco aos olhos do credor, fornecendo uma visão mais ampla de seus ganhos.”

Não há nada como uma pandemia para deixar os credores ainda mais preocupados com sua capacidade de pagar sua hipoteca mensal. Ironicamente, no entanto, agora que a Covid-19 desperdiçou muitos empregos que antes eram considerados à prova de recessão, observa que 2 milhões de pessoas se juntaram às fileiras de trabalhadores freelancers nos últimos 12 meses e 75 % ganham o mesmo ou mais do que eles de seus empregos tradicionais.

Embora possa haver mais trabalhadores de shows ganhando mais dinheiro do que antes da pandemia começar, os credores hipotecários são nervosos sobre a natureza informal e muitas vezes mais temporária das relações de trabalho dos freelancers com seus clientes. Os credores também estão preocupados com o fato de esses relacionamentos serem muito mais fáceis de se separar. É por isso que Valdes diz que os freelancers devem estar preparados para fornecer documentação extra que apresenta uma imagem mais clara de sua renda: "Pode ser necessário fornecer declarações de impostos pessoais e comerciais nos últimos dois anos", ela aconselha, além de "lucro e perda declarações, extratos bancários de negócios (se aplicável) e quaisquer pagamentos ou fontes de renda adicionais, incluindo incapacidade ou seguridade social.”

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E quanto à sua pontuação de crédito?

Sua pontuação de crédito é sempre um fator determinante ao solicitar um empréstimo. De acordo com Valdes, no entanto, uma pontuação de crédito não é mais importante para freelancers que se candidatam a uma hipoteca do que para os candidatos a hipotecas com empregos assalariados-e não precisa ser perfeita.

Valdes recomenda entrar em contato com um agente de empréstimo para discutir sua situação. "Se você atender aos requisitos [para um empréstimo], ainda terá acesso a muitos produtos de empréstimos-alguns que possuem requisitos de pontuação de crédito tão baixos quanto 620 para quem se qualifica", diz ela.

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Por que você pode ser negado por uma hipoteca

"A maioria dos credores está procurando documentação que apóie a receita autônoma por pelo menos nos últimos dois anos", diz Valdes, por isso há uma chance de que seu pedido de hipoteca não seja aprovado se você não puder demonstrar que tem uma fonte constante de renda. Dito isto, mesmo se você trabalha por conta própria por menos de dois anos, você ainda pode ser aprovado. Nesses casos, explica Valdes, a aprovação “dependeria se você fosse empregado anteriormente na mesma linha de trabalho ou uma ocupação relacionada por pelo menos dois anos.”

Programas de hipotecas alternativas

Se você é freelancer ou trabalhador de shows e não pode ser aprovado para uma hipoteca padrão, não desista. "Um freelancer ainda pode obter uma hipoteca através de vários programas alternativos e de baixo documento oferecidos pela maioria dos credores", diz David Reischer, advogado e CEO da LegalAdvice.com. Ele observa que os freelancers podem solicitar programas alternativos de hipoteca, incluindo "baixo documento" (baixa documentação) e "não-doc" (sem documentação) empréstimos. “Esses tipos de produtos de empréstimos hipotecários estão disponíveis para indivíduos que não têm renda W-2 ou renda suficiente para demonstrar em suas declarações fiscais.”

A elegibilidade do empréstimo com baixa documento pode ser determinada pela receita declarada do mutuário e dois meses de extratos bancários válidos e, como o nome sugere, os empréstimos sem DOC podem não exigir nenhuma documentação, diz Reischer. Existem desvantagens para se candidatar a esses programas de empréstimos alternativos, no entanto. "Esses tipos de empréstimos para não-DOC geralmente estão disponíveis apenas para transações com baixo LTV (empréstimo a valor)", explica Reischer e normalmente significa uma hipoteca de taxa de juros mais alta para o mutuário. “Além disso, o mutuário precisará apresentar um adiantamento significativo para que o credor tenha patrimônio na propriedade para agarrar se o mutuário padrão.”

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História de um freelancer

Stacy Caprio, um blogueiro financeiro autônomo da Fiscal Nerd, foi recentemente aprovado para uma hipoteca. "Como estou fazendo menos este ano devido a vários fatores, incluindo o Covid, fiz um adiantamento maior do que o habitual, então teria que me qualificar para um empréstimo menor", diz Caprio. “Eu também escolhi fazer isso porque queria ter mais da propriedade na frente de qualquer maneira.”

A experiência dela é que “você pode ser aprovado se puder mostrar pelo menos dois anos de declarações fiscais consistentes e seus últimos dois meses de renda são consistentes com os retornos.”Segundo Caprio, os freelancers não devem ter problemas para serem aprovados para uma hipoteca, desde que sua renda seja bastante consistente por mais de dois anos na relação dívida / renda.