Não faça essas 9 coisas se quiser comprar uma casa este ano

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Se você planeja comprar uma casa este ano, não está sozinho. Atualmente, existem mais compradores de imóveis dispostos do que casas à venda. De fato, a Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) relata que existem 3.8 milhões a menos de casas do que o necessário nos Estados Unidos. Em outras palavras, estamos no mercado de um vendedor.

A concorrência para comprar casas é rígida, o que significa que não é hora de erros financeiros. Para ajudá-lo a evitar os mancos típicos de os possíveis compradores de casas ao solicitar hipotecas e fazer ofertas em casas, pedimos a alguns corretores de imóveis especializados e credores hipotecários para compartilhar suas dicas sobre as coisas financeiras que você não deve fazer se quiser Compre uma casa este ano.

Não perturbe sua proporção de dívida / renda

Sua relação dívida / renda (DTI) é suas dívidas mensais (hipoteca ou aluguel, pagamento de carro, cartões de crédito, empréstimos estudantis e outras dívidas) divididas por sua renda mensal. "Se você está pensando em comprar uma casa este ano, você deve prestar atenção especial às suas finanças para obter a melhor chance de se aprovar por uma hipoteca", aconselha Tyler Forte, CEO da Felix Homes em Nashville, Tennesseee. “Há muitos conceitos errôneos sobre o que os credores consideram; No entanto, o fator primário é a sua relação dívida / renda.Ele adverte contra assumir novas dívidas, como um empréstimo estudantil. “Além disso, evite qualquer compra usando seu cartão de crédito que você não pretende pagar.”

Seu conselho é apoiado por Melissa Cohn, banqueiro de hipotecas executivas da William Raveis Mortgage. Ela também aconselha os potenciais compradores de casas a minimizar as despesas e evitar procurar outros empréstimos agora. “Portanto, continue dirigindo a velha de carro até você fechar para comprar ou alugar um carro novo, ou mesmo para comprar móveis, porque os bancos verificam seu crédito antes de fechar.”

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Não se esqueça de trabalhar em sua pontuação de crédito

Sua relação dívida / renda não é a mesma que sua taxa de utilização de crédito. O último refere -se a quanto crédito você está usando dividido pela quantidade de crédito disponível para você. Por exemplo, se o total de todos os limites em seus cartões de crédito for de US $ 50.000 e seu saldo total for de US $ 25.000, sua taxa de utilização de crédito é de 50 %.

A utilização de crédito pode explicar 30 % da sua pontuação de crédito e, ao lado do histórico de pagamentos, é o fator mais importante para determinar sua pontuação. "Quando você planeja comprar uma casa no próximo ano, mais ou menos, não é uma boa idéia fazer compras que terão um efeito prejudicial na sua pontuação de crédito", alerta o agente Christopher Totaro no Warburg Realty na cidade de Nova York. “Quando você está financiando a compra de uma casa, sua pontuação de crédito é um fator enorme quando um banco está determinando sua taxa de juros.”

E aqui está outra coisa em que pensar: de acordo com Greg Kurzner, presidente/corretor da resideum em Alpharetta, na Geórgia, você não deve estar usando seus cartões de crédito para pontos e vantagens quando puder estar usando dinheiro em vez disso. “Se o seu uso do seu limite de crédito for superior a 10 %, sua pontuação sofre-e quanto maior o saldo será comparado ao limite, maior o impacto.”Não deixe a tentação de acumular esses pontos de cartão de crédito impedi -lo de ser aprovado para uma casa.

Além disso, Kurzner diz que, embora isso possa ser óbvio: “Não deixe seus pagamentos escaparem e não se atrase no Bills-ou, Deus, proibir, falência de arquivos.”

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Não deixe os bancos arruinarem sua chance de obter uma hipoteca

Você provavelmente leu muito sobre a importância de proteger sua pontuação de crédito. Mas você sabia que ter muitas consultas de crédito enquanto você está comprando uma hipoteca pode afetar negativamente sua pontuação? "Não deixe que todos os bancos com quem você fale com seu crédito-você deve oferecer aos bancos a pontuação de crédito que você se vê online", diz Cohn. Ela admite que a pontuação pode não ser totalmente precisa, mas diz que é bom o suficiente para um credor citar uma taxa.

"Mesmo que vários puxões de crédito possam não diminuir sua pontuação de crédito, os bancos vão querer saber por que você não se inscreveu nos bancos anteriores e questionar sua capacidade de ser aprovado", explica Cohn. “Encontre o credor com a melhor taxa, faça esse aplicativo e deixe esse credor executar seu crédito.”

Não tome mudanças de emprego levemente

Mudar de empregos geralmente é uma perspectiva emocionante, mas você não quer muita emoção quando está tentando comprar uma casa. "Quando você estiver pronto para comprar uma casa e procurar uma hipoteca, é crucial fazer a melhor apresentação possível para um banco", diz Cohn. Sua renda precisa ser o mais estável possível, então ela alerta contra o início de um novo emprego no meio do processo de compra em casa. “Se você faz [iniciar um novo emprego], terá que esperar até que você esteja empregado em seu novo emprego por 30 dias e possa mostrar seu primeiro stub de pagamento."E aqui está outra coisa a considerar:" Se você confia em um bônus para se qualificar, precisará estar nesse novo emprego por 2 anos antes de poder usá -lo ", diz ela.

Quão seriamente um credor verá uma mudança de emprego dependerá da sua situação. Por exemplo, forte observa que mudar de emprego no mesmo setor deve estar bem. "Se você é desenvolvedor de software na Companhia A e decide aceitar um emprego como desenvolvedor de software na Companhia B, tudo bem", explica ele. “No entanto, você deve evitar uma mudança de carreira, como mudar de um desenvolvedor de software para um chef.”

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Não ignore informações pessoais inconsistentes

Este também é um bom momento para garantir que suas informações pessoais sejam consistentes. “O endereço da sua carteira de motorista corresponde ao endereço de suas declarações fiscais, extratos bancários e estupres de pagamento?- pergunta a Cohn. “Caso contrário, você deve tentar mudar o maior número possível de endereços para aquele em que você dorme à noite.”Fazer essas mudanças agora levará a menos perguntas para o credor e criará menos confusão.

Não assine um contrato de longo prazo

Se você está alugando atualmente, muitas vezes pode obter uma taxa melhor ao assinar um contrato de longo prazo. Mas Kurzner aconselha -se a fazer isso se você planeja comprar uma casa este ano. "Mesmo que contenha uma estipulação, permitindo que você encerre seu contrato mais cedo, não é uma boa ideia travar -se contratualmente em um contrato de arrendamento se quiser se mover e comprar", diz ele. “A maioria dos lugares considerará mês a mês, e pode valer o aluguel extra por mês para poder se mover quando você quiser.”

Não seja co-assinar para os outros

Se você está tentando comprar uma casa, pense duas vezes em assumir a responsabilidade pelo empréstimo de outra pessoa. "Não co-assinam ou garantam empréstimos de outras pessoas, pagamentos de carros ... como seu credor pode sentir que sua exposição à sua responsabilidade dessas obrigações pode afetar sua capacidade de pagar um novo empréstimo", alerta Kurzner. Além disso, se o mutuário estiver atrasado em seus pagamentos, porque você é o co-signatário, seu crédito também refletirá pagamentos tardios (ou perdidos).

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Não fique desleixado com renda não-W-2

A renda de um empregador é fácil de documentar e explicar. Mas você pode obter uma hipoteca mesmo como freelancer ou empresário, desde que siga as regras sobre outros tipos de renda. “Se você possui uma pequena empresa ou obtém uma ou grande parte da sua renda total de parcerias ou de outra renda 'não-W-2', certifique-se de tomar o dinheiro corretamente à medida que o proprietário desenha e que esses desenhos sejam corretamente anotados em seu K-1 ", explica Kurzner.

“As diretrizes de subscrição bancária mais recentes querem ver a renda fluindo para você, em vez de talvez permanecer em qualquer empresa que você possua, e se suas declarações fiscais não mostrarem que você levou o proprietário, essa renda não pode ser contada, não importa o que diga Na primeira página da sua declaração de imposto de 1040.”

Não vá sozinho

A ajuda à ajuda pode fazer com que o processo de compra de casa flua sem problemas e alivie parte do estresse de comprar no mercado de um vendedor. "Trabalhar com um corretor de imóveis local e experiente que está conectado no local desejado pode ajudá -lo a encontrar listagens de bolso, levá -lo às próximas listagens antes de se tornarem públicas e notificá -lo sobre outras oportunidades potenciais não listadas", diz Chris Fajkos, um corretor de imóveis da Tahoe Mountain Realty em Truckee, Califórnia. “Um corretor de imóveis pode fornecer passeios virtuais e orientações sobre táticas de negociação comprovadas para o seu local específico.”Procurar uma casa pode ser um processo estressante e demorado. Certifique -se de ter alguém em quem confia no seu canto.