Pesto a conta de como pagar pela reforma da sua casa

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Se você tiver dinheiro disponível para pagar pelo seu projeto de remodelação, não precisa ler este artigo. A maioria das pessoas, no entanto, precisa pedir dinheiro emprestado para subscrever seu trabalho.

A melhor opção é geralmente um empréstimo hipotecário. Isso ocorre porque os juros de uma hipoteca doméstica são dedutíveis.

Existem várias variedades de hipotecas que podem fornecer os fundos para um projeto de renovação em casa, mas cada um depende de quanta equidade você tem. O patrimônio líquido é o valor líquido de sua propriedade depois que todo o endividamento mantido contra ela foi deduzido de seu valor bruto. Permita -me traduzir.

Suponha que você queira emprestar US $ 25.000 para melhorar sua casa de US $ 100.000. Se o seu adiantamento original foi, digamos, 25 por século do preço de compra e seu pagamento no diretor desde então é igual a outros 25 %, você possui os 50 % restantes ou metade da sua casa. Isso significaria que você é um excelente candidato para esse empréstimo, pois a maioria dos bancos emprestará até 75 % do valor de uma casa existente.

Existem várias maneiras de se basear nesse patrimônio líquido. Os dois princípios são primeiros hipotecas e segundas hipotecas.

Primeiros hipotecas

Para o renovador de casa, negociar uma nova primeira hipoteca é uma maneira de subscrever o trabalho de remodelação. Em termos práticos, isso significa que você se aplicará ao banco para uma nova hipoteca. Se o banco aprovar o empréstimo, alguns dos recursos serão usados ​​para pagar a hipoteca existente. Depois de deduzir as despesas e taxas de fechamento, o que resta mais será pago para você. Normalmente, uma nova hipoteca faz um bom sentido quando a taxa de juros que você está pagando é pelo menos um ponto percentual superior à taxa que você estaria pagando em uma nova hipoteca.

Segunda hipoteca

Uma segunda hipoteca é exatamente o que seu nome sugere: é uma hipoteca adicional para a primeira hipoteca que você está carregando. Normalmente, o titular da segunda hipoteca terá uma reclamação na propriedade no caso de você não fazer seus pagamentos. Na época em que uma casa foi comprada inicialmente, o vendedor pode ter concordado em realizar uma segunda hipoteca, mas para o proprietário planejando uma reforma, a fonte mais provável de uma segunda hipoteca é uma instituição de empréstimo.

Custos finais

Os custos variam de um estado para outro e de banco para banco, mas os custos podem incluir taxas de advogados (possivelmente suas e do banco); taxas de gravação; hipoteca, transferência ou outros impostos; pontos no empréstimo (taxas calculadas como pontos percentuais da soma que estão sendo emprestados, o que significa que dois pontos em um empréstimo de US $ 100.000 representariam uma taxa de US $ 2.000); seguro de título; Taxas de arquivamento; Taxas de aplicação; despesas de avaliação; o custo de um relatório de crédito; e assim por diante.

Com uma hipoteca tradicional, todas essas despesas geralmente são suportadas pelo mutuário; Com um empréstimo de ações, o banco paga por muitos deles. Quando você solicita um empréstimo, a maioria dos bancos fornece rotineiramente uma estimativa dos custos de fechamento. Peça um colapso se não for oferecido.

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Outras opções

Além das hipotecas, existem outras opções de empréstimo que podem se adequar às suas circunstâncias financeiras específicas.

Avanços no cartão de crédito

Se a sua reforma será modesta em custo, convém evitar a papelada e as despesas de pedidos de empréstimo e simplesmente desenhar um adiantamento em dinheiro de um ou mais de seus cartões de crédito. Lembre-se, no entanto, de que as taxas entre estados são geralmente bastante altas (geralmente mais que duas vezes as hipotecas).

Empréstimos pessoais

Um empréstimo pessoal é uma transação relativamente simples. Você registra um aplicativo com um credor, ele verifica seu crédito e endividamento e aprova ou desaprova o aplicativo. O empréstimo não é garantido por sua casa e a decisão de aprovar (ou desaprovar) o empréstimo é feito com base em sua classificação de crédito, renda e uma avaliação geral de sua saúde financeira. A taxa normalmente será muito maior do que para uma hipoteca; o termo mais curto; e os juros não são dedutíveis. Dadas essas desvantagens, um empréstimo pessoal deve estar bem na sua lista de opções.

Hipoteca de balão

Uma hipoteca de balão é aquela em que um pagamento grande ou "balão" do diretor restante é devido em uma data específica. Os pagamentos são feitos ao longo do caminho, muitas vezes de interesse apenas, embora em alguns casos os pagamentos principais também sejam feitos. As hipotecas de balão são mais comuns em transações imobiliárias para residências comerciais ou multifamiliares. No entanto, se sua reforma doméstica envolver mais do que simplesmente aumentar ou remodelar sua casa para sua família-se você complexo dentro de alguns anos-uma hipoteca de balão pode fazer sentido.

Empréstimos de construção

Para construir uma casa totalmente nova, poucos bancos emitirão uma hipoteca padrão. Em vez disso, o banco concederá um empréstimo de construção que, após a conclusão da casa e o certificado de ocupação concedido, será convertido para uma primeira hipoteca mais tradicional.

Um empréstimo de construção funciona como este. Quando um banco aprova um empréstimo, haverá um cronograma específico de desembolso que especifica que uma certa porcentagem dos recursos do empréstimo deve ser devida após a conclusão da nova fundação, mais sobre o teto sendo finalizado, mais no momento em que as janelas são colocadas no lugar , e assim por diante. Você constrói sua adição e o banco paga você de acordo com a programação quando eles vêem que suas restrições foram atendidas.

Na maioria dos casos, um empréstimo de construção não é o melhor caminho para um renovador de casa. No entanto, se você estiver remodelando radicalmente a casa e o custo da construção é substancialmente maior que o patrimônio que você tem na casa, um empréstimo de construção e hipoteca combinado pode ser sua melhor estratégia.

Cooperativas de crédito

Se você é membro ou é elegível para se associar, uma cooperativa de crédito, pode ser outra fonte de fundos. A maioria das cooperativas de crédito são instituições sem fins lucrativos que existem para servir seus membros, ajudando a economizar e emprestar dinheiro. Informe -se sobre o agente ou gerente de empréstimos na cooperativa de crédito sobre as taxas, termos e outros detalhes. Muitas vezes, as cooperativas de crédito emprestam dinheiro aos membros em termos muito favoráveis ​​e com menos papelada do que a mesma transação exigiria em um banco tradicional. Os juros, no entanto, não serão dedutíveis.

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Qual empréstimo é adequado para você?

O empréstimo certo é o que melhor se adequa às suas circunstâncias financeiras específicas. Na maioria dos casos, as principais determinações são as itens: isso fornece dinheiro suficiente para fazer o trabalho? E podemos pagar o pagamento mensal?

Se você tem pouca experiência nessas questões financeiras, procure o advogado de profissionais como seu advogado, contador ou corretor imobiliário que lidou com a compra de sua casa. Seu banqueiro também pode ajudar.

Quando chegar a hora de solicitar um empréstimo, faça -o pessoalmente. Se possível, converse com a pessoa que aprova os empréstimos ou que os exibe e tente ter uma noção de quão útil ele ou ela está inclinada a ser. Certifique -se de obter todos os anexos e instruções e uma compreensão clara dos processos de aprovação e pagamento.

Outra sugestão? Depois de conversar com seu banqueiro e identificar o que você acha que é a melhor estratégia, durma nele. Tenha algumas conversas adicionais, talvez com seu advogado ou um amigo íntimo cuja perspicácia nos negócios você confie. Para pedir dinheiro emprestado, é assumir responsabilidades grandes e muitas vezes de longo prazo e não deve ser feito casualmente