Cobertura de garantia doméstica O que é e como funciona

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P: Meu agente imobiliário aconselhou que eu chegue a uma cobertura de garantia em casa para uma casa que estou pensando em comprar. Parece uma boa ideia, já que a casa é mais velha, mas estou preocupada que possa haver brechas e não cobrirá um problema quando um ocorrer. O que uma garantia doméstica realmente cobre?

A: Esta é uma ótima pergunta-e garantias domésticas não são apenas para compradores de casas também. Vendedores e proprietários existentes podem se preocupar com o fato de o que a garantia residencial promete ser boa demais para ser verdadeira. As políticas vendidas pelas melhores empresas de garantia doméstica têm propósitos, limitações e exclusões específicas, por isso é importante entender o que é quando você decide se a compra de um é adequado para você-ou exigindo que um vendedor de imóvel seja comprado um como parte da venda.

O custo da cobertura de garantia doméstica é baseado no tamanho e no tipo de casa, juntamente com o que o segurado escolhe cobrir. A maioria das empresas de garantia residencial oferece pacotes de serviços que cobrem sistemas para casa inteira (como elétricos, encanamentos e HVAC), aparelhos (incluindo lavanderia e utensílios de cozinha e abridores de portas de garagem) ou uma combinação dos dois. Além disso, a maioria das empresas oferece opções de complementos por uma taxa extra para cobrir coisas como spas e piscinas, vazamentos de telhado e bombas.

Mas o que é uma garantia doméstica?

Essencialmente, uma garantia doméstica é um contrato de serviço para os sistemas ou aparelhos incluídos em sua cobertura. O proprietário paga um prêmio anual e, quando um aparelho ou sistema coberto para de funcionar, eles chamam a empresa de garantia. A empresa envia um técnico, para o qual o proprietário pagará uma taxa de serviço definida (geralmente entre US $ 50 e US $ 125, dependendo do contrato). O técnico avaliará o problema e determinará o custo do reparo ou substituição, que a empresa de garantia pagará por assumir todas as condições foram atendidas.

Mas você está certo; As garantias domésticas são um pouco complicadas, e sua compreensão do que é o produto e faz é importante antes de você se comprometer com uma compra ou pedir a outra pessoa para comprar um.

Uma garantia doméstica não é a mesma que o seguro dos proprietários.

Ao comparar garantias domésticas vs. Seguros dos proprietários, os proprietários precisarão saber que cobrem dois lados diferentes do aspecto financeiro de manter uma casa. Os conceitos são semelhantes: pague um prêmio anual, escolha uma franquia ou copay e, quando ocorrer um incidente coberto, a empresa cobrirá parte ou toda a despesa financeira que resulta do incidente. Além da confusão, alguns estados exigem terminologia diferente para descrever garantias domésticas, às vezes se referindo a eles como planos de proteção doméstica, planos de serviço doméstico ou até “seguro de garantia doméstica.”

O seguro dos proprietários protege o segurado financeiramente de danos causados ​​por incêndio, crime de propriedade, incidentes relacionados ao clima e (em alguns casos) água. Se a casa for danificada por um desses eventos, um avaliador de seguros chegará à casa para avaliar o custo dos danos, determinar o que é coberto e dará ao segurado um cheque para o custo de restaurar o lar de seu estado original, menos o valor da franquia e coberto em uma certa quantidade estabelecida pela política. O seguro dos proprietários de imóveis especificamente não cobre danos relacionados ao desgaste, uso normal ou idade-o dano deve ser o resultado de um evento coberto para cobertura para aplicar.

Garantias domésticas, por outro lado, não abrangem danos que resulta de acidentes ou ações. São políticas de serviço projetadas para custear o custo de reparos ou substituição para os principais sistemas domésticos ou eletrodomésticos que resultam da idade e do desgaste normal e do lágrimas, então eles são basicamente o oposto de uma apólice de seguro de proprietários de imóveis nesse sentido. Se um sistema coberto ou aparelho parar de funcionar, um técnico chegará à casa para avaliar o problema e fazer uma recomendação para um reparo ou substituição. O proprietário pagará o custo da taxa de serviço (que é um valor definido determinado pelo contrato) e a empresa de garantia cobrirá o custo do reparo ou substituição. Assim como no seguro dos proprietários, a cobertura pode ser limitada a uma certa quantia por incidente, que será descrita no contrato.

Além disso, a cobertura da garantia doméstica não é obrigada a obter uma hipoteca e comprar uma casa, enquanto o seguro dos proprietários é normalmente exigido pelos credores hipotecários para proteger a garantia no empréstimo à habitação. Juntos, porém, o seguro dos proprietários e uma garantia residencial podem fornecer proteção financeira contra acidentes e incidentes causadores de danos, juntamente com o processo de envelhecimento natural de sistemas domésticos e eletrodomésticos. De acordo com Jessica Fields, diretora de vendas da Frontoor, Inc., que possui o American Home Shield: “Um plano de serviço doméstico é o complemento perfeito para o seguro de seus proprietários, pois fornece reparos ou substituição a um custo mais baixo ou nenhum custo adicional quando o desgaste normal causará o aparelho ou o seguro do sistema-que seguro não cobrir.”

Uma garantia doméstica também não é a mesma que a garantia de um fabricante.

As garantias domésticas oferecem a opção de cobrir os principais sistemas domésticos e eletrodomésticos. A maioria desses sistemas e aparelhos vem com suas próprias garantias de seus fabricantes e/ou de seus instaladores. As garantias domésticas valem a pena quando os aparelhos são cobertos pela garantia de um fabricante? Pode depender da vida útil esperada desses sistemas ou aparelhos, bem como do custo para repará -los ou substituí -los se eles funcionar. As garantias dos fabricantes são executadas por um período limitado de tempo e cobrem defeitos na fabricação, não em falhas relacionadas à idade ou ao uso. Portanto, a menos que o proprietário possa demonstrar que o produto estava com defeito desde o início, a garantia do fabricante provavelmente não o cobrirá.

Da mesma forma, garantias e garantias oferecidas pelos instaladores e empreiteiros profissionais cobrem a obra que eles forneceram. Se a instalação foi feita corretamente e o produto ainda falhar, a garantia do instalador não pagará pelos reparos. Uma garantia doméstica foi projetada para cobrir o reparo e a substituição de produtos e sistemas que falham por causa da idade e uso, para que abranja cenários que são frequentemente excluídos pelas garantias dos fabricantes e do instalador.

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Uma garantia doméstica abrange serviço, reparos ou substituição dos principais eletrodomésticos e sistemas.

O que cobre uma garantia doméstica, exatamente? As melhores garantias domésticas podem pagar por uma ampla variedade de reparos domésticos que, de outra forma, seriam muito caros para abordar. Diga, por exemplo, um cano no teto brota um vazamento. O proprietário percebe primeiro a pressão da água e depois vê um pequeno ponto úmido no teto. O senso comum diz para desligar a água e chamar um encanador. Mas o proprietário pode pensar que contratar um encanador é uma despesa que eles não podem pagar ou que, como o local não está ficando maior, consertá -lo pode esperar.

Este cenário caro é exatamente por que alguns proprietários precisam de uma garantia doméstica. A razão pela qual o local não está se espalhando é que o vazamento ficou maior e a água agora está correndo pelo cano, na parede e acumulando -se em um canto do piso do porão, onde não será descoberto por semanas ou mais , quando o proprietário identifica um perfume de mofo no porão e percebe que o molde tomou conta de dentro das paredes e teto.

Com uma garantia residencial, o proprietário saberia que ligar para um encanador custaria apenas a taxa de serviço descrita em seu contrato de garantia doméstico. O encanador teria saído naquele primeiro dia, avaliado a situação, cortaria um pequeno buraco no teto e reparou o vazamento, impedindo que o problema se espalhasse e se torne muito maior. Além disso, o encanador provavelmente teria substituído a válvula de desligamento que não fechou a água completamente. Como tal, uma garantia em casa poderia ter ajudado a impedir um dos piores erros de dinheiro que um proprietário pode cometer: ignorar um pequeno problema até que fique muito pior.

Obter cobertura com uma das principais empresas de garantia doméstica pode tirar o medo de ligar para um profissional para resolver problemas em casa, para que possam ser corrigidos enquanto ainda são relativamente pequenos problemas. Este conceito se aplica a todos os sistemas e aparelhos cobertos-se a luz piloto não começar, o mesmo disjuntor continua lançando quando uma luz é acesa, o aquecedor de água não está aquecendo bem, o ar condicionado está soprando ar morno, ou O freezer descongelou e vazou, uma chamada e uma taxa de serviço definida trarão um profissional para o lar para avaliar o problema sem que o proprietário se preocupe em cobrir o custo total para substituir um sistema inteiro. "Com um plano de serviço doméstico, os proprietários podem adaptar sua cobertura escolhendo de várias opções para se adequar à sua casa, além de incluir complementos", diz Fields. “Por exemplo, você pode adicionar cobertura para sistemas adicionais, como piscina ou spa, unidades de hóspedes, etc. Alguns planos também oferecem taxas com desconto em manutenção de rotina, como uma ajuste de pré-temporada HVAC.Os proprietários podem perguntar sobre cobertura do pool de garantia doméstica ou outras adições para obter a proteção mais completa necessária para sua casa.

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Uma garantia residencial típica abrange sistemas como elétrica, dutos, encanamentos e outros, além de aparelhos como fornos, lava -louças e muito mais.

As melhores empresas de garantia doméstica oferecem serviços em camadas para que os proprietários possam optar por cobrir o que precisam e evitar pagar muito dinheiro extra por cobertura desnecessária. Esses planos geralmente se enquadram em duas categorias: sistemas e eletrodomésticos para casa inteira.

Políticas que cobrem sistemas de casa inteira incluirá os sistemas que passam por toda a casa e são centrais para sua operação, como aquecimento, ar condicionado central, dutos, encanamentos e sistemas elétricos e seus componentes. Aquecedores de água também são geralmente incluídos nesses pacotes.

Políticas que cobrem aparelhos Diferem um pouco, dependendo do plano de garantia doméstica: a maioria cobre a geladeira, o forno, o alcance, a máquina de lavar louça, o microondas embutido e o descarte de lixo, juntamente com a lavadora de roupas e a secadora. Alguns também incluem o abridor de porta de garagem e as unidades de ar condicionado.

Planos de combinação agrupam sistemas e aparelhos de casa inteira em um único pacote com um prêmio mais baixo do que se comprar as políticas separadamente.

Uma garantia doméstica básica abrange apenas certos aparelhos e serviços; Outros podem ser cobertos com um complemento à sua política-ou não coberta.

O custo da garantia doméstica não é o único fator a considerar ao procurar uma política. É importante que o proprietário olhe de perto em termos de cobertura de garantia doméstica, porque eles podem achar que nem todos os aparelhos ou recursos são cobertos. Por exemplo, enquanto a maioria das políticas de garantia de eletrodomésticos cobre a geladeira da cozinha, eles podem excluir a fabricante de gelo ou uma geladeira extra armazenada no porão ou na garagem. Além disso, existem certos recursos domésticos que raramente são incluídos em políticas embaladas, mas podem ser cobertas pela compra de opções de complementos com uma garantia doméstica estendida. Piscinas, spas e banheiras de jato são notoriamente caros de consertar, por isso pode ser possível adicioná -las a uma política, mas por um custo adicional. A cobertura do telhado de garantia em casa é frequentemente tratada de maneira semelhante, assumindo que vazamentos de telhado são cobertos. Os painéis solares geralmente não são cobertos, pois são considerados parte da estrutura da casa.

Os proprietários podem ser capazes de expandir sua cobertura de garantia doméstica para incluir estruturas isoladas na propriedade, como casas de hóspedes, comprando uma opção complementar. Algumas empresas de garantia doméstica também podem oferecer complementos para cobrir unidades de aluguel, como um apartamento acima da garagem. Outras opções de complementos podem incluir bombas de poço, bombas sépticas ou eletrônicos, como TVs, PCs ou laptops.

Algumas empresas de garantia doméstica especificam a quantidade de dinheiro que pagarão por sistemas e aparelhos específicos.

Uma empresa de garantia residencial faz um risco calculado: conta com pessoas suficientes pagando em prêmios para equilibrar o que precisa pagar para permanecer lucrativo. Portanto, do ponto de vista de uma empresa, faz sentido colocar limites no valor máximo que pagará por determinados eventos. O contrato especificará quais são os limites de reparo e substituição: alguns planos de garantia doméstica incluem um limite de US $ 500 por dispositivo, enquanto outros têm limites diferentes para itens diferentes (por exemplo, US $ 500 para a máquina de lavar, mas US $ 1.000 para encanamento). E a maioria dos planos tem um limite total por ano para todos os eventos. Os melhores limites da empresa de garantia doméstica são razoáveis ​​e não devem dissuadir os proprietários de comprar uma garantia, mas é bom saber exatamente qual cobertura de garantia doméstica está incluída antes de comprar uma política.

Além disso, muitas empresas de garantia residencial implementarão um período de espera de 30 dias antes que o proprietário possa registrar uma reclamação. Como as condições pré-existentes não são cobertas, o período de espera protege as empresas de pagar por reparos que já eram necessários antes da garantia entrar em vigor.

Aparelhos e sistemas de nível comercial normalmente não são cobertos por uma garantia doméstica.

Alguns proprietários adoram a idéia de uma cozinha comercial equipada com utensílios de aço inoxidável de alta qualidade. Essas são ótimas ferramentas para os cozinheiros, mas os próprios aparelhos geralmente não podem ser atendidos ou reparados pelos contratados tradicionais-eles exigem a experiência de técnicos que são especialmente treinados em marcas individuais. Como resultado, esses sistemas e aparelhos geralmente não são cobertos por garantias domésticas porque os custos de reparo e reposição são altos demais para que a cobertura seja sustentável.

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Por que e quando um sistema ou aparelho precisa de reparo é o principal fator para se seu custo de reparo ou reposição será ou não coberto por uma garantia doméstica.

Esta é uma área cinzenta, e sua interpretação é principalmente por isso que algumas pessoas não têm certeza sobre os planos de garantia doméstica. Como qualquer contrato, uma garantia residencial tem limites e condições que precisam ser cumpridos para que o contrato seja executado, e as empresas de garantia precisam proteger contra o uso antiético de seus serviços para que possam continuar oferecendo um bom produto. Portanto, existem alguns limites a considerar.

Uma condição que muitas políticas incluem é a manutenção regular. É responsabilidade do proprietário manter a manutenção, a inspeção e a limpeza de rotina dos sistemas e aparelhos domésticos. Se uma reclamação for arquivada e a empresa de garantia poderá demonstrar que os sistemas cobertos não foram mantidos adequadamente, poderá negar a reivindicação. Isso é perturbador para muitos segurados, mas não é irracional: se uma caldeira não foi atendida há 10 anos e está em tão desconfiança que precisa ser substituída, um técnico razoável pode observar que não precisaria de um substituto caro se tivesse foi mantido em primeiro lugar.

Infelizmente, esse tipo de negação de reivindicação geralmente atinge novos proprietários de imóveis, que descobrem (geralmente tarde demais) que o proprietário anterior não mantinha seus sistemas e eletrodomésticos; portanto, a garantia que eles receberam com a compra de sua casa é essencialmente inútil. Para combater esse problema, algumas das melhores empresas de garantia residencial oferecem políticas que começam quando o proprietário compra a casa; Se a manutenção apropriada tiver sido feita desde a data de compra, a empresa honrará uma reclamação, mesmo que o proprietário anterior não mantenha os sistemas e aparelhos da casa.

Os proprietários podem precisar conter seus instintos de bricolage quando se trata de aparelhos e sistemas cobertos por uma garantia doméstica. Depois que um proprietário tentou corrigir um problema, pode ser difícil para um técnico ver se o problema era algo que foi coberto inicialmente ou se o proprietário piorou enquanto tentava consertá -lo. Se for evidente que a correção de bricolage realmente piorou a situação, a empresa de garantia pode negar a cobertura e até anular a garantia. Uma das condições que a maioria das empresas de garantia aplica é que todos os reparos, manutenção e serviço devem ser concluídos por profissionais qualificados e licenciados. Portanto, é importante que os proprietários limitem os reparos de bricolage a partes da casa que não são cobertas pela garantia e mantenham toda a documentação de manutenção e reparos profissionais à mão para mostrar à empresa de garantia.

A manutenção de rotina pode ser cara, mas é necessário prolongar a vida e proteger a função dos sistemas e aparelhos da casa. Para esse fim, muitas políticas de garantia doméstica oferecem incentivos, cobertura ou reembolso para agendar verificações regulares de limpeza e segurança de sistemas e aparelhos cobertos.

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Os proprietários são aconselhados a ler cuidadosamente uma política de garantia doméstica para entender a extensão da cobertura.

“O que é cobertura de garantia doméstica e o que ela inclui?”Pode parecer uma pergunta simples o suficiente para responder, mas pode ser complicada porque pode haver exclusões, dependendo das circunstâncias específicas da reivindicação. Quando os segurados encontram falhas em sua empresa de garantia doméstica, geralmente é porque uma reivindicação foi inesperadamente negada. Ninguém gosta de ser pego de surpresa, especialmente quando o custo da surpresa é um ônus financeiro inesperado.

Assim como as políticas de privacidade dos aplicativos e as cláusulas de reembolso sobre hipotecas, um contrato de garantia doméstico é algo que deve ser lido devagar e com cuidado, para que o proprietário entenda completamente qual cobertura está incluída. Os proprietários vão querer prestar muita atenção às letras pequenas ou advertências observadas pelos asteriscos e até uma impressão mais tiníssima na parte inferior. É melhor saber de antemão se as invasões de pragas cobertas excluem cupins, formigas carpinteiros e ratos em outras palavras, as pragas que provavelmente aparecem.

Além de listar cuidadosamente o que está incluído e excluído, o documento da política listará a taxa de serviço, se a taxa de serviço é por visita ou por evento, e os limites de pagamento para cada evento e período de política. Se houver uma disputa com a empresa de garantia, os termos listados nesse documento de política fornecerão o melhor argumento para a cobertura, por isso é bom saber exatamente o que está incluído. Os proprietários também podem evitar ser pegos de surpresa quando algo não está coberto por sua garantia doméstica.

A melhor cobertura de garantia doméstica para você depende de diferentes fatores, incluindo seu orçamento e a idade da sua casa.

As garantias domésticas, como as apólices de seguro dos proprietários, são um ato de equilíbrio. Os proprietários pagam por uma política que esperam que nunca precisem usar, porque isso significaria que algo deu errado. Ao pesar o custo da garantia em casa, os proprietários precisam considerar quanto estão pagando pela política contra a probabilidade de precisar usá -la. Eles também precisarão considerar suas propriedades e suas necessidades únicas. Por exemplo, um proprietário do condomínio pode querer investigar as melhores garantias de residências para condomínios, enquanto um proprietário pode precisar de uma das melhores garantias de casa para propriedades de aluguel.

Casas mais antigas geralmente têm sistemas mais antigos e aparelhos mais antigos. Mesmo que esses sistemas e aparelhos tenham sido atualizados, as atualizações foram montadas em uma casa que pode ter sido construída com especificações desatualizadas e códigos de construção. Novos dutos que substituíram um sistema de aquecimento baseado em radiador pode ser bem feito, mas os espaços nos quais o duto foi forçado não foi construído para isso, para que as complicações possam surgir. Um painel elétrico atualizado e serviço atualizado podem sobrecarregar os circuitos envelhecidos que foram projetados para lidar com menos carga. Em uma casa mais antiga e bem mantida, uma garantia doméstica é uma ótima opção para proteger o proprietário do processo de envelhecimento natural dos sistemas.

Inicialmente, pode parecer que uma garantia pode não ser necessária em um novo lar-depois de todos, os sistemas e aparelhos mal tiveram tempo para envelhecer. No entanto, as casas mais recentes apresentam sistemas altamente complexos, incluindo fiação de casa inteligente, sistemas de segurança, detectores de fumaça com fio e programas de conectividade elaborados, cada um dos quais oferece muitas oportunidades para os sistemas quebrarem. Além disso, as casas mais recentes têm aparelhos e sistemas que não são testados-e muitas pessoas experimentaram um aparelho falhando imediatamente após o término da garantia do fabricante. Com isso em mente, as políticas de garantia de novas casas de construção podem oferecer alguma proteção financeira necessária na situação certa.

O proprietário experiente avaliará a idade e a condição dos sistemas e aparelhos de sua casa, compram e compararão os melhores planos de garantia doméstica que eles podem encontrar e ver quanta cobertura eles podem obter para os sistemas e aparelhos de que precisam, mantendo um orçamento que eles podem pagar, mesmo que nunca precisem usar a política. Também vale a pena para que os proprietários leiam análises de garantia doméstica sobre as empresas que estão considerando.

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Uma garantia doméstica pode valer o custo com a política certa.

Muitos novos proprietários estão compreensivelmente confusos com a diferença entre uma garantia doméstica vs. seguro doméstico, ou acredite que apenas o último é necessário para cobertura suficiente.
Mas uma política de garantia residencial pode complementar uma apólice de seguro de proprietários para fornecer uma ampla rede de segurança financeira. De fato, muitos dos eventos mais dramáticos para os quais as reivindicações são feitas nessas políticas são mais facilmente remediadas por uma combinação de garantia e seguro. Se o cano que estourou no teto causou um crescimento significativo de mofo e danos ao teto, drywall e piso, a garantia doméstica cobrirá o custo de contratar um encanador para reparar o tubo, e o seguro de proprietários provavelmente pagará para um contratado para um contratado para Substitua e pinte o drywall e repare o teto e os pisos, menos a franquia. Também pode cobrir quaisquer custos de remediação de molde que o proprietário incorre em.

Se um proprietário fosse deixado para cobrir todas essas despesas por conta própria, o custo total seria considerável. Então, quanto é uma garantia doméstica? O custo médio da garantia doméstica é de US $ 600 por ano, para que os proprietários possam sair à frente comprando cobertura de garantia em casa, em vez de arriscar que seus aparelhos e sistemas domésticos continuem correndo conforme o esperado para o futuro próximo. Além do prêmio anual, o custo da garantia doméstica pode ser impactado pela taxa de serviço, que é um custo adicional que precisa ser pago ao fazer uma reclamação, bem como todos os complementos que são comprados para estender a cobertura da garantia doméstica.

Para obter a política certa que se adapte às suas necessidades e orçamento, os proprietários desejam conferir várias das principais empresas de garantia doméstica, ver o que é coberto, descubra quanto serão os prêmios e taxas de serviço e revise quaisquer condições de cobertura e exclusões. Depois de obter uma garantia doméstica adequada, os proprietários podem desfrutar da tranqüilidade que vem de saber que cobrir o custo de reparar um cano de explosão ou um aparelho com defeito não significa reduzir outras despesas importantes.