Opções de empréstimos populares para projetos de melhoria da casa

A melhoria da casa aumentou em popularidade desde o início da pandemia de coronavírus, e muitos proprietários estão procurando maneiras de funcionar melhor em seu espaço. Embora você queira nocautear a parede entre a cozinha e a sala de jantar, ou talvez adicionar outro banheiro, financiar esses enormes projetos domésticos se torna, bem, um projeto em si.

As principais reformas ou adições podem custar dezenas de milhares ou mais, tornando uma opção de empréstimo provavelmente para muitos proprietários de imóveis. Em vez de acumular dívidas em um cartão de crédito de interesse alto, considere o intervalo de opções de empréstimo disponíveis. Cada um vem com um conjunto específico de prós e contras.

"A pandemia Covid-19 realmente mostrou muitos proprietários atuais que seu espaço não é bastante adequado para suas necessidades", diz Jason Gelios, um autor e corretor de imóveis de Michigan da Community Choice Realty. “Com o mercado imobiliário favorecendo os vendedores, muitos proprietários estão optando por renovar em vez de se mudar para um novo espaço. Com as taxas ainda em mínimos históricos, a linha do patrimônio residencial é uma ótima opção para financiar um projeto doméstico.”

Todos os credores e bancos têm regras e regulamentos diferentes. Não deixe de verificar com um consultor financeiro antes de fazer um investimento significativo em um projeto.

Nesta página

• Que projeto de melhoria você está financiando?
• Comparando diferentes tipos de empréstimos
  • Linha de Crédito da Patrimônio
  • Empréstimo de capital doméstico
  • FHA 203 (k) empréstimo de reabilitação
  • Refinanciamento de dinheiro
  • Empréstimo pessoal

Que projeto de melhoria você está financiando?

A primeira pergunta que você deve responder antes de solicitar um empréstimo de melhoria da casa é o que você planeja usar o dinheiro. Você planeja atualizar sua residência principal ou consertar uma propriedade de investimento? Dependendo do projeto, existem diferenças em quanto você pode emprestar e para quais tipos de empréstimo você é elegível.

Por exemplo, um empréstimo de 203k combina despesas para comprar uma casa e as melhorias que a casa precisará, o que é ótimo para um novo investimento. No entanto, 203k empréstimos exigem que o proprietário more na propriedade por um ano, o que não é ideal para um flip de investimento rápido e rápido.

Se você deseja melhorar sua residência primária atual com uma grande reforma, uma linha de crédito de equidade doméstica (HELOC), empréstimo de capital doméstico, refinanciamento de caixa e empréstimo pessoal são todas opções populares.

Comparando diferentes tipos de empréstimos

Escolher o empréstimo certo também dependerá de alguns fatores - quanto tempo você possui sua casa, qual foi sua taxa de juros ao comprar sua casa e se você ganhou patrimônio substancial por meio de melhorias anteriores da casa e/ou aumento de valor da vizinhança.

O patrimônio é essencialmente o valor avaliado da propriedade menos o valor que você deve à sua hipoteca. Por exemplo, se sua propriedade estiver avaliada em US $ 300.000 e você terá US $ 200.000 restantes para pagar, você terá US $ 100.000 em patrimônio líquido.

O patrimônio pode ser uma ótima maneira de financiar um projeto de melhoria da casa. Os credores geralmente emitem uma linha de crédito com base na quantidade de patrimônio que você tem. Usando o exemplo acima, um empréstimo HELOC permitiria emprestar entre 70 % e 90 % do seu patrimônio, ou US $ 70.000 a US $ 90.000, para financiar um projeto doméstico. (A porcentagem varia de acordo com o credor). Alguns empréstimos baseados em patrimônio podem permitir que você retire até 100 %.

Então, qual opção de empréstimo é adequada para você?

Gráfico de Jenny Mahoney/

Linha de Crédito da Patrimônio

Um HELOC, diferentemente de outras opções de empréstimo, oferece uma linha aberta de crédito para emprestar e gastar conforme você precisa, em vez de um montante fixo. Isso também significa taxas flutuando. Um benefício de um HELOC: custos baixos ou sem fechamento.

"Antes da pandemia, o HELOC ainda era a escolha número um para os proprietários que desejam retirar dinheiro para reformas em casa", diz Gelios. “Os proprietários foram atraídos pela baixa taxa de juros, a capacidade de usar apenas o dinheiro de que precisam em seus termos, além de poder pagar partes do empréstimo e tê -lo disponível novamente em uma data posterior.”

Empréstimos HELOC, devido às suas semelhanças com um cartão de crédito, não estipule como ou onde você gasta o dinheiro, incluindo o pagamento de outras dívidas ou projetos. Uma coisa a considerar ao usar um HELOC é o valor necessário para financiar seu projeto de melhoria e como as taxas de juros se comparam a outra opção de empréstimo, como um refinanciamento de dinheiro.

“A partir de agora, mesmo com as taxas aumentando, os juros pagos em um HELOC são mais altos que os de um refinanciamento de dinheiro”, diz Zachary Hafer, um credor de hipoteca profissional da American Financial Network.

“Existem prós e contras para ambos, o primeiro é que um HELOC lhe dará acesso a 90 % do patrimônio da sua casa versus um refinanciamento de dinheiro que lhe dá até 80 %. Dito isto, os juros do empréstimo HELOC serão mais altos que os de um refinanciamento de dinheiro, especialmente porque as taxas de pandemia e de juros caem para recorde baixos.”

Empréstimo de capital doméstico

Ao contrário de um HELOC, um empréstimo para o patrimônio líquido não permite que você volte e receba mais dinheiro conforme necessário. Então, se você ultrapassar o orçamento para sua reforma, não poderá emprestar mais. Um empréstimo para o patrimônio líquido (HEL) é uma ótima opção para os proprietários de imóveis com patrimônio estabelecido em suas propriedades que estão apenas planejando uma grande reforma.

Além disso, um HEL tem uma taxa de juros fixa, que pode ser boa para capitalizar agora, enquanto as taxas são baixas. Hels oferece baixas taxas de juros para os proprietários com bom crédito e patrimônio substancial. No entanto, planeje pagar os custos de fechamento.

FHA 203 (k) empréstimo de reabilitação

Um empréstimo de 203k é apoiado pela Federal Housing Authority (FHA) e, portanto, possui uma lista maior de requisitos e regulamentos de qualificação do que outras opções de empréstimo.

Os profissionais com um empréstimo de 203k? Os proprietários não precisam se candidatar a empréstimos separados - um para reparo e outro para comprar uma casa - pois os empacotam em um. Além disso, sendo um empréstimo da FHA, requer apenas um 3.5 % de adiantamento, uma ótima opção para compradores de imóveis iniciantes.

No entanto, sendo um empréstimo apoiado pelo governo, existem alguns contras . Um empréstimo de 203k foi projetado para casas mais antigas e em ruínas que precisam de grandes melhorias que custam pelo menos US $ 5.000. Existem requisitos rígidos sobre quem pode fazer o trabalho de reparo. Os empréstimos da FHA também exigem seguro hipotecário, que pode ser centenas de dólares todos os meses que não vão para aumentar o patrimônio líquido em casa. Seguro de hipoteca privada (PMI) protege de execuções duma hipoteca.

"Você precisa usar 203k contratados aprovados por todo o trabalho e eles baseiam o valor de sua casa com o que os contratados forneceram no que diz respeito a ajustes e acabamentos", diz Hafer. “Esses empréstimos demoram mais para concluir completamente, no entanto, porque você está à mercê do tempo que leva para que todo o trabalho seja concluído.”

Os dois tipos de empréstimo de 203k são simplórios e padrão. Streamline é para casas habitáveis ​​com um limite de reabilitação limitado. Padrão, que possui mais requisitos de aplicação, não possui limite de limite.

"A principal coisa a ter em mente para um empréstimo de reabilitação é que um credor não permitirá que você pegue mais emprestado do que a casa no final do projeto, conhecida como o valor após o reparo (ARV)", diz Justin Siddall, o proprietário da empresa de investimentos da Flórida, Better Together Properties. “Isso significa que o valor atual mais o orçamento de remodelação mais o buffer de projeto precisa ser menor que o ARV.”

Siddall sugere perguntar sobre o programa de empréstimos de renovação de Homestyle de Fannie Mae e o empréstimo de ChoiceRenovation de Freddie Mac.

Refinanciamento de dinheiro

Um refinanciamento de dinheiro permite que você retire uma quantia substancial de dinheiro se tiver patrimônio substancial em sua propriedade. Entre os benefícios de um refinanciamento de caixa: você não precisa mais pagar PMI e reduzir a taxa de juros do seu empréstimo para os padrões atuais mais baixos.

"Quando a maioria das pessoas compra sua primeira casa, elas têm um prêmio de seguro de hipoteca em seu empréstimo por toda a vida se usassem um empréstimo da FHA", diz Hafer. “Então, além disso, o uso de um refinanciamento de dinheiro também pode mudar você de um empréstimo da FHA com um prêmio de seguro de hipoteca para um empréstimo convencional que também pode cortar isso completamente.”

Ao decidir se um refinanciamento de dinheiro é adequado para você, você precisará determinar se uma taxa de juros mais baixa vale um saldo maior de hipoteca, um longo prazo para pagar e pagar centenas ou milhares em custos de fechamento.

Empréstimo pessoal

O maior benefício de um empréstimo pessoal é que você não precisa de grandes quantidades de patrimônio líquido para se qualificar, ao contrário dos Helocs, empréstimos para o patrimônio líquido e refinanciamento de dinheiro. Mas se você não tem patrimônio significativo como garantia, poderá estar sujeito a taxas de juros mais altas e/ou limites de empréstimos mais baixos. Tarifas e valores de empréstimo dependerão amplamente do histórico de crédito dos proprietários.

Outros benefícios para empréstimos pessoais são o processo de aplicação rápido (rápido no mesmo dia, em alguns casos) e um plano de pagamento consistente.