Devo refinanciar minha casa? 11 erros para evitar

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Você pode economizar algum dinheiro se refinanciar sua casa, mas se o refinanciamento é o caminho certo para você depende de fatores que você pode não ter considerado. Além de avaliar cuidadosamente os prós e os contras do refinanciamento, você também precisa abordar a transação de maneira estratégica. Cometer erros no processo ou não olhar para todas as suas opções pode ser caro e pode até resultar em seu aplicativo ser negado.

Se você está pensando em refinanciar sua casa, evite cometer esses erros.

Erro #1: Usando o refinanciamento de dinheiro como uma muleta

Muitos proprietários optam pelo refinanciamento de dinheiro para que possam usar uma parte do patrimônio da casa por dinheiro. No entanto, James Hecht, vice -presidente executivo de empréstimos nacionais de varejo da Caliber Home Loans em Coppell, Texas, alerta contra o uso do refinanciamento como muleta para evitar o orçamento, controlar as despesas e economizar dinheiro para um dia chuvoso. "Um refinanciamento de dinheiro pode significar grandes economias se você estiver usando o dinheiro para pagar dívidas de juros altos, como empréstimos para estudantes", ele admite. Dito isto, Hecht aconselha os proprietários a ter cuidado ao usar o dinheiro para pagar cartões de crédito ou projetos pessoais. Por exemplo, se você pagar seus cartões de crédito e maximizar esses cartões novamente, você estará em pior forma do que quando começou. "Nesse caso, isso pode levar a mais dívidas se você a usar como muleta", explica Hecht.

Erro nº 2: aguardando as tarifas cair

As taxas de hipoteca são baixas sem baixa coisa, mas alguns proprietários estão esperando para ver se eles vão cair ainda mais. "Esperar a queda das taxas de hipoteca pode ser uma aposta, porque não há taxas de garantia diminuir", diz Hecht. “Todos os dias você espera que as tarifas canham mais é outro dia que você corre o risco de perder uma grande oportunidade de economizar em pagamentos de juros.Ele alerta que o mercado imobiliário pode mudar a qualquer momento e você pode acabar perdendo a melhor taxa.

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Erro nº 3: Não está levando em consideração quanto tempo você planeja ficar em sua casa

Antes de refinanciar sua casa, é importante determinar se ou quando você planeja vendê -lo. Se você não estiver por muito tempo, o refinanciamento pode não valer a pena. "É importante lembrar que você estará pagando novos custos de fechamento com um refinanciamento doméstico, então você quer ter certeza de que estará em sua casa por tempo suficiente para recuperar esses custos", diz Hecht. “Por exemplo, se seus custos de fechamento forem US $ 2.000, mas você economiza US $ 200 por mês com um refinanciamento, desde que você planeje ficar em sua casa por mais de 10 meses, faz sentido.”

Erro #4: não pensando no prazo do empréstimo

Se você optar por refinanciar, também precisa decidir se vai refinanciar um empréstimo em um novo termo de empréstimo de 30 anos. "Isso pode diminuir sua taxa de hipoteca e, assim, reduzir o pagamento mensal da hipoteca", explica Hecht. “No entanto, pode fazer mais sentido alterar seu tipo de empréstimo e termo. Isso permite que você reduza o prazo da sua hipoteca e pague -o mais rapidamente, o que economiza dinheiro a longo prazo.”E, ele observa, há mais uma opção: você pode diminuir sua taxa, mas defina o termo do novo empréstimo para corresponder ao seu mandato restante atual. "Por exemplo, se você recebeu seu empréstimo atual de 30 anos por 3 anos, seu novo termo poderá ser definido para 27 anos", diz Hecht.

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Erro #5: não levar em consideração as taxas de refinanciamento

Essas taxas financeiras são realmente importantes. Quão importante? De acordo com Andrina Valdes, diretor de operações da Cornerstone Home Empréstimo em Houston, Texas, o valor da taxa pode determinar se o refinanciamento vale a pena. "Para milhões de proprietários no momento, o refinanciamento pode diminuir significativamente o pagamento mensal da hipoteca, mas esses custos iniciais podem potencialmente aumentar as cobranças financeiras ao longo da vida útil do empréstimo", adverte ela.

Erro #6: pensando que você não precisa refinanciar se você comprou recentemente uma casa

Alguns proprietários assumem que não estão em sua casa por tempo suficiente para refinanciar, mas Valdes diz que esse pode não ser um fator desqualificante. "Vemos os proprietários de imóveis refinanciarem como relativamente novos proprietários, simplesmente porque as taxas caíram tão dramaticamente no ano passado", explica ela. Se você pode refinanciar e reduzir sua taxa para menos de 3 %, ela diz que é provavelmente uma boa ideia explorar opções de refinanciamento.

Erro #7: não está trabalhando em sua pontuação de crédito

Se você melhorou sua pontuação de crédito, Valdes diz que isso pode impactar positivamente a taxa que você se qualificaria quando refinanciar. "Mas se você não tiver, ou se seu crédito foi atingido recentemente, pode não ser o momento ideal para você refinanciar", adverte ela. Em vez disso, concentre -se em aumentar sua pontuação de crédito para que você possa obter a melhor taxa quando chegar a hora.

Erro #8: Fazendo grandes compras durante o processo de refinanciamento

Lembre -se de quando você comprou sua casa originalmente e foi aconselhado a não fazer compras grandes até que a hipoteca fosse aprovada? Considere este déjà vu. "Assim como a compra de uma casa, não é hora de fazer grandes compras como um carro novo ou barco", alerta Valdes. “É possível que quaisquer grandes mudanças financeiras demorem o fechamento do seu refinanciamento, pois essas compras podem afetar sua relação dívida / renda e alterar sua imagem financeira.”

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Erro #9: não perguntando ao seu credor sobre um refinanciamento de custo de fechamento zero

Os custos de fechamento não são inevitáveis ​​ao refinanciar sua casa. Dan Green, CEO da Homebuyer.com, um credor hipotecário digital para compradores de casas pela primeira vez, recomenda perguntar ao seu credor sobre um refinanciamento de custo de fechamento zero. Então, como isso funciona? "Em um refinanciamento de custo de fechamento zero, seu credor hipotecário paga seus custos de fechamento em seu nome em troca de aumentar sua taxa de hipoteca", ele explica ele. “Na maioria dos estados, com um tamanho típico de empréstimo hipotecário, um 0.O aumento de 25 pontos percentuais para sua taxa cobrirá todos os seus custos.”É certo que ele diz, esse aumento significa que você pagará mais ao seu credor a cada mês. “Mas o tamanho do seu empréstimo não aumentará e você não terá que sair do bolso; É por isso que as refinances de custo de fechamento zero são uma opção fantástica em um ambiente de taxa de hipoteca em queda ”, explica Green.

Erro nº 10: indo devagar durante o processo

Entendemos: você está ocupado. Mas atrasos durante o processo de refi podem fazer com que você perca. "No dia em que você reserva sua taxa de hipoteca, seu credor hipotecário informará por quantos dias sua taxa de hipoteca será homenageada e geralmente são 30 dias, 45 dias ou 60 dias", diz Green diz. Se você perder esse prazo, poderá perder sua taxa de hipoteca. Para estar do lado seguro, ele recomenda fazer tudo assim que você perguntar. Se você precisar assinar um documento para o credor, pare e faça assim que o documento chegar. Quando você é solicitado para agendar uma data de assinatura, pare para agendar imediatamente. “Não demore durante o seu refinanciamento. Faça isso agora.”

Erro #11: Não sendo honesto em seu aplicativo de refinanciamento

Você pode ficar tentado a dizer o que você considera Little White mentir. “Seja honesto, aberto e sincero em seu pedido de hipoteca, porque mentir é cometer fraude hipotecária, que é uma ofensa federal.”Não se esqueça que o credor verificará as informações com terceiros. "Se o credor encontrar um erro de arredondamento ou matemática, não é grande coisa", diz ele. “Mas omissões gritantes ou fabricações diretas moverão seu empréstimo para o lixo e potencialmente receberão uma ligação do governo.”