Resolvido! O que é um empréstimo de construção para permanente?

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P: Estamos pensando em construir uma casa e ouvimos dizer que um empréstimo de construção para permanente pode ajudar a financiar a construção e cobrir custos adicionais como a terra, depois transformar o empréstimo em uma hipoteca. O que é um empréstimo de construção para permanente exatamente e como funciona?

A: Esta é uma ótima pergunta, pois esse tipo de empréstimo à habitação pode ser uma das melhores maneiras de financiar uma nova casa. No começo, um empréstimo de construção para permanente abrange os custos para construir a casa. Durante esta parte do processo, os mutuários geralmente pagam apenas juros sobre o empréstimo, adiando o diretor até que a construção seja concluída. Então, uma vez que a casa termine, quaisquer custos pendentes para comprar a terra e construir a casa são convertidos em uma hipoteca de taxa fixa convencional. Os compradores de casas geralmente podem bloquear a taxa de juros no início do período de empréstimo de construção residencial e manter essa taxa de juros quando chegar a hora de se mudar para uma hipoteca permanente. Continue lendo para saber mais sobre como esses tipos de empréstimo funcionam.

Um empréstimo de construção para permanente é um tipo de empréstimo à habitação normalmente usado ao construir uma nova casa ou renovar uma casa mais antiga.

Como funcionam os empréstimos de construção? Empréstimos de construção são projetados para ajudar os mutuários a financiar a construção de uma nova casa ou a reforma de um mais antigo. Esses tipos de empréstimos cobrem o custo necessário para construir ou reformar a casa, incluindo mão -de -obra, materiais, licenças e outros custos, e geralmente estão definidos por um período de 12 a 18 meses. Os empréstimos de construção tradicionais terminam após esse período e, em seguida, o proprietário paga o empréstimo integralmente ou recebe uma nova hipoteca para pagar o empréstimo original de construção. A configuração de uma nova hipoteca envolve pagar custos de fechamento adicionais, embora também permita que os mutuários comprem as melhores taxas de juros disponíveis naquele momento, o que poderia economizar dinheiro.

Em vez de ter que passar pelo aborrecimento de estabelecer uma nova hipoteca, comprar as melhores taxas de juros e ter que pagar dois conjuntos de custos de fechamento, os mutuários podem optar por um empréstimo de construção para permanente. Esse tipo de empréstimo permite que os mutuários combinem financiamento de construção ou renovação e uma hipoteca permanente em um empréstimo em andamento. Durante a fase de construção, os mutuários fazem pagamentos apenas com juros. Depois que a construção está concluída, o saldo do empréstimo de construção é transferido para uma hipoteca com uma taxa de juros e termo predeterminados. Com esta opção, os mutuários têm apenas um conjunto de custos e taxas de fechamento durante todo o processo, o que pode economizar tempo e dinheiro.

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Esses empréstimos podem financiar a compra do lote e a construção de casas, além de atuar como uma hipoteca na propriedade.

Um empréstimo de construção tradicional foi projetado para financiar a compra da terra e a construção da casa naquela terra. Depois que a construção da casa estiver concluída, um mutuário provavelmente fará um empréstimo de hipoteca separado para financiar que terminou em casa.

Empréstimos de construção para permanentes são projetados com o mesmo objetivo em financiar a compra de terras e a construção da casa, mas no final da construção, o empréstimo rola automaticamente o saldo em um empréstimo hipotecário, geralmente com 15 ou 30- mandato de ano. Um empréstimo de construção para permanente permite que o mutuário combine duas etapas em uma, o que significa que eles não precisam comprar uma hipoteca, além de um empréstimo de construção.

Empréstimos de construção para permanentes são adequados para os mutuários que precisam comprar a terra em que planejam construir. Enquanto algumas pessoas entram no processo de construção que já possuem terras e não precisam de empréstimos terrestres, além de empréstimos de construção, a rolagem da compra da terra em um empréstimo conveniente que também lida com os custos de construção e a hipoteca é uma opção sólida para muitos mutuários considerarem.

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Durante a primeira fase do empréstimo, o credor fornecerá fundos para pagar pelo trabalho, materiais e outros custos de construção.

A primeira fase do empréstimo, que normalmente possui um mandato de 12 a 18 meses, fornece fundos para pagar pelo próprio processo de construção. O prazo de empréstimo curto geralmente dá aos construtores tempo suficiente para concluir a construção da casa.

Durante a fase de construção, o credor faz pagamentos ao construtor para pagar todos os contratados que estão trabalhando no projeto, os materiais de compra necessários para construir a casa (como madeira e telhas) e para cobrir outros custos de construção. Esse dinheiro vai diretamente para o construtor, e o mutuário não precisa se preocupar em equilibrar ou gerenciar esses fundos.

Os credores liberam fundos diretamente para o construtor como empates menores do que uma quantia fixa para ajudar a pagar as despesas à medida que surgem.

Empréstimos de construção para permanentes funcionam fazendo pagamentos diretamente aos construtores em pequenas quantidades em determinados estágios do projeto para pagar por mão-de-obra e materiais. Esses pagamentos também são conhecidos como “desenhos.Antes mesmo que o empréstimo seja aprovado e o projeto comece, o mutuário e seu contratado precisarão fornecer ao credor detalhes sobre o tamanho planejado da casa e dos subcontratados que estarão trabalhando no projeto como parte dos requisitos de empréstimo de construção. Ter essas informações ajudará o credor a determinar se a casa será concluída dentro do prazo do empréstimo e em que ponto para liberar esses desenhos para o contratado.

Liberar fundos dessa maneira ajuda o projeto a permanecer no orçamento. Os contratados não precisam monitorar de perto uma grande quantia fixa de dinheiro e garantir que ele dure até o final do projeto. Desenhos menores podem ajudar a pagar as despesas que ocorrem em determinados estágios do projeto.

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Durante a fase de construção, os mutuários só precisam fazer pagamentos sobre juros de fundos liberados.

Um dos principais benefícios de um empréstimo de construção para permanente é que o mutuário paga apenas juros durante a fase de construção. Isso pode resultar em pagamentos menores durante a construção, o que pode ser especialmente útil se o mutuário ainda estiver pagando uma hipoteca em sua casa existente. Depois que a casa for concluída, o valor principal do empréstimo será transferido para uma hipoteca tradicional.

Ao fazer apenas pagamentos de juros durante a fase de construção, os mutuários podem se sentir mais confiantes de que podem permanecer dentro de seu orçamento enquanto estão assumindo a despesa de construir uma nova casa, além das despesas de pagamento de aluguel ou hipoteca, ou mesmo pagar por Outras moradias temporárias, como ficar em um hotel.

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Depois que a construção terminar, o credor converterá o saldo restante do empréstimo em uma hipoteca tradicional como um empréstimo à habitação de 30 anos de taxa fixa.

Uma vez concluído a construção, o valor principal do empréstimo é convertido em uma hipoteca tradicional. As taxas de juros podem variar dependendo da situação financeira do mutuário, embora sejam normalmente fixas, e os termos de empréstimos geralmente têm de 15 a 30 anos de duração.

Hipotecas de taxa fixa significam que a taxa de juros está bloqueada para o prazo completo da hipoteca. Isso ajuda o orçamento do mutuário com mais facilidade, mantendo o pagamento da hipoteca o mesmo durante todo o prazo do empréstimo, embora o aumento das taxas de seguro de proprietários ou impostos sobre a propriedade possa alterar o pagamento mensal total de ano para ano. Mesmo que as taxas de juros subam ou a inflação ocorra, os proprietários que têm uma hipoteca de taxa fixa podem saber que seus pagamentos mensais flutuarão muito pouco ao longo do tempo.

O mutuário será responsável por fazer pagamentos mensais sobre o principal, juros, impostos e seguro até que o empréstimo seja reembolsado integralmente.

Uma vez que o empréstimo de construção para permanente se converter em uma hipoteca tradicional, o mutuário será responsável por fazer pagamentos todos os meses ao longo do prazo do empréstimo. Os pagamentos mensais das hipotecas vão para o principal, ou o valor original emprestado, bem como os juros sobre o empréstimo e os impostos e o seguro. Durante os primeiros anos do empréstimo, os proprietários pagarão mais aos juros do que ao principal, mas à medida que o empréstimo progride que irá virar, portanto, até o final do prazo do empréstimo, o mutuário fará principalmente pagamentos em relação ao principal.

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Como os compradores de imóveis podem bloquear sua taxa de hipoteca antes do início da construção, eles podem se proteger do aumento das taxas de juros.

Talvez o maior benefício do empréstimo de construção para permanente seja que os compradores de imóveis possam bloquear as taxas de juros em sua hipoteca antes mesmo de a construção começar a possivelmente com até 18 meses de antecedência.

O bloqueio em uma taxa de juros é um bom buffer contra as taxas de aumento. Se as taxas de juros estiverem subindo, um mutuário poderá garantir uma taxa de juros mais baixa e prendê -la antes que as taxas de juros aumentem. Além disso, os proprietários que têm um bom crédito no momento em que solicitam um empréstimo provavelmente descobrirão que melhor crédito geralmente significa melhores taxas de juros.

Além disso, os mutuários só precisam pagar um conjunto de custos de fechamento, o que pode economizar dinheiro com financiamento.

Outro benefício dos empréstimos de construção a permanente é que os mutuários pagam apenas um conjunto de custos de fechamento em vez de dois. Os mutuários que escolhem um empréstimo somente para construção e depois procuram uma hipoteca separadamente precisariam pagar dois conjuntos de custos de fechamento-um em cada empréstimo. Como o empréstimo de construção para permanente se converte automaticamente em uma hipoteca, nenhum custo de fechamento extra é necessário.

Os custos de fechamento de hipotecas podem variar de 3 a 6 % do preço total de compra da casa, o que pode adicionar US $ 12.000 a US $ 24.000 em um empréstimo de US $ 400.000. Os custos de fechamento em um empréstimo de construção podem ser de 2 a 5 % do custo total. Isso significa que o mutuário pode pagar entre 5 e 11 % nos custos de fechamento, tomando um empréstimo separado apenas para construção e depois uma hipoteca. Com um empréstimo de construção para permanente, o valor gasto em custos de fechamento será menor.

Os empréstimos de construção a permanente podem ter taxas de juros mais altas do que as hipotecas convencionais, e os credores podem exigir um adiantamento significativo.

Embora os custos de fechamento em um empréstimo de construção para permanente provavelmente sejam mais baixos, esses empréstimos podem vir com uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo somente para construção, além de uma hipoteca tradicional. Com um empréstimo de construção para permanente, o mutuário trava em sua taxa de juros com meses de antecedência, o que significa que eles podem acabar com uma taxa mais alta se as taxas de juros diminuirem durante a fase de construção da casa. Para alguns mutuários, a melhor maneira de escolher uma hipoteca com uma taxa de juros mais baixa é optar por um empréstimo somente para construção e, em seguida.

Outro ponto a lembrar é que os pagamentos baixos podem ser mais altos em empréstimos de construção para permanente. Esses tipos de empréstimos podem exigir até 20 % do valor total emprestado na forma de adiantamento. Compare isso com o empréstimo tradicional da FHA, que possui um requisito mínimo de adiantamento de 3.5 % do preço de compra da casa, e um empréstimo de construção para permanente pode não ser a melhor opção para os mutuários sem economias significativas para um adiantamento.

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Nem todos os credores hipotecários financiarão projetos de construção de casas, portanto, os compradores de imóveis podem precisar comprar para encontrar os termos de financiamento certos para sua nova casa.

Para os mutuários que se perguntam como obter um empréstimo de construção, é importante ter em mente que nem todos os credores oferecem empréstimos de construção. Empréstimos de construção são considerados de alto risco na indústria devido a situações como a necessidade de cooperação de um construtor ou aprovações locais de município.

Os possíveis proprietários podem querer primeiro usar uma calculadora de empréstimos de construção para determinar seu orçamento e garantir que eles não estão assumindo um empréstimo que não conseguem pagar. Uma vez confiantes em seu orçamento, eles precisarão comprar com diferentes credores para descobrir quais lidam. Um bom lugar para começar pode ser cooperativa de crédito e bancos. Os mutuários desejam trabalhar em estreita colaboração com um agente para garantir que eles entendam todos os termos do empréstimo, estão obtendo as melhores taxas de empréstimo de construção e estão assumindo um empréstimo que eles podem pagar.