Resolvido! O que é um empréstimo à habitação do USDA e como você se qualifica para um?

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P: Estamos procurando sair da cidade e encontramos uma grande casa mais antiga para fora dos subúrbios do que esperávamos. Estamos pagando aluguel alto com baixa renda há tanto tempo que não conseguimos economizar dinheiro e um credor hipotecário local que rejeitou nosso pedido sugeriu que solicitássemos um empréstimo à habitação do USDA, mas não sabemos o que isso significa. O que é um empréstimo à habitação do USDA?

A: Um empréstimo à habitação do USDA pode ser uma ótima opção para você! O programa foi projetado para ajudar os compradores de renda moderada a baixa a obter empréstimos à habitação acessíveis para comprar ou melhorar casas em áreas rurais. Durante anos, a maioria dos americanos morava no país em fazendas e campos. A era industrial levou as pessoas às cidades, mas eventualmente as pessoas começaram a se cansar de calçada e prédios altos e se espalharam para os subúrbios. A proximidade dos subúrbios aos centros de emprego nas cidades tornou a vida lá mais cara, tantas pessoas que gostariam de serem proprietárias descobriram que estavam com preços fora do mercado e estavam presos nas cidades. Simultaneamente, o Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) tornou -se cada vez mais preocupado com a economia arrastada e a baixa população nas áreas agrícolas rurais mais distantes das cidades. Percebendo que poderia resolver dois problemas com um programa, o USDA começou a oferecer hipotecas de baixo pagamento de juros baixos e empréstimos de melhoria da casa para compradores de casas que encontraram determinadas condições e estavam dispostas a se estabelecer em áreas rurais. Aqui está o que você precisa saber sobre a qualificação para os empréstimos à habitação do USDA.

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Um empréstimo à habitação do USDA é um empréstimo apoiado pelo governo que oferece U moderado a baixa renda U.S. Cidadãos a oportunidade de possuir uma casa em áreas rurais designadas.

As taxas de hipoteca oferecidas pelos credores tradicionais baseiam -se na percepção de um credor sobre a capacidade do mutuário de pagar o empréstimo e os juros e o tamanho do adiantamento. Infelizmente, muitos mutuários de baixa ou moderada renda não têm os meios para pagar suas contas mensais e também economizar para um adiantamento. Os mutuários de baixa renda também têm menos probabilidade de ter pontuações de crédito suficientemente altas, porque não estabeleceram um registro de crédito ao longo do tempo ou porque as lutas financeiras deixaram alguns itens negativos em seu registro. Uma hipoteca do USDA remove esses obstáculos para os mutuários interessados ​​em comprar uma casa em certas comunidades rurais, com o objetivo de ajudar mais pessoas a construir riqueza por meio da propriedade, repovoando as áreas rurais e estimulando a economia.

Um empréstimo à habitação do USDA é um empréstimo sem pagamento, normalmente com baixas taxas de juros e longos períodos de retorno.

O adiantamento e as altas taxas de juros são frequentemente os maiores obstáculos para os compradores de baixa renda para superar. Aluguel, serviços públicos, transporte e custos de seguro (além de alimentos e custos médicos) podem rapidamente consumir um salário, deixando pouco ou nenhum extra para economizar. Embora esses mutuários possam ser perfeitamente capazes de pagar sua hipoteca a cada mês, depois de pagar com sucesso o aluguel-eles não podem economizar milhares de dólares necessários para um adiantamento substancial. Mesmo que possam arranhar juntos um pequeno adiantamento, o adiantamento menor pode resultar em taxas de juros exorbitantes para proteger os interesses do credor, caso o mutuário seja inadimplente. O USDA garante os empréstimos emitidos sob este programa, para que os credores possam oferecer empréstimos sem adiantamento e baixas taxas de juros. Além disso, os credores podem alongar o período de reembolso mais longe do que pode para um empréstimo convencional 33 a 38 anos, em vez dos 30 anos tradicionais que fazem os pagamentos mensais menores e fáceis para os mutuários gerenciarem.

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Existem três tipos de programas de empréstimos à habitação do USDA: garantias de empréstimos, empréstimos diretos e empréstimos para melhorias da casa.

O programa de empréstimos do USDA fornece várias avenidas para os mutuários de baixa renda comprar ou melhorar sua casa. O primeiro caminho é através de empréstimos garantidos: os credores locais optam por participar do programa e se comprometer a manter os regulamentos do USDA em empréstimos e, em troca, o USDA garante o empréstimo (se o mutuário padrão, o USDA cobrirá as perdas financeiras do credor, assim o credor corre menos risco). Dessa forma, o mutuário pode trabalhar com um banco local e desenvolver um relacionamento com um credor que construirá a comunidade e apoiará os negócios locais enquanto prestam um serviço ao mutuário. Nos casos em que isso não é uma opção, como os mutuários cuja renda está abaixo do limite que a maioria dos credores locais definidos, o USDA emitirá o próprio empréstimo. Os parâmetros e requisitos de renda para esses empréstimos variam de acordo com a região, mas também tendem a ter taxas de juros extremamente baixas. Finalmente, o USDA oferece empréstimos e subsídios para ajudar os mutuários a atualizar ou reparar suas casas; Uma combinação de subsídios e um empréstimo de construção do USDA fornece até US $ 27.500 em assistência para ajudar os mutuários a melhorar o valor e a condição de sua casa.

Os empréstimos do USDA diferem dos empréstimos convencionais de várias maneiras, como nos requisitos de adiantamento.

Os empréstimos do USDA não têm requisitos de adiantamento, mas essa é realmente apenas a primeira de muitas maneiras pelas quais os empréstimos do USDA beneficiam os mutuários. Aqueles com históricos de crédito questionáveis ​​(não há uma pontuação mínima de crédito definida) ou referências de crédito não tradicionais ainda podem ser aplicadas e aprovadas. Taxas de originação e taxas são inferiores ao que são com empréstimos tradicionais também. No entanto, os empréstimos do USDA são limitados a casas em áreas rurais (ou ocasionalmente carentes suburbanas), para que os mutuários não possam escolher uma casa em qualquer lugar que gostasse. O USDA também se reserva o direito de limitar o tamanho e a função da casa que está sendo comprada. Embora o empréstimo deva ser para uma casa segura e sólida, não pode ser mais de 2.000 pés quadrados, deve ter um valor de mercado menor que o valor de mercado local e não pode ter uma piscina ou ser usado para renda -Geridades de geração. Isso é para garantir que as comunidades e propriedades que a maioria precisam da estimulação que o programa fornece será a primeira na linha. Finalmente, os empréstimos do USDA podem demorar um pouco mais para fechar. Os mutuários com pontuações de crédito mais altas podem ver fechamentos em menos de 3 semanas, mas aqueles com históricos de crédito não convencionais ou cuja elegibilidade requer mais verificação pode levar até 60 dias para fechar.

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Os candidatos devem atender a certos requisitos, como não exceder os limites de renda predeterminados.

Os próprios candidatos também devem atender a certos critérios de elegibilidade. Os compradores devem estar em uma posição em que possam verificar se não têm moradias seguras, sanitárias e decentes e que não podem obter um empréstimo que possam gerenciar de outros credores. A propriedade que os mutuários estão comprando devem ser sua principal habitação: os requisitos de empréstimos do USDA impedem o uso dos fundos para propriedades segundas ou de aluguel, e exigem que uma casa esteja presente na propriedade, pois não oferecem empréstimos terrestres. O USDA determinou os limites de renda com base nas médias de renda regional, e a renda e os ativos do mutuário não podem exceder esse limite. Esses limites variam porque os preços da habitação cobrem uma faixa tão ampla em todo o país; Um mutuário de baixa renda na Califórnia pode ter uma renda mais alta do que um proprietário próspero em uma área onde os preços da habitação são mais baixos. Verifique sua região para ver quais são os limites de renda. Além disso, o mutuário deve ser um cidadão dos Estados Unidos.

Somente os credores participantes podem emitir empréstimos do USDA.

O programa de empréstimos à habitação do USDA é fortemente regulamentado para permitir que o departamento ajude aqueles que mais precisam. Como resultado, o número de bancos e credores hipotecários que podem oferecer empréstimos do USDA é limitado àqueles que se comprometem a atender totalmente aos requisitos de empréstimos e manutenção que o programa exige. O grupo de credores participantes também é limitado para que o USDA possa monitorar cuidadosamente o processo de empréstimo e reembolso. Alguns credores preferem não lidar com a papelada e o monitoramento extras, enquanto outros não estão dispostos a correr o risco de emprestar dinheiro a mutuários de baixa renda ou aqueles com desafios de crédito, mesmo com o apoio do governo. Pode ser necessário ligar para os credores locais com os quais gostaria de trabalhar ou consulte a página de elegibilidade do USDA para obter informações de contato para credores participantes em sua área ou online.