Qual é a diferença? Garantia em casa vs. Seguro residencial

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Compradores de imóveis e proprietários de casas sabem que precisam orçar a cobertura de seguro de proprietários: a maioria dos credores hipotecários o exige para a proteção de seu próprio risco, e muitas vezes o pagamento é feito a partir da conta de garantia com o credor. Então, o que é uma garantia doméstica? Embora possa parecer semelhante ao seguro, a proteção fornecida por uma garantia doméstica tem um escopo diferente da proteção oferecida por uma apólice de seguro de proprietários de imóveis. Embora o seguro abranja danos e perdas, uma garantia cobre os custos de reparo ou substituição para sistemas domésticos e eletrodomésticos cobertos que falham como resultado da idade ou desgaste. O seguro dos proprietários não cobre esse tipo de falha. Em outras palavras, uma boa garantia doméstica e uma boa apólice de seguro de proprietários se complementam e juntos fornecem proteção sólida a um proprietário. Este guia explorará as diferenças entre os dois e comparará o seguro residencial vs. uma garantia doméstica.

1. O seguro dos proprietários cobre os danos estruturais ou a perda de uma propriedade, enquanto uma garantia doméstica oferece reparo com desconto em eletrodomésticos e sistemas.

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Primeiro de tudo, o que é seguro de proprietários? Se um proprietário der uma olhada em sua apólice de seguro de proprietários, normalmente encontrará uma lista específica dos tipos de acidentes, danos e desastres que a empresa pagará para cobrir. Até uma apólice de seguro de proprietários baratos cobrirá o interior e o exterior da casa dos perigos cobertos. Além disso, os proprietários podem adicionar cobertura para bens pessoais programados, como jóias caras, instrumentos musicais e obras de arte e seguro de proprietários de imóveis também podem cobrir responsabilidade no caso de o proprietário ou um morador da casa é responsável por causar danos ou lesões a um terceiro. O que cobre o seguro dos proprietários? As melhores companhias de seguros de proprietários têm políticas que incluem o seguinte:

• Fogo
• Tempestades de vento e granizo
• Dano de gelo e neve
• Tubos congelados
• Desastres naturais (excluindo inundações e terremotos, na maioria dos casos)
• Vandalismo
• Danos ou perda causada por assaltantes, acidentes ou roubo
• Propriedade pessoal
• Responsabilidade pessoal

O que uma apólice de seguro de proprietários de imóveis não cobre é o reparo ou a substituição dos principais sistemas e aparelhos domésticos, a menos que sejam danificados ou destruídos por um dos perigos listados na apólice-se o sistema HVAC não estiver funcionando corretamente, é o proprietário do proprietário responsabilidade de pagar pelos reparos. É aqui que entra uma garantia doméstica: se o sistema HVAC foi mantido adequadamente e o mau funcionamento é o resultado de idade ou uso normal, a garantia doméstica provavelmente cobrirá o reparo. O proprietário terá que pagar uma pequena taxa de serviço, mas será um custo substancialmente menor do que o custo para substituir o sistema HVAC. A cobertura da garantia doméstica inclui o reparo (e potencialmente substituição) de sistemas domésticos, juntamente com aparelhos que estão incluídos na política. Também geralmente é possível adicionar cobertura extra por uma taxa adicional. Por exemplo, alguns proprietários optarão por uma garantia doméstica com cobertura do telhado. Uma garantia residencial custa entre US $ 264 e US $ 1.425 por ano, em média, e uma taxa de serviço é cobrada por cada visita ao contratado. Algumas empresas cobram uma taxa fixa por chamadas de serviço. Outros cobram uma porcentagem do custo total do reparo e outros, como o American Home Shield, cobram uma taxa diferente, dependendo de qual nível de cobertura foi selecionado quando a política foi comprada, com um prêmio mais baixo correspondente a uma taxa de serviço mais alta e vice-versa. Para obter o maior benefício da política, é uma boa ideia para os proprietários planejar e agendar manutenção de rotina regularmente e evitar correções de bricolage. Então, o que uma garantia doméstica cobre especificamente? Os planos podem incluir o seguinte:

• Sistemas elétricos
• Sistemas de encanamento
• Hvac
• Arruelas e secadoras
• Geladeira
• Lava -louças
• Aquecedores de água
• Aparelhos adicionais
• Complementos para piscinas, sistemas sépticos, telhados, etc.

2. O seguro dos proprietários geralmente fornece proteção de responsabilidade.

Os proprietários podem não imaginar que alguém possa ser gravemente ferido em sua propriedade. Digamos que o degrau frontal esteja gelado, no entanto, e um vizinho escorrega, cai e é ferido. O proprietário provavelmente estará pagando do bolso para o hospital do vizinho e as contas do médico. Se o cachorro nervoso do proprietário morde uma pessoa desconhecida, o mesmo cenário provavelmente se desenrolará. As apólices de seguro dos proprietários geralmente oferecem proteção de responsabilidade ou cobertura de pagamentos médicos que ajudarão com esses custos. A maioria das políticas inclui uma quantidade básica de cobertura de responsabilidade que pode ser aumentada, a um custo adicional, mas alguns podem exigir a compra de uma política de responsabilidade adicional, chamada de guarda -chuva de responsabilidade pessoal. Para os proprietários que antecipam crianças brincando em seu quintal, têm uma piscina ou têm um cachorro, vale a pena aumentar a quantidade de base. Mas os proprietários de imóveis desejam garantir que eles leiam a apólice com cuidado: muitas políticas excluem certas raças de cães da cobertura, juntamente com algumas estruturas como trampolins ou equipamentos de piscina de alto risco, devido ao maior risco para as companhias de seguros de proprietários de imóveis.

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3. Se você tem uma hipoteca, uma apólice de seguro de proprietários pode ser obrigatória. Uma garantia doméstica é opcional.

Os credores hipotecários correm um grande risco quando emprestam um comprador de casa centenas de milhares de dólares para comprar uma casa. Embora eles possam avaliar o risco de a probabilidade de fazer pagamentos no tempo, não há como eles avaliarem razoavelmente o risco de que a casa seja danificada em uma tempestade ou destruída em um incêndio. Devido a esse risco, a maioria dos credores hipotecários exige que os mutuários retirem uma apólice de seguro de proprietários para proteger seu investimento. Muitos até exigem que a apólice de seguro seja paga através do credor para garantir que a apólice esteja em andamento. Outras políticas permitem que o mutuário faça os pagamentos de seguro, mas exigem prova de seguro várias vezes por ano. Dependendo da localização da casa, o credor pode exigir níveis mais altos de cobertura de seguro, especialmente em áreas propensas a inundações. Os proprietários vão querer ter isso em mente ao comprar cotações de seguro de proprietários de imóveis.

Uma grande diferença entre uma garantia doméstica e seguro residencial é que as garantias domésticas nunca são necessárias. Embora o credor esteja em risco se a casa for danificada ou destruída e, portanto, exigir proteção contra isso, o credor não estará em risco se o forno quebrar ou o aquecedor de água falhar, para que uma garantia doméstica não seja necessária.

4. O seguro dos proprietários pode não ser suficiente, e as garantias domésticas podem "preencher a lacuna" na cobertura.

A maioria das pessoas é obrigada a comprar seguro de proprietários para evitar desastres e ruínas: a política dos proprietários cobrirá grande parte do ônus físico e financeiro após um acidente, incêndio ou desastre natural. Embora os proprietários possam gastar muito tempo decidindo quanto seguro dos proprietários de imóveis precisam, eles podem não considerar que o seguro residencial exclui desastres causados ​​por desgaste ou envelhecimento natural. Uma falha catastrófica de um sistema doméstico pode ser tão financeiramente desastrosa quanto uma árvore colidindo no telhado. Especialmente para novos proprietários que não tiveram tempo de criar uma sólida rede de segurança financeira para custos inesperados, uma garantia doméstica pode economizar o dia cobrindo os custos de manutenção e reposição dos sistemas excluídos pelas apólices de seguro dos proprietários de imóveis.

5. As garantias domésticas podem cobrir o reparo dos sistemas de uma casa, enquanto o seguro dos proprietários pode cobrir o custo dos danos causados ​​pelo problema.

Imagine um proprietário acorda uma manhã para descobrir que o aquecedor de água quente falhou, despejando 70 galões de água no piso do porão e continuando a bombear mais enquanto tenta reabastecer -se. Depois de localizar o desligamento da água e o disjuntor, eles encontram carpete encharcado, Wallboard, um forno com água pingando a lateral, uma lavadora e secadora até os joelhos em água e móveis encharcados. Quem vai pagar por todo esse dano?

Se um proprietário possui uma apólice de seguro de proprietários e uma garantia doméstica, a resposta é ambos. O seguro dos proprietários excluirá especificamente a substituição do próprio aquecedor de água, juntamente com o custo da visita para substituí-lo, o trabalho de parto e o transporte-mas se o aquecedor de água foi mantido adequadamente, a garantia doméstica pode cobrir aqueles custos.

A apólice de seguro dos proprietários cobrirá, no entanto, o custo dos equipamentos para remover a água parada e secar o porão, arrancar e substituir o tapete molhado, a remoção e a substituição dos móveis e eletrodomésticos, a substituição do wallboard que foi embebida e qualquer redução de mofo ou bolor necessário, além de qualquer outra propriedade que foi danificada. O proprietário precisará atender à dedutível da política e, às vezes, se os itens de substituição forem mais caros que o valor dos itens destruídos, eles podem ter que entrar para obter os materiais que preferem, mas além desse custo dos itens danificados será coberto para substituição.

Em outras palavras, a garantia provavelmente cobrirá o aparelho que falhou e o seguro dos proprietários cobrirá os danos que a falha criada. É isso que faz uma garantia doméstica valer a pena: o seguro ainda cobrirá os danos, mas não cobrirá o custo do novo aquecedor de água, o encanador e o descarte do aquecedor de água com falha. As duas políticas podem trabalhar juntas para tornar a restauração da casa completa.

6. Os proprietários podem optar por um seguro de garantia e proprietários de imóveis para a melhor cobertura.

Todos gostariam de assumir que sistemas e aparelhos mantidos adequadamente durarão exatamente o tempo que deveriam, e que as substituições planejadas que podem ser orçadas adequadamente manterão tudo cantarolando junto. Infelizmente, os aparelhos falham, às vezes sem motivo. Sistemas curtos, as peças cedem, e essas despesas podem aumentar rapidamente para um ponto em que não são sustentáveis. As apólices de seguro dos proprietários protegerão os proprietários de danos e responsabilidades de fora de casa ou dentro, e as melhores empresas de garantia doméstica podem ajudar a aliviar as despesas de falhas do sistema, cobrindo reparos profissionais e cobrindo o custo dos reparos quando os sistemas dão caminho. Os proprietários desejam escolher políticas cuidadosamente para uma sólida compreensão do que é coberto, o que é excluído e quais condições precisam ser atendidas para que as políticas sejam válidas; Eles também desejam um claro reconhecimento dos custos de seguro de proprietários e cobranças de garantia. Ao fazer isso, os proprietários podem se sentir confortáveis ​​por terem feito a devida diligência para se proteger contra o desastre. A combinação de uma apólice de seguro de proprietários e uma garantia doméstica cobre o maior número possível de bases e fornece o máximo em proteção contra ameaças físicas e financeiras a uma casa.