Refinanciamento de dinheiro vs. Empréstimo de patrimônio da casa qual é a diferença e qual você deve escolher?

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Ao considerar um refinanciamento de dinheiro ou um empréstimo de patrimônio residencial, os proprietários podem notar que os dois tipos de empréstimos têm muitas semelhanças. Ambos dão aos proprietários a capacidade de acessar o patrimônio que têm em suas casas, a fim de concluir um projeto de reforma de casa ou pagar uma dívida de cartão de crédito com juros altos. No entanto, eles também diferem de algumas maneiras importantes. Então, o que é um refinanciamento de dinheiro? Um refinanciamento de dinheiro toma o empréstimo existente em casa e o substitui por uma nova hipoteca, às vezes com um período de empréstimo mais curto ou uma taxa de juros diferente. Ao refinanciar, os proprietários têm a opção de levar parte desse patrimônio em um pagamento em dinheiro. Por outro lado, os melhores empréstimos de capital doméstico equivalem a uma segunda hipoteca que o proprietário retira o patrimônio da casa, pagando de volta com juros como um pagamento separado da hipoteca. Saiba mais sobre as diferenças entre os dois abaixo para ajudar a determinar qual opção é a certa para você.

1. Empréstimos para o patrimônio líquido e refinances de caixa fornecem aos proprietários uma quantia fixa de dinheiro retirada do patrimônio que têm em sua casa.

A principal semelhança entre as duas opções é que ambos permitem que o proprietário acesse o patrimônio que construíram em sua casa, seja através de pagamentos regulares de hipotecas ou de um aumento no valor de sua casa. Os proprietários que têm pelo menos 20 % de patrimônio líquido construído em sua casa geralmente podem acessar esse valor por meio de um refinanciamento de dinheiro ou um empréstimo de patrimônio líquido e usar o dinheiro para pagar pelo que quer que eles precisassem.

Assim como em outros tipos de empréstimo, um empréstimo de patrimônio residencial vem com uma taxa de juros fixa, o que significa que o proprietário pagará juros sobre dois empréstimos diferentes (a hipoteca original e o empréstimo do patrimônio líquido). Então, o que é um refinanciamento e como difere? A opção de refinanciamento em dinheiro pega a hipoteca original e a substitui por uma nova que provavelmente tem uma taxa de juros diferente. O mutuário paga então o valor total do empréstimo refinanciado (o principal), bem como os juros e quaisquer custos de fechamento.

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2. Um refinanciamento de dinheiro substitui uma hipoteca existente por uma nova, enquanto um empréstimo de capital doméstico é um segundo empréstimo com um pagamento mensal separado.

O que é refinanciamento de dinheiro e como funciona o refinanciamento de dinheiro? Como explicado acima, um refi de dinheiro substitui a hipoteca existente por uma nova. Como funciona um refinanciamento de dinheiro? Os credores usam a nova hipoteca para pagar a antiga hipoteca e, em seguida, o proprietário simplesmente acaba fazendo pagamentos na nova hipoteca. Como parte dessa transação, o proprietário recebe um cheque no fechamento com base em quanto patrimônio líquido eles têm em casa. O valor emprestado é enrolado em uma nova hipoteca e o proprietário paga esse valor sobre o prazo da nova hipoteca.

Um empréstimo para o patrimônio líquido é um pouco mais simples. O proprietário toma emprestado o patrimônio líquido em casa através do credor e o paga em parcelas mensais, juntamente com juros e quaisquer taxas associadas ao empréstimo. Portanto, o proprietário acabaria fazendo pagamentos em sua hipoteca original a cada mês e recebia um segundo pagamento mensal para o empréstimo do patrimônio líquido em casa. É por isso que um empréstimo de capital doméstico às vezes é chamado de segunda hipoteca. Esse tipo de empréstimo também usa a casa como garantia, o que significa que o credor pode encerrar em casa se o proprietário não acompanhar seus pagamentos de empréstimos para o patrimônio líquido.

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3. Pode ser mais fácil se qualificar para um refinanciamento de dinheiro do que para um empréstimo de capital doméstico.

Os credores normalmente preferem os proprietários de imóveis para refinanciar sua hipoteca, em vez de fazer um empréstimo de capital doméstico. Se o proprietário refinancia através de um novo credor, isso dá ao novo credor o negócio adicional. Como tal, os credores podem facilitar os proprietários de acessar as opções de refinanciamento para que os proprietários tenham menos probabilidade de levar seus negócios para outro lugar. Portanto, os proprietários podem ver incentivos como taxas mais negociáveis. Além disso, se os proprietários provaram que são capazes de pagar uma hipoteca a longo prazo, eles representam um risco menor para o credor, que pode oferecer refinanciamento mais voluntariamente.

4. A taxa de juros em um refinanciamento de caixa é tipicamente menor que a taxa de juros para um empréstimo de capital doméstico.

Um grande benefício para um refinanciamento de dinheiro é que as taxas de juros tendem a ser muito menores do que as taxas de juros em um empréstimo de patrimônio líquido. Isso ocorre porque um refinanciamento é considerado um primeiro empréstimo, o que significa que o produto da venda ou exclusão da casa será realizado para pagar esse empréstimo antes que eles paguem a segunda hipoteca ou o empréstimo do patrimônio líquido. Isso torna um empréstimo de patrimônio residencial mais arriscado para o credor, pois não será o empréstimo prioritário a pagar se o proprietário inadimplente em sua hipoteca ou for forçado a vender a casa com um prejuízo. Nesse caso, o credor do empréstimo do patrimônio da casa pode perder seu dinheiro, ou pelo menos uma boa parte dele. Portanto, uma taxa de juros mais alta sobre esse tipo de empréstimo ajuda a torná -lo um acordo melhor para o credor. Por outro lado, um refinanciamento de dinheiro pode resultar em uma taxa de juros mais baixa do que o proprietário está pagando por sua hipoteca, dependendo da taxa de juros em andamento.

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5. Os custos e taxas de fechamento para um empréstimo de capital doméstico geralmente são menores do que para um refinanciamento de dinheiro.

Outro ponto que vale a pena considerar são os custos e taxas de fechamento. Isso pode variar aos milhares para um refinanciamento com dinheiro, mas geralmente são muito mais baixos para um empréstimo de capital doméstico. Isso ocorre porque o proprietário não está configurando uma hipoteca totalmente nova, muitas das taxas associadas à criação de uma nova hipoteca simplesmente não estão lá. Algumas instituições financeiras nem anunciam os custos de fechamento para a criação de um empréstimo de capital doméstico, por isso é uma boa ideia comprar para ver o que os credores estão oferecendo.

6. Um empréstimo de patrimônio residencial pode permitir ao proprietário emprestar mais o patrimônio de sua casa sem o requisito de seguro de hipoteca.

Os proprietários de um ponto podem não estar cientes é que a criação de uma hipoteca totalmente nova como parte de um refinanciamento de dinheiro pode introduzir o requisito de seguro hipotecário. O seguro hipotecário protege o credor, caso o mutuário seja inadimplente na hipoteca e pode ser necessário para que um proprietário pague em determinadas circunstâncias. Por exemplo, os proprietários que têm menos de 20 % em patrimônio líquido geralmente são necessários para pagar o seguro hipotecário ao credor até atingirem esse nível de patrimônio, momento em que podem cancelar o seguro de hipoteca. Além disso, o seguro hipotecário é necessário para certos tipos de empréstimos garantidos pelo governo, como empréstimos FHA ou USDA. Um empréstimo de patrimônio residencial ignora a necessidade de se preocupar com o seguro de hipoteca porque é separado da hipoteca principal da casa.

7. Um empréstimo de patrimônio residencial é tipicamente uma opção melhor para os proprietários que não querem refinanciar ou que planejam se mudar em um futuro próximo.

Existem muitas razões válidas pelas quais um proprietário pode não querer refinanciar sua hipoteca. Por exemplo, se as taxas de juros aumentaram recentemente, provavelmente não faz sentido refinanciar um empréstimo com uma taxa de juros mais alta. O proprietário também pode não se sentir confortável ajustando os termos de sua hipoteca atual, pois pode afetar o tempo necessário para pagar a casa ou aumentar seus pagamentos mensais de hipoteca.

Qualquer pessoa que planeja se mudar em um futuro próximo também não queira uma opção de caixa de refinanciamento, pois sairá de casa e receberá uma nova hipoteca em breve. Esse proprietário incorreria novos custos de fechamento e outras taxas e depois não permaneceria em sua casa atual por tempo suficiente para recuperar as perdas de pagar esses custos.

Os proprietários também podem querer procurar um refinanciamento de dinheiro vs. HELOC (Linha de Crédito Home Equity), que é outra opção para os proprietários de imóveis explorarem o patrimônio líquido de sua casa.

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8. Um refinanciamento de dinheiro é tipicamente uma opção melhor para os proprietários que desejam travar uma taxa de juros mais baixa em sua hipoteca enquanto bate em seu patrimônio líquido.

Um refinanciamento de dinheiro pode ser uma boa solução se o refinanciamento significa uma taxa de juros mais baixa do que o proprietário está pagando atualmente. Por exemplo, as taxas de juros podem ser mais baixas do que quando compraram sua casa pela primeira vez, ou podem ter melhorado sua pontuação de crédito e agora se qualificarem para obter melhores taxas. Essa baixa taxa de juros permanece a mesma através da duração da nova hipoteca se o proprietário escolher uma opção de taxa fixa. O pagamento em dinheiro pode ajudar. Enquanto isso, o proprietário também pode desfrutar de um pagamento de hipoteca mensal semelhante ou mais baixo, refinanciando a uma taxa de juros mais baixa.