Como escolher um credor hipotecário certo para você

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Comprar uma casa é um processo complexo, e superar a lista das preocupações da maioria dos compradores de imóveis é a questão de quanto custará. Qualquer agente imobiliário que valha seu sal terá comunicado aos compradores que o preço listado no contrato é apenas o começo do custo: além de impostos e custos de seguro, há o custo real de emprestar o dinheiro para pagar pela casa. Taxas de juros, taxas de inscrição, pesquisas de título e seguro de hipoteca, além dos misteriosos "custos de fechamento" sobre os quais você ouvirá podem fazer com que a idéia de encontrar um credor seja esmagador. Mas uma das decisões mais importantes que você tomará no processo de compra é a sua escolha de credores de empréstimos à habitação, determinará os diferentes tipos de empréstimos à habitação disponíveis, os termos dos empréstimos que você pode escolher e como O processo é tratado, portanto, sua seleção de credores fará uma grande diferença no custo e experiência dos empréstimos. Assim como qualquer pessoa com quem você opte por fazer negócios, você deseja comprar e como apresentar a si mesmo e as perguntas que você faz ajudarão você a escolher um credor hipotecário que ofereça os produtos e o suporte que você precisa para comprar uma casa.

Antes de você começar…

Os termos "hipoteca" e "empréstimo à habitação" sugerem que há apenas um tipo, e nada poderia estar mais longe da verdade. O mesmo vale para os “credores.”Antes de começar a fazer compras, é uma boa ideia se familiarizar com as diferentes opções que podem estar disponíveis para que, quando um credor comece a jogar termos, você saberá do que eles estão falando. Primeiro, os credores: empréstimos à habitação são oferecidos por bancos locais e cooperativas de crédito, grandes bancos nacionais e bancos online. Essas opções são ideais para aqueles que preferem manter todas as suas transações financeiras em um só lugar, e geralmente aqueles que já são clientes podem obter uma taxa preferida ou descontos nas taxas. Se preferir, você pode escolher um credor hipotecário que apenas lida com empréstimos à habitação, não outros tipos de bancos, tanto online quanto em empresas de tijolo e argamassa. Esses credores geralmente oferecem uma gama mais ampla de programas que podem atender às suas necessidades financeiras, além de tendem a se mover um pouco mais rápido que os bancos, porque se concentram inteiramente em produtos hipotecários e têm especialistas dedicados internamente para cada etapa do processo. Finalmente, existem programas de empréstimos estaduais e federais que emprestam dinheiro diretamente ou através de bancos e corretores aprovados. Esses programas podem oferecer melhores taxas ou assistência para os mutuários com pagamentos mais baixos, menor renda ou crédito ruim. A escolha entre os tipos de credores será baseada no tipo de empréstimo necessário, entre outros fatores; Se você estiver sobrecarregado, pode encontrar um corretor de hipoteca para ajudar no processo. Os corretores hipotecários não são credores-eles são mais parecidos com casamenteiros que ajudam os mutuários a encontrar os credores certos para sua situação, e têm um tremendo conhecimento sobre as opções disponíveis para aconselhar os compradores sobre suas melhores opções.

Que tipo de empréstimos você pode encontrar durante sua pesquisa? Existem duas categorias de empréstimos convencionais: conforme e não conforme. Empréstimos em conformidade são o que a maioria das pessoas pensa quando pensa em uma hipoteca: esses tipos de empréstimos atendem aos padrões estabelecidos pela Federal Housing Finance Agency (FHFA); portanto, uma vez que o empréstimo seja processado, ele pode ser comprado e atendido por Freddie Mac ou Fannie Mae, grandes empresas de manutenção que oferecem excelente estabilidade. Geralmente, esses são empréstimos de baixo risco para o credor, no qual o mutuário faz um adiantamento considerável (pelo menos 3 %, com seguro de hipoteca privada temporária, ou 20 % para evitar o seguro de hipoteca) e tem excelente crédito. Empréstimos não conformes não atendem aos padrões da FHFA, por isso são mais arriscados para os credores e permitem que os credores defina seus termos de forma independente. Os empréstimos jumbo permitem que os mutuários excedam os principais limites de empréstimos definidos em empréstimos em conformidade (a quantidade varia com base nos valores de localização e mercado). Esses empréstimos de alto dólar exigem crédito pendente e um adiantamento de bom tamanho de pelo menos 10 a 20 %, mas permitem que compradores estáveis ​​comprem casas mais caras. No outro extremo do espectro, há uma série de empréstimos sem conformidade com seguro do governo, projetados para ajudar mais pessoas com menos poder de gastos a entrar em casas. Você ouvirá sobre empréstimos da Federal Housing Administration (FHA), que são garantidos pela Administração Federal de Habitação e são uma ótima opção para compradores com pontuações de crédito inferior ao ideal ou aqueles que têm renda para fazer pagamentos mensais de hipoteca, mas não o suficiente Para economizar um grande adiantamento. Os empréstimos do Departamento de Assuntos dos Veteranos dos Estados Unidos (VA) oferecem ótimas opções para militares ativos, veteranos e suas famílias. Os empréstimos do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) oferecem opções para compradores de baixa renda que estão dispostos a comprar em áreas rurais.

Existem outros programas nos níveis estadual e local, mas ao investigar suas opções, lembre -se disso: cada um desses programas de empréstimos vem com diferentes termos, regras e requisitos. A assinatura de um documento de hipoteca é um compromisso significativo, e não há uma saída fácil que não destrua seu crédito daqui para frente se você perceber que cometeu um erro. Isso significa que o processamento de um empréstimo à habitação não é hora de desviar documentos; você precisa realmente ler e certificar -se de entender o que está concordando em fazer. Verifique itens como requisitos de seguro hipotecário privado (e como, quando e se você puder cancelar esse seguro), taxas de iniciação para um programa de empréstimos, custos mensais adicionais e, particularmente, a taxa de juros e se ele será ou não será alterado. Se você não tem certeza ou não entende algo, pergunte e continue perguntando até que seja explicado de uma maneira que você entenda. Não fique envergonhado; A maioria das pessoas não conhece todas essas coisas do topo de suas cabeças, a menos que lidam com hipotecas, então encontre um especialista que você se sinta confortável e pergunte até ter certeza.

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Etapa 1: prepare -se cuidando do seu crédito, economizando para um adiantamento, estabelecendo seu orçamento e mais.

Antes de começar a conversar com credores hipotecários, você tem algumas tarefas domésticas financeiras para fazer. Primeiro, você deseja verificar seu próprio crédito acessando seus relatórios de crédito das três agências de crédito. Você pode fazer isso de graça uma vez por ano; Embora existam muitas fontes a usar, você pode evitar golpes indo diretamente ao site da Comissão Federal de Comércio e vinculando por lá. Verifique os relatórios (cada um deles, porque podem ser diferentes) quanto a erros; Verifique se todas as contas listadas são suas e que a denúncia do histórico de pagamentos esteja correta. Os relatórios explicarão como recorrer ou pedir correções, mas essas podem levar um pouco de tempo, assim como isso no seu processo de compra em casa. Escolha a opção para acessar sua pontuação de crédito FICO, porque esse número determinará muito sobre o tipo de empréstimo para o qual você se qualificar e qual será sua taxa de juros. A maioria dos empréstimos em conformidade exigirá uma pontuação de crédito de pelo menos 620, mas programas como empréstimos da FHA oferecerão empréstimos aos mutuários com pontuações tão baixas quanto 580, e há programas para aqueles com pontuações ainda mais baixas. Tome medidas para melhorar sua pontuação de crédito e reduzir sua relação dívida / renda pagando dívidas existentes e construindo um histórico de pagamentos pontuais.

Em seguida, olhe para o seu orçamento e comece a economizar para um adiantamento. Quanto maior o seu adiantamento, menor a probabilidade de você ter que escolher um empréstimo com seguro de hipoteca privada (PMI) ou uma hipoteca da FHA com prêmios de seguro hipotecário (MIP). Mesmo se você precisar comprar seguro, um adiantamento mais alto pode reduzir sua taxa de juros e torná -lo mais atraente para os credores. Você também vai querer definir seu orçamento; Faça algumas pesquisas sobre as áreas em que você está pensando em comprar uma casa e observe os custos de serviços públicos, taxas de associação, impostos e custos de seguro de proprietários de casas e comece a equilibrar aqueles contra sua renda. Quanto você pode realmente pagar a cada mês? Isso é importante para você saber porque os credores basearão a avaliação de quanto você pode pagar em sua dívida, renda e histórico de crédito; Coisas como o custo de realmente morar em casa e área não são consideradas; portanto, se você usar a avaliação de um credor, poderá se esticar muito fino. Seja agressivo ao estimar o quanto você gasta e conservador sobre quanto você pensa que pode gastar para permitir uma almofada.

Preparar -se com antecedência beneficiará sua pesquisa pelos melhores credores hipotecários de várias maneiras: você será um cliente informado, saberá o que está procurando e poderá responder a perguntas do credor claramente e com precisão, ajudando você a parecer confiante.

Etapa 2: conheça suas opções e considere o tipo de credor.

Depois de receber seu crédito e um plano claro para um adiantamento e orçamento em mente, você poderá considerar qual tipo de credor você deseja procurar. Considere sua situação: se seu crédito e adiantamento o qualificarem para um empréstimo em conformidade, quase qualquer credor poderá oferecer opções. Se, no entanto, você estará considerando a FHA ou outros programas, poderá ter uma gama melhor de opções com bancos maiores ou outros credores que se concentram apenas em hipotecas.

Embora seu primeiro pensamento possa ser procurar "como encontro credores hipotecários perto de mim", é importante olhar para os credores hipotecários que não estão perto de você também. Se você está considerando opções para um credor local, certamente consulte as cooperativas de crédito e os bancos locais, que oferecerão serviço personalizado e potencialmente menores taxas para os membros e podem ser a melhor opção de hipoteca bancária para você. Mas esses credores podem ter opções limitadas; portanto, considere os bancos nacionais e alguns dos melhores credores hipotecários on -line. E se você planeja se mover através das linhas estaduais, um credor nacional (banco ou não) pode ser uma escolha melhor do que um banco local simplesmente porque será mais fácil gerenciar seu empréstimo do seu novo local se o credor estiver acostumado a atender empréstimos fora da área. Você também pode considerar um mercado de hipotecas, que permitirá que os mutuários inseram suas informações uma vez e obtenham cotações de taxa em um local de vários credores, simplificando o processo de comparação de citações de diferentes sites. Você ainda vai querer ler as letras pequenas com cuidado, mas um mercado pode facilitar sua pesquisa inicial com os credores e ajudá -lo a ter uma idéia do que pode estar disponível.

Etapa 3: Prepare perguntas para os credores.

Fazer muitas perguntas é uma das etapas mais importantes que você pode tomar ao considerar diferentes tipos de empréstimos hipotecários. Mas o que perguntar? Primeiro, você vai querer perguntar quais programas de empréstimo oferecem o credor. Se você já tem uma boa idéia do que você acha que gostaria, pode dizer isso-e então pergunte que outros programas ou sugestões eles possam ter, porque, por mais que você faça a pesquisa que você faça antes do tempo, ainda pode haver programas Eles sabem sobre isso você não.

Quando você se estabeleceu em algumas opções, você deve perguntar sobre as taxas e pagamentos necessários para cada programa. É difícil comparar o quanto duas hipotecas custariam, porque existem tantas variáveis ​​que você raramente é capaz de comparar as mesmas coisas, mas obtendo números concretos sobre taxas, custos de fechamento, impostos, requisitos de seguro hipotecário, multas de pré -pagamento e multas e penalidades de pré -pagamento e Outras taxas lhe darão uma boa ideia. O credor não poderá fornecer detalhes específicos até que eles tenham revisado seu perfil financeiro; portanto, haverá estimativas difíceis a princípio que se tornarem mais específicas à medida que você se aprofunda no processo, mas reconheça que eles precisarão do seu financeiro informações para fornecer qualquer informação.

Pergunte ao credor sobre suas qualificações para diferentes programas de hipoteca: crédito, adiantamento e relação dívida / renda. Você pode não obter respostas específicas para todas essas perguntas, mas quanto mais informações você tiver, melhor preparado será para decidir onde aplicar.

Por fim, pergunte sobre as taxas de juros (fixas, que permanecem as mesmas para a vida útil do empréstimo, ou ajustável, que podem mudar com o mercado) e sobre bloqueios de taxa. Uma hipoteca de taxa variável pode ser mais barata no início do termo de reembolso, mas pode explodir inesperadamente com uma mudança no mercado ou nos termos do empréstimo, para que você entenda como isso funcionará. Bloqueios de taxa, por outro lado, podem ser extremamente úteis. Alguns credores oferecem uma garantia para manter a taxa que eles citaram que você bloqueou por um período de tempo depois de pré -qualificar ou ser pré -aprovada. Isso fornece o luxo de comprar uma casa que você realmente deseja, em vez de se apressar caso o mercado mude e leve sua taxa de juros cotada com ele.

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Etapa 4: compre, avalie as ofertas de empréstimos e compare taxas e taxas.

Converse com vários credores e obtenha o máximo de informações deles. Tente espalhar essas conversas pelos credores de tipos diferentes, mas ao se sentar para comparar as ofertas, você terá que fazer uma comparação cuidadosa para garantir que esteja ficando o mais próximo possível de uma comparação de maçãs para maçãs. Alinhe os pagamentos baixos, as taxas de juros, a duração do empréstimo e as taxas adicionais o mais próximo possível para comparar os custos gerais do empréstimo-que podem ser extra-tricky se o empréstimo for para valores muito diferentes.

Como você avalia quais ofertas de empréstimo são as melhores? Faça o melhor que puder para considerar o custo total de cada empréstimo ao longo do tempo, o que deve dar uma idéia de qual é o mais barato geral. O empréstimo mais barato não é necessariamente o melhor para você. Considere qual é a sua situação agora: você tem pagamentos de empréstimos para estudantes que ocupam boa parte da sua renda? Vale a pena pagar um pouco mais a longo prazo para manter seu pagamento mensal mais baixo agora enquanto você está pagando isso? Ou você terá filhos entrando na faculdade em torno da marca de 20 anos no seu período de reembolso, onde pode ser ótimo ter menos no empréstimo para que você possa refinanciar ou pagar? É importante que você possa cancelar o PMI de que precisar? Nesse caso, o melhor empréstimo em conformidade pode ser mais atraente do que o empréstimo da FHA um pouco menos caro, cujos prêmios de seguro hipotecário permanecem em vigor durante a vida do empréstimo.

Por último, mas não menos importante, considere seu pressentimento sobre os credores. Você estará lidando com eles por um longo tempo (a menos que eles vendam seu empréstimo a um prestador de serviços). Como tem sido sua experiência? Eles foram responsivos às perguntas ou desdenhoso suas preocupações? Foram chamadas ou e -mails em resposta às suas consultas em tempo hábil? Você vai querer escolher um credor com o qual você esteja confortável trabalhando. Examine os diferentes tipos de hipotecas que você recebeu dos principais credores hipotecários da sua lista e escolha a que se adapta às suas necessidades.

Etapa 5: seja pré -aprovado para um empréstimo.

Depois de escolher seu credor, o próximo passo é obter uma pré -aprovação. Você deve ter ouvido os termos "pré -qualificação" e "pré -aprovação" usados ​​de forma intercambiável, mas há uma diferença no poder de compra que você obtém de cada um. Uma pré -qualificação mostra que um credor fez uma rápida visão geral de sua situação financeira e descobriu que você provavelmente é alguém que eles estenderiam uma oferta de empréstimo a. As pré -qualificações são mais úteis para você ao determinar seu orçamento e descobrir quanta casa você pode comprar. As pré -canetas são o próximo passo, no qual o credor verifica seu crédito, faz as contas sobre que tipo de risco você apresenta como mutuário, determina sua taxa e realmente fornece uma carta estipulando que, a menos que algo mude em seu crédito ou renda, eles vai lhe emprestar uma certa quantia de dinheiro. No mercado de um comprador quente, uma carta de pré -aprovação dará uma vantagem sobre ofertas de compradores que não têm essa promessa em mãos. A melhor parte? O credor está se comprometendo a oferecer um empréstimo para você, mas você não está se comprometendo a aceitá-lo ainda. Portanto, se você identificou dois ou três credores com os quais ficaria feliz em trabalhar, é bom procurar pré -providências dos três e depois tomar sua decisão sobre qual escolher. Há uma quantidade razoável de documentação e documentação envolvidas em uma pré -aprovação, mas é a maneira mais segura de poder fazer compras com confiança e fazer ofertas em casas que você sabe que pode pedir emprestado o dinheiro para comprar.

Escolher um credor hipotecário é uma grande decisão, e um importante. É mais fácil e menos intimidador se você entrar no processo se sentindo preparado e com algum conhecimento básico dos produtos disponíveis para você e sua posição financeira para que você possa solicitar as informações corretas para tornar suas escolhas mais claras e fáceis de fazer. Tomar essas etapas e considerar esses aspectos da decisão a tornará uma parte mais acessível e gerenciável da experiência de compra em casa e permitirá que você se sinta confortável ao se comprometer a comprar a casa que deseja. Faça as perguntas para as quais você precisa de respostas e verifique se você entende o que estará assinando-então saia e caça para sua casa.