Como obter um empréstimo à habitação com crédito ruim em apenas 6 etapas

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Os possíveis proprietários que investigam como obter um empréstimo à habitação notarão que quase todos os artigos listam a pontuação de crédito como um dos fatores mais importantes quando se trata de se qualificar para uma hipoteca. À medida que os mutuários cavam no processo de empréstimo à habitação, eles descobrirão que quase todas as partes estão conectadas à sua pontuação de crédito: se podem até obter um empréstimo, bem como as taxas de juros e os termos de empréstimo que eles se qualificam.

Para os mutuários com crédito ruim, empréstimos à habitação podem ser difíceis de encontrar, mas o que constitui uma pontuação de crédito ruim? A maioria dos credores vê uma pontuação FICO entre 670 e 739 como "boa" e pontuações entre 580 e 669 como "justa.Os mutuários nessas categorias geralmente podem garantir um empréstimo à habitação convencional, embora aqueles que não conseguem colocar uma quantia grande de dinheiro no fechamento provavelmente se encontrarão pagando pelo seguro de hipoteca. Os mutuários com uma pontuação abaixo de 580 terão alguns desafios adquirindo um empréstimo à habitação, e aqueles com uma pontuação abaixo de 500 podem achar quase impossível. Reparar o crédito é possível, mas com declarações negativas em um relatório de crédito restante por 7 anos, pode ser um processo muito longo. E se alguém estiver pronto para comprar uma casa agora e tiver dinheiro para fazê -lo, mas estiver sendo retido como resultado de seu crédito? Existem várias etapas que os mutuários podem tomar para aumentar suas chances de obter um empréstimo à habitação.

Antes de você começar…

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Os mutuários com crédito ruim podem precisar procurar programas ou subsídios específicos para garantir um empréstimo à habitação. Esses programas e subsídios são projetados para ajudar os mutuários com os recursos, mas não com a pontuação de crédito, para fazer um empréstimo enquanto descobrem como comprar uma casa com crédito ruim. No entanto, os mutuários vão querer ter cuidado ao explorar suas várias opções. Primeiro, eles querem ter certeza de que examinam de perto cada programa e esperam para se inscrever até que tenham feito sua pesquisa e decidissem qual é o melhor ajuste. Quando um mutuário começa a se candidatar a empréstimos à habitação, todos os pedidos dentro de uma contagem de 30 dias contam como uma consulta de crédito porque as agências de crédito sabem que o mutuário está comprando em vez de fazer vários empréstimos em casa. Se o mutuário solicitar uma hipoteca além desse período de 30 dias, no entanto, várias consultas sobre seu histórico de crédito podem afetar negativamente sua classificação de crédito em alguns pontos. Um mutuário que já está lutando para obter um empréstimo com sua pontuação de crédito atual não vai querer empurrá -lo ainda mais baixo.

Em segundo lugar, os mutuários vão querer considerar se eles realmente querem aproveitar as opções disponíveis para eles. Se suas informações de crédito negativas forem mais antigas, elas poderão obter melhores taxas e termos simplesmente esperando mais um ano ou dois para melhorar sua pontuação de crédito antes de comprar. Alguns empréstimos destinados a compradores com pontuações de crédito mais baixas avaliarão cuidadosamente a situação financeira do mutuário para garantir que eles não sejam um empréstimo que não podem pagar de volta. Outros programas oferecem empréstimos de hipoteca de crédito ruim, ou o que é conhecido como hipotecas subprime. São hipotecas pelas quais os mutuários podem pagar uma taxa de juros exorbitantes ou só pode receber uma hipoteca de taxa ajustável (braço). Com um braço, a taxa de juros será fixada inicialmente e os pagamentos permanecerão os mesmos por um número definido de anos e, em seguida, a taxa se tornará variável e poderá causar o aumento dos pagamentos mensais de hipotecas mensais do mutuário. Esses empréstimos podem parecer atraentes para os mutuários que desejam entrar em uma casa, mas podem sair pela culatra a longo prazo e danificar ainda mais seu crédito. Os mutuários vão querer garantir que eles realmente possam fazer os pagamentos que se comprometerem antes de fechar qualquer empréstimo.

Dicas para obter um empréstimo à habitação com crédito ruim

• Acesse seus relatórios de crédito de todas as três agências para verificar se há erros.
• Reserve um tempo para falar com agentes para vários credores.
• Ser paciente. Vai demorar um pouco mais de esforço e tempo do que seu crédito era excelente, mas provavelmente será recompensado no final.

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Etapa 1: Existem alguns empréstimos com mínimos de pontuação de crédito mais baixos a serem considerados, como um empréstimo da FHA, empréstimo VA, empréstimo do USDA e muito mais.

Vários programas garantidos pelos governos federal e estadual oferecem empréstimos à habitação legítimos para crédito ruim. Antes desses programas, a casa era frequentemente limitada àqueles que tinham um adiantamento substancial, renda significativa para cobrir seus pagamentos mensais de hipotecas e excelente crédito para se qualificar para uma baixa taxa de juros. Os compradores que estavam perdendo qualquer uma dessas peças eram considerados pelos credores como arriscado demais. Pagamentos baixos podem significar que os credores perderiam dinheiro se tivessem que encerrar e vender uma casa. Menor renda pode reduzir as chances de que um mutuário seja capaz de fazer pagamentos mensais consistentes. Um histórico de crédito arriscado poderia sugerir que o mutuário teve problemas para pagar suas dívidas no passado. Alguns credores ofereceram empréstimos a mutuários menos do que ideais, mas poucos credores que oferecem aprovação de empréstimos a hipotecas de crédito ruim, portanto, a aplicação prejudicaria o crédito do comprador com pouca esperança de sucesso. Esses padrões estavam impedindo alguns compradores capazes de fazer pagamentos de realizar empréstimos. A propriedade de imóveis acrescenta estabilidade à economia; portanto, várias agências governamentais, incluindo a Administração Federal de Habitação (FHA), o Departamento de Assuntos dos Veteranos dos Estados Unidos (VA), o Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) e várias agências estaduais e locais vi a oportunidade de colocar mais pessoas em casas, protegendo seus empréstimos, reduzindo o risco para os credores.

Empréstimos da FHA permitem aos compradores com pagamentos menores ou pontuações de crédito mais baixas para se qualificarem para empréstimos à habitação. A FHA viu um contingente de compradores que foram totalmente capazes de fazer pagamentos, mas não conseguiram economizar um adiantamento grande o suficiente devido ao aluguel alto e às vezes menor renda, e possivelmente lutou para sobreviver no passado no passado no passado no passado. Os credores consideravam esses compradores muito arriscados, então o FHA desenvolveu seu próprio programa. Ele garante os empréstimos, por isso, se um mutuário não for inaugurado em sua hipoteca, a FHA cobrirá os fundos perdidos pelo credor, tornando mais seguro para os credores conceder empréstimos aos mutuários com crédito ruim e baixos pagamentos baixos. Os parâmetros são específicos: para compradores com pontuações de crédito de 580 ou superior, o adiantamento mínimo é de apenas 3.5 %, mas os compradores com pontuações tão baixos quanto 500 podem obter um empréstimo se puderem montar um adiantamento de 10 %. Pontuações abaixo de 500 não poderão se qualificar para este programa. Os empréstimos da FHA incluem pagamentos de seguro hipotecário a cada mês que não podem ser cancelados até que o empréstimo seja pago ou refinanciado; portanto, parte do pagamento mensal será destinado a esse seguro em vez do saldo do empréstimo, o que pode aumentar o valor do pagamento mensal.

Os membros do serviço em todos os ramos dos militares dos Estados Unidos enfrentam desafios especiais quando se trata de compra de casa. Implantações longas, transferências repentinas e a escala de pagamento comparativamente menor para os membros alistados pode significar movimentos frequentes (e repentinos). Os membros do serviço e suas famílias podem lutar com os pagamentos baixos, especialmente se eles se encontrarem em uma situação em que estão tentando vender uma casa em um local quando foram repentinamente transferidos para outro-então eles ainda estão pagando uma hipoteca em uma casa em que eles não vivem mais. E enquanto alguns veteranos fazem a transição para a vida civil facilmente, nem sempre é um caminho suave ou rápido, o que pode levar à instabilidade financeira. O VA oferece um programa de empréstimo à habitação para veteranos, membros do serviço ativo e os cônjuges sobreviventes dos membros do serviço que ajudam a facilitar a compra da casa. Semelhante ao programa da FHA, o VA garante parte do empréstimo, tornando menos arriscado para os credores aprovarem hipotecas para membros elegíveis, mesmo que suas pontuações de crédito estejam na extremidade inferior. É possível obter um empréstimo de VA, mesmo que o mutuário tenha uma falência em seu relatório de crédito, e muitas vezes eles podem obter um empréstimo de VA sem nenhum pagamento. Os requisitos de pontuação de crédito variam de credor para credor, de modo que os mutuários elegíveis para o VA-empréstimos com pontuações de crédito na extremidade inferior desejam comprar para encontrar um credor de VA que financiará a compra de sua casa.

O programa de empréstimos do USDA tem dois objetivos: ajudar os compradores de baixa renda a entrar em residências e repovoar as áreas rurais a aumentar a produtividade e a estabilidade econômica nessas áreas. Os parâmetros para esses empréstimos são bastante específicos: a casa deve estar em uma área rural designada e os compradores devem atender aos parâmetros de renda que variam de acordo com o local. Existem dois tipos de empréstimos do USDA. O primeiro é alcançado através de credores aprovados pelo USDA, nos quais o USDA garante a carga para compensar o risco do credor, e a outra é adquirida diretamente do USDA. Os compradores com pontuações de crédito de pelo menos 640 podem obter um empréstimo através de um credor, mas não há uma pontuação mínima de crédito necessária para um empréstimo obtido diretamente do USDA e nenhum adiantamento necessário para qualquer tipo.

Dois outros programas operam de maneira um pouco diferente: o programa de empréstimos Homeady de Fannie Mae e os empréstimos possíveis de Freddie Mac são desembolsados ​​diretamente de Fannie Mae e Freddie Mac, em vez de ser emitidos por outros credores e garantias. A HomeReady visa os mutuários sem pontuações de crédito-aqueles que não assumiram empréstimos ou usaram crédito significativamente o suficiente ou por tempo suficiente para gerar uma pontuação de crédito. Este programa pode ajudar os freelancers a serem aprovados para uma hipoteca, bem como outros mutuários que não têm documentação de documentação padrão e ativos como contratados independentes. Os mutuários deste programa podem usar outras fontes para demonstrar sua capacidade de fazer pagamentos oportunos, como stubs de pagamentos de utilidade e conta e declarações bancárias. Este programa requer apenas um adiantamento de 3 %, mas os pagamentos inferiores a 20 % exigirão seguro hipotecário privado. Os empréstimos possíveis em casa também estão focados em compradores sem históricos de crédito, mas exigem um adiantamento de 5 % e também exigem seguro hipotecário privado para baixos pagamentos inferiores a 20 %.

Etapa 2: Aumente suas chances de aprovação aumentando seu adiantamento, diminuindo sua dívida e DTI e mais.

Para os mutuários cuja pontuação de crédito é o único negativo significativo em seu pacote de aplicativos de empréstimo, é mais provável que os credores o vejam como apenas um componente de seu pacote financeiro e procurarão outros pontos fortes para equilibrá -lo. Se, no entanto, o restante do aplicativo também tiver números que patinem perto da linha, o mutuário parecerá um risco muito maior. A pontuação de crédito de um mutuário levará mais tempo para melhorar; portanto, enquanto eles continuarem se concentrando nisso, eles podem tomar medidas imediatas para reforçar o restante de seu pacote.

Primeiro, os mutuários vão querer trabalhar para aumentar seu adiantamento, porque os pagamentos mais altos sinalizam risco menor para credores-o mais da casa que o mutuário pagou por si só, menos o credor perde se o padrão é o padrão. Além disso, um adiantamento mais alto reduz a probabilidade de o mutuário precisar pagar seguro de hipoteca privada (PMI) ou um prêmio de seguro de hipoteca (MIP), para que mais de cada pagamento mensal será destinado ao pagamento de dívidas.

DTI, ou relação dívida / renda, é o equilíbrio entre a receita antes do mutuário e o valor da dívida que eles têm. Os credores usam isso como um indicador de que o mutuário não está assumindo mais dívidas do que podem pagar. Esse índice inclui apenas pagamentos mensais em relação à dívida; Não inclui serviços públicos, seguros, despesas de alimentos e roupas, entretenimento, gás ou qualquer outra despesa do mutuário. Embora cada credor e programa hipotecários estipulem seu DTI máximo, não é realmente um número que um mutuário deseja maximizar se quiser poder pagar confortavelmente suas contas. Pagar a dívida existente o mais rápido possível reduzirá essa proporção e aumentará as chances do mutuário de obter um empréstimo.

Uma outra opção para apoiar o aplicativo e retirar o ônus dos problemas de crédito é que o mutuário encontre um cosigner. Os focadores assinam a papelada para a hipoteca com o mutuário principal e, ao fazê -lo, concordam em pagar a dívida se o mutuário não conseguir fazê -lo, o que pode fazer a diferença ao comprar uma casa com crédito ruim. É um grande risco para o cosigner, que também está carregando a hipoteca do mutuário em seu próprio relatório de crédito e aumentando seu próprio DTI. Normalmente, os fiéis são familiares próximos que têm fé na intenção do mutuário de pagar o empréstimo e que podem se sentir confortáveis ​​em carregá-los em um patch difícil ou dois, mas que podem contar com o mutuário para cuidar de seus negócios.

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Etapa 3: entenda o que está no seu relatório de crédito e tome medidas para reparar seu crédito.

As pontuações de crédito são um tanto misteriosas; Poucas pessoas realmente entendem como são calculadas, pois a matemática que ocorre para determinar uma pontuação de crédito FICO é um segredo intimamente guardado. No entanto, existem vários fatores que têm efeitos claros em uma pontuação de crédito, e os mutuários podem tomar medidas para melhorar esses fatores. Antes de se preocupar com como ajustar sua pontuação, o mutuário precisará dar uma olhada sólida em seu histórico de crédito. Eles podem obter cópias de seu relatório de crédito das três principais agências de crédito (Experian, Equifax e Transunion). Às vezes, os credores se reportam a uma das agências e não aos outros, então o mutuário vai querer verificar os três. Os mutuários têm direito a um relatório de crédito gratuito a cada ano de cada agência através do site da Federal Trade Commission-eles vão querer ter cuidado ao se inscrever em outros sites de relatório de crédito "gratuitos" que prometem seu relatório e pontuação por uma taxa. Os mutuários desejam verificar seu relatório de crédito com cuidado, procurando erros e garantindo que todas as contas no relatório sejam precisas. Qualquer problema pode ser contestado com as agências de crédito, mas isso pode levar algum tempo, então é aconselhável que os mutuários comecem cedo.

O que entra em uma pontuação de crédito? O histórico de pagamentos de um mutuário representa cerca de 35 % de sua pontuação geral e um recorde claro e longo dos pagamentos pontuais ajuda bastante a mostrar aos credores que eles levam a sério o pagamento da dívida. Se isso é algo com que um mutuário tem lutado, eles desejam fazer um esforço extra para efetuar esses pagamentos a tempo antes de se candidatar a um assumido de hipoteca que seus pagamentos se atrasaram porque são esquecidos ou simplesmente não recebem pagamentos pelo correio a tempo. Nesses casos, os mutuários podem considerar aproveitar a função de agendamento de pagamento de seus bancos ou opções de autodraw oferecidas por seus credores e serviços públicos para garantir que os pagamentos entrem a tempo. Se, no entanto, os pagamentos do mutuário forem frequentemente atrasados ​​porque estão lutando financeiramente, é provavelmente uma prioridade maior que eles se tornem mais estáveis ​​financeiramente antes de se candidatarem a um empréstimo.

Utilização de crédito, ou a quantidade de crédito que um mutuário está disponível em equilíbrio contra a quantidade de crédito que eles usaram, representam outros 30 % de uma pontuação de crédito. Os mutuários que têm uma quantidade significativa de crédito não utilizados mostram que podem ser responsáveis ​​e terão mais pontuações de crédito. Se, por outro lado, os cartões de crédito de um mutuário estiverem próximos do máximo, ou eles tiverem empréstimos pessoais no início do reembolso, parece aos credores que o mutuário depende do crédito para permanecer financeiramente solvente, o que diminuirá seu crédito pontuação. Para melhorar uma pontuação de crédito, os mutuários desejam trabalhar para pagar a dívida de cartão de crédito existente, para que tenham uma relação mais saudável entre o crédito disponível e o crédito usado. Se o mutuário estiver em boa posição com seu provedor de cartão de crédito e não for muito estendido, eles podem pedir um aumento no limite de crédito, o que mudará o saldo de uma maneira positiva.

Existem vários outros componentes, como a idade do histórico de crédito do mutuário e a mistura de crédito existente, que o mutuário tem pouca influência sobre. Um mutuário não pode voltar no tempo e retirar seu primeiro cartão de crédito ou empréstimo de carro mais cedo, mas pode evitar o fechamento de suas contas mais antigas, mesmo que não as use e evite abrir muitas novas contas logo antes de aplicar para um empréstimo. Se um mutuário tiver crédito ruim, pode achar difícil ser aprovado para um cartão de crédito, mas também adicionar novas contas distorcerá a idade média de seu crédito. A mistura do crédito existente de um mutuário envolve a combinação de diferentes tipos de crédito que eles têm em arquivo: cartões de crédito, empréstimos para carros, empréstimos estudantis e outros tipos de dívida. Quanto maior a mistura, maior sua pontuação. Se o mutuário ainda estiver a alguma distância de se candidatar ao seu empréstimo à habitação, poderá afetar essa mistura pagando e fechando algumas contas.

As contas que estão em coleta são as maiores negativas que um mutuário pode ter em um relatório de crédito, porque sugerem que não fizeram uma tentativa de pagar a dívida ou abandonaram. Existem algumas opções, uma vez que uma conta nas coleções é paga, que permitirá que um mutuário pague uma taxa extra para remover a coleção de sua conta. Se eles optarem por fazer isso, desejam tomar cuidado para obter a confirmação da exclusão por escrito e verificar seu relatório de crédito um ou dois meses depois para garantir que o item negativo tenha sido removido de seu histórico de crédito.

Etapa 4: Procure por doações.

A maioria das agências que apoiam empréstimos à casa para compradores de baixa renda ou crédito ruim faz parte do governo federal ou são contratados federais. Os programas estaduais e locais geralmente não têm os recursos para assumir esse tipo de risco. O que os mutuários encontrarão nos programas estaduais e locais são programas de assistência para ajudar com os pagamentos baixos. Um adiantamento maior faz com que os mutuários com crédito ruim pareçam menos arriscados para o credor, portanto, aumentar seu adiantamento por meio de um programa de assistência de subvenção ou adiantamento pode afetar significativamente sua aplicação geral e fazer com que seu fraco crédito pesa menos em suas opções. Alguns desses programas são dependentes da renda, enquanto outros são projetados para ajudar os recém-formados a oferecer um adiantamento, e existem muitos outros programas específicos com base em onde o mutuário mora vive. Os mutuários podem entrar em contato.

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Etapa 5: reserve um tempo para encontrar o credor certo.

Este é um passo incrivelmente importante quando a pontuação de crédito de um mutuário é menor que ideal e eles estão buscando empréstimos à habitação com crédito ruim. Embora os programas federais tenham parâmetros específicos que aprovaram os credores devem atender, não há regra de que todo credor tenha que participar desses programas. Um mutuário pode precisar ligar para alguns credores para perguntar sobre programas disponíveis para compradores com baixo crédito. Como existem tantos programas diferentes de empréstimos disponíveis, alguns credores podem não participar ou podem não estar cientes de que certos programas existem até. Os compradores que têm um forte pacote de aplicativos que não a sua pontuação de crédito precisarão se defender e procurar credores cooperativos que sabem o que têm disponível e estão dispostos a explicar claramente ao mutuário. Se o mutuário entrar em contato com um credor que não explicará suas opções claramente ou lhes dá dificuldade, provavelmente não é o credor certo para esse mutuário. Os melhores credores hipotecários estarão abertos a explicar seus programas e como o perfil de um mutuário se encaixa em cada um, e discutindo abertamente os termos e implicações. Idealmente, os mutuários identificarão vários credores com quem são confortáveis ​​e depois se aplicarão com eles para comparar termos e taxas e escolher um credor hipotecário que é o melhor ajuste.

Etapa 6: considere outras opções, como fazer um empréstimo pessoal ou simplesmente esperar antes de tirar uma hipoteca.

Pode parecer muito injusto ser rejeitado por empréstimos domésticos por crédito ruim, especialmente se o mutuário fizer um esforço significativo para melhorar os deles. O fato é que o crédito leva tempo para melhorar à medida que os itens negativos envelhecem e são substituídos por uma história mais positiva. Se um mutuário não puder conseguir um empréstimo à habitação, pode considerar solicitar um empréstimo pessoal, que possui critérios diferentes que eles podem ser mais capazes de cumprir. Mas os mutuários vão querer ter cuidado: os termos de empréstimos pessoais podem ser mais curtos e as taxas de juros mais altas, o que pode significar um pagamento mais alto e uma chance maior de inadimplência.

Se o mutuário descobrir que seus pedidos de empréstimos à habitação são repetidamente malsucedidos, eles podem querer ajustar seus planos. Essas rejeições sugerem que os credores se sentem muito desconfortáveis ​​com a situação financeira do mutuário para emprestar dinheiro a eles, e essa é uma informação importante para um mutuário ter. Os credores são empresas, certamente, e operam para ganhar dinheiro, mas também não estão no negócio de destruir as pessoas financeiramente se elas podem evitá -lo. Se vários credores acham que um mutuário não pode gerenciar um empréstimo à habitação agora, eles vão querer considerar o porquê. Os padrões de empréstimos à habitação podem tornar impossível conseguir outro por anos e geralmente resultam em falência. Portanto, se o mutuário estiver lutando para obter um empréstimo à habitação, eles desejam considerar demorar algum tempo para reparar seu crédito, criar economias para um sólido adiantamento, reequilibrar seu DTI e tentar novamente em um ano ou dois quando sua saúde financeira está em um terreno mais sólido.

É possível obter um empréstimo à habitação com crédito ruim? Se o restante do perfil financeiro do mutuário for saudável, pode ser, especialmente se eles se aplicarem através de um dos programas projetados para ajudar. Como sempre, os mutuários vão querer olhar para sua situação financeira geral e lembre. Discutir um aplicativo com um profissional de hipoteca pode ajudar bastante a ajudar os mutuários a fazer a melhor escolha para eles e colocá -los em uma casa que amam no momento certo.