Como obter uma hipoteca em 10 etapas e conseguir uma nova casa

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Comprar uma casa é um dos maiores marcos da vida de qualquer pessoa-é certamente um dos investimentos mais caros que alguém pode fazer. Como tal, os compradores de casas desejam abordar qualquer compra imobiliária com uma abundância de preparação. Embora possa ser divertido vasculhar as listagens de casas, confira casas abertas e imagine a vida em uma casa com um gramado bem gerenciado, o quintal expansivo e a cozinha moderna, é importante que os possíveis compradores se concentrem em obter seu financiamento em ordem primeiro e principal.

Para muitas pessoas, o maior obstáculo que eles enfrentam na compra de uma casa é obter uma hipoteca. Como a maioria das pessoas não tem os meios para comprar uma casa completamente, empréstimos à habitação possibilitam que mais pessoas se tornem proprietários de imóveis. Garantir uma hipoteca é uma etapa crítica na jornada de compra em casa, mas muitos compradores iniciantes podem não saber como obter uma hipoteca. O processo de aprovação do empréstimo pode parecer assustador, mas com a preparação certa, pode ser realmente indolor. Ao seguir estas 10 etapas, os compradores de imóveis podem obter um empréstimo hipotecário sem chegar a atrasos ou complicações desnecessárias.

Antes de você começar…

Não é incomum as pessoas esperarem até que queiram fazer uma oferta em uma casa para começar a pensar em financiamento, mas já pode ser tarde demais se for esse o caso. Os vendedores normalmente querem saber que um comprador tem um empréstimo antes de concordar com uma oferta. Isso é especialmente verdadeiro nos mercados imobiliários competitivos, onde os vendedores podem receber várias ofertas e podem se dar ao luxo de ser muito seletivo em escolher um comprador. Obter uma carta de pré-aprovação de um credor hipotecário antes de iniciar o processo de caça à casa é frequentemente recomendado para que os compradores de imóveis possam fazer uma oferta de uma posição de força.

Os possíveis compradores de casas também devem se preparar para as avaliações financeiras completas de que o processo de pré -aprovação e subscrição de empréstimos geralmente envolve. A pré -aprovação para uma hipoteca exigirá uma consulta de crédito, no mínimo, mas os credores também podem solicitar stubs de pagamento, extratos bancários ou declarações fiscais recentes para obter uma melhor noção da situação financeira de um candidato e da capacidade de gerenciar dívidas antes de fornecer uma carta de pré -aprovação.

Finalmente, as etapas descritas abaixo sobre como obter um empréstimo hipotecário estão focadas no processo no que se refere à compra de uma casa. Os proprietários que desejam refinanciar sua hipoteca existente ainda podem usar muitas dessas etapas como guia, já que as recomendações focadas na seleção de credores, no pedido de empréstimos e na subscrição também são relevantes para refinanciar uma hipoteca.

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Etapa 1: Descubra quanto casa você pode pagar.

A primeira etapa dos compradores de casa vai querer dar ao se preparar para obter uma hipoteca está definindo um orçamento realista da casa. Uma das razões pelas quais é tão importante ser pré-aprovado antes de procurar uma nova casa é que os mutuários possam ver o valor do empréstimo que se qualificam e por extensão, quanto lar eles podem pagar. Ter essas informações em mãos ajuda os compradores de casas a restringir sua pesquisa e definir as expectativas certas para uma compra de imóveis.

Antes de passar pelo processo de pré -aprovação, os mutuários podem ter uma noção melhor de quanto eles podem se qualificar usando calculadoras de acessibilidade para casa para avaliar seu poder de compra. Essas ferramentas on -line podem mostrar que tipo de financiamento é possível, mas todo comprador de imóvel precisará decidir por si mesmos o quanto eles estão confortáveis ​​em um novo lar.

Existem vários custos que compram uma casa, incluindo despesas iniciais e despesas recorrentes. Na maioria dos casos, os compradores precisarão fornecer um adiantamento em uma nova casa, o que pode ser uma quantia significativa de dinheiro para ter em mãos. Os compradores de casas também precisarão apresentar dinheiro sério ao fazer uma oferta em uma casa, pagar por uma inspeção e avaliação em casa e cobrir qualquer número de custos de fechamento.

Depois que o empréstimo for financiado, os proprietários precisarão orçar seus pagamentos mensais de hipotecas, que inclui o valor do empréstimo principal, juros, impostos sobre a propriedade e prêmios de seguro de proprietários de imóveis. Também pode haver outros custos mensais de moradia, como prêmios de seguro de hipoteca privada e taxas de associação de proprietários de imóveis. Antes de considerar como tirar uma hipoteca, é importante olhar para os custos da casa de casa de todos os ângulos para criar um orçamento da casa que reflita com precisão todas as despesas relacionadas.

Etapa 2: Decida que tipo de hipoteca você deseja, juntamente com quaisquer condições de financiamento obrigatórias.

Os credores geralmente oferecem uma ampla variedade de opções de financiamento para atender às necessidades diferentes, por isso não é de admirar que algumas pessoas se sintam sobrecarregadas antes mesmo de começarem a abordar o assunto de como obter empréstimos hipotecários. Muitas pessoas optam por ir com uma hipoteca de taxa fixa padrão de 30 anos, que pode oferecer pagamentos mensais relativamente baixos devido ao prazo de empréstimo longo. Os proprietários também podem se qualificar para uma hipoteca de 15 anos, mas seus pagamentos mensais serão significativamente maiores porque o empréstimo precisará ser reembolsado na metade do tempo.

Hipotecas de taxa ajustável (ARM) são opções potenciais a serem consideradas também. Esses empréstimos à habitação começam com um termo de taxa fixa que geralmente dura 5 ou 7 anos antes que a taxa de juros se ajuste em intervalos regulares-6 ou 12 meses são os períodos de ajuste mais comuns. Os proprietários também podem querer explorar empréstimos apoiados pelo governo, como empréstimos VA ou FHA, que podem oferecer taxas de juros mais baixas, requisitos flexíveis de pagamento de baixo e outros recursos atraentes.

Além de decidir sobre o tipo de empréstimo, os compradores de casas também podem querer considerar quais termos de hipoteca eles querem. Os compradores que criaram um orçamento rigoroso para seus custos mensais de moradia desejam analisar como as taxas de hipoteca, os prêmios de seguro de hipoteca privada e outros custos de moradia podem afetar seus pagamentos de hipotecas.

Outros termos de hipoteca, como contingências, são importantes para pensar nesta fase também. Por exemplo, um comprador de casa que precisa vender sua casa atual primeiro para poder usar os recursos dessa venda em uma nova compra pode estar interessado em adicionar uma contingência de venda a qualquer oferta que fizerem. Com essa contingência no lugar, eles poderiam se afastar do negócio se não conseguirem encontrar um comprador para sua casa atual. Embora essas contingências nem sempre sejam necessárias ou até recomendadas, dependendo das circunstâncias, elas podem ser úteis em determinadas situações, mas podem tornar uma compra menos atraente para um vendedor em um mercado altamente competitivo.

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Etapa 3: Reúna qualquer documentação pessoal ou financeira que os credores desejam revisar.

Quando chega a hora de um potencial comprador de imóveis que se inscrevem ou serem pré -aprovados para uma hipoteca, a equipe de subscrição do credor conduzirá uma revisão completa das finanças, histórico de crédito e registros de emprego do mutuário para avaliar sua capacidade de reembolsar o empréstimo e gerenciar dívidas. Embora a pré -qualificação não envolva uma avaliação tão rigorosa, os credores ainda desejam reunir algumas informações pessoais e financeiras para entender melhor a situação monetária do comprador de casa e quanto dinheiro eles podem se qualificar ao obter um empréstimo à habitação.

Para evitar atrasos no processo de pré -aprovação, geralmente é melhor ter essas informações úteis com antecedência para que os credores possam emitir uma carta de pré -aprovação o mais rápido possível. Em muitos casos, os credores solicitarão alguma prova de renda, que podem incluir stubs de pagamento, extratos bancários ou declarações fiscais mais recentes do mutuário. Se um comprador tiver outras fontes de renda ou ativos que planejam usar para financiar sua compra, os credores provavelmente desejarão verificar esses fundos também. Esta documentação pode incluir declarações de hipoteca em uma casa ou corretor de propriedade atualmente, verificando ações ou títulos que o comprador possui.

Os compradores de imóveis iniciantes que procuram seus pais ou parentes para obter ajuda para fazer um adiantamento em uma nova casa pode precisar planejar com antecedência também. Os credores hipotecários geralmente estão bem com essa prática, mas eles desejam confirmar a fonte desses fundos. Uma carta de presente escrita pela pessoa que está ajudando a pagar pela compra da casa deve ser suficiente. Os credores podem não solicitar necessariamente uma carta de presente antes de conceder pré -aprovação, mas, caso o fizerem, é uma boa ideia ter uma em mãos se o mutuário estiver usando fundos de terceiros.

Etapa 4: compre os melhores termos de financiamento e depois escolha um credor.

Uma vez que os compradores da casa sabem o que estão procurando em um empréstimo à habitação, é hora de começar a comprar para escolher um credor hipotecário. As empresas hipotecárias podem oferecer diferentes tipos de empréstimos e termos de financiamento do que seus concorrentes. Por exemplo, nem todos os credores são aprovados pela Administração Federal de Habitação; portanto, esses credores não podem fornecer empréstimos à habitação da FHA.

Ao considerar como obter uma hipoteca da casa, é importante ter em mente que todo credor tem seu próprio limite para risco, para que cada um possa ter qualificações distintas de empréstimo e requisitos de elegibilidade. Alguns credores podem estar dispostos a oferecer valores maiores de empréstimo ou taxas de juros mais baixas do que outras empresas hipotecárias, e os mutuários podem se qualificar para um certo tipo de empréstimo à habitação com um credor, mas não outro.

Muitos compradores de casas temem que a compra de uma hipoteca-ou qualquer tipo de empréstimo, para esse assunto, impactará negativamente sua pontuação de crédito, porque a pré-aprovação geralmente requer uma verificação de crédito. Várias consultas de crédito dentro de um curto período de tempo podem afetar as pontuações de crédito, mas as agências de crédito também podem reconhecer quando alguém está simplesmente comprando uma hipoteca, em vez de procurar fazer vários empréstimos. Nesses casos, o impacto na pontuação de crédito de um mutuário pode ser mínimo. Mesmo assim, os compradores de casas podem querer restringir sua pesquisa aos credores que oferecem os termos de empréstimo que estão procurando antes de solicitar a pré -aprovação.

Etapa 5: Aplique-se e receba uma carta de pré-aprovação antes da caça à casa.

Antes de contratar um agente imobiliário ou agendar uma casa mostrando, os compradores de imóveis desejam tomar algumas medidas preliminares para obter seu financiamento para a ordem. Ter uma carta de pré -aprovação em mãos fortalecerá qualquer oferta que eles fizerem, porque mostra aos vendedores que o comprador é sério e não deve ter nenhum problema em obter um empréstimo à habitação para financiar a compra. Os tempos de processamento nas cartas de pré -aprovação podem variar de acordo com o credor e, embora algumas empresas hipotecárias tenham tempos de resposta muito rápidos, esperando até o último minuto para obter uma carta de pré -aprovação poderia comprometer uma oferta competitiva de outra forma competitiva.

Ao mesmo tempo, os compradores de imóveis devem estar cientes de que as cartas de pré-aprovação expirarão após um período definido de 60 a 90 dias após a emissão. O tempo é muito importante nesse sentido; Esperar muito tempo para ser pré -aprovado pode atrasar uma oferta, enquanto recebe a pré -aprovação com muita antecedência pode significar que a carta não é mais válida quando o comprador encontrar uma casa para comprar.

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Etapa 6: faça uma oferta em uma casa e concorde com os termos contingentes de compra com o vendedor.

Quando chegar a hora de fazer uma oferta em uma casa, os compradores de casas normalmente precisam trabalhar com um agente imobiliário para criar um contrato de compra que descreve os termos da transação proposta. Esses contratos de compra geralmente fornecem algumas informações sobre o acordo de financiamento do comprador e quaisquer contingências que precisam ser cumpridas antes que a transação possa prosseguir. Muitas vezes, é uma boa ideia que um advogado imobiliário analise o contrato de compra antes de enviá -lo para o vendedor. Caso contrário, um comprador poderia involuntariamente omitir termos cruciais do contrato ou incluir condições de venda que não cumprem seus melhores interesses.

Se exigido pela lei estadual, a transação entrará na fase de revisão do advogado depois que ambas as partes concordaram com os termos contingentes estabelecidos pelo contrato de compra. Esse processo geralmente dura cerca de uma semana, mas o período exato de tempo provavelmente variará de acordo com o estado de vários estados. Durante esse período, os advogados de ambas as partes negociarão os termos de contrato, incluindo quaisquer concessões ou créditos do vendedor dados ao comprador. Para esse fim, o comprador será responsável por agendar uma inspeção residencial para verificar se há problemas que justificariam um crédito. Nos estados que não exigem revisão de advogados, essas negociações são tratadas pelos agentes imobiliários que representam o comprador e o vendedor.

Se ambos os lados chegarem a um impasse, eles têm a opção de se afastar do acordo. Dependendo dos termos do contrato de compra, os compradores podem recuperar certos custos que pagaram até esse ponto, como o dinheiro sério, mas também podem precisar perder esse dinheiro em determinadas circunstâncias. Por exemplo, se um comprador ficar com pés frios e decidir não continuar com a compra, embora não haja problemas com a própria casa, eles podem não receber seu dinheiro sério de volta.

Etapa 7: envie seu pedido de hipoteca e inicie o processo de subscrição.

Depois que os termos preliminares forem resolvidos e ambas as partes concordaram com o que-se as concessões de qualquer vendedor serão feitas, ainda há outra grande contingência que precisa ser abordada: a contingência da hipoteca. Essa contingência dá ao comprador uma certa quantidade de tempo-geralmente de 30 a 60 dias para obter financiamento seguro para sua compra. Os compradores de imóveis não são necessariamente obrigados a usar o mesmo credor que forneceu sua carta de pré -aprovação, mas com uma janela tão apertada para obter um empréstimo à habitação, pode ser difícil começar a procurar uma empresa de hipotecas nesta fase.

Depois de enviar um pedido de hipoteca ao seu credor para processamento, os mutuários deverão fornecer documentação para verificar sua renda, ativos e status de emprego. Alguns desses materiais já podem ter sido fornecidos ao ser pré -aprovada para um empréstimo, mas o credor pode pedir mais reciações de pagamento recentes, extratos bancários e outros documentos financeiros. O credor também pode alcançar o empregador do mutuário para verificar seu status de emprego.

Antes que o empréstimo possa ser aprovado condicionalmente, o credor desejará agendar uma avaliação da propriedade para determinar seu valor justo de mercado. Como o lar serve como garantia na hipoteca, os credores querem ter certeza de que poderão recuperar quaisquer perdas no caso de um padrão. Se o valor avaliado da casa for menor que o valor do empréstimo, o credor provavelmente rejeitará o aplicativo ou insistirá que o comprador renegocie os termos da compra com o vendedor. Supondo que a avaliação confirme que o preço de compra reflete com precisão o verdadeiro valor da casa, o credor iniciará o processo de subscrição a sério.

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Etapa 8: Forneça qualquer documentação adicional exigida pelo departamento de subscrição do seu credor.

As datas de fechamento geralmente são agendadas 30 ou 60 dias a partir da data em que o contrato é assinado. Esse período de tempo dá aos subscritores um mês ou dois para revisar a situação financeira do comprador de residências, verificar sua renda e ativos e verifique se há qualquer bandeira vermelha em potencial que possa torná -los um tomador arriscado. Após o turbilhão de atividades que escolhe um credor, encontrar uma casa, fazer uma oferta e negociar termos de compra com o vendedor, não há muito para o comprador de casa fazer durante o processo de subscrição. As semanas podem passar sem nenhuma atualização de seu agente de empréstimos enquanto os subscritores Pore sobre os registros financeiros do comprador.

Mesmo nesta fase do processo, no entanto, ainda pode haver alguma documentação necessária que precisa ser enviada para a equipe de subscrição. Os compradores de imóveis devem estar preparados para produzir extratos bancários adicionais, formulários fiscais ou informações de conta solicitadas, juntamente com uma cotação de seguro de proprietários para mostrar que eles poderão atender aos requisitos de seguro de risco do credor.

Embora a subscrição esteja em pleno andamento, os mutuários devem evitar fazer qualquer coisa que possa afetar negativamente suas finanças ou crédito. Perder uma importante fonte de renda neste momento pode colocar toda a hipoteca em risco, portanto, manter o emprego constante é crítico. Os compradores de imóveis também devem evitar assumir mais dívidas enquanto sua hipoteca está sendo processada. Assumir um empréstimo de carro, abrir um novo cartão de crédito ou solicitar um empréstimo pessoal, todos podem levantar bandeiras vermelhas com os subscritores do credor.

Etapa 9: Revise a divulgação de fechamento antes de ir para a mesa de fechamento.

Se a equipe de subscrição estiver satisfeita com as qualificações de empréstimos de um mutuário, o status de hipoteca mudará de "aprovação condicional" para "claro para fechar.”Isso significa que o credor pode avançar com o financiamento do empréstimo para que o comprador possa fechar em sua nova casa. À medida que a data de encerramento se aproxima, a empresa de hipotecas enviará uma divulgação de fechamento (CD) ao comprador. Este documento descreve os termos do empréstimo, incluindo todos os custos e taxas que precisam ser pagos pelo mutuário.

Tomar algum tempo para revisar o CD pode ajudar os compradores de casa a encontrar possíveis preocupações com seu contrato de hipoteca antes de ir para a mesa de fechamento. Os mutuários podem verificar os custos de fechamento, taxas de juros e pagamentos mensais descritos no CD para verificar se tudo se alinha com suas expectativas e orçamento. Se houver alguma discrepâncias ou preocupações, é melhor trazê -las o mais rápido possível, em vez de esperar até a data de fechamento para expressá -las.

Etapa 10: assine o contrato de hipoteca, obtenha seu empréstimo e feche sua nova casa.

Quando chegar o dia de fechamento, o comprador poderá realizar uma última apresentação da propriedade para verificar qualquer problema que possa ter passado despercebido durante a inspeção doméstica. Se o comprador encontrar algum problema que precise de fixação, poderá tentar negociar algumas concessões de última hora do vendedor quando se encontrarem na mesa de fechamento. Ambas as partes e seus representantes geralmente se reúnem na empresa de títulos selecionados para analisar a documentação da hipoteca e confirmar os termos de compra em alguns casos, o comprador e o vendedor podem nunca se encontrar cara a cara, embora.

A menos que haja algum problema gritante com a papelada ou problemas significativos com a propriedade que precisa ser resolvida, o fechamento de uma hipoteca deve ser um processo bastante direto. O agente de encerramento ou o advogado do comprador passará por cada seção do contrato de hipoteca, explicando os termos de financiamento e respondendo a qualquer dúvida do mutuário. Quaisquer custos de fechamento restantes serão devidos no momento também. Depois que toda a papelada for assinada e todas as partes ficarem satisfeitas com os termos e condições, o credor financiará o empréstimo, finalizando a hipoteca e permitindo que o comprador conclua a compra da casa.

Hipotecas são veículos financeiros essenciais que ajudam pessoas em todo o país a se tornarem proprietários de imóveis. Apesar do papel mais importante que o financiamento desempenha ao comprar uma casa, muitas pessoas não sabem como obter uma hipoteca. Garantir um empréstimo à habitação não é tão assustador quanto parece inicialmente, embora. Compreender os requisitos de elegibilidade do credor e encontrar uma hipoteca que se encaixe no orçamento do comprador ajudará os compradores de casas a evitar estresse desnecessário. Na maioria das vezes, a responsabilidade do mutuário durante o processo de hipoteca é amplamente relegada a fornecer quaisquer documentos necessários para verificar suas finanças e abster -se de quaisquer decisões financeiras que possam comprometer seu status de hipoteca.

Os melhores credores hipotecários estarão dispostos a seguir todas as etapas ao longo do caminho e responder a quaisquer perguntas que os mutuários possam ter que aliviar suas preocupações. Os credores também podem trabalhar com os candidatos que têm crédito ruim ou não podem atender aos requisitos convencionais de elegibilidade de empréstimos, oferecendo opções de financiamento alternativas para ajudar a tornar o sonho de casa de casa uma realidade.