Como obter a melhor taxa de hipoteca

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Uma casa é uma das compras mais significativas que muitas pessoas farão em sua vida, e muitas precisarão tirar uma hipoteca para comprar uma casa. O que é uma hipoteca? Uma hipoteca é um tipo de empréstimo que fornece aos futuros proprietários de imóveis o dinheiro necessário para comprar uma casa. Eles pagarão esse dinheiro em parcelas mensais até que o empréstimo chegue ao final de seu mandato. Como as hipotecas são empréstimos de longo prazo, vale a pena planejar com antecedência para encontrar e se qualificar para o empréstimo certo. Mas os mutuários costumam se perguntar como obter a melhor taxa de juros de hipoteca quando há tantos fatores a serem considerados. Seguindo essas etapas, os mutuários podem garantir que eles fizeram sua due diligence em obter a melhor taxa de hipoteca para eles, o que significa que eles podem avançar com a compra da casa, sabendo que a taxa que eles têm é a melhor para eles.

Antes de você começar…

Como você obtém a melhor taxa de hipoteca? Antes de iniciar o processo de solicitação de hipoteca, os mutuários desejam se familiarizar com seus relatórios de crédito. Existem três grandes agências de crédito que os credores podem usar para determinar a credibilidade de um mutuário: Transunion, Experian e Equifax. Os mutuários podem recuperar cópias de seus relatórios de crédito de cada agência on -line, criando uma conta gratuita. Dependendo da quantidade de detalhes que o mutuário deseja ver em seu relatório de crédito, eles podem precisar pagar uma pequena taxa, mas as informações básicas geralmente estão disponíveis gratuitamente. Como alternativa, os consumidores podem obter relatórios de crédito gratuitos das três agências de crédito com tanta frequência quanto uma vez por semana do anual CreditReport.com, que é autorizado pela lei federal.

Ao verificar seus relatórios de crédito, os mutuários desejam procurar imprecisões que possam ser prejudiciais à sua pontuação de crédito. Se eles perceberem imprecisões, poderão abrir uma disputa para potencialmente remover as informações de seu crédito, o que pode ajudar a aumentar sua pontuação geral de crédito.

Etapa 1: Melhore sua pontuação de crédito criando fortes hábitos financeiros.

Mutuários que estão se perguntando: “Como posso obter a melhor taxa de hipoteca?”Pode começar trabalhando para melhorar sua pontuação de crédito, uma vez confiante de que seu relatório de crédito é preciso. Uma pontuação de crédito diz aos credores como é confiável o mutuário quando se trata de pagar sua dívida. Uma das melhores maneiras de os proprietários aumentarem sua pontuação de crédito e mostrar que são financeiramente confiáveis ​​é garantir que as contas sejam pagas a tempo. Os mutuários também podem trabalhar para pagar dívidas antes de solicitar uma hipoteca; Eles vão querer tentar reduzir seus saldos de crédito para não mais de 20 a 30 % do limite de crédito disponível. Isso mostra ao credor que o mutuário é responsável com o crédito disponível, o que os torna mais propensos a pagar sua fatura mensal de hipoteca a tempo. Isso, por sua vez, pode levar ao mutuário que se qualifica para uma menor taxa de hipoteca.

Etapa 2: pague a dívida para diminuir sua relação de dívida / renda total.

O valor da dívida que uma pessoa carrega pode afetar se eles se qualificarão ou não para uma hipoteca-e se o fizerem, que tipo de taxa de juros pagará. Uma relação dívida / renda é simplesmente quanta dívida alguém tem em relação a quanto dinheiro eles ganham. Um mutuário que tem muita dívida parece ser mais arriscado para um credor do que aquele que não.

Ao considerar um pedido de hipoteca, os credores levarão em consideração o custo mensal de moradias do mutuário, incluindo pagamento de hipoteca, impostos sobre a propriedade e seguro de proprietários de imóveis. Esses custos são referidos como a “proporção front-end."Além da hipoteca do mutuário, o credor também levará em consideração dívidas como empréstimos para estudantes, empréstimos para carros e cartões de crédito, também chamados de" relação de back-end.Em geral, os credores procuram uma relação front-end não superior a 28 % da renda mensal bruta de um mutuário e uma relação de back-end de 36 % ou menor. Alguns tipos de empréstimos, como os garantidos pela Federal Housing Administration (FHA), permitirão uma proporção mais alta de back-end, mas podem vir com uma taxa de juros mais alta em troca. Ao diminuir sua dívida sem alojamento, os mutuários terão maior probabilidade de obter a melhor taxa em seu empréstimo hipotecário.

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Etapa 3: Brainstorm Maneiras de potencialmente aumentar sua renda.

Uma maneira de os proprietários de imóveis obterem uma melhor taxa de hipoteca é aumentar sua renda mensal geral. Claro, isso pode ser mais fácil dizer do que fazer, dependendo da situação pessoal do mutuário. Mas para trabalhadores com empregos estáveis, pedir um aumento quando estão se preparando para comprar uma casa, pode ajudá -los a garantir uma melhor taxa de juros.

Se pedir um aumento não é uma opção, os mutuários podem considerar procurar um novo emprego com um salário mais alto. No entanto, não é a melhor idéia fazer uma grande mudança como uma troca de emprego muito perto de se candidatar a uma hipoteca, para que os compradores desejam iniciar esse processo mais cedo se planejam mudar de emprego. Como alternativa, aqueles que se perguntam “Como posso obter a menor taxa de hipoteca?”Pode procurar maneiras de obter renda adicional, como assumir um trabalho lateral, freelancer ou monetizar um hobby, que pode, por sua vez, se traduzir em uma taxa mais baixa.

Etapa 4: procure incentivos e empréstimos do governo por taxas potencialmente mais baixas.

Se o aumento da renda não é uma opção para um mutuário e eles ainda estão se perguntando como obter uma boa taxa de hipoteca com o dinheiro que possuem, eles podem analisar incentivos e ofertas do governo. Alguns estados oferecem incentivos aos compradores iniciantes de imóveis para facilitar a escada da propriedade, enquanto outros oferecem incentivos para repetir os compradores também. Esses incentivos podem ajudar o comprador a economizar para um adiantamento, obter taxas de juros mais baixas ou obter descontos de impostos para comprar uma casa. Para determinar o que, se houver, são oferecidos programas onde moram, os mutuários podem entrar em contato com sua agência de financiamento habitacional estadual ou seu Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) do estado (HUD).

O u.S. O governo também garante vários tipos de empréstimos para ajudar os americanos a se tornarem proprietários. Alguns exemplos são o empréstimo da Federal Housing Administration (FHA), o empréstimo do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) e o empréstimo do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA). Esses tipos de empréstimos podem ajudar aqueles que podem não poder pagar uma casa.

Etapa 5: economize o máximo possível para um adiantamento em casa.

Uma casa é uma das compras mais caras que muitas pessoas farão em sua vida. Os compradores de imóveis que podem colocar um pedaço de dinheiro ao comprar uma casa poderão assumir menos dívidas do que aqueles que não têm um adiantamento. Os compradores que colocam menos de 20 % do preço de compra em uma hipoteca convencional geralmente serão obrigados a pagar seguro de hipoteca privada, ou PMI, até que atinjam essa marca de ações de 20 %. Isso ocorre porque os credores veem compradores com um adiantamento maior como menos arriscado do que aqueles com um pequeno (ou não) adiantamento.

O que é seguro de hipoteca? O PMI ajuda a diminuir o risco de credores, o que permite que os mutuários com pagamentos mais baixos se qualifiquem para uma hipoteca. Embora um adiantamento de 20 % ou mais não diminua necessariamente a taxa de hipoteca para o mutuário, ele eliminará a necessidade de PMI e, portanto, reduzirá o pagamento mensal geral da hipoteca do mutuário.

Etapa 6: considere um prazo de hipoteca de 15 anos em um período de 30 anos.

Os mutuários que se perguntam como obter uma hipoteca também precisarão considerar a duração desejada do empréstimo. A duração da hipoteca, também conhecida como termo do empréstimo, pode afetar a taxa de hipoteca, bem como o valor total dos juros pagos ao longo da vida do empréstimo. Em geral, a taxa de juros em uma hipoteca de 15 anos será menor do que em uma hipoteca de 30 anos. Isso ocorre porque os credores veem empréstimos mais curtos como menos arriscados do que os mais longos; É difícil prever se o mutuário ainda estará em posição de fazer pagamentos de hipotecas após 2 ou 3 décadas.

Além disso, o mutuário acabará pagando menos juros sobre o prazo de uma hipoteca de 15 anos do que uma de 30 anos. Dependendo do valor do empréstimo, a economia pode estar na faixa de dezenas de milhares de dólares. No entanto, os compradores precisarão lembrar que um período de empréstimo mais curto significa um pagamento mensal mais alto, o que pode limitar o valor que eles podem gastar em uma compra de casa.

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Etapa 7: determine se deve solicitar uma hipoteca de taxa fixa ou de taxa ajustável.

Uma das maiores decisões que os mutuários precisarão tomar ao obter um empréstimo à habitação é escolher uma hipoteca de taxa fixa ou de taxa ajustável. Ambos têm suas vantagens e desvantagens, e a resposta para a pergunta: “Como obtenho a melhor taxa de hipoteca?”Será diferente para cada mutuário.

Com uma hipoteca de taxa fixa, o mutuário pagará a mesma taxa de juros pela vida útil do empréstimo. Isso pode ser uma boa opção quando as taxas de juros forem baixas, mas escolher uma hipoteca de taxa fixa quando as taxas de juros forem altas podem se traduzir em milhares de dólares pagos em juros quando o empréstimo for pago. Os compradores que seguem uma hipoteca de taxa fixa terão pagamentos mensais previsíveis, mas se as taxas de juros diminuirem, precisarão refinanciar seu empréstimo para aproveitar essas taxas mais baixas.

Uma hipoteca de taxa ajustável, por outro lado, começa com uma taxa mais baixa por um período fixo de tempo, normalmente entre 5 e 10 anos. Uma vez que esse período termine, a taxa de juros se ajustará periodicamente com base no mercado. Isso significa que o proprietário pode ver seus pagamentos mensais de hipotecas aumentarem se a taxa de juros subir. No entanto, os compradores que não planejam ficar em sua casa por 15 ou 30 anos do empréstimo podem aproveitar uma taxa de juros mais baixa para o período inicial com uma hipoteca de taxa ajustável.

Etapa 8: use uma calculadora de hipotecas para estimar seus pagamentos mensais.

Quando os compradores estão criando um orçamento para uma compra de casa, uma calculadora de hipotecas pode ser uma ferramenta útil para utilizar. Para usar uma calculadora de hipotecas para estimar pagamentos mensais, os mutuários precisarão ter as seguintes informações em questão:

• O preço de compra da casa
• O valor do adiantamento
• O termo do empréstimo (i.e., a duração do empréstimo)
• A potencial taxa de juros de hipoteca
• O valor dos impostos sobre a propriedade devidos anualmente à propriedade
• O custo estimado do seguro dos proprietários
• Quaisquer taxas adicionais, como taxas da Associação de Proprietários de Proprietários (HOA) ou PMI

Depois que o comprador inserir essas informações na calculadora de hipotecas, eles poderão ver o pagamento mensal estimado. Eles podem então brincar com os números para ver se podem pagar uma hipoteca mais alta, adiantamento inferior ou termo de empréstimo mais curto com base em sua situação financeira atual. Essas informações os ajudarão a decidir quanta hipoteca eles podem se dar ao luxo de assumir, o que lhes permitirá procurar uma casa que se encaixe em seu orçamento sem sobrecarregar suas finanças.

Etapa 9: compre com vários credores para comparar as taxas.

Muitos mutuários se perguntam como escolher um credor hipotecário e como eles saberão qual é o melhor para eles. Quando se trata de obter uma hipoteca, ela pode pagar para comprar em vários dos melhores credores hipotecários. Diferentes credores oferecerão taxas diferentes, para que os proprietários desejem obter cotações de pelo menos três a cinco credores para encontrar a melhor taxa de hipoteca. Os mutuários também podem considerar obter cotações de vários tipos de credores, incluindo bancos, cooperativas de crédito e credores on -line.

Ao comparar a compra de um empréstimo hipotecário, os mutuários desejam solicitar todas as cotações dentro do mesmo período para garantir que as taxas sejam comparáveis. Isso geralmente não será prejudicial ao crédito do mutuário se solicitar todas as cotações ao mesmo tempo. As três principais agências de crédito dão um prazo entre 14 e 45 dias para os mutuários obterem o número de citações que quiserem sem afetar sua pontuação de crédito.

Cada citação dará aos mutuários uma taxa de juros estimada e custos de fechamento. Usando essas informações, eles podem determinar qual empréstimo é o melhor para eles. Os mutuários que planejam ficar em casa a longo prazo podem escolher um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa, pois é mais provável que economize dinheiro a longo prazo. Mas aqueles que esperam vender a casa e pagar a hipoteca dentro de alguns anos desejam procurar um empréstimo com custos de fechamento mais baixos, já que terão menos tempo para recuperar esses custos do que um mutuário que ficará em casa por uma década ou mais.

Etapa 10: pergunte aos credores se eles permitirão que você pague pontos de desconto em troca de uma taxa mais baixa.

Alguns credores permitirão que os mutuários paguem “pontos de hipoteca.”Estes são pontos de desconto que o mutuário pode comprar do credor para diminuir a taxa de juros da hipoteca. Um ponto de hipoteca custa 1 % do valor do empréstimo e pode diminuir a taxa de juros em 0.25 %. Os mutuários que têm os meios para pagar esses pontos de desconto podem optar por fazê -lo para diminuir seus pagamentos mensais de hipoteca.

No entanto, os pontos de desconto nem sempre podem ser uma boa ideia. Os mutuários desejam calcular quanto tempo levará para quebrar, mesmo que paguem pontos de hipoteca em troca de uma taxa de juros mais baixa. Isso pode chegar de 7 a 9 anos. Se o mutuário não espera ficar em casa por tanto tempo, pode não ser do seu interesse pagar pontos de desconto.

Etapa 11: acompanhe as taxas de hipoteca para tentar travar o mais baixo para você.

Mortgage rates are constantly fluctuating, so it can pay for borrowers to watch mortgage rate trends closely as they are preparing to apply for a mortgage. Isso pode ajudá -los a obter a menor taxa de hipoteca e trancá -la com o credor, se possível. O bloqueio em uma taxa garante por um determinado período de tempo. Enquanto o mutuário puder fechar o empréstimo antes que o bloqueio da taxa expire, essa taxa deve ser garantida. No entanto, o credor pode alterá -lo se houver grandes alterações no status do mutuário, como um adiantamento reduzido do que foi originalmente acordado ou uma grande mudança na pontuação de crédito do mutuário.

Etapa 12: Evite fazer grandes compras ou grandes mudanças de vida antes de fechar na hipoteca.

Candidatar -se a um empréstimo de carro ou fazer uma grande mudança de carreira não é a melhor idéia para quem está em processo de compra de uma casa. Os credores querem ver consistência e confiabilidade nos mutuários, e mudanças repentinas e grandes como essas podem aumentar as bandeiras vermelhas. Um mutuário com um trabalho estável e dívida gerenciável é um candidato atraente para uma hipoteca, mas se esse mutuário fizer uma série de mudanças entre solicitar uma hipoteca e fechar o empréstimo, o credor pode decidir recuar. Se possível, é melhor para os proprietários adiarem as grandes mudanças como essas até depois que elas fecharem em seu empréstimo à habitação.

Os futuros proprietários, considerando como obter a melhor taxa de hipoteca, podem simplesmente seguir estas 12 etapas para se preparar para o sucesso quando se trata de encontrar e travar a melhor taxa de hipoteca para seu orçamento.