Como comprar seguro para proprietários em 5 etapas

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Esteja você comprando sua primeira casa ou comprando um novo provedor, comprando on -line para iniciar uma busca por seguros de proprietários de imóveis renderá milhares de hits com muito pouca informação real. Você reconhecerá alguns nomes de grandes empresas com orçamentos de publicidade saudáveis, mas haverá muitas outras opções que você não ouviu falar. Clicar em um link pode puxá -lo por uma toca de opções de coelho que tornam quase impossível para você resolver o que você está pagando e quanto custará. Antes de começar a inserir aleatoriamente seu endereço de e-mail e número de telefone em geradores de cotação, certifique-se de saber o que está procurando e o que não está. Comprar o seguro de proprietários não precisa ser esmagador ou complicado se você planejar sua abordagem.

Antes de você começar…

Como você deve saber como escolher o seguro dos proprietários? E o que é isso, de qualquer maneira? Se você estiver comprando sua primeira casa, o seguro de proprietários é apenas mais uma despesa empilhada além de muitos requisitos que seu credor listou para você concluir antes de fechar o fechamento. Os credores de empréstimos à habitação exigem que os mutuários transportem seguros de proprietários para proteger o credor e o mutuário da perda financeira. Os segurados pagam um prêmio anual, calculado com base na quantidade de cobertura que você deseja; o tamanho, a estrutura e o valor de sua casa e posses; e o tamanho da franquia. Em troca, o seguro dos proprietários cobrirá o custo de danos à casa e seu conteúdo causado por eventos cobertos, como clima, incêndio, vandalismo ou acidentes, depois que o proprietário pagou a dedutível. As políticas dos proprietários também podem estender a cobertura de responsabilidade por lesões corporais ou danos à propriedade que ocorre longe de sua casa.

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Como isso protege você e o credor? Sim, você pagará um prêmio que parece alto se não precisar fazer uma reclamação, mas os danos causados ​​por incêndios, grandes tempestades e acidentes podem ser chocantemente altos. Considere o que custaria para substituir seus bens e, em seguida, adicione o custo de derrubar e transportar partes danificadas do prédio e, em seguida, reconstruir essas partes de sua casa, enquanto ainda faz seus pagamentos mensais de hipoteca e pagando custos adicionais para morar em outros lugares Enquanto o reparo está sendo concluído. Se um vizinho desliza em sua etapa da frente gelada, você tem a economia para pagar suas contas caras do hospital?

O seguro é um pouco de aposta-você paga pela proteção que você espera que nunca precise. Mas se você precisar, ter seguro pode ser a diferença entre um pagamento dedutível e irritante. É por isso que seu credor exigirá que você carregue uma apólice e pode até exigir que você pague em uma conta de garantia ao longo de um ano de pagamentos de hipotecas, para que possa garantir que o prêmio do seguro seja pago a tempo. Por exemplo, se sua casa for destruída e você não puder se dar ao luxo de consertá -la, provavelmente você não define sua hipoteca, e o credor ficará com uma perda financeira e nenhuma casa para vender para compensar essa garantia. O seguro protege sua saúde financeira e a da empresa hipotecária. É também por isso, mesmo que sua hipoteca seja paga e o seguro dos proprietários de imóveis não seja mais necessário, você ainda deve planejar uma apólice.

Antes de começar a fazer compras, faça uma pequena avaliação do que você possui; Isso ajudará você a saber o que você está procurando quando começar a comparar planos. Qual é o valor da casa? Você tem posses especiais ou valiosas que precisarão de cobertura extra? Pense no que você está segurando, então comece a analisar quais são suas opções.

Etapa 1: decida sobre o nível de cobertura que você precisa.

Se você está apenas iniciando esse processo pela primeira vez (ou se um agente sempre o lidou com você), pode ser difícil saber o que procurar no seguro dos proprietários de imóveis. Primeiro, existem três níveis de seguro que designam como a apólice pagará. Nem todas as seguradoras oferecem as três, então você deve considerar o que está procurando para que possa eliminar empresas que não oferecem esse tipo de cobertura. Todas as políticas dos proprietários cobrirão os custos de reparo e reposição dos danos causados ​​por um evento coberto (conforme definido pela política). Os diferentes níveis de cobertura determinam como a empresa decide quanto pagar. Os três níveis são cobertura real de valor em dinheiro, cobertura de custo de reposição e cobertura de custo de reposição estendida.

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Cobertura real de valor em dinheiro é a opção mais barata. No caso de uma reclamação, a companhia de seguros levará o valor original de sua casa e posses, subtrairá o custo da depreciação (idade, desgaste esperado) e pagará esse valor. Você pagará menos em prêmios, mas também receberá menos dinheiro ao registrar uma reclamação e dependendo dos valores de mercado, pode haver uma grande diferença entre o que o seguro paga e o que custa para reparar sua casa. A cobertura de custo de reposição é outra opção-algumas empresas oferecem isso como sua política padrão, mas outras oferecem como atualização. É um pouco mais caro, mas no caso de uma reivindicação, a companhia de seguros pagará o custo no mercado de hoje para reparar e substituir itens; portanto, se a TV que você comprou há 6 anos por US $ 400 for destruída quando um ramo de árvore brota O teto custará US $ 800 para substituir por uma versão semelhante hoje, o seguro pagará os US $ 800. Finalmente, a opção mais cara é a cobertura de custo de reposição estendida. Toda apólice de seguro tem um limite total de pagamento; Algumas políticas limitam o pagamento por reclamação, outras por ano. Para um aumento do prêmio, a cobertura de custo de reposição prolongada pagará o valor do custo de reposição para reparo, substituição e reconstrução, mesmo que ela vá além do limite de política. É um bom nível de cobertura se sua principal preocupação é obter cobertura total após um desastre em maior escala, quando os custos de construção podem subir por causa da alta demanda, mas custará mais em prêmio.

Ao ajustar o nível de cobertura que você precisa para corresponder ao seu orçamento, é importante observar que os danos causados ​​por inundações, terremotos e deslizamentos de terra não são cobertos por apólices de seguro de proprietários de imóveis padrão. A cobertura para inundações pode ser comprada separadamente (e também pode ser exigida por um credor de empréstimo à habitação), e a cobertura de terremotos e deslizamentos de terra às vezes é oferecida como endossos complementares.

Etapa 2: determine quanto seguro dos proprietários você precisa.

Para obter citações precisas, você precisará coletar algumas informações e fazer um pouco de contas por conta própria. Primeiro, você precisará determinar a metragem quadrada de sua casa. Isso pode estar no seu contrato de compra, na lista de imóveis ou disponível no escritório de avaliação da sua cidade. Quando você busca citações de possíveis seguradoras, elas usam essas informações para determinar um custo de substituição aproximado da estrutura, mas você também pode fazer um pouco de pesquisa sobre o custo local da construção por pé quadrado em sua cidade. Multiplique sua metragem quadrada vezes o custo de construção por metro quadrado e você terá uma estimativa aproximada do que a reconstrução de sua casa custaria.

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Em seguida, você precisará fazer um inventário e uma avaliação aproximada de seus bens. Móveis, roupas, eletrodomésticos e itens pessoais são todos nesta lista. Existem vários aplicativos e sites que podem ajudá -lo a criar uma lista completa que é fácil de manter, ou você pode trabalhar com um agente de seguros. Quanto mais detalhes você fornece em seu inventário, melhores são suas chances de reembolso total. Especialmente para móveis e itens de alto valor, observando a data e o custo da compra e incluindo os recibos que você tem reforçar seu caso pelo valor deles, se você precisar registrar uma reclamação. Caminhando por sua casa lentamente ao fazer um vídeo ou fotografias, armazenando o vídeo na nuvem ou em outro local seguro também pode ser muito útil ao apresentar reivindicações e ajudá -lo a se concentrar em itens que você pode ter esquecido.

Para se preparar para garantir itens especialmente de alto valor, como jóias, antiguidades, instrumentos musicais e obras de arte, você pode querer que os itens sejam avaliados por um especialista licenciado. Alguns desses itens não podem ser cobertos totalmente por uma política padrão devido a limites de cobertura, mas você poderá adicionar endossos que ignoram os limites padrão para itens ou coleções individuais. Ter a avaliação na mão ajudará os agentes a fornecer cotações precisas.

Reúna essas informações e você terá uma imagem bastante precisa de quanto seguro você precisará. Esteja preparado para ajustar esse valor depois de falar com um agente, porque é possível que você tenha ou menos avaliado alguns itens, e o agente pode fazer perguntas que ajudem a lembrar itens adicionais para adicionar. Mas ter a metragem quadrada, uma estimativa do custo de reconstrução e um inventário otimizará seu processo de pesquisa.

Etapa 3: Reúna e compare várias citações.

Agora que você conhece o nível de cobertura que deseja e tem uma estimativa aproximada de quanto seguro você precisa, você pode começar a limitar sua pesquisa por empresas e começar a se concentrar em onde solicitar cotações. Dica de seguro dos proprietários: considere onde você já tem relacionamentos de seguro, como para o seu seguro de automóvel ou locatários, porque esta empresa pode fornecer uma taxa melhor como cliente existente ou embacsável. Pergunte aos membros da família e amigos onde tiveram boas experiências (não apenas boas tarifas, mas também boas experiências de reivindicações). Depois de identificar algumas empresas para consultar, comece a fazer consultas. Citações podem ser adquiridas no telefone ou online, embora a maioria dos provedores de cotação on -line acompanhe uma ligação para fazer perguntas e obter mais detalhes antes de gerar uma cotação específica para você. Eles podem fazer perguntas adicionais sobre a idade de sua casa, se você tem ou não um sistema de segurança (que pode diminuir a taxa de seguro dos proprietários), se você tem um cachorro e o que é a raça (certos tipos de cães podem aumentar sua taxa ou limitar sua cobertura de responsabilidade) e outros detalhes.

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Você deseja fornecer as mesmas informações a cada empresa, e é uma boa ideia ter tudo escrito na sua frente quando você fala com agentes. Ao falar com empresas diferentes, escolha a mesma franquia para cada citação que você recebe e escolha o mesmo limite de cobertura (ou chegue o mais próximo possível). Procure pelo menos cinco citações. Nenhum será exatamente igualmente. Parte da razão pela qual é importante preparar suas informações antes de procurar citações é que não há duas políticas iguais. Cada citação incluirá o prêmio, a dedução e o nível e a quantidade de cobertura, juntamente com os limites de cobertura. Pode ser difícil comparar citações como resultado disso, então você terá que começar a equilibrar as citações um contra o outro para decidir qual é a sua prioridade.

Etapa 4: Escolha cuidadosamente uma empresa e uma política.

Tempo de decisão! Você fez sua lição de casa no cálculo de suas necessidades e pedindo uma variedade de cotações, e agora precisará escolher com qual empresa você se sentirá mais confortável trabalhando. Os números não são a única história aqui; Você deve garantir que a empresa selecionada tenha uma boa reputação de atendimento ao cliente, responda às chamadas do cliente e tenha um procedimento direto para arquivar reivindicações. Verifique os relatórios anuais para empresas que você está considerando: qual é a taxa de retenção anual deles? Em outras palavras, quantos de seus clientes ficam com eles todos os anos, em vez de procurar uma nova empresa? Faça perguntas aos agentes sobre quem lida com suas reivindicações, será um ajustador que trabalha para a empresa, ou será uma contratação externa de terceiros? Eles têm seu próprio call center ou usam um serviço comum com outras empresas? A empresa é financeiramente suficiente para que eles possam pagar se a necessidade surgir? Esta informação pode ser encontrada nos comissários da Associação Nacional de Seguros ou agências de crédito como Moody's ou J.D. Poder.

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Depois de confiar nas próprias empresas, entre em relação ao âmago da comparação de comparar as políticas. Leia o idioma de perto e lentamente. Verifique se as coberturas que você está comparando são aproximadamente iguais e, se não forem, você terá que começar a equilibrar as prioridades. Se a franquia inferior com um prêmio mais alto for mais importante para você agora e a cobertura for aproximadamente igual, selecione a política que atenda a essa necessidade. Se o menor custo geral for crítico, escolha a política que se encaixa. E se você descobriu que precisa procurar mais cotações ou cotações de algumas empresas em que você muda os parâmetros da política porque nenhum deles atende às suas necessidades, faça isso. Escolha a política que se aproxima de atender às suas necessidades financeiras agora e cobrir sua casa de uma maneira que faça você se sentir seguro.

Depois de fazer sua escolha, confirme sua franquia, suas datas de cobertura e como você pagará sua política; Seu credor pode exigir que você pague em uma conta de garantia para que ele possa monitorar seu status de cobertura ou poder pagar diretamente em parcelas anuais ou semestrais. Verifique se você está claro sobre esses itens antes de assinar a política.

Etapa 5: Evite erros comuns ao escolher uma política, como escolher a opção mais barata.

Se você fez bem sua preparação, suas citações serão bem semelhantes em cobertura, mas elas podem diferir no preço. Não é aconselhável escolher automaticamente a cotação mais barata; Não é necessariamente o errado de escolher, mas você precisa ter certeza de que não está perdendo uma cobertura importante em troca dessa taxa mais baixa. Além disso, não é aconselhado comprar uma apólice baseada inteiramente em uma cotação fornecida por um gerador de cotação on-line---pode ser útil, há muitas nuances para as apólices de seguro dos proprietários de imóveis para um computador para cobrir todas as bases. Você vai querer falar com uma pessoa pelo menos uma vez antes de fazer uma escolha.

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O erro mais crítico que as pessoas cometem ao comprar uma política de proprietários não está lendo de perto. Você precisa saber o que está coberto pela sua política e o que não está sem nenhuma confusão, e se você não estiver claro sobre essas coberturas, pergunte. Poucas coisas são mais frustrantes após um desastre do que aprender que algo que você pensou ser coberto não é ou pagando do bolso por um reparo que você assumiu não foi coberto, apenas para descobrir tarde demais para que você possa ter apresentado uma reclamação.

Se você está comprando uma casa pela primeira vez, esse processo pode parecer árduo. Mas o que você realmente está fazendo enquanto compra o seguro de proprietários é conhecer sua casa, conhecer o que está nela e decidindo como proteger seu investimento. Esse conhecimento é poder, e você o usará todos os anos porque é importante comprar seguro todos os anos antes de sua apólice expirar. Saber comprar o seguro de proprietários de imóveis facilitará o processo quando você o repetir a cada ano. Não caia na rotina de ficar com sua transportadora atual só porque é mais fácil! Todo proprietário deve conferir suas opções a cada ano para ver se há uma opção melhor em uma empresa diferente. Você pode optar por agrupar seu seguro de carro com seus proprietários por uma taxa melhor, mas como necessidades e conteúdos da mudança doméstica, você pode encontrar uma política melhor em uma empresa separada. Custa nada além de tempo para verificar a cada ano e pode economizar uma quantia significativa de dinheiro sem sacrificar a cobertura.