Resolvido! Quanto seguro de proprietários eu preciso?

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P: Ouvi dizer que o seguro dos proprietários é importante para garantir que seus ativos sejam abordados no caso de uma perda. Mas quanto seguro dos proprietários eu realmente preciso e como faço para determinar a quantidade certa?

A: A questão de quanto seguro dos proprietários você realmente precisa é detalhado para responder. Existem diferentes tipos de cobertura que lidam com diferentes ativos. Alguém pode precisar fazer um seguro adicional, como seguro de inundação, para certos tipos de desastres. E quanto seguro um proprietário precisa também pode depender de quanto sua casa e posses valem. Esses pontos são apenas para iniciantes. O seguro dos proprietários compreende vários tipos diferentes de cobertura, e saber o que eles são pode ajudá -lo a determinar quanta cobertura você precisa e a que custo.

A maioria das apólices de seguro dos proprietários cobrirá certos perigos, como roubo e fogo.

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A base do seguro dos proprietários é criada para cobrir as formas de perda mais comuns. Esses tipos de perdas comuns normalmente abrangem desastres, roubo e acidentes. Um proprietário pode escolher entre os níveis de seguro. A política mais popular é frequentemente listada como a apólice HO-3, o seguro de periferia aberta que fornece cobertura para a estrutura do lar, pertences pessoais e cobertura de responsabilidade pessoal.

Alguns dos perigos cobertos pelo seguro dos proprietários podem parecer bastante estranhos, mas acontecem, e um proprietário ficaria aliviado ao saber que estão cobertos se, por acaso, esses perigos acontecer. As políticas tendem a cobrir explosões, tumultos ou emissões civis, danos causados ​​por uma aeronave, danos causados ​​por veículos que entram em casa, erupção vulcânica e queda de objetos. Situações mais comuns cobertas incluem incêndio ou raio e tempestade de vento ou dano de granizo. Uma casa também pode ser coberta em caso de dano de fumaça ou roubo. Vandalismo ou travessuras maliciosas também são frequentemente cobertas. Problemas comuns em regiões do norte, como danos causados ​​pelo peso de gelo, neve ou granizo, também podem ser cobertos. As políticas também podem cobrir danos mais específicos, como descarga acidental de água e excesso de vapor de um componente em casa, como o encanamento ou um aparelho, danos causados ​​por componentes repentinos da casa, como o ar condicionado ou o aquecedor de água, os danos causados ​​por congelamento e danos causados ​​por correntes elétricas repentinas.

No entanto, alguns eventos, como inundações, não são cobertos.

Embora a lista acima possa parecer muito abrangente ao ponto de absurdo em alguns casos (a maioria das pessoas não pensa em um avião caindo do céu em sua casa, por exemplo), também existem alguns perigos em potencial que uma apólice de seguro de proprietários padrão não faz tipicamente cobre. Um exemplo, como mencionado acima, é a cobertura para inundações. O seguro contra inundações é um produto de seguros separado que os proprietários podem ter que comprar e é especialmente importante em áreas que correm o risco de inundações. Propriedades que têm poços neles, por exemplo, propriedades que estão no nível do mar, ou as propriedades do rio são alguns exemplos. Pode até ser que um credor hipotecário exija que os proprietários carreguem esse tipo de seguro se estiverem em uma zona de inundação de alto risco com marcação federal de alto risco.

Além das inundações, existem outros tipos de seguro para certos tipos de desastres que podem não ser incluídos nas políticas de proprietários de imóveis padrão. Tipos comuns incluem seguro de terremoto, cobertura para deslizamentos de terra e movimento da terra e até cobertura de molde. Enquanto a cobertura do vulcão geralmente faz parte das apólices básicas de seguro dos proprietários, os danos cobertos podem ser mais limitados e os proprietários que moram perto de um vulcão ativo, como os moradores do Havaí, podem querer considerar a cobertura adicional. Por exemplo, embora um plano básico possa cobrir danos iniciais de cinzas, poeira e fluxo de lava, ele pode não cobrir eventos após o fato, como as cinzas transportadas por ventos, ondas de choque ou tremores. Além disso, um credor hipotecário também pode exigir que os proprietários carregam cobertura de inundação ou terremoto se estiverem em áreas de alto risco para esses eventos.

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Os proprietários não são legalmente obrigados a comprar o seguro de proprietários-isso é tipicamente o requisito do credor hipotecário. No entanto, ainda seria sábio para os proprietários sem uma hipoteca proteger seu investimento.

Algumas pessoas podem se perguntar se podem fugir sem o seguro dos proprietários para economizar algum dinheiro. Afinal, não há mandato federal ou estadual que os proprietários precisem ter seguro de proprietários. Mas isso não significa que os proprietários podem não enfrentar requisitos de seguro. Credores que possuem o empréstimo de hipoteca ou patrimônio residencial provavelmente exigirão que a casa seja segurada. Como eles são os que estão apoiando o financiamento da casa e esperam ser pagos integralmente, eles têm todos os motivos para garantir que o investimento seja protegido.

Mesmo para casas sem uma hipoteca em que não há obrigação de uma empresa de hipotecas de transportar seguro de proprietários, é do melhor interesse de um proprietário proteger seu investimento em casa. Acidentes e eventos meteorológicos acontecem e, no caso em que acontecem, as finanças do proprietário são protegidas. E para quem compra um cooperativo ou condomínio, o conselho do prédio pode exigir que os proprietários tenham seguro de proprietários.

Então, uma vez que uma casa é paga, você ainda precisa ter seguro de proprietários? Tecnicamente, não, já que a casa é inteiramente o proprietário para fazer com o que eles querem. No entanto, ainda é uma boa decisão financeira manter uma apólice de seguro de proprietários em vigor. Um proprietário não está apenas garantindo a estrutura da casa, mas também todos os bens da casa. O seguro básico dos proprietários também cobre responsabilidade em caso de uma ação de lesões ou danos à propriedade, que este guia cobrirá mais abaixo.

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O seguro dos proprietários normalmente possui seis tipos de cobertura com valores de cobertura personalizáveis.

Os proprietários normalmente encontrarão seis tipos de cobertura incluídos na maioria dos proprietários de apólices de seguro. Idealmente, os proprietários querem verificar se cada um desses seis tipos de cobertura está incluído em sua política. Os seis tipos de cobertura são:

• Habitação: O que é cobertura de residência? Esta parte da cobertura é a proteção que cobre a própria casa, juntamente com recursos anexos, como garagens, cercas ou decks. Como mencionado acima, fornece cobertura em caso de acidentes ou clima, muitas vezes chamados de “perigos.Os proprietários que precisam de cobertura para danos resultantes de terremotos ou inundações precisarão comprar políticas separadas, além do seguro de seus proprietários. Outros eventos que não são cobertos incluem questões causadas por má manutenção, danos causados ​​por insetos ou animais e deterioração geral ao longo do tempo.
• Outras estruturas: Essa cobertura protege coisas que não estão presas à casa, como garagens desconectadas, unidades de armazenamento, galpões, piscinas ou ginásios no quintal.
• Propriedade pessoal: Esta cobertura protege a propriedade pessoal. A cobertura de propriedade pessoal tem algumas exclusões; Belas artes, eletrônicos e jóias (entre outros itens) podem precisar de proteção adicional. Para ser coberto, a propriedade pessoal deve sustentar danos de um perigo especificamente listado na política. Dependendo da cobertura selecionada, um proprietário terá cobertura real de valor em dinheiro ou cobertura de custo de reposição. Cobertura real de valor em dinheiro leva em consideração o valor do item hoje, menos depreciação e desgaste, para que um proprietário possa achar que enfrenta uma despesa maior do bolso para substituir os itens aos preços de hoje. A cobertura de custo de reposição substitui os itens a preços atuais, independentemente do valor do item no momento da perda.
• Perda de uso: Esta parte da política cobre as despesas de vida que os proprietários incorrem enquanto a casa está sendo reparada. Como tal, cobriria qualquer habitação temporária que eles tivessem que adquirir, e até comida e transporte. Mas essa parte da política normalmente abrange apenas despesas adicionais que vão acima do que uma família normalmente paga por esses custos. Portanto, se alguém tivesse que ficar em um hotel, por exemplo, a política pode cobrir taxas de moradia adicionais acima e além do pagamento da hipoteca.
• Responsabilidade pessoal: Se um proprietário, sua família ou seus animais de estimação forem considerados legalmente responsáveis ​​por causar danos à propriedade ou lesão física a outra pessoa, a cobertura de responsabilidade pessoal entra em ação. Paga pelos custos de defesa e quaisquer danos avaliados relacionados ao incidente coberto para satisfazer o julgamento em relação aos incidentes cobertos. Para que essa cobertura seja aplicada, os danos ou lesões devem ser acidentais.
• Pagamentos médicos: Finalmente, essa cobertura fornece pagamentos para o tratamento de lesões acidentais que acontecem no lar de pessoas que não fazem parte da família residente. Por exemplo, se um hóspede viajar e cair em casa, a cobertura de pagamentos médicos cobriria as contas médicas dessa pessoa até os limites da política.

É importante conversar com um agente de seguros para ver o que tudo está coberto nas várias partes do plano. É fundamental saber quais situações são cobertas e como elas são cobertas, pois os planos podem variar.

É melhor se a cobertura de habitação for igual ao custo de reposição da casa.

Existem dois termos importantes para saber com o seguro dos proprietários: o custo de reposição e o valor real em dinheiro. Esses termos se referem a como a política reembolsa um proprietário para cobrir sua perda após danos. Políticas reais de valor em dinheiro, por exemplo, cobrem os proprietários de casas para sua casa e valor depreciado de posses. Isso significa que eles são pagos pelo que sua casa e posses valem agora versus quando os compraram pela primeira vez, o que geralmente é menos dinheiro. Fatores de depreciação em idade e desgaste no valor do que um proprietário está sendo reembolsado.

Ao comprar seguro, os proprietários têm a opção de selecionar diferentes níveis e tipos de cobertura. Os níveis de cobertura podem afetar seus pagamentos premium ou até seus valores dedutíveis, mas é importante ter cobertura suficiente no caso de precisar substituir toda a sua casa. Você pode se perguntar, quanto seguro residencial eu preciso? No caso de uma casa ser eliminada por um grande evento climático, como um tornado, um proprietário desejaria cobertura suficiente para cobrir o custo de substituir toda a casa. Caso contrário, eles podem acabar tendo que construir uma casa menor ou até mesmo a parte dos custos de substituição. Os proprietários podem verificar os limites de sua política para garantir que ela cubra o custo da reconstrução. Eles também podem verificar sua política para garantir que ela cubra qualquer coisa que possam ter adicionado, como um deck novo ou reconstruído, uma expansão de garagem ou um novo banheiro. Proprietários de imóveis não querem ser segurados.

É importante selecionar uma política que cubra o custo de reposição da casa, o que não considera a depreciação. Ele também abrange os proprietários da quantidade real de dinheiro necessária para reconstruir a casa. Para garantir que uma política cobre quanto vale a casa e o custo da reconstrução, pode fazer sentido conversar com um agente de seguros ou um avaliador para ver qual seria o custo de reconstruir a casa. Alguém também pode usar uma calculadora de cobertura de habitação. Além disso, lembre -se de que muitos credores exigem que os proprietários tenham seguro de proprietários que cobre o valor da hipoteca. Se alguém apenas segurava o valor da hipoteca, esse valor deve ser suficiente para cobrir os custos de reconstrução. Além disso, os custos de construção podem mudar; portanto, a cada poucos anos, certifique -se de revisar quais seriam os custos para reconstruir sua casa e verifique se você tem cobertura suficiente. Um proprietário também pode analisar uma cláusula de guarda de inflação que redefine seus valores de cobertura para refletir os custos locais de construção, que eles podem ter que comprar como um endosso extra.

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A quantidade ideal de cobertura de propriedade pessoal está entre 50 % e 70 % do valor da cobertura da habitação.

Você pode estar perguntando, quanto seguro residencial eu preciso para bens pessoais? Os proprietários provavelmente desejarão garantir que sua propriedade pessoal seja coberta de tal maneira que sejam reembolsados ​​adequadamente no caso de uma perda coberta. Assim como na cobertura da habitação, os proprietários podem selecionar uma política que cobre o custo de reposição dos bens. Se eles escolherem uma política de valor real de caixa, serão compensados ​​apenas pelo valor dos itens após a depreciação, não o que custariam para substituí -los hoje. Esse tipo de política não compensará totalmente os proprietários que precisam comprar novos itens para substituir os que foram danificados ou perdidos.

Para garantir que eles sejam reembolsados ​​por tudo o que têm, os proprietários podem fazer uma lista de seus bens pessoais e manter essa lista atualizada. Os proprietários podem incluir os bens em sua casa e qualquer coisa na garagem, galpão ou outras estruturas em sua propriedade. A lista idealmente pode ser tão detalhada quanto possível, para que eles possam incluir tudo, desde aparelhos até computadores a roupas e jóias e móveis. Eles poderiam incluir a data em que os itens foram comprados, onde foram comprados e uma descrição de cada item. Eles também podem tirar vídeo ou fotos de todos os seus quartos para mostrar os itens em cada lugar, adicionando novos itens enquanto os compram. Isso pode ajudar a resolver as reivindicações mais rapidamente. Além disso, eles podem atualizar a lista com o valor atual de todos os itens, e salvar recibos é uma boa ideia também.

A apólice típica de seguro dos proprietários oferece US $ 300.000 a US $ 500.000 em seguro de responsabilidade civil, mas os proprietários devem considerar o valor total de seus ativos e pertences como o mínimo ideal.

Você pode se perguntar, quanto seguro de responsabilidade eu preciso? Lembre -se de que a cobertura de responsabilidade pessoal faz parte de uma apólice de seguro de proprietários de imóveis que abrange contra ações judiciais por lesões corporais ou danos à propriedade causados ​​por um proprietário, seus familiares ou seus animais de estimação. O seguro de responsabilidade pessoal parte de uma apólice de seguro de proprietários cobre as custas judiciais e concedeu indenizações. Como tal, você também pode perguntar, quanto seguro de responsabilidade eu preciso como parte do seguro de meus proprietários? As pessoas podem ver limites tão baixos quanto US $ 100.000 disponíveis, mas podem ver recomendações de até US $ 300.000 ou até US $ 500.000.

Um proprietário levaria a quantidade total de todos os seus ativos e pertences para ver que tipo de cobertura de responsabilidade eles precisariam. Eles podem até precisar analisar uma responsabilidade excessiva ou uma política de guarda -chuva para cobrir ativos adicionais, como investimentos ou economias que vão além dos limites de responsabilidade de sua política.

Os ajustes na quantidade de cobertura típica são baseados em fatores como estilo de vida e posses. Políticas adicionais, como seguro de inundação, também devem ser consideradas.

Se um proprietário achar que precisa de mais cobertura do que os limites típicos e perigos cobertos, pode conversar com seu agente de seguros para encontrar o melhor seguro de proprietários para eles. Esses profissionais podem ajudá -los a avaliar completamente o que precisam ter coberto. As necessidades de cobertura podem variar muito com base no estilo de vida, e elas podem precisar cobrir tudo, desde propriedades de investimento adicionais a determinados itens que podem precisar de cobertura adicional, como jóias ou colecionáveis ​​caros. Eles também podem usar uma calculadora de seguro de casa ou calculadora de seguros para proprietários para ver o que eles precisam para cobertura e quanto custaria. Um agente também pode fornecer a eles uma estimativa de seguro residencial. Como em qualquer compra, ajudará a comprar ao redor.

Certos recursos que uma casa tem também pode significar diferentes níveis de cobertura. Um exemplo importante é se um proprietário tem uma casa mais antiga. As casas mais antigas podem ter sido construídas sob diferentes códigos de construção, portanto, a reconstrução ou reparação delas exigirá mais despesas, à medida que essas casas são criadas para o código. Um proprietário também pode ter uma casa com muitos recursos antigos únicos que podem ser mais difíceis de substituir, como aquele autêntico acessório de iluminação colonial. Algumas políticas podem nem cobrir esses reparos, e os proprietários podem ter que ter uma política de custo de reposição modificada, que substituirá esses recursos por materiais de construção mais modernos.

O seguro dos proprietários não é uma perspectiva de capas-todos os desastres. Seguro de inundação e seguro de terremoto, como exemplos, são frequentemente vendidos separadamente. É aqui que conversar com um agente de seguros sobre todas as necessidades específicas pode ajudar os proprietários a evitar supervisões de cobertura que os deixam sem proteção quando precisam. Garantir que a cobertura seja adequada exigirá uma sólida compreensão de todos os ativos, o valor atual de posses, análise de custos de reparo e os fatores de risco locais como inundações ou terremotos.