Resolvido! Como funciona uma hipoteca reversa?

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P: Tenho alguns anos na aposentadoria e começando a ficar preocupado com o fato de minha pensão e economia não serem suficientes para cobrir minhas despesas regulares. Meu vizinho sugeriu tirar uma hipoteca reversa, pois eu possuo minha casa livre e clara, mas parece bastante complicado. Como funciona uma hipoteca reversa?

A: Hipotecas reversas podem ser uma grande ajuda para aposentados e adultos mais velhos que desejam manter uma certa qualidade de vida sem passar por suas economias muito rapidamente. Como esse tipo de financiamento pode ser confuso, pode ser útil ter uma hipoteca reversa explicada nos termos mais diretos.

Como funciona uma hipoteca reversa, exatamente? Em essência, o proprietário assume um empréstimo com base no patrimônio que eles construíram em sua própria propriedade. É chamado de hipoteca reversa porque o credor paga dinheiro ao mutuário durante a duração do empréstimo, e não o contrário.

Nas circunstâncias certas, as hipotecas reversas podem oferecer flexibilidade financeira adicional às pessoas aposentadas e não ganham mais uma renda constante. Esse tipo de hipoteca não será um ajuste perfeito para todos os proprietários, por isso é bom aprimorar os pontos mais finos relacionados a hipotecas reversas antes de tomar uma decisão.

Uma hipoteca reversa funciona convertendo o patrimônio líquido do mutuário em um empréstimo pago pelo credor hipotecário.

Os proprietários que se deparam com hipotecas reversas como uma opção de financiamento podem se perguntar: “O que é uma hipoteca reversa, exatamente?”É um tipo específico de empréstimo à habitação destinado a ajudar os idosos a usar seu patrimônio líquido para cobrir as despesas em geral ou pequenas lateral na vida. Para aproveitar uma hipoteca reversa, os mutuários precisarão primeiro acumular uma quantidade significativa de patrimônio em sua casa. Como empréstimos de capital doméstico ou linhas de crédito de capital doméstico (HELOCs), as hipotecas reversas permitem que os proprietários assumam empréstimos com base na participação da propriedade de ações ou propriedades-eles têm na propriedade.

Muitos adultos mais velhos que viveram na mesma casa por um longo período de tempo provavelmente terão construído uma quantidade considerável de patrimônio em sua propriedade-eles podem até possuir sua casa completamente. Em vez de deixar esse patrimônio não se acostumar até o dia em que vendem sua casa, os proprietários elegíveis podem explorar por meio de uma hipoteca reversa para pagar por qualquer maneira de despesas ou compras.

Os mutuários não poderão sacar toda a sua participação acionária, no entanto, e os regulamentos federais podem limitar os valores do empréstimo em certos limites, dependendo do tipo de hipoteca reversa usada. Os credores também serão responsáveis ​​por vários outros fatores ao determinar o valor do empréstimo, incluindo a idade do mutuário, o valor de mercado da propriedade, a situação financeira do proprietário e quaisquer dívidas ou penhoras existentes.

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Com uma hipoteca reversa, o credor fará pagamentos ao mutuário, em vez de o contrário.

Qualquer definição de hipoteca reversa provavelmente se concentrará na reversão de papéis no que se refere ao relacionamento entre credores e mutuários. Como observado, hipotecas reversas viram os papéis típicos dessas duas partes. Com uma hipoteca tradicional, o mutuário faz pagamentos mensais ao credor até que seu saldo empréstimo empréstimo seja reembolsado. Por outro lado, depois de tirar uma hipoteca reversa, o mutuário receberá pagamentos do credor tipicamente na forma de uma parcela mensal ou de um depósito de soma fixo.

Como em qualquer empréstimo, o saldo precisará ser reembolsado, além de mais juros, mas que podem ser de um ano após o caminho. Em alguns casos, os mutuários nunca pagam o equilíbrio em sua hipoteca reversa.

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Os mutuários precisarão atender a certos requisitos de elegibilidade primeiro, apesar de incluir sua idade e a quantidade de equidade doméstica que possuem.

A menos que estejam trabalhando com uma organização sem fins lucrativos, agência do governo local ou credor privado, os mutuários que tiram uma hipoteca reversa provavelmente usarão uma hipoteca de conversão de patrimônio líquido (HECM), que é apoiada pelo governo federal e fornecida por uma empresa de hipotecas. Os empréstimos da HECM não estão disponíveis para todos os proprietários; Os mutuários precisarão atender a certos critérios para se qualificar para esse tipo de financiamento.

Por exemplo, apenas os proprietários de casa com 62 anos ou mais são elegíveis para um empréstimo HECM. Além disso, os mutuários devem ter acumulado uma quantidade considerável de patrimônio em sua casa. A quantidade exata pode variar, mas uma participação de 50 % geralmente é suficiente. Muitas vezes, os mutuários precisam estar atualizados sobre suas obrigações financeiras relacionadas à habitação, incluindo impostos sobre a propriedade e prêmios de seguro de proprietários de imóveis.

Proprietários de imóveis, considerando que um empréstimo do HECM precisará primeiro participar de uma sessão de aconselhamento financeiro, conforme exigido pelo U.S. Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano. Esta sessão é adaptada à situação financeira de cada família para ajudar os proprietários a entender as desvantagens em potencial para obter esse tipo de empréstimo e depois tomar uma decisão mais informada sobre hipotecas reversas.

Empréstimos hipotecários reversos podem ser pagos como somas nós, pagamentos recorrentes ou linhas de crédito.

Como as hipotecas reversas funcionam após a aprovação do empréstimo? Os proprietários podem acessar seus fundos de algumas maneiras diferentes. Muitos mutuários escolhem um plano de mandato ou prazo, os quais dividiram fundos de empréstimos em pagamentos iguais que são pagos todos os meses por um longo período de tempo. Esses planos podem ser boas opções se os proprietários quiserem usar esses fundos para pagar por despesas de rotina, como compras ou utensílios domésticos.

Outra opção a considerar é receber todo o valor do empréstimo de uma só vez. Os proprietários podem preferir um pagamento fixo se tiverem uma despesa importante de que desejam cobrir reformas ou reparos extensivos, por exemplo. Os credores também podem estender uma linha de crédito usando o patrimônio da casa do mutuário. Nesse cenário, os proprietários de casas poderiam tirar o máximo de dinheiro que quiserem quando quiserem até o limite do saldo.

Ao considerar as opções de desembolso, observe que os credores podem cobrar diferentes taxas de hipoteca reversa, incluindo juros fixos ou variáveis ​​sobre como os fundos são disponibilizados. As hipotecas reversas com pagamentos mensais recorrentes podem ter maior probabilidade de transportar taxas de juros variáveis, que podem subir ou descer, para que melhor reflitam as tendências da taxa de hipoteca ao longo da vida do empréstimo.

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Os credores normalmente não restringem como os fundos hipotecários reversos são usados, também.

Independentemente do tipo de plano de pagamento que um proprietário escolhe, os credores da HECM normalmente não limitam como um proprietário pode usar seus fundos hipotecários reversos. Se um mutuário quiser gastar esse dinheiro em contas, reformas domésticas, pagamentos de carros ou outras despesas, eles são livres para fazê -lo. Alguns tipos de empréstimos de renovações de empréstimos, por exemplo, podem restringir como os fundos são usados, portanto essa flexibilidade financeira pode ser atraente para alguns proprietários de imóveis.

Outros tipos de hipotecas reversas nem sempre podem ser tão flexíveis, no entanto. Em particular, as hipotecas de uso único que são fornecidas por organizações sem fins lucrativos e governos locais, em vez de as empresas hipotecárias exigem que os mutuários declarem o objetivo do empréstimo antes que ele seja aprovado. Os mutuários ainda podem ter várias maneiras de usar seus fundos com esse tipo de hipoteca reversa como substituição de aparelhos, reembolsando dívidas ou pagando impostos de propriedade em circulação, mas precisarão declarar esse objetivo de antecedência.

Melhor ainda, os mutuários não precisam pagar o empréstimo até sair de casa, vender a propriedade ou transferir a propriedade para um ente querido.

Hipotecas reversas não são os únicos empréstimos que tocam em helocs de patrimônio residencial e empréstimos de capital doméstico funcionam convertendo o patrimônio em dinheiro, mas a maneira como eles estão estruturados é bastante exclusiva. Ao contrário de outros tipos de empréstimos à habitação que exigem que os mutuários comecem a pagar o equilíbrio imediatamente, as hipotecas reversas não precisam ser reembolsadas, desde que o mutuário mantenha a propriedade da propriedade. Isso significa que eles não serão obrigados a pagar o valor do empréstimo até vender a casa ou transferir a propriedade para outra parte.

Em alguns casos, os mutuários optarão por reduzir o tamanho e usar os recursos da venda de sua casa para pagar o saldo em sua hipoteca reversa. Pode até haver o suficiente para cobrir a compra da nova casa. Outros proprietários podem não ter intenção de pagar o empréstimo porque nunca planejam vender sua casa. Se o empréstimo sobreviver ao mutuário, eles não precisarão reembolsá -lo.

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Enquanto sua casa será usada como garantia do empréstimo, os mutuários não devem impostos sobre quaisquer fundos que recebam.

Ao responder à pergunta “O que é uma hipoteca reversa?”Vale a pena notar que esses empréstimos são empréstimos garantidos em outras palavras, são apoiados por garantias. Como todos os empréstimos à habitação garantidos, as hipotecas reversas usam a propriedade do mutuário como garantia. Isso torna a execução duma hipoteca uma possibilidade, mas apenas se o credor anular o contrato de empréstimo e exigir o pagamento total do saldo pendente. Enquanto o mutuário continuar cumprindo os termos do contrato de hipoteca, como manter a propriedade, usá -la como residência primária e permanecer atualizada em outros custos de moradia, como impostos sobre a propriedade, eles devem estar em boa posição com seu credor.

Embora os mutuários precisem continuar pagando impostos sobre a propriedade, eles não devem impostos sobre seus fundos de hipoteca reversa, porque esse dinheiro é considerado um empréstimo em vez de renda tributável. Essa é uma consideração financeira que vale a pena levar em consideração, já que os proprietários podem precisar pagar impostos sobre outras contas de aposentadoria ou ativos financeiros que eles possuem.

Os mutuários pagarão alguns custos em sua hipoteca reversa, embora na frente e na estrada.

Mesmo com todos os benefícios financeiros que uma hipoteca reversa pode oferecer, os mutuários provavelmente precisarão pagar algum dinheiro antecipadamente para retirar um desses empréstimos. Taxas de originação, taxas de serviço de credor e vários custos de fechamento podem ser devidos após a aprovação da hipoteca reversa. Dependendo da situação financeira de uma pessoa, esses custos podem valer a despesa para obter acesso ao financiamento reverso da hipoteca, embora.

Além disso, os empréstimos da HECM cobram um prêmio de seguro no início do empréstimo, que é baseado em uma porcentagem do valor total do empréstimo. Os mutuários precisarão pagar um prêmio de seguro hipotecário a cada ano também. O prêmio anual também se reflete como uma porcentagem do valor do empréstimo, embora uma porcentagem menor que a cobrança inicial. Os credores também cobram juros sobre esses empréstimos e as taxas de hipoteca reversa podem ser maiores do que outros tipos de financiamento garantido.

Outro fator a ter em mente é que alguns credores podem permitir que os mutuários financiem algumas dessas taxas e os construam em seu plano de pagamento. Nesse caso, os prêmios de seguro hipotecário, os custos de fechamento e as taxas de credor podem não estar devida por vários anos até que o valor completo do empréstimo seja reembolsado. Dada a maneira como as hipotecas reversas são estruturadas, é possível que os mutuários nunca precisem pagar essas taxas.

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Além disso, membros da família e entes queridos podem precisar pagar o saldo completo do empréstimo se a propriedade passar para suas mãos.

Mesmo que os mutuários possam evitar pagar sua hipoteca reversa, esse empréstimo precisará ser reembolsado eventualmente. Se o mutuário morrer e o título da propriedade passar para seus herdeiros, esses novos proprietários de títulos serão responsáveis ​​por qualquer saldo pendente. Os membros da família que herdam a propriedade com uma hipoteca reversa descobrirão que todo o valor do empréstimo restante precisará ser pago de volta integralmente sem demora.

Alguns proprietários de títulos podem ter os fundos disponíveis para pagar o saldo completo do empréstimo, mas os membros da família podem precisar recorrer à venda do imóvel para reembolsar os herdeiros originais do reverso hipotecário podem perder uma parte ou toda a sua herança. Um ponto a considerar com os empréstimos do HECM é que, mesmo que a casa seja vendida por menos do que o saldo pendente, os proprietários de imóveis, mas é o mutuário original ou seus herdeiros não precisarão compensar a diferença. Como essas hipotecas reversas são seguradas pelo governo federal, o governo cobrirá qualquer quantia que resta no empréstimo.

Os credores particulares também podem oferecer hipotecas reversas, mas esteja atento a golpes em potencial.

Os proprietários que realizam empréstimos HECM geralmente podem ficar tranquilos, sabendo que sua hipoteca reversa é apoiada pelo governo federal e fornecida por um credor respeitável. Os mutuários que recebem financiamento através de um credor privado podem precisar exercer mais cautela, no entanto. Como o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor observou, os golpistas podem usar hipotecas reversas como pretensão para fraudar os proprietários e aproveitar suas finanças.

Em particular, veteranos e membros de serviço aposentados devem estar em alerta para qualquer hipoteca reversa de publicidade de credor que seja segurada, financiada ou apoiada pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos (VA). O VA não oferece hipotecas reversas de forma alguma, e os credores privados que dizem o contrário podem ter motivos ocultos para emitir declarações enganosas aos proprietários de imóveis.

Embora possa não necessariamente constituir uma farsa, os contratados podem empurrar agressivamente hipotecas reversas como uma maneira de pagar por reformas caras de casa, pressionando os proprietários a fazer um empréstimo à habitação. É importante entender completamente as ramificações de usar uma hipoteca reversa antes de tomar uma decisão financeira que pode não ser adequada para as circunstâncias de um proprietário de casa.

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Nem todos os credores oferecem hipotecas reversas, então os aposentados podem precisar considerar a troca de credores se quiserem explorar seu patrimônio líquido em casa.

Hipotecas reversas, empréstimos de capital doméstico e helocs são formas altamente especializadas de financiamento, e algumas empresas de hipotecas podem não apoiá -las. Os proprietários de imóveis que ficaram com o mesmo credor há anos podem preferir fazer um empréstimo com sua empresa hipotecária atual, mas podem precisar considerar explorar outras opções se esses empréstimos não estiverem disponíveis e desejarem aproveitar os melhores empréstimos para o patrimônio líquido ou hipotecas reversas.

De fato, comprar uma hipoteca reversa pode ser uma boa idéia em qualquer situação, porque os credores têm seus próprios requisitos de elegibilidade e termos de financiamento. Os proprietários podem achar que se qualificam para um valor maior de empréstimo, com termos mais favoráveis, como uma taxa de juros mais baixa ou custos iniciais mais baixos, obtendo uma hipoteca reversa através de um credor específico. Comprar com as melhores empresas de hipoteca reversa (como o American Advisors Group ou a Longbridge Financial) podem ajudar os proprietários a encontrar as opções de financiamento certas para se adequar aos seus planos de aposentadoria antes de se candidatar a um empréstimo.