Resolvido! O que é uma hipoteca reversa?

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P: Minha esposa e eu nos aposentamos recentemente e finalmente estamos contornando algumas reformas domésticas muito necessárias. Não queremos drenar nosso fundo de aposentadoria para atualizar nossa casa, embora. Nosso amigo sugeriu que a hipoteca reversa para cobrir nossos custos de renovação, mas nunca ouvimos falar desse tipo de empréstimo. O que é uma hipoteca reversa, exatamente?

A: Gerenciar as finanças domésticas durante a aposentadoria pode ficar complicado, especialmente se os proprietários quiserem fazer uma grande compra, como reformar uma cozinha desatualizada ou construir uma adição de uma casa. Seu amigo está certo de que uma hipoteca reversa pode ajudar a pagar pelos custos de renovação doméstica-assim como várias outras despesas. De fato, hipotecas reversas são projetadas com aposentados e proprietários mais antigos em mente, dando a eles a oportunidade de usar seu patrimônio líquido acumulado nos custos diários ou compras maiores.

O que é uma hipoteca reversa? É um tipo especializado de empréstimo à habitação, no qual o credor faz pagamentos ao mutuário usando o patrimônio líquido como base para o valor do empréstimo. Tomar uma hipoteca reversa vem com algumas advertências, e pode não ser a melhor opção financeira para cada família. Para determinar se uma hipoteca reversa é adequada para eles, os proprietários precisam primeiro entender alguns fatos hipotecários reversos, incluindo limites de empréstimos, requisitos de elegibilidade e que tipos de opções de financiamento estão disponíveis com esse tipo de empréstimo.

Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo à habitação que permite que aposentados e adultos mais velhos extraem o patrimônio de suas casas.

Toda vez que um proprietário faz um pagamento de hipoteca, eles ganham patrimônio em casa, lançando o saldo do empréstimo. Os proprietários podem explorar esse patrimônio para realizar empréstimos e financiar compras. Uma hipoteca reversa é um tipo especializado de empréstimo de capital doméstico disponível apenas para os proprietários de imóveis com mais de 61 anos que atendem a certos requisitos de elegibilidade, conforme descrito pelo credor ou pela Federal Housing Administration (FHA).

Ao contrário dos empréstimos típicos do patrimônio residencial que têm cronogramas de amortização que começam imediatamente depois que o empréstimo é originado, as hipotecas reversas não têm um cronograma de reembolso estrito. De fato, os mutuários não precisarão fazer pagamentos mensais regulares sobre esse tipo de empréstimo. Esse cronograma de reembolso branda é uma grande parte do apelo de uma hipoteca reversa para os aposentados que vivem com uma renda fixa. O dinheiro entra em suas contas, mas não há necessidade imediata de começar a pagar o empréstimo.

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Os proprietários elegíveis podem converter uma parte de seu patrimônio líquido em dinheiro usando um empréstimo de hipoteca reversa.

Muitas pessoas que optam por tirar uma hipoteca reversa pagaram completamente seu empréstimo à habitação original, mas os mutuários que ainda têm um saldo pendente de empréstimo também podem se qualificar. Os mutuários podem se qualificar para uma hipoteca reversa que vale uma porcentagem um pouco grande de sua equidade doméstica ou que reflete uma parte menor desse patrimônio líquido. Os credores não estenderão um empréstimo hipotecário reverso para todo o valor do patrimônio líquido, no entanto, mesmo que o mutuário tenha reembolsado totalmente sua hipoteca original. O tamanho exato do empréstimo dependerá de vários fatores, incluindo o valor da casa, o valor do patrimônio líquido acumulado, o valor restante no diretor do empréstimo e a idade do mutuário.

O credor pagará o empréstimo ao mutuário como um depósito fixo ou em parcelas recorrentes.

Como funciona uma hipoteca reversa na prática? Depois que o empréstimo for aprovado, o credor pagará os fundos como um único depósito ou como pagamentos mensais na conta bancária do mutuário. Ambas as abordagens podem ter seus benefícios. Os proprietários que desejam fazer uma grande compra, como adicionar uma sala ou remodelar uma cozinha, podem querer receber todos os seus fundos de hipoteca reversa de uma só vez. Por outro lado, os aposentados que desejam acessar fundos extras para ajudar a pagar por suas despesas de vida sem drenar suas economias de aposentadoria prematuramente podem se beneficiar de um plano de pagamento recorrente. Receber fundos hipotecários reversos na forma de pagamentos mensais pode facilitar o pagamento de mantimentos, contas de serviços públicos, necessidades de manutenção doméstica e outras despesas de rotina.

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Os credores também podem estender uma linha de crédito com base no valor do empréstimo.

Um credor também pode oferecer uma terceira opção de pagamento: uma linha de crédito. Em vez de obter todos os seus fundos de uma só vez ou distribuir em pagamentos menores a cada mês, os mutuários reversos de hipotecas podem ser capazes de abrir uma linha de crédito da qual eles possam atrair fundos sempre que quiserem. Enquanto houver um saldo restante na linha de crédito, os proprietários podem continuar a extrair dinheiro para ajudar a cobrir quaisquer custos que surgirem.

Em alguns casos, os credores podem oferecer planos de pagamento híbridos que distribuem alguns fundos como um depósito único e anulando outros fundos como parte de uma linha de crédito, por exemplo,. Com essa flexibilidade financeira, os proprietários podem dividir o dinheiro da hipoteca reversa de acordo com suas necessidades específicas.

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Os aposentados podem então usar esses fundos da maneira que escolherem compras, pagam contas médicas ou até mesmo fazer um adiantamento em uma nova casa.

O financiamento reverso da hipoteca pode ser usado para pagar por uma ampla gama de despesas, porque os credores hipotecários normalmente não colocam restrições sobre como esse dinheiro é gasto. Alguns proprietários destinam seus fundos para grandes despesas, como substituir aparelhos com defeito, atualizar banheiros ou instalar novas janelas. Outros mutuários podem preferir gastar seu dinheiro de hipoteca reversa em despesas diárias, como compras ou medicamentos. Também não é incomum que as pessoas tratem seu dinheiro reverso da hipoteca como um fundo de emergência para cobrir custos inesperados que podem surgir no futuro por instância, reparos de carros ou contas médicas. É até possível usar os fundos de uma hipoteca reversa para fazer um adiantamento em uma casa nova, que pode ajudar.

Embora as empresas hipotecárias reversas e os credores privados provavelmente limitem como os fundos desse tipo de empréstimo são usados, organizações que oferecem empréstimos para fins únicos podem definir suas próprias restrições. As hipotecas reversas de fins únicas são muito menos comuns, no entanto, para que os proprietários possam não se deparar com elas como uma opção de financiamento.

Os proprietários podem emprestar contra o patrimônio líquido até os limites de empréstimo hipotecário reverso do credor.

A quantia máxima de dinheiro que um mutuário pode receber de uma hipoteca reversa é baseada em um diploma no patrimônio líquido que eles acumularam na propriedade. No entanto, os valores do empréstimo são frequentemente restringidos pelos limites de empréstimo do credor, o que provavelmente variará dependendo da empresa de hipotecas. Além disso, hipotecas reversas apoiadas pelo governo federal conhecido como hipotecas de conversão de patrimônio residencial (HECM)-resumem os limites de empréstimos estabelecidos pela Federal Housing Administration (FHA). O limite atual de hipoteca do HECM é de US $ 970.800, de modo que é o mais que um proprietário pode se qualificar com esse tipo específico de hipoteca reversa.

Os valores do empréstimo também podem ser influenciados por outros fatores, como o valor da dívida existente que uma pessoa está carregando, seu histórico de crédito e sua idade. Os credores podem ter seus próprios requisitos de hipoteca reversa e padrões de elegibilidade, por isso pode valer a pena o tempo de um proprietário para comprar e ver o que eles podem se qualificar com diferentes empresas hipotecárias. O uso de uma calculadora de hipoteca reversa on -line pode ajudar os mutuários em potencial a descobrir o quanto eles poderiam ser emprestados.

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O saldo do empréstimo não será reembolsado até que o mutuário venda a casa, se move ou morre de fato, os mutuários podem nunca precisar retribuir uma hipoteca reversa.

Uma das vantagens de uma hipoteca reversa é que os mutuários não precisam começar a pagar imediatamente o valor do empréstimo. Os mutuários podem adiar o reembolso de empréstimos por anos porque o saldo do empréstimo não é devido até que a propriedade mude de propriedade-porque a casa foi vendida ou passada para um membro da família ou um ente querido. Se o mutuário decidir vender a casa, eles provavelmente usariam os recursos da venda para pagar o saldo restante do empréstimo. Eles poderiam então usar qualquer dinheiro que resta para colocar em um novo lar.

Se os proprietários passarem antes de vender suas propriedades, eles podem nunca ser obrigados a pagar seu saldo de empréstimo. Alguns proprietários de imóveis até fazem uma hipoteca reversa sem intenção de pagar o valor completo do empréstimo.

O que acontece se a propriedade for transmitida a um membro da família sobrevivente, embora? De acordo com os termos do contrato de empréstimo, os herdeiros poderiam reembolsar o valor total do bolso ou vender a propriedade e usar esse dinheiro para pagar a hipoteca reversa.

Embora os mutuários não efetuem pagamentos mensais de hipotecas, eles continuarão a dever impostos, prêmios de seguro e outros custos de moradia recorrentes.

Os mutuários não precisam fazer pagamentos em seu diretor ou juros hipotecários a cada mês, mas existem outros custos recorrentes de moradia que eles precisam acompanhar durante a vida de uma hipoteca reversa. Potencialmente as duas maiores despesas que eles devem são impostos sobre a propriedade e prêmios de seguro de proprietários, que geralmente são incluídos nos pagamentos de hipotecas. Muitos acordos de hipoteca reversa exigem que os mutuários permaneçam atualizados sobre seus impostos e seguros de proprietários de imóveis. Não pagar essas despesas pode resultar no credor anulando o contrato de empréstimo e solicitando que o saldo restante seja pago na íntegra.

Além desses custos, também pode haver outras despesas, como taxas de associação de proprietários e contas de serviços públicos. Embora a perspectiva de eliminar o pagamento mensal da hipoteca pareça atraente, os proprietários devem ter uma visão mais ampla de seus custos de moradia para saber quais podem ser suas obrigações financeiras com uma hipoteca reversa.

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Hipotecas reversas estão disponíveis apenas para os proprietários de imóveis com mais de 61 anos que acumularam patrimônio significativo em suas casas.

Como os empréstimos hipotecários reversos são adaptados às necessidades dos aposentados e dos proprietários mais velhos, os credores geralmente têm padrões estritos de elegibilidade para atender. Primeiro, os mutuários devem ter pelo menos 62 anos de idade para se qualificar para esse tipo de empréstimo. Muitos credores também estipularão que os proprietários acumularam uma certa quantidade de patrimônio em sua propriedade antes que possam tirar uma hipoteca reversa. Em muitos casos, as regras de hipoteca reversa ditam que os proprietários elegíveis devem possuir pelo menos 50 % de patrimônio em sua casa, mas esse número pode variar de credor para credor.

Como em qualquer tipo de empréstimo à habitação, os credores revisarão de perto o histórico financeiro do mutuário antes de aprovar uma hipoteca reversa. Carregar muita dívida poderia impedir que um proprietário se classifique para esse tipo de hipoteca, mas os padrões exatos de elegibilidade dependerão da empresa de hipotecas.

A propriedade em si também deve atender a certos requisitos de credor para serem elegíveis para uma hipoteca reversa.

A própria propriedade precisa atender a certos requisitos para se qualificar para uma hipoteca reversa também. Os credores fornecerão apenas uma hipoteca reversa sobre residências primárias, para que os proprietários não possam fazer uma hipoteca reversa em uma segunda casa ou propriedade de férias.

Propriedades usadas para hipotecas reversas que são apoiadas pelo governo federal precisarão atender diretrizes adicionais para se qualificar para esse tipo de empréstimo. As propriedades elegíveis devem aderir aos requisitos de propriedade descritos pelo FHA, que garantem que a casa esteja em boas condições e não represente um risco de segurança para seus habitantes. Além disso, os critérios de hipoteca reversa da FHA podem excluir da elegibilidade certos tipos de propriedades, como pequenas casas, casas de kit ou casas de contêineres.

Mortgages de conversão de patrimônio líquido-que são seguradas pelo governo federal-são as hipotecas reversas mais comuns.

Muitos proprietários que optam por fazer uma hipoteca reversa provavelmente acabarão com um dos empréstimos apoiados pelo governo acima, pois são o tipo mais comum de hipoteca reversa disponível. As hipotecas de conversão de patrimônio residencial são seguradas pelo governo federal, o que ajuda a reduzir a quantidade de risco que os credores assumem quando oferecem esses empréstimos. O apoio do governo também torna esses empréstimos mais seguros para os proprietários, pois os credores da HECM têm menos probabilidade de participar de práticas de empréstimos predatórias.

Os empréstimos da HECM oferecem muitas outras vantagens que poderiam atrair os mutuários também. Como observado, os mutuários podem receber seus fundos como pagamentos fixo, parcelas mensais, linhas de crédito ou alguma combinação dessas opções de pagamento. O governo também não coloca nenhuma restrição sobre como os fundos são usados, para que os mutuários possam usar seu dinheiro HECM para pagar as despesas que desejam, sem que eles sejam liberados de antemão.

As hipotecas reversas proprietárias, por outro lado, não são apoiadas pelo governo federal.

Os credores podem oferecer suas próprias soluções de hipoteca reversa que não são apoiadas pelo governo federal em hipotecas reversas proprietárias como proprietárias. Nem todas as empresas hipotecárias oferecem esse tipo de hipoteca reversa, portanto, sua disponibilidade pode variar significativamente de credor para credor. Como esses são produtos de empréstimos específicos para o credor, os requisitos de elegibilidade não são consistentes em geral. As taxas de juros e as taxas de empréstimo provavelmente mudarão, dependendo de qual credor um mutuário escolhe trabalhar em sua hipoteca reversa.

Ao mesmo tempo, porém, as hipotecas reversas proprietárias não são devidas às regras e regulamentos federais de hipoteca reversa; portanto, um mutuário poderia teoricamente obter um valor maior de empréstimo com esse tipo de empréstimo.

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Hipotecas reversas de fins únicas podem ser uma opção como bem, se você pode encontrá-las.

Embora não seja tão comum quanto o HECM ou as hipotecas reversas proprietárias, hipotecas reversas de uso único podem estar disponíveis para os proprietários como uma alternativa para considerar. Essas hipotecas reversas são geralmente oferecidas por organizações sem fins lucrativos ou agências governamentais locais; portanto, sua disponibilidade pode variar bastante-eles podem estar completamente indisponíveis em algumas áreas do país.

Como o nome sugere, uma hipoteca reversa de fins únicos deve ser usada para uma despesa única, em vez de custos recorrentes que podem ser cobertos com uma linha de crédito ou pagamentos mensais. Além disso, as organizações que oferecem esse tipo de empréstimo podem precisar assinar com o objetivo do empréstimo antes de pagar quaisquer fundos. Pode haver restrições em vigor que impediriam os mutuários de usar o financiamento reverso de hipotecas em suas despesas pretendidas.

Como qualquer outro empréstimo à habitação, uma hipoteca reversa usa a propriedade do mutuário como garantia, mas o mutuário ainda é dono de sua casa.

As hipotecas são empréstimos garantidos, o que significa que o mutuário precisa apresentar algumas garantias no empréstimo. No caso de empréstimos à habitação, a propriedade serve como garantia e uma hipoteca reversa não é exceção. Quando um proprietário pega uma hipoteca reversa, ele usará sua casa como garantia, mas isso não afeta o status. O mutuário continuará sendo o proprietário do título, apesar de estar usando uma parte de seu próprio patrimônio líquido para financiar o empréstimo.

Embora normalmente não haja pagamentos mensais a serem feitos em uma hipoteca reversa, ainda é possível inadimplência nesse tipo de empréstimo. Freqüentemente, ocorrem padrões de hipotecas reversas se o mutuário não cumprir os termos do contrato de empréstimo. Um exemplo seria se alguém tivesse uma hipoteca reversa em sua residência principal, mas depois se mudasse para uma nova casa sem vender a propriedade original. A casa não seria mais considerada uma residência primária e perderia sua elegibilidade para uma hipoteca reversa.

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E os mutuários não precisam pagar impostos sobre hipotecas reversas, porque esses fundos são considerados um empréstimo em vez de renda.

Embora os proprietários continuem a dever impostos sobre a propriedade em sua casa, eles não precisarão pagar impostos sobre os fundos que recebem de sua hipoteca reversa. Como os fundos de uma hipoteca reversa são um empréstimo e não de renda, o IRS não tributa esse dinheiro. Em alguns casos, os aposentados podem dever impostos sobre suas contas de aposentadoria, pensões e até fundos de seguridade social. Ao decidir como orçar a aposentadoria e pagar pelas despesas diárias, os proprietários podem querer considerar os benefícios fiscais de uma hipoteca reversa e como eles podem ajudar a economizar dinheiro a longo prazo. Também vale a pena notar que, como os fundos hipotecários reversos não são considerados renda, eles não devem afetar o status dos benefícios do Seguro Social de um mutuário.

Como em qualquer tipo de financiamento, porém, existem custos iniciais para pagar em uma hipoteca reversa.

Existem várias vantagens que vêm com esse tipo de empréstimo, mas os potenciais mutuários devem se familiarizar com todos os prós e contras de hipoteca reversa antes de tomar uma decisão. Por exemplo, embora os mutuários não sejam responsáveis ​​por fazer pagamentos regulares em sua hipoteca reversa, eles devem alguns custos iniciais antes que o empréstimo seja finalizado. As taxas de originação são uma despesa comum para qualquer tipo de hipoteca, e os proprietários podem esperar pagá -los ao tirar uma hipoteca reversa também.

Uma variedade de custos de fechamento que também podem ser avaliados, incluindo taxas de avaliação, custos de pesquisa de títulos, taxas de gravação do governo e outras despesas. Os credores também podem cobrar taxas de manutenção em hipotecas reversas, aumentando o custo total de eliminar esse tipo de empréstimo à habitação. Esses custos não são de forma alguma exclusivos para reverter as hipotecas; Todos são normalmente avaliados com qualquer tipo de empréstimo à habitação.

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Uma hipoteca reversa pode ser uma boa idéia se os proprietários precisarem de fundos extras para pagar pela aposentadoria e acumularam o patrimônio significativo em sua casa.

Hipotecas reversas podem ser úteis para os aposentados que construíram muito patrimônio em sua casa e desejam usá -lo em vez de desenhar fundos de suas contas de aposentadoria ou poupança. Mesmo os proprietários que têm economias substanciais para recorrer podem preferir converter seu patrimônio líquido em fundos disponíveis em vez de esgotar outras fontes de dinheiro à sua disposição.

Dada a incerteza que o futuro mantém, os proprietários podem se sentir mais confortáveis ​​usando seu patrimônio líquido para pagar as despesas diárias e manter suas contas de poupança rigidas com dinheiro caso surjam custos inesperados maiores. Uma hipoteca reversa pode fornecer algum espaço para respirar para adultos mais velhos que fizeram tudo o que podem para se preparar para a aposentadoria, mas ainda querem um pouco de flexibilidade financeira extra.

Hipotecas reversas também podem fazer sentido para os proprietários que não pretendem passar suas propriedades para membros da família ou entes queridos.

Hipotecas reversas podem ser atraentes para os proprietários que nunca planejam vender suas propriedades ou transferir a propriedade para um membro da família. Como o valor do empréstimo não precisa ser reembolsado até que a propriedade mude de mãos, um proprietário que nunca vende sua casa não será obrigado a pagar uma hipoteca reversa durante a vida.

Esse mesmo sentimento se aplica aos proprietários que não têm herdeiros ou não planejam incluir sua casa em seu testamento. Enquanto o título da propriedade não passar para um membro da família, os parentes do proprietário provavelmente não precisarão reembolsar nenhum saldo de empréstimo pendente no caminho.

Mas se os parentes do mutuário herdarem a propriedade, reembolsar uma hipoteca reversa poderá forçar suas finanças.

A maneira como as hipotecas reversas são estruturadas pode causar problemas financeiros para os membros da família se eles se apropriaram da propriedade. Depois que o imóvel for vendido ou o título for transferido para outro proprietário, o saldo empréstimo de empréstimo será reembolsado integralmente. Se o mutuário original ainda estiver vivendo, eles deverão pagar de volta quaisquer fundos que usassem de sua hipoteca reversa.

Se a propriedade foi herdada, no entanto, o novo proprietário poderá ser responsável por pagar todo o saldo do empréstimo. Assumir essa dívida pode colocar os membros da família em dificuldades financeiras e eles podem precisar vender a propriedade para pagar a hipoteca reversa original.

Além disso, esteja ciente de que os credores privados podem tentar enganar os proprietários de imóveis com ofertas de hipotecas reversas predatórias.

Muitos credores privados que oferecem hipotecas reversas proprietárias são empresas perfeitamente legítimas para trabalhar, mas esse nem sempre é o caso. Scams hipotecários reversos ocorrem, aproveitando os mutuários que não estão familiarizados com esse tipo de empréstimo. Esses tipos de golpes podem se materializar de maneiras diferentes, por isso é sempre uma boa ideia examinar completamente qualquer credor privado que ofereça hipotecas reversas proprietárias.

Por exemplo, os credores podem cobrar taxas ou taxas de juros excessivamente altas que podem ser consideradas predatórias porque excedem em muito o que normalmente é cobrado neste espaço. Os golpistas podem lançar agressivamente seus serviços de financiamento para adultos mais velhos e tentar convencer os proprietários a fazer uma hipoteca reversa para pagar por reformas em casa desnecessárias, uma nova casa ou até mesmo fazer um investimento.

Os proprietários nunca devem se sentir pressionados a obter um fato reverso de hipoteca, é importante que eles façam sua due diligence e tomem a melhor decisão para sua situação, mesmo que isso signifique usar outro tipo de financiamento ou adiar um empréstimo completamente. Os proprietários também podem evitar golpes, recebendo um HECM com um credor que é aprovado pelo governo federal.

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Empréstimos para o patrimônio residencial e as linhas de crédito de capital doméstico (HELOC) são outras opções de financiamento a serem consideradas se os aposentados querem explorar seu patrimônio líquido em casa.

Hipotecas reversas não são o único tipo de empréstimo à habitação que permite que os proprietários convertem seu patrimônio líquido em fundos utilizáveis. Empréstimos para o patrimônio residencial e linhas de crédito de capital doméstico (HELOC) são opções de financiamento comuns que exploram o patrimônio líquido acumulado. Os mutuários que usam um empréstimo de patrimônio residencial ou HELOC devem saber que, diferentemente de uma hipoteca reversa, o reembolso começa assim que o empréstimo se originar. Eles provavelmente precisarão fazer pagamentos mensais no saldo do empréstimo por um valor definido de tempo, conforme descrito nos termos de seu contrato de financiamento.

Existem muitas vantagens de empréstimo de equidade domiciliar a considerar, embora. Por exemplo, os empréstimos do patrimônio líquido podem ser mais fáceis de se qualificar do que outros empréstimos, e o interesse pode ser dedutível por impostos se os fundos forem usados ​​para fazer melhorias da casa. Ao considerar uma hipoteca reversa, vale a pena também dar uma olhada nos melhores empréstimos, helocs e opções de financiamento semelhantes, pois podem ter termos e condições que melhor atendem às necessidades de um proprietário.

Se um credor preferido não oferecer hipotecas reversas, empréstimos para o patrimônio líquido ou helocs, os aposentados poderão considerar explorar suas opções comprando ao redor.

As empresas hipotecárias nem sempre oferecem empréstimos que exploram o patrimônio líquido, incluindo hipotecas reversas. Em alguns casos, os credores podem oferecer certos tipos de empréstimos para o patrimônio líquido, mas não outros. Proprietários de imóveis que desejam tirar proveito de uma hipoteca reversa, HELOC ou empréstimo de patrimônio líquido tradicional pode precisar comprar para encontrar um credor que forneça os termos de financiamento exatos que desejam.

As compras geralmente são recomendadas, mesmo que o credor de um proprietário ofereça esses tipos de empréstimos, como taxas de juros, requisitos de elegibilidade e outros termos de hipoteca podem variar bastante de credor a credor. Entre em contato com as melhores empresas de hipotecas reversas (como o American Advisors Group ou Longbridge Financial) para ver o que um proprietário pode se qualificar pode ajudar.