Resolvido! Devo refinanciar minha hipoteca?

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P: Um amigo acabou de refinar sua hipoteca e conseguiu muito com um pagamento mensal mais baixo. Estou pensando em fazer o mesmo, mas estou um pouco inseguro sobre o que isso implica. Devo refinanciar minha hipoteca?

A: Nos últimos anos, muitos proprietários refinanciaram sua hipoteca para bloquear uma taxa de juros mais baixa e diminuir seus pagamentos mensais. Os credores fazem o refinanciamento parecer uma opção atraente, anunciando tudo, desde pagamentos mais baixos de hipotecas a taxas de juros reduzidas a termos de empréstimo mais favoráveis. Estes podem definitivamente ser alguns fortes benefícios do refinanciamento de uma hipoteca. Os proprietários podem até obter uma quantia fixa de dinheiro através do refinanciamento para usar para pagar outras dívidas, concluir uma reforma em casa, pagar as mensalidades e mais. No entanto, o refinanciamento pode não ser uma boa opção em todas as situações. Continue lendo para aprender sobre quando o refinanciamento faz sentido e quando pode ser melhor adiar.

O refinanciamento de hipotecas está essencialmente retirando uma nova hipoteca com diferentes termos para pagar uma hipoteca existente.

O refinanciamento de hipotecas pode parecer complexo, mas na verdade é um processo relativamente simples. Quando os proprietários refinanciam sua hipoteca, eles estão substituindo essencialmente seu empréstimo à habitação original por um novo que tem termos diferentes e idealmente mais favoráveis. O principal (a quantidade de dinheiro que você empresta) e a taxa de juros geralmente mudam, que é um dos principais benefícios do refinanciamento. Depois que o empréstimo refinanciado é aprovado, o empréstimo antigo é pago e o proprietário começa a fazer pagamentos no novo empréstimo.

Muitas vezes, os proprietários podem obter uma taxa de juros mais baixa no refinanciamento, porque as taxas de juros podem ter caído desde que originalmente compram sua casa, ou um proprietário pode ser elegível para melhores taxas e deseja tirar vantagem disso. Uma taxa mais baixa é uma das principais razões pelas quais as pessoas optam por refinanciar sua hipoteca. Existem muitas outras vantagens, que serão cobertas mais abaixo.

O refinanciamento pode ajudar os proprietários a garantir uma melhor taxa de juros ou termo de empréstimo em sua hipoteca.

Quando você deve refinanciar sua hipoteca? Geralmente, se um proprietário puder refinanciar por uma taxa de juros mais baixa ou um período mais curto, além de reduzir o pagamento mensal, vale a pena considerar uma opção. Como mencionado acima, um dos maiores benefícios é que os proprietários podem garantir melhores taxas de juros quando refinanciam as taxas de hipoteca e os termos. As taxas de juros tendem a flutuar ao longo do tempo. Isso significa que existem proprietários que podem ter comprado sua casa no momento em que as taxas de juros eram maiores do que atualmente. Se as taxas de juros caírem desde então, o refinanciamento pode ajudar esses proprietários a acessarem melhores taxas. Mesmo que as taxas de juros não tenham mudado muito, um proprietário poderia ter melhorado sua pontuação de crédito durante esse período, possivelmente desbloqueando taxas mais baixas para aproveitar através de um refinanciamento de hipoteca.

Outra vantagem potencial do refinanciamento de empréstimos à habitação que o torna bastante popular é que o proprietário pode garantir um período de empréstimo mais curto. Por exemplo, um proprietário pode ter um aumento na renda e procurar um período de empréstimo mais curto. Ter um período de empréstimo mais curto com um pagamento mensal mais alto permitiria que esse proprietário pagasse sua casa mais cedo. Neste exemplo, um proprietário com uma hipoteca de 30 anos pode optar por refinanciar uma hipoteca de 15 anos.

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O refinanciamento para um período de empréstimo mais longo pode ajudar a reduzir os pagamentos se o proprietário estiver lutando para fazer pagamentos de hipotecas.

O refinanciamento de hipotecas também pode beneficiar os proprietários que sofrem uma diminuição em sua renda mensal. Nesta situação, o refinanciamento para um período de empréstimo mais longo pode resultar em pagamentos mensais mais baixos para dar ao proprietário mais espaço em seu orçamento mensal. Se o proprietário atualmente tiver um mandato de 15 anos, poderá optar por refinanciar uma hipoteca de 30 anos para facilitar seus pagamentos mensais. Como alternativa, eles podem optar por refinanciar uma hipoteca de 30 anos existente para outra hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros mais favorável, que também pode reduzir os pagamentos mensais.

Os pagamentos mais baixos podem ajudar os proprietários que se encontram em uma situação em que sua renda diminuiu desde a compra da casa. Esses proprietários também podem estar enfrentando um aumento nas dívidas pendentes e precisam de mais espaço em seu orçamento mensal para pagar essas despesas adicionais.

Os credores geralmente recomendam o refinanciamento de uma hipoteca se reduzir a taxa de juros em 1 a 2 %.

Um proprietário que está perguntando: “Devo refinanciar minha casa?”Pode ter dificuldade em saber se um refinanciamento é a escolha certa. Proprietários de imóveis que estão considerando fortemente o refinanciamento, mas não têm certeza se é o tempo certo, deve ver quão menor será sua taxa de juros após um refinanciamento. Os credores geralmente recomendam que o refinanciamento reduza a taxa de juros em pelo menos 1 a 2 % para fazer valer o custo de refinanciar o empréstimo. Ter essa regra pode dar a casa de casa uma referência para decidir se o refinanciamento é adequado para eles. No entanto, alguns credores até afirmam que um 0.Redução de 5 % na taxa de juros pode fazer uma enorme diferença para alguns mutuários.

O ponto principal a ter em mente é que a taxa de juros deve criar idealmente uma situação de empréstimo mais favorável para o proprietário. Se a taxa de juros não se mexer ou até aumentar, geralmente não faz sentido refinanciar a hipoteca.

O refinanciamento de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) para uma hipoteca de taxa fixa pode economizar o dinheiro do mutuário durante o prazo do empréstimo.

É importante escolher o melhor cenário para refinanciamento, como encontrar os melhores termos de empréstimo. Por exemplo, o refinanciamento pode permitir que um proprietário se mova de uma hipoteca de taxa ajustável para uma hipoteca de taxa fixa ou vice-versa. Hipotecas de taxa ajustável significam que seu pagamento mensal pode mudar durante a vida útil do empréstimo com base no que as taxas de juros estão fazendo.

As hipotecas de taxa ajustável também costumam subir e, às vezes, bastante. Eles normalmente têm taxas de desconto inicial e depois aumentam com o tempo. O Federal Reserve Board dá o exemplo de um braço que começou com uma taxa inicial de 4 % com desconto, que aumentou para 7 % no segundo ano. Não parece muito, mas esse proprietário passou de US $ 954.83 Pagamento da hipoteca no primeiro ano a US $ 1.320.59 Pagamento de hipoteca no segundo ano. Por esse motivo, hipotecas de taxa ajustável podem dificultar a criação de um orçamento mensal preciso. Enquanto isso, uma hipoteca de taxa fixa mantém a mesma taxa de juros durante a vida útil do empréstimo, o que significa que o pagamento da hipoteca permanece no mesmo ano após ano. Portanto, embora outros custos possam aumentar ao longo dos anos, como gás e alimentos, os pagamentos de hipotecas em uma hipoteca de taxa fixa ficam iguais, o que facilita o orçamento.

Outra desvantagem de uma hipoteca de taxa ajustável é que os proprietários podem acabar em uma situação em que a quantia que eles devem na casa aumenta mesmo com os pagamentos pontuais. Se os pagamentos mensais de hipoteca não forem suficientes para pagar os juros devidos pela hipoteca, isso cria uma situação chamada amortização negativa, onde o proprietário deve mais do que eles inicialmente emprestados. Nesse caso, o refinanciamento de uma hipoteca de taxa fixa pode ajudar o proprietário a ficar acima da água e pode levar a economias de longo prazo.

Um refinanciamento de dinheiro dá ao proprietário acesso ao patrimônio líquido de sua casa para ajudar a pagar por reparos ou reformas domésticas, dívidas adicionais ou contas inesperadas.

Proprietários de imóveis perguntando: “Devo refinanciar minha casa?”Também deve estar ciente de outro benefício potencial para o refinanciamento. Se o proprietário construiu patrimônio suficiente em sua casa, poderá obter um refinanciamento de dinheiro, que fornece aos proprietários uma quantia fixa de dinheiro de seu patrimônio líquido. Os proprietários podem acessar esses fundos recém -lançados para cuidar de dívidas adicionais, como cartões de crédito, pagar por contas médicas inesperadas ou até fazer reparos e reformas na própria casa, como construir essa adição cobiçada. Em alguns casos, os juros de um refinanciamento de dinheiro também podem ser dedutíveis de impostos.

No entanto, os proprietários de casas considerando esta opção podem querer prosseguir com cautela. O dinheiro que um proprietário recebe desse tipo de refinanciamento ainda precisará ser reembolsado, o que pode significar um pagamento mensal mais alto na hipoteca do refinanciamento. Isso, por sua vez, pode levar a mais dívidas, e o proprietário corre o risco de perder sua casa se não conseguir fazer os pagamentos. É importante para os proprietários avaliarem suas verdadeiras necessidades para a opção de saída, metas de longo prazo para pagar sua hipoteca e níveis de conforto com o aumento dos valores da dívida antes de proceder.

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O refinanciamento pode permitir que os proprietários mudem de um tipo de empréstimo para outro.

O refinanciamento pode ajudar os proprietários a mudar de um tipo de empréstimo para outro, se assim o escolher. É comum encontrar outros tipos de empréstimos com requisitos mais favoráveis ​​para o proprietário.

Como exemplo, um proprietário pode ter iniciado inicialmente um empréstimo da FHA quando comprou a casa. Com o passar do tempo, esse proprietário pode ter encontrado um empréstimo mais convencional que mais se adequava à sua meta financeira. Um empréstimo da FHA exige que o proprietário pague prêmios de seguro hipotecário por toda a vida do empréstimo. Ao mudar para outro tipo de empréstimo, esse proprietário eliminaria esse requisito, levando a economia e provavelmente um menor pagamento mensal de hipoteca.

Os custos de refinanciamento podem variar de 2 a 6 % do principal do empréstimo.

O refinanciamento de uma hipoteca vem com custos, no entanto. Assim como na hipoteca original, o proprietário teria taxas adicionais e custos de fechamento ao refinanciar, já que o refinanciamento de uma hipoteca está simplesmente substituindo a antiga hipoteca por um novo com melhores termos e taxas.

Como os custos podem variar de 2 a 6 % do principal do empréstimo, dependendo do credor e do mutuário, é importante calcular quais seriam esses custos antes de avançar com o refinanciamento. O valor que o proprietário está economizando da refinancia precisa ser idealmente mais do que o que está gastando em custos de fechamento. Eles podem até determinar que quebrar seria aceitável se os termos do empréstimo fossem muito mais favoráveis. Esses custos, em geral, são a influência número um que afeta quando refinanciar.

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O refinanciamento pode não ser uma boa escolha para os proprietários que planejam vender sua casa em breve ou que estão perto de pagar sua hipoteca.

Faz sentido refinanciar? Não em todas as situações. Há algumas desvantagens a serem lembradas enquanto tentam descobrir quando refinanciar empréstimos hipotecários. Enquanto o refinanciamento vem com muitas vantagens, não é a resposta para todos. Uma das principais situações em que pode não fazer sentido refinanciar uma hipoteca é se o proprietário estiver planejando vender sua casa muito em breve. Nesse cenário, o proprietário estaria obtendo os custos de configuração de uma nova hipoteca que não ficariam por muito tempo, o que pode resultar em perder dinheiro.

Por outro lado, os proprietários que planejam se mover nos próximos anos podem se beneficiar do refinanciamento de um novo empréstimo hipotecário de 30 anos com pagamentos mais baixos e um valor de retorno em dinheiro. Nesta situação, o montante fixo de dinheiro pode ajudar o proprietário a reparar ou atualizar a casa para aumentar seu valor ao vender ou pagar dívidas para resultar em uma nova casa mais fácil.

No entanto, uma situação em que quase nunca paga a refinanciamento é se o proprietário estiver perto de pagar sua casa. Nesse caso, o refinanciamento abriria anos e anos de dívida, incorreria em custos desnecessários de fechamento e poderia incentivar o emprestado patrimônio de uma casa, alguém está perto de possuir completamente. As hipotecas que estão próximas a serem pagas também têm uma quantia mínima dos pagamentos mensais em direção aos juros, já que os pagamentos posteriores vão principalmente para o principal.

O refinanciamento de hipotecas pode ser uma boa decisão financeira se ajudar o proprietário a diminuir sua taxa de juros, reduzir o prazo de empréstimo ou construir o patrimônio em sua casa mais rapidamente.

Então, quando faz sentido refinanciar? Em geral, o refinanciamento em casa deve beneficiar o proprietário de uma das três maneiras principais. O principal benefício para o refinanciamento é que ele pode diminuir a taxa de juros e, assim, reduzir o quanto o proprietário deve ao empréstimo a longo prazo. O refinanciamento também pode ser uma boa ideia se diminuir o prazo do empréstimo, como passar de uma hipoteca de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos.

Obter uma nova hipoteca através do refinanciamento também pode ajudar os proprietários a criar patrimônio em sua casa mais rapidamente, com menos dinheiro indo para juros ou o prazo de empréstimo sendo reduzido. Para descobrir se essas situações se aplicam, os proprietários podem querer considerar obter uma citação de refinanciamento de não solicitação de um credor.