Resolvido! Quais são os requisitos para um empréstimo de capital doméstico?

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P: Comprei minha casa há 7 anos e gostaria de fazer algumas melhorias, mas preciso descobrir como pagar por isso. Um amigo recomendou procurar um empréstimo de patrimônio residencial para ajudar a financiar meu projeto de melhoria da casa, mas não tenho certeza de como funciona um empréstimo de patrimônio líquido ou se eu me qualificaria. O que são as Requisitos para um empréstimo de capital doméstico?

A: Seu amigo está correto: um empréstimo de capital doméstico é uma excelente opção para os proprietários que desejam pagar por projetos caros, como melhoria da casa. Os critérios para a aprovação do empréstimo de patrimônio residencial podem variar entre os credores, mas em geral os proprietários devem estar em boa posição financeira com uma pontuação decente de crédito, baixa relação dívida / renda e uma certa quantia de patrimônio em sua casa. Após a aprovação, o proprietário recebe uma quantia fixa de dinheiro que pode ser usada para pagar por qualquer coisa que desejarem no seu caso, melhoria da casa. Para responder à pergunta “Quais são as qualificações para um empréstimo de patrimônio líquido?”Você primeiro precisar.

Um empréstimo para o patrimônio líquido é um tipo de segunda hipoteca que ajuda os proprietários a acessar uma quantia fixa de dinheiro do patrimônio líquido de sua casa.

Antes de estabelecer os requisitos para um empréstimo de capital doméstico, os proprietários precisarão entender como esse tipo de empréstimo funciona. Primeiro, o que é um empréstimo de capital doméstico? Em resumo, é um tipo de empréstimo que um proprietário pode retirar para acessar o patrimônio (a diferença entre o que é devido à hipoteca e quanto vale a casa) em sua casa. Uma das vantagens de um empréstimo para o patrimônio líquido é que o mutuário pode usar o dinheiro para pagar o que quiser, como reparos ou melhorias domésticas, dívida médica ou de cartão de crédito ou uma educação universitária infantil. O mutuário deve pagar o empréstimo do patrimônio líquido em parcelas mensais, da mesma forma como eles pagam sua hipoteca. Mas se o proprietário inadimplente em seu empréstimo de patrimônio residencial, eles podem correr o risco de perder sua casa para a execução duma hipoteca.

Como funciona um empréstimo de capital doméstico? Como um empréstimo de patrimônio residencial é uma segunda hipoteca, normalmente terá uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca primária. Isso ocorre porque, no caso de uma execução duma hipoteca, a hipoteca primária seria paga primeiro e o empréstimo do patrimônio líquido em segundo lugar. Se o preço de venda em casa for menor do que o total combinado devido na primeira e na segunda hipoteca, o credor do empréstimo do patrimônio líquido não poderá recuperar seus custos integralmente; Uma taxa de juros mais alta ajuda a equilibrar a perda potencial neste caso.

Para se qualificar para um empréstimo de capital doméstico, os mutuários devem ter uma certa porcentagem de patrimônio em sua casa.

Um dos requisitos mais importantes de empréstimos para o patrimônio líquido é que o proprietário tenha uma certa quantidade de patrimônio em sua casa. A quantidade exata de patrimônio necessária pode diferir de credor para credor, mas em geral os mutuários devem ter entre 15 e 20 % no patrimônio líquido. O patrimônio é calculado subtraindo a quantidade que o proprietário deve na casa de seu valor avaliado. Para uma casa avaliada em US $ 450.000, um proprietário precisaria não mais que US $ 360.000 para ter 20 % de patrimônio em casa. Como os preços das casas flutuam dependendo do mercado imobiliário, um proprietário pode achar que tem mais ou menos patrimônio em sua casa do que pensava se o valor avaliado de sua casa for maior ou menor que o preço de venda quando o comprou.

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Além disso, os mutuários devem ter uma boa pontuação de crédito e uma baixa proporção de dívida / renda.

Para se qualificar para um empréstimo de capital doméstico, os mutuários geralmente devem ter um histórico de crédito e pontuação aceitável, e uma baixa relação dívida / renda. Os requisitos variam entre os credores, mas, em geral. Os mutuários com pontuações de crédito "boas" ou "excelentes" de 670 ou mais provavelmente receberão taxas mais baixas de empréstimos para o patrimônio líquido do que aqueles cuja pontuação de crédito cai entre 620 e 670.

Além de uma pontuação de crédito aceitável, um mutuário normalmente deve ter uma proporção de dívida / renda (DTI) de 43 % ou menor. Para calcular o DTI, os proprietários podem dividir seus pagamentos mensais de dívidas (incluindo empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais, pagamentos mínimos de cartão de crédito, pensão alimentícia e pagamentos de pensão alimentícia) por sua renda antes dos impostos. Por exemplo, um mutuário com uma receita mensal antes dos impostos de US $ 5.000 e pagamentos mensais de dívida de US $ 1.500 teria um DTI de 30 %.

Os mutuários devem mostrar que têm renda suficiente para pagar o empréstimo, além de um histórico de pagamentos pontuais.

Como parte do processo de solicitação de empréstimo de equidade doméstica, os mutuários podem ser obrigados a mostrar a prova de renda do credor. Isso ajuda o credor a determinar se o mutuário poderá pagar os pagamentos mensais de empréstimos. Os proprietários geralmente precisam ter pelo menos 2 anos de histórico de renda para mostrar emprego e renda constantes. A prova de renda pode incluir stubs de pagamento, declarações fiscais ou declarações de lucro e perdas para os mutuários autônomos. Os proprietários podem querer considerar aumentar sua renda antes de solicitar um empréstimo de patrimônio residencial, assumindo algum trabalho freelancer ou contratando ou solicitando um aumento do empregador-uma renda mais alta também diminuirá a relação dívida / renda do proprietário, tornando-os mais provavelmente se qualificar para um empréstimo.

Como parte do processo de verificação de crédito, os credores podem olhar para o histórico de pagamentos do mutuário com outros credores. Não apenas um histórico de pagamentos tardios pode ter um efeito prejudicial na pontuação de crédito do mutuário, mas também pode levantar bandeiras vermelhas para o credor, pois correm o risco de perder dinheiro se o mutuário não conseguir pagar o empréstimo.

Os proprietários podem construir o patrimônio fazendo pagamentos pontuais e pagando mais ao diretor sempre que possível.

Quando um proprietário fecha pela primeira vez em sua casa, ele pode construir o patrimônio instantâneo, colocando uma quantia fixa de dinheiro como adiantamento, embora nem todos os compradores possam pagar um grande pagamento. Os proprietários continuarão a construir o patrimônio em sua casa, fazendo pagamentos mensais de hipotecas mensais pontuais. Dependendo do valor do adiantamento, pode levar vários anos de pagamento para atingir o limite de 20 %.

Os proprietários também podem fazer pagamentos adicionais de hipoteca, pois podem ajudá -los a construir o patrimônio mais rapidamente. Por exemplo, eles podem optar por colocar um reembolso ou um bônus de seu empregador em direção à sua hipoteca para aumentar o patrimônio líquido mais rápido. Alguns proprietários podem pagar um pagamento mensal mais alto do que é exigido pelo credor, o que também pode ajudá -los a construir o patrimônio líquido mais rápido.

Se o valor da casa aumentar significativamente, os proprietários poderão se qualificar para um empréstimo de capital doméstico, mesmo que não paguem muito pela hipoteca.

O mercado imobiliário flutua ao longo do tempo, o que significa que os valores domésticos podem aumentar ou diminuir de mês para mês ou ano para ano. Os proprietários que compraram sua casa em um momento em que os preços das casas eram geralmente baixos, podem se qualificar para um empréstimo para o patrimônio líquido se o valor da sua casa aumentou consideravelmente desde a compra. Proprietários de imóveis que colocaram muito trabalho em sua casa também podem achar que o valor da casa aumentou significativamente.

Os credores normalmente exigem que o mutuário pague por uma avaliação doméstica para determinar o valor da casa como parte do processo.

Os proprietários podem ter uma idéia geral do valor de sua casa, solicitando uma análise de mercado de um agente imobiliário, mas os credores normalmente exigem uma avaliação oficial que determine o valor da casa para aprovar um pedido de empréstimo de equidade doméstica. Se a avaliação descobrir que o valor da propriedade aumentou, o proprietário pode ter 15 a 20 % em patrimônio, mesmo que eles não fizessem pagamentos de hipotecas suficientes para construir esse valor de patrimônio líquido.

Em geral, um credor ordenará uma avaliação em casa depois que o mutuário enviará seu pedido de empréstimo de capital doméstico. Os mutuários podem optar por pagar por uma avaliação própria antes de solicitar um empréstimo para o patrimônio líquido para determinar se eles se qualificarão-se descobrirem que sua casa vale menos do que pensava, eles podem procurar opções de financiamento alternativas que não T requer patrimônio doméstico.

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Os mutuários também precisarão pagar os custos de fechamento quando forem um empréstimo de patrimônio líquido em casa.

Assim como uma hipoteca, um empréstimo de capital doméstico vem com custos de fechamento que o mutuário deve pagar quando fechar o empréstimo. Os custos de fechamento variam dependendo do credor, mas podem incluir taxas para a avaliação, relatório de crédito, preparação de documentos, advogados, originação de empréstimos, notários e pesquisa de título. Os custos de fechamento para um empréstimo de capital doméstico geralmente variam entre 2 e 5 % do valor do empréstimo-alguns credores permitirão que um mutuário role os custos de fechamento no valor do empréstimo para evitar pagá-los do bolso. Os mutuários podem perguntar aos credores sobre os custos de fechamento de empréstimos de patrimônio líquido quando estão comprando citações dos melhores credores de empréstimos para o patrimônio líquido.

Os proprietários também podem considerar uma linha de crédito de equidade doméstica ou um refinanciamento de dinheiro para explorar o patrimônio líquido de sua casa.

Um empréstimo para o patrimônio líquido é apenas uma opção para os proprietários que procuram como tirar o patrimônio de sua casa. Duas alternativas comuns de empréstimos para o patrimônio líquido incluem linhas de crédito de capital doméstico (HELOCs) e refinances de caixa.

Com um HELOC, um proprietário será aprovado para uma linha de crédito rotativa que é emprestada contra o patrimônio líquido de sua casa. Um HELOC funciona de maneira semelhante a um cartão de crédito; O mutuário pode retirar dinheiro até o limite de crédito e fazer pagamentos mensais mínimos ou pagar o saldo a cada mês. Os Helocs têm um "período de empate", que é o período em que o mutuário pode retirar fundos da linha de crédito. Durante esse período, o mutuário só pode ser obrigado a pagar juros. Quando o período de empate chegar ao fim, o mutuário entrará no período de reembolso, durante o qual farão pagamentos mensais que irão para o principal e o interesse.

Um refinanciamento de dinheiro é diferente de um empréstimo de capital doméstico e de um HELOC, ambos os quais adicionam um segundo pagamento mensal à hipoteca primária do mutuário. Um empréstimo refinanciado substitui a hipoteca primária para que o mutuário tenha apenas um pagamento de hipoteca a cada mês. Um mutuário pode escolher um refinanciamento para o valor do empréstimo, ou pode optar por dar uma quantia fixa de dinheiro do patrimônio líquido como parte de um refinanciamento de dinheiro. Embora um refinanciamento básico possa reduzir os pagamentos mensais de hipotecas do mutuário, um refinanciamento de dinheiro provavelmente o aumentará, pois o valor do empréstimo será maior.

Os mutuários vão querer considerar um heloc vs. Empréstimo de patrimônio residencial, ou mesmo um refinanciamento de dinheiro vs. empréstimo de capital doméstico, dependendo de suas necessidades e desejos.

Se o proprietário não atender às qualificações para um empréstimo de patrimônio líquido, poderá investigar empréstimos pessoais, cartões de crédito, empréstimos de CD ou empréstimos familiares.

Os mutuários que não se qualificam para um empréstimo de patrimônio residencial, heloc ou refinanciamento de dinheiro podem procurar alternativas se precisar de dinheiro para melhorias da casa, contas médicas inesperadas ou reembolso da dívida com cartão de crédito. Essas alternativas de empréstimos para capital doméstico incluem empréstimos pessoais, cartões de crédito, empréstimos de CD e empréstimos familiares.

Os empréstimos pessoais geralmente vêm com uma taxa de juros fixa e pagamentos mensais fixos e têm termos médios de 1 a 7 anos. Como a maioria dos empréstimos pessoais não é segura, os mutuários provavelmente deverão pagar uma taxa de juros mais alta, uma vez que um empréstimo não garantido é visto como mais arriscado do que um empréstimo seguro. No entanto, empréstimos pessoais podem ser uma opção melhor para os proprietários que não têm patrimônio suficiente em sua casa ou que preferem não explorar seu patrimônio e correr o risco de perder sua casa.

Os cartões de crédito podem ser ferramentas úteis se usadas com responsabilidade. Os mutuários com bons históricos de crédito podem se qualificar para uma taxa introdutória de 0 % da APR, o que significa que eles não serão obrigados a pagar juros sobre compras durante um período de tempo definido, normalmente de 6 a 21 meses.

Os mutuários que têm uma conta poupança Certificado de Depósito (CD) pode querer analisar um empréstimo de CD, que é um tipo de empréstimo seguro que está ligado a uma conta de CD. O principal profissional dos empréstimos de CD é que eles geralmente têm taxas de juros mais baixas do que empréstimos para o patrimônio líquido, tornando-os uma opção potencial para os proprietários que desejam financiar um projeto de melhoria da casa de curto prazo sem tocar em seu patrimônio líquido.

Finalmente, os proprietários podem considerar pedir a um membro da família de confiança um empréstimo. Em geral, os membros da família têm menos probabilidade de cobrar altos custos de empréstimos e, dependendo do membro da família, podem estar dispostos a dar ao mutuário um empréstimo sem juros. No entanto, pedir dinheiro emprestado da família pode ser arriscado; Não pagar um empréstimo pode resultar em danos irreparáveis ​​ao relacionamento.

Um empréstimo de patrimônio residencial é uma boa opção para proprietários qualificados que precisam de dinheiro para fazer melhorias domésticas ou pagar uma conta inesperada.

Embora existam vários prós e contras de empréstimos para patrimônio residencial, um empréstimo de capital doméstico geralmente é uma boa opção para um proprietário que construiu pelo menos 15 a 20 % de patrimônio em sua casa. Os credores de empréstimos para patrimônio residencial geralmente não especificam o que o mutuário pode gastar seu dinheiro, o que significa que os proprietários podem usar seu patrimônio para pagar por uma variedade de despesas. Usar o dinheiro para pagar por uma melhoria da casa com um alto retorno do investimento (ROI) pode ser uma boa jogada, pois o proprietário pode obter um lucro extra em casa quando o vender. Também pode ser uma opção de juros mais baixos para um cartão de crédito ou empréstimo pessoal para os proprietários que enfrentam uma conta inesperada ou que estão tentando ajudar a pagar pela educação universitária de uma criança. Os proprietários vão querer comprar para encontrar os melhores empréstimos de capital doméstico que se encaixam em seu orçamento.