Resolvido! O que cobre o seguro de inundação?

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Q: Meu credor de empréstimo à habitação me disse que precisarei comprar e transportar seguro contra inundações porque minha casa está em uma área de alto risco. Eu pensei que só precisaria de seguro de proprietários! Por que eu preciso dessa política extra (e o custo extra que ela cria), e o que cobre o seguro contra inundações?

A: Os custos surpresa nunca são agradáveis, especialmente quando você já está colocando uma tonelada de dinheiro em uma casa. Como você mencionou, a maioria das pessoas sabe que precisará (e deseja) transportar seguros de proprietários, mas, infelizmente, o seguro dos proprietários normalmente não o protege financeiramente contra os danos causados ​​por inundações. Por que você precisa dessa proteção extra? Primeiro, se o seu credor disser que você precisa, então você realmente não tem uma opção-se torna obrigatório para transportar seguro. Mas mesmo que não seja exigido pelo seu credor, o seguro contra inundações é algo que você deseja considerar, porque os danos causados ​​por inundações podem ser catastroficamente caros. Mas descobrir quem cobre o dano complicado pelo fato de que existem diferentes provedores de seguros de inundação com diferentes tipos de cobertura: o que a cobertura do seguro contra inundações? O que cobre o seguro de inundação federal? O que cobre o seguro de inundação da FEMA? E, quase tão importante, o que o seguro de inundação não cobrir? Compreender as categorias e as distinções entre elas ajudará você a fazer as escolhas certas enquanto você seleciona uma apólice de seguro de inundação.

O seguro de proprietários padrão normalmente não cobre danos causados ​​por inundações.

O seguro dos proprietários cobre danos a uma casa resultante de acidentes, incêndios, vandalismo ou clima--exceções notáveis ​​de inundações e terremotos. Por que? Ambos os tipos de incidentes geralmente são limitados a áreas geográficas específicas e ambos causam danos em escala financeira que torna os custos significativos: uma única polegada de água em uma casa pode causar até US $ 25.000 em danos. Mesmo um lar equipado com uma bomba de poço de qualidade e um dos melhores geradores domésticos para mantê -la passando por perda de energia, não pode lidar com inundações extremas. Em vez de incluir a cobertura nas políticas de proprietários de imóveis padrão e espalhar os custos em todos os proprietários segurados (mesmo aqueles que são extremamente improváveis ​​de sofrer esses danos) as companhias de seguros dos proprietários, em vez disso, optaram por excluir esses eventos da cobertura. Algumas companhias de seguros optaram por criar políticas separadas de inundação ou terremoto para compra como cobertura adicional para seus clientes, enquanto outros simplesmente optam por não se envolver na cobertura de inundação ou terremoto.

O Programa Nacional de Seguro de Inundações (NFIP) fornece dois tipos de cobertura: cobertura de construção e cobertura de conteúdo.

Reconhecendo que as apólices de seguro dos proprietários e a exclusão da cobertura de danos causados ​​por inundações estavam deixando muitos proprietários sem recorrer após uma inundação, a Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA) desenvolveu seu próprio programa de seguro de inundação chamado Programa Nacional de Seguro de Inundações, ou NFIP. O NFIP oferece cobertura diretamente do programa e através de companhias de seguros parceiras e está disponível para compra para todos os proprietários, locatários e empresas em áreas projetadas por NFIP.

O NFIP divide a cobertura em duas áreas de cobertura. A cobertura de construção concentra -se em reabilitar a estrutura da casa ou da empresa, e a cobertura do conteúdo visa substituir os bens danificados. Essas definições são bem amplas. A cobertura do edifício ajudará a pagar para reparar ou substituir a estrutura base (menos a franquia), incluindo paredes de fundação, sistemas de ancoragem e acessórios instalados permanentemente, como armários, wallboard e painéis, estantes e carpete. Ele também abrange sistemas de casa inteira, como elétricos e encanamentos, fornos e aquecedores de água, equipamentos solares e tanques de combustível e poço. Aparelhos instalados, como geladeiras, fogões e lava -louças, também estão incluídos. Esta cobertura pagará pela restauração da estrutura permanente de uma casa e garagem anexada ou isolada. Às vezes, a política inclui o custo da remoção de detritos, o que pode ser significativo, para que os proprietários desejem verificar se está coberto. A cobertura do conteúdo pagará pela substituição de pertences pessoais e partes da casa que são trocadas com mais frequência, incluindo roupas, móveis, obras de arte originais e outros objetos de valor, cortinas e carpetes que não estão instalados permanentemente, aparelhos portáteis, como o ar condicionado da janela unidades, microondas e eletrônicos e arruelas e secadoras. Para proteger completamente sua casa, os proprietários precisarão de ambos os tipos de cobertura em seu pacote, e eles desejam verificar os limites e custos de cobertura com base em quanto eles estão garantindo.

Os planos de NFIP podem cobrir diferentes categorias para diferentes necessidades. Os proprietários vão querer escolher cobertura de construção e conteúdo. Os locatários, por outro lado, exigirão apenas a cobertura do conteúdo, pois a estrutura do edifício não é de sua responsabilidade. O que cobre o seguro de inundação comercial? Como na cobertura residencial, depende do que o proprietário da empresa escolhe; Os proprietários podem selecionar apenas a cobertura da construção e exigir que os inquilinos carregem sua própria política de conteúdo, enquanto um proprietário de uma empresa com um escritório pode escolher a cobertura de construção e conteúdo.

A cobertura do NFIP depende da causa da inundação.

Nem todas as inundações são criadas iguais. Enquanto a maioria das pessoas pensa em inundações como qualquer água que a transforme em casa sem ser convidada, o NFIP tem uma definição muito mais específica: inundações é uma quantidade inesperada de água em terra que normalmente é seca que cobre 2 ou mais acres de terra e dois ou dois mais propriedades. O que cobre o seguro nacional de inundações neste caso? Qualquer dano sofrido em uma grande inundação regional-mesmo que essa “região” seja as duas casas no final da rua, será um evento coberto e ativará a cobertura do proprietário. Se, por outro lado, um proprietário tiver problemas de drenagem em suas terras que resultam em uma poça de bom tamanho toda vez que chove, e então uma chuva forte transforma a poça em um lago que inunda o porão, o proprietário pode não ser coberto por seguro de inundação. Backups de esgoto também se enquadram nessa exceção: se um backup de esgoto for causado por inundações generalizadas na área que atende aos requisitos de tamanho da política, ela será coberta. Se o esgoto simplesmente recuar por causa de um bloqueio na linha, os centímetros de água do esgoto no porão não serão cobertos pelo seguro contra inundações do proprietário-ele poderá ser coberto pelo seguro de seus proprietários se essa apólice tiver um endosso de backup de esgoto, mas caso contrário, o proprietário ficará sem sorte.

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O seguro contra inundações não cobre alguns tipos de danos, como algum crescimento de mofo e oídio, estruturas ao ar livre e mais.

O NFIP tem algumas restrições sobre o que cobrirá, mesmo dentro de um evento coberto. O objetivo deste seguro é restaurar o lar de uma condição habitável diante de uma catástrofe inevitável, mas isso não significa que os moradores da casa não tenham responsabilidades. Primeiro, os proprietários de imóveis desejam garantir que dinheiro, metais preciosos e documentos, como títulos de poupança e certificados de estoque, sejam armazenados em recipientes à força ou em uma caixa de depósito segura, porque o seguro de inundação não cobrirá aqueles. Enquanto mofo e bolor que se acumula durante o tempo em que a casa é inundado e não pode ser seco provavelmente será coberto, as políticas do NFIP estipulam que eles não cobrirão o crescimento de mofo ou bolor que “poderiam ter sido evitados pelo proprietário do proprietário."Isso significa que, se um proprietário espera muito tempo para chegar ao negócio de secar sua casa, ou não toma as medidas necessárias para impedir o acúmulo de água em primeiro lugar, depois o mofo e a redução do mofo podem ser um separado despesa eles terão que pagar do bolso.

Um pouco mais complicado é a cobertura de salas de nível inferior. O que cobre o seguro contra inundações no porão? Os porões são praticamente projetados para inundar muito, que residentes de áreas de alto risco geralmente podem obter um desconto nas taxas de seguro de inundação preenchendo o porão. Como essa não é uma opção viável para todos, os proprietários vão querer tomar medidas para proteger os itens no porão. O forno, a lavadora e a secadora provavelmente serão cobertos pela cobertura do prédio e do conteúdo, mas a maioria dos efeitos pessoais não será coberta se estiverem armazenados no porão. Elevar o forno e os aparelhos alguns centímetros pode ajudar bastante a evitar danos em caso de inundações menores, e itens pessoais armazenados no porão precisarão ser elevados e/ou armazenados em caixas à prova d'água para protegê -las.

Qual seguro de inundação não abrange inclui itens localizados fora de casa. Decks, pátios e paisagismo, juntamente com poços, sistemas sépticos e piscinas, não serão cobertos-eles são caros de perder, mas não são considerados parte da estrutura da casa. O carro e a motocicleta de um proprietário também não estão incluídos na cobertura, mas é possível que a apólice de seguro de automóvel possa cobrir esses itens.

Finalmente, as políticas do NFIP não incluem cobertura para as despesas de vida adicionais de um proprietário enquanto sua casa é reparada. Isso pode ser uma despesa significativa; portanto, se o proprietário vive em uma área onde as inundações são prováveis, é uma ótima idéia deixar algumas economias de lado, caso precise estar fora de casa por um período de tempo.

O que é coberto varia de acordo com as apólices privadas de seguro contra inundações.

A cobertura do NFIP está disponível e geralmente acessível, mas possui alguns limites, como limites de cobertura que alguns consideram restritivos (US $ 250.000 para a cobertura de construção e US $ 100.000 para cobertura de conteúdo) e algumas limitações sobre o que pode ser coberto. O maior benefício da cobertura do NFIP é que ela não pode ser cancelada se uma casa for redesenhada como uma área de maior risco. Para preencher o que alguns vêem como lacunas nas políticas de NFIP, as companhias de seguros privadas escreveram suas próprias políticas e regras para seguro de inundação. O que cobre? Geralmente, as seguradoras privadas oferecem limites de cobertura mais altos; portanto, para casas maiores ou mais caras, o seguro privado pode ser uma necessidade para reconstruir ou substituir o conteúdo da casa. Além disso, algumas seguradoras privadas cobrem as despesas de custo de vida se o proprietário precisar morar em outro lugar durante a duração dos reparos após um evento coberto.

A maior preocupação com as seguradoras privadas é que, diferentemente do NFIP, a seguradora não é obrigada a continuar vendendo um proprietário uma política. A FEMA freqüentemente redesenha os mapas de risco à medida que a paisagem e o clima mudam; portanto, se a casa cair em uma área de maior risco, a seguradora privada poderá cancelar a política do proprietário. Como quase todas as políticas de seguro de inundação incluem um período de espera de 30 dias antes de entrar em vigor (para desencorajar as pessoas de comprar uma apólice somente quando um grande evento de inundação ameaça), um proprietário pode se encontrar sem cobertura quando precisar.

Obter o seguro contra inundações pode ser uma boa ideia-e pode até ser necessária.

Se o proprietário tiver uma hipoteca apoiada pelo governo federal (como um FHA, VA e as hipotecas e hipotecas do USDA compradas por alguns parceiros federais), eles podem ser informados de que vivem em uma área propensa a inundações e forem obrigados a carregue seguro contra inundações. Para os locatários, um proprietário pode torná -lo uma condição do arrendamento que o locatário carrega seguro de conteúdo para reduzir seus custos se houver uma inundação. Mesmo que um proprietário ou locatário não seja obrigado a transportar seguro contra inundações, eles desejam investigar se deveriam. Os mapas da planície de inundação da FEMA e as avaliações de risco mudam com frequência, para que os proprietários possam verificar seu site para ver onde a casa deles cai. Os proprietários podem se surpreender ao ver que não precisam viver particularmente perto de um grande corpo de água para estar em uma zona de inundação de alto risco; O risco tem a ver com elevação, drenagem e o que é a montante das pequenas ruas de Brook a duas ruas. Se uma casa estiver localizada em uma área de médio a alto risco, o proprietário desejará pedir uma cotação de seguro contra inundações da NFIP e algumas seguradoras particulares. O custo do seguro contra inundações é relativamente mínimo em comparação com os danos que as águas da inundação podem causar em minutos e, desde que o proprietário lê seus documentos de política cuidadosamente e esteja ciente do que é coberto e quanto, pode ser um investimento muito sábio.