Resolvido! O que é uma boa taxa de hipoteca?

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P: Estou no processo de comprar minha primeira casa, e todo o processo é esmagador. Um dos meus maiores estressores é encontrar uma hipoteca com uma taxa que me permitirá comprar minha casa ideal sem pagar mais a cada mês do que me sinto confortável. O que é uma boa taxa de hipoteca e como posso encontrar o empréstimo que melhor atenderá às minhas necessidades e ao meu orçamento?

A: Primeiro de tudo, parabéns! Comprar uma casa é um marco enorme e emocionante, mas é certamente uma das experiências mais estressantes que muitas pessoas vão passar. Além de encontrar uma casa que atenda às suas necessidades, você também precisa encontrar um empréstimo que pague pela casa e se adequasse ao seu orçamento. Durante o processo de compra em casa, muitos compradores se perguntam: “O que é uma boa taxa de hipoteca?”E a resposta não é tão simples quanto você pode esperar.

Em vez disso, uma boa taxa de hipoteca dependerá de vários fatores, incluindo as condições atuais do mercado, a pontuação e a renda do crédito do mutuário e a localização da casa. O que um mutuário considera uma boa taxa de hipoteca pode parecer muito íngreme para outro mutuário. E procurar melhores taxas de hipoteca pode levar a um estresse extra que a maioria dos compradores de imóveis não precisa. No entanto, existem algumas maneiras pelas quais você pode identificar uma boa taxa de hipoteca, permitindo que você pular rapidamente e trancá -lo antes que as taxas aumentem.

Uma boa taxa de hipoteca será diferente para cada mutuário e cada tipo de empréstimo.

Quando se trata de taxas de juros hipotecárias, a palavra "boa" pode ser um pouco enganosa. As taxas de hipoteca dependem de vários fatores e podem variar de um mutuário para outro. As taxas de hipoteca também podem variar entre os tipos de empréstimos; Uma boa taxa para uma hipoteca convencional pode ser diferente de uma boa taxa para um empréstimo apoiado pelo governo. É importante que os mutuários pesquisem suas opções para determinar o que considerariam uma boa taxa de juros; Dessa forma, quando eles estão procurando um empréstimo para comprar uma casa, eles saberão exatamente o que precisam.

As taxas de hipoteca podem flutuar dia a dia, ou mesmo no mesmo dia.

As taxas de hipoteca estão mudando constantemente e as taxas de hipoteca hoje podem ser muito diferentes das taxas amanhã ou na próxima semana. Às vezes, eles permanecem os mesmos por alguns dias seguidos e, outras vezes, mudam várias vezes no mesmo dia. Os credores baseiam suas taxas de hipoteca em vários fatores, e a volatilidade do mercado pode afetar quanto e com que frequência as taxas de hipoteca mudam. É uma boa ideia para os mutuários ficarem de olho nas taxas de hipoteca atuais, além de ter em mente que eles podem mudar com frequência. Os mutuários também podem procurar “previsão das taxas de juros hipotecárias 2022” para ter uma idéia de como prevê que as taxas mudem com o tempo (embora desejem ter em mente que as previsões das taxas de hipoteca não são garantidas).

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As taxas de hipoteca listadas em sites de credores são baseadas em um mutuário de amostra e não representam necessariamente a taxa real que um mutuário receberá.

Ao pesquisar opções de hipoteca, os mutuários podem notar taxas de juros listadas em sites de credores e assumir que essa é a taxa que receberiam com esse credor específico. No entanto, essas são as principais taxas de juros que os credores calculam usando um mutuário de amostra, normalmente um com uma excelente pontuação de crédito e um forte histórico financeiro, o que significa que a taxa não se aplicará a muitos mutuários. Embora a verificação das taxas em sites de credores seja uma boa maneira de ter uma idéia de opções de empréstimo, os mutuários desejam selecionar alguns credores para obter cotações com base em sua pontuação de crédito real e situações financeiras. Isso tornará mais fácil para os compradores de casas ter uma idéia de como seriam seus pagamentos de hipoteca com cada credor. Os mutuários podem fazer uma pesquisa on -line por "Taxa de juros primordial hoje" para ver como pode ser a taxa de juros ideal para vários credores.

Motores com altas pontuações de crédito e baixos índices de dívida / renda provavelmente se qualificarão para uma menor taxa de hipoteca.

Como em qualquer tipo de empréstimo, é mais provável que os credores hipotecários ofereçam uma boa taxa de hipoteca aos mutuários com altas notas de crédito e baixas índices de dívida / renda. Em geral, os mutuários com uma pontuação de crédito de 670 ou mais são considerados como tendo crédito "bom" ou "excelente", o que provavelmente se traduzirá em melhores taxas de hipoteca. Da mesma forma, os mutuários com pouca dívida com o nome são vistos pelos credores como menos propensos a inadimplência em seus pagamentos de hipotecas e provavelmente receberão uma melhor taxa de hipoteca. Os índices de dívida / renda (DTI) são calculados dividindo os pagamentos mensais da dívida do mutuário por sua renda mensal bruta. Se o mutuário tiver um DTI de 43 % ou mais, é mais provável que seja visto como arriscado e provavelmente receberá uma taxa de juros mais alta do que um mutuário com um DTI mais baixo. Os mutuários com crédito justo ou altos níveis de dívida podem trabalhar para melhorar suas finanças antes de planejarem comprar uma casa para obter a melhor taxa de hipoteca para eles.

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Taxas de hipoteca base dos credores em vários fatores, incluindo adiantamento, renda, termo de empréstimo, localização da propriedade e se a taxa é fixa ou ajustável.

Existem vários fatores que os credores consideram além da pontuação de crédito e da relação dívida / renda quando se trata de determinar a taxa de hipoteca de um mutuário. Isso inclui o adiantamento e a renda mensal do mutuário, o termo do empréstimo e o tipo de taxa de juros e a localização da propriedade.

Quando um mutuário solicita uma hipoteca, ele normalmente deve fornecer prova de renda. Isso pode incluir stubs de pagamento ou formulários W-2, provando que seu emprego e salário, formulários tributários ou extratos bancários para os mutuários autônomos. O credor calculará o DTI do mutuário com base em sua carga de dívida atual. Se o DTI do mutuário for superior a 43 %, o credor poderá oferecer uma taxa de juros muito mais alta ou até negar o aplicativo de hipoteca do mutuário.

A quantidade de dinheiro que o mutuário pode abaixar também pode levar em consideração sua taxa de hipoteca doméstica. Um mutuário que coloca uma quantia substancial de dinheiro para a casa no fechamento tem mais a perder, caso não seja inadimplente na hipoteca e o credor seja forçado a encerrar a casa. Aos olhos do credor, um adiantamento mais alto torna o mutuário mais provável de pagar o empréstimo no prazo, o que pode levar a uma melhor taxa de hipoteca.

Outro fator na taxa de hipoteca de um mutuário é a duração da hipoteca e o tipo de juros que eles pagam. As hipotecas têm tipicamente 15 ou 30 anos de duração, embora alguns credores também ofereçam empréstimos de 20 anos. Em geral, quanto menor o prazo do empréstimo, menor a taxa de juros, porque os credores consideram empréstimos mais curtos menos arriscados; É difícil prever renda em três décadas e um pouco mais fácil prever a renda na metade. Além disso, uma hipoteca de taxa fixa normalmente terá uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca de taxa ajustável, ou o ARM-mínimo, inicialmente. Os braços tendem a ter uma taxa de juros mais baixa para um período definido no início do empréstimo, após o qual a taxa mudará anualmente, dependendo do mercado. Isso pode significar que o mutuário acabará pagando uma taxa de juros mais alta após o término do período introdutório, mas alguns mutuários pensam. Muitos mutuários optam por taxas de hipoteca fixa de 30 anos em relação a outros tipos, mas isso não significa que seja a melhor opção para todos os mutuários.

Finalmente, a localização da propriedade também pode afetar a taxa de hipoteca do mutuário. As taxas médias podem variar de estado para estado e até de cidade para cidade. Um mutuário que vive em Nevada pode pagar uma taxa mais alta que um mutuário que vive em Michigan, por exemplo, e alguém que compra uma casa na cidade de Nova York pode achar que as taxas são muito mais altas do que se estivessem comprando em Buffalo, Nova York.

O Federal Reserve influencia as taxas de hipoteca, mas não as define.

O Federal Reserve, também chamado de Fed, é o banco central do país. Tem poder regulatório sobre a maioria dos u.S. bancos e existe para ajudar o sistema financeiro do país a permanecer estável. Um dos principais tempos que as pessoas ouvem sobre o Fed é quando ele levanta ou reduz as taxas de juros, e os mutuários podem assumir que essas são as taxas que serão oferecidas em uma hipoteca. Mas enquanto o Fed influencia como os credores definem taxas de juros, ele não os define.

Em vez disso, os credores procuram orientação do Fed sobre as taxas de juros de longo prazo e usam essas informações para determinar quais taxas de hipoteca oferecer aos mutuários. Geralmente, as taxas de hipoteca seguem de perto as taxas de juros do banco central, para que os mutuários possam ter uma idéia da taxa que eles podem obter em sua hipoteca, de olho no que o Fed faz com as taxas de juros de longo prazo.

Os mutuários podem diminuir levemente sua taxa de hipoteca pagando pontos de desconto.

Embora a negociação de uma taxa de hipoteca não seja uma ocorrência comum, existem algumas maneiras pelas quais os mutuários podem diminuir suas taxas-e um deles é pagar pontos de desconto da hipoteca. O processo pode variar de credor para credor, mas em geral o mutuário pode diminuir sua taxa de hipoteca em 0.25 % pagando um montante fixo de 1 % do valor total do empréstimo no fechamento.

Como a compra de uma casa já vem com muitas despesas, incluindo custos de adiantamento e fechamento, pagar pontos de desconto pode não ser uma opção realista para muitos compradores de casas. Mas para aqueles que têm os meios, pagar pontos de desconto na frente significa menos juros pagos ao longo da vida do empréstimo e, portanto, pode valer a pena considerar.

Dependendo do adiantamento do mutuário, eles também podem precisar pagar seguro de hipoteca em seu empréstimo.

Ao fazer um empréstimo de hipoteca convencional, um mutuário normalmente deve pagar uma quantia fixa de dinheiro como adiantamento, e os compradores de imóveis que baixam menos de 20 % são necessários para pagar o seguro hipotecário. O que é seguro de hipoteca? Em resumo, é uma maneira de os credores se proteger de proprietários de imóveis potencialmente inadimplentes em sua hipoteca. Os mutuários que têm um adiantamento baixo são vistos como mais arriscados, e o seguro de hipoteca é uma das maneiras pelas quais os credores podem proteger seus interesses e ainda conceder a esses mutuários um empréstimo para permitir que eles comprem uma casa. Os mutuários pagarão seguro hipotecário junto com seus outros custos de moradia, como sua hipoteca primária, prêmio de seguro dos proprietários e impostos sobre a propriedade.

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Em média, o seguro de hipoteca custa mutuários até 1 % do valor do empréstimo de sua casa todos os anos até que atinjam 20 % de patrimônio em sua casa. Os mutuários que escolhem uma hipoteca da Administração Federal de Habitação (FHA) apoiados pelo governo deverão pagar um prêmio de seguro de hipoteca por vida útil do empréstimo ou até refinanciar um empréstimo convencional. Os mutuários nessa situação podem pesquisar como refinanciar uma hipoteca para ver se essa é uma opção viável para eles.

Em vez de se concentrar na taxa de juros da hipoteca, os mutuários podem querer se concentrar na taxa de porcentagem anual, ou APR, que também é responsável pelos custos de emprestar o dinheiro.

O seguro hipotecário é uma taxa comum que é agrupada em algo chamado taxa de porcentagem anual, ou abril. A TAP pode dar aos mutuários uma estimativa mais realista do que eles pagarão a cada mês por sua hipoteca. Embora a taxa de juros faça parte disso, a TAP também leva em consideração taxas adicionais, incluindo seguro hipotecário, taxas de credor e pontos de desconto.

Para calcular a APR, o credor levará todas essas taxas e as espalhará pela vida do empréstimo. Isso diz aos mutuários exatamente o que eles pagariam se fossem para manter sua hipoteca para o período de empréstimo completo. No entanto, é importante observar que muitos mutuários pagam sua hipoteca cedo ou vendem sua casa antes do final do prazo do empréstimo e pagam a hipoteca com o produto da venda; Em qualquer um desses casos, o mutuário pagaria menos em geral do que a APR sugere.

Uma boa maneira de encontrar a melhor taxa de hipoteca é comprar para vários credores e comparar cotações.

O processo de como obter uma hipoteca pode ser demorado, mas por um bom motivo. Assim como a contratação de um empreiteiro para um projeto de melhoria da casa, o processo de escolha de um credor hipotecário precisará incluir pesquisas cuidadosas e consideração. Os compradores de casas vão querer obter cotações de vários dos melhores credores hipotecários para que possam comparar taxas e termos e decidir qual é melhor atender às suas necessidades. É recomendável que os mutuários obtenham cotações no mesmo dia de cada credor em sua lista curta para garantir que eles estejam comparando maçãs com maçãs. Como as taxas de hipoteca podem flutuar, obter cotações em dias diferentes pode levar a diferentes taxas de hipoteca-e isso pode significar que o mutuário escolhe um credor para sua baixa taxa, mesmo que os termos do empréstimo não sejam exatamente o que estão procurando.

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Depois que o mutuário encontrar uma boa taxa de hipoteca, eles podem trancá -la com o credor para impedir que ele aumente antes de fechar.

A quantidade de tempo entre se candidatar a uma hipoteca e o fechamento de uma casa pode ser várias semanas, ou até mais tempo. Como as taxas de hipoteca flutuam regularmente, os mutuários podem se preocupar com o fato de a baixa taxa de hipoteca que foram citadas em seu credor podem subir antes de concluir a compra da casa. No entanto, muitos credores permitirão que o mutuário bloqueie sua taxa de hipoteca, para que sejam garantidos para receber a mesma taxa no fechamento.

A desvantagem do bloqueio em uma taxa de juros é que, se as taxas de hipoteca diminuirem, o mutuário não se beneficiará da taxa mais baixa e poderá escolher entre reiniciar o processo de empréstimo ou aceitar a taxa mais alta. No entanto, alguns credores podem oferecer uma opção "flutuante", que permitirá que o mutuário obtenha uma taxa de juros mais baixa no caso de as taxas de mercado diminuirem. Pode haver uma taxa associada a esta opção, mas se a diminuição da taxa de juros for significativa, pode valer a pena.