Resolvido! O que é seguro de proprietários e como funciona?

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Q: Estamos comprando nossa primeira casa e ficamos surpresos ao ver que nossa empresa de hipotecas exige que forneçamos prova de uma política de proprietários de casas-e que pagamos por isso por meio de nossa conta de custódia anexada à hipoteca. Não levamos em consideração esta despesa mensal extra! O que é seguro de proprietários e por que precisamos?

A: Seguro dos proprietários é uma despesa que muitos compradores de imóveis iniciantes não consideram seu orçamento e pode adicionar algumas centenas de dólares ao seu pagamento de hipoteca, por isso não é um custo menor. As empresas hipotecárias geralmente exigem que os proprietários carregam uma política para proteger seu investimento; Afinal, até que você pagasse seu empréstimo, a casa é a segurança que o banco tem contra a perda de seu dinheiro, então eles querem proteger a estrutura contra danos e mantê -la em boas condições, caso você faça o padrão e eles precisam vender. Nesse sentido, sua apólice é um seguro de proprietários, pois protege você financeiramente e o seguro da casa, pois protege a longevidade da estrutura da casa. É uma boa ideia realmente entender o que é o seguro dos proprietários e o que ele cobre para que você possa comprar de maneira eficaz e encontrar a política certa para você, sua casa e seu orçamento.

O seguro dos proprietários é uma forma de seguro que abrange danos ou perdas relacionadas aos ativos em sua casa.

Sua casa é um dos maiores investimentos que você já fez e, depois de tomar uma hipoteca, ficará ligado a ela até que a hipoteca seja paga ou vender a casa. Durante esse período de tempo, você é responsável por manter o lar em boas condições por meio de manutenção regular e melhoria ocasional, que são tarefas que você pode orçar e planejar. Às vezes, no entanto, acontecem coisas que estão fora de seus incêndios, furacões, tornados, roubos, galhos de árvores desonestas, motoristas errantes e distraídos-e você se encontra em uma situação em que sua casa sofreu danos significativos que serão caros para consertar. Ou uma transportadora postal ou vizinha desliza no gelo na sua garagem e processa você pagar por suas contas médicas. Na maioria desses casos, o seguro de seus proprietários pagará para reparar os danos.

O seguro dos proprietários, como o seguro médico, é baseado na sua seleção de cobertura e é pago por meio de prêmios anuais ou duas vezes por ano. Se você tiver uma hipoteca, no entanto, pagará uma parcela a cada mês e sua empresa de hipotecas fará o pagamento à companhia de seguros. Isso garante que eles saibam que seu investimento (e seu) é protegido. No caso de uma reivindicação coberta, você pagará uma franquia que está escrita em seu contrato, e o seguro cobrirá o restante até o limite estipulado em sua apólice.

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O seguro dos proprietários é considerado uma necessidade.

Os credores hipotecários, em regra, não permitirão que seus clientes fiquem sem uma apólice de seguro doméstico. Mas mesmo se você possui sua casa e não faça mais pagamentos de hipotecas, o seguro dos proprietários não é um lugar para tentar economizar alguns centavos; O custo colossal de reparo em casa após danos graves e os possíveis danos que você pode ser forçado a pagar após uma lesão em sua propriedade pode variar as centenas de milhares de dólares. O seguro em si, juntamente com a sua franquia, não é um custo insignificante, mas empalidece em comparação com a dívida que aumentará, caso haja um incidente em sua casa.

Dito isto, existem maneiras de economizar dinheiro através de suas seleções de políticas. Há três coisas que você pode se equilibrar ao escolher uma política: o prêmio ou o valor que você pagará todos os anos pela cobertura; A franquia, que é o valor que você terá que pagar do bolso por incidente antes que sua cobertura entre em ação; e o limite da sua cobertura por incidente e por ano. Sua política listará cada um desses números em dólares e permitirá, na maioria dos casos, selecionar sua prioridade. Se os baixos pagamentos mensais forem o fator mais crítico para você, você pode selecionar uma franquia mais alta e um máximo de pagamento mais baixo, para que você esteja pagando menos por um pouco menos de proteção. Se sua meta for uma cobertura máxima, você pode escolher máximos mais altos e franquias mais baixas, mas pagará mais a cada mês. Dessa forma, você pode ajustar quando e onde gasta. Para estabelecer a melhor maneira de equilibrar esses elementos, você deseja obter uma cotação de seguro de proprietários de pelo menos três ou quatro empresas antes de tomar uma decisão.

Cada apólice de seguro dos proprietários vem com um limite de cobertura de valor em dólares.

O seguro dos proprietários existe para protegê -lo contra sofrimento financeiro no caso de danos significativos em sua casa. Não é, no entanto, uma fonte sem fim de dinheiro; Sua apólice listará o valor máximo que a companhia de seguros cobrirá por evento e o máximo que cobrirá por ano, e alguns podem até incluir um máximo ao longo da vida. Esses máximos podem parecer tão altos que você não precisa se preocupar com eles, mas esse não é realmente o caso. Se, por exemplo, você tiver uma casa mais antiga com sistemas elétricos e de encanamento desatualizados, sua cidade pode exigir que cada reparo traga os sistemas até o código atual, o que pode adicionar milhares de dólares ao custo do reparo (existem pilotos adicionais de cobertura você pode adicionar nesses casos, mas os máximos ainda podem se aplicar). Estar ciente de seus limites máximos permite que você escolha sua cobertura corretamente para a idade de sua casa e o grau de ameaças de desastres naturais onde você mora.

Existem diferentes tipos de cobertura.

Como a companhia de seguros de seus proprietários decidirá quanto custa seu reparo ou quanto valeu a sua propriedade danificada? Primeiro, um ajustador de reivindicações de seguro visitará sua casa. O ajustador avaliará os danos, registrará os detalhes e com base em seu amplo conhecimento sobre o assunto, definirá um valor no dano. Mas como esse valor é atribuído será determinado por que tipo de cobertura você possui: valor real de caixa, substituição ou custo de reposição garantido.

A cobertura real do valor em dinheiro pagará o valor atual dos itens, independentemente do que você pagou inicialmente. Os ajustadores podem levar o custo original dos itens e subtrair uma porcentagem de depreciação (quanto tempo você os possui, quanto resta em sua vida útil esperada e em que condição eles estavam) para determinar quanto valor permaneceu no item. O custo de reposição não subtraia a depreciação, portanto você poderá reparar sua casa ou reconstruí -lo ao seu valor original sem deduções para idade ou condição. O maior pagamento virá de políticas designadas como custo de reposição garantido ou custo de reposição estendida. Essas políticas cobrem o que custa para reparar ou substituir sua casa ou propriedade, e as políticas de custo de reposição estendidas cobrirão esse custo, mesmo que o total exceda o limite geral da sua política.

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As taxas de seguro dos proprietários são determinadas pelo cálculo de "risco".

Quando você registra uma reclamação totalmente coberta e sua política paga pelo reparo, é fácil pensar em sua seguradora como um protetor benevolente que está salvando você da ruína financeira. Mas lembre -se, as companhias de seguros são empresas que existem para ganhar dinheiro. Portanto, eles estão se arriscando em todos os proprietários que asseguram, esperando que cada um passar por uma década de pagamento de prêmios sem precisar registrar uma reclamação. Eles avaliam o risco que estão assumindo com base em vários fatores, incluindo as reivindicações que você apresentou no passado (tanto o número de reivindicações quanto sua gravidade); Reivindicações anteriores em sua casa por proprietários anteriores; o bairro e a taxa de criminalidade; a probabilidade de desastres naturais; e a condição, idade e estrutura de sua casa. O risco geralmente está particularmente ligado à área em que você vive: áreas propensas a furacões e furacões, juntamente com planícies de inundação baixas, são particularmente propensas a incorrer em grandes reivindicações; portanto, se você está se perguntando “quanto o seguro residencial próximo eu custa?”E analisando comparações entre diferentes empresas, verifique se você inseriu sua localização corretamente, pois as diferenças regionais podem ser significativas.

Você pode tomar algumas medidas para reduzir essa avaliação de risco e o custo associado. Os sistemas de segurança doméstica monitorados reduzem o risco para a seguradora, pois trazem ajuda para a casa mais rapidamente em caso de incêndio ou roubo e impedem ladrões e vândalos de atacar em primeiro lugar; portanto, a maioria das companhias de seguros de proprietários oferece um desconto para clientes que os possuem instalado. Além disso, você pode avaliar periodicamente o valor do que tem em sua casa e garantir que não esteja carregando cobertura que não precisa. Por exemplo, se você vendeu suas jóias caras e não está mais em casa, você pode remover o piloto de jóias da sua política e reduzir a cobertura necessária. Além disso, você pode aumentar sua franquia ou reduzir a cobertura máxima, o que torna o risco para a empresa um pouco menos e pode reduzir sua taxa geral.

Qualquer lesão que ocorra nas instalações da casa segurada é normalmente coberta pelo seguro dos proprietários.

Embora seja sempre bom manter seu filho. Se o seu conseguir se libertar e morde um entregador, vizinho ou convidado, o seguro de proprietários cobrirá seus custos médicos, mas geralmente apenas uma vez uma vez. Depois disso, você precisará tomar um cuidado extra para manter seu cachorro longe de vítimas em potencial ou cobrir os custos. A política também cobrirá crianças que se machucam em sets de balanço ou brincando em casa ou quintal, além de viagens e deslizamentos por convidados ou transeuntes em superfícies geladas ou escorregadias. Essa cobertura geralmente limita os pagamentos a um determinado valor financeiro e um certo número de incidentes. Se uma criança cair do seu conjunto de giro e for ferida, por exemplo, sua companhia de seguros pode exigir que você adicione cobertura morta ou um local de pouso ou remova o conjunto inteiramente para manter a cobertura.

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Alguns cenários não são cobertos pelo seguro dos proprietários.

Existem certas situações que são excluídas da maioria das políticas de proprietários ou só podem ser cobertas com uma política adicional adicionada à principal. Por exemplo, a maioria das políticas cobrirá os danos causados ​​pelo vento, chuva e neve, mas não a água. O seguro contra inundações é um tipo separado de apólice que você pode ser obrigado a adicionar, dependendo de onde você mora. Da mesma forma, os backups de esgoto não estão incluídos em cobertura padrão ou pilotos de inundação; Se você mora em uma área que freqüentemente inunda, você deseja ter uma válvula de retorno instalada em sua linha de esgoto e considere adicionar cobertura de esgoto à sua política básica. Sinkholes e deslizamentos de terra também se enquadram nessa categoria, e os terremotos exigem uma política separada também.

Embora a maioria das políticas ofereça cobertura limitada de sua responsabilidade por picadas de cães, elas podem não incluir certas raças de cães que foram classificadas (justamente ou não) como cruéis ou de alto risco; portanto, se você possui um pit bull, pastor alemão, American Staffordshire Terrier , ou outro cão do tipo de guarda grande, verifique com sua operadora de seguros para garantir que você esteja coberto. Certos tipos de infestação de insetos também podem ser excluídos.

O seguro dos proprietários de imóveis geralmente não cobre perdas que resultam de acidentes ou de baixa obra durante a construção, ou pelo que sua empresa classifica como grandes riscos, incluindo, em alguns casos, trampolins, painéis de mergulho ou slides de água ou equipamentos externos elaborados. Você deve garantir que seus contratados estejam segurados e considere adicionar uma política de responsabilidade separada se tiver muitos equipamentos de jogo em sua casa. Por fim, a maioria das operadoras não cobre danos aos equipamentos de negócios em casa, a menos que a política abranja o próprio negócio; portanto, se você operar seu próprio negócio em sua casa, verifique com cuidado para ver o que está coberto.

Se você for, por algum motivo, forçado a sair de casa, suas despesas normalmente serão cobertas.

Freqüentemente, os danos cobertos pelo seguro dos proprietários podem ser reparados ou corrigidos enquanto você ainda mora em casa. Ocasionalmente, no entanto, esse não é o caso; Talvez o reparo exija a remoção de tubos cobertos de amianto, ou há um buraco no telhado. Nesses casos, você terá que sair de casa. Para ausências de curto prazo, o seguro de seus proprietários cobrirá quartos de hotel, transporte e contribuirá para suas despesas com alimentos. Para reparos mais longos, sua política pode até subsidiar o aluguel de curto prazo de um apartamento.