O que saber sobre o seguro de cabine

Se você tiver a sorte de ter uma cabana à beira do lago ou uma cabine na floresta, provavelmente se preocupa com isso, pelo menos um pouco, toda vez que você se fecha para a temporada. Tempestades de neve, incêndios florestais, árvores caídas, ursos famintos ou humanos que quebram a lei são apenas alguns dos riscos para sua casa de férias quando você não está por perto.

Casa de campo ou seguro de cabine, geralmente chamado de seguro residencial sazonal, pode proporcionar tranquilidade e mantê-lo coberto no caso de um desastre natural ou causado pelo homem. Aqui, discutiremos o seguro para casas sazonais estritamente para uso pessoal, não por propriedades de renda do tipo Airbnb.

Nesta página

• O que é seguro doméstico sazonal?
• Por que você precisa de seguro doméstico sazonal?
• O que está protegido?
• Tipos de seguro de cabine
• Faixas de custo médias de seguro de cabine

O que é seguro doméstico sazonal?

O seguro residencial sazonal cobre danos ou perdas à estrutura da casa e - dependendo da apólice - seu conteúdo. É apenas para casas não usadas o ano todo.

O agente do Baxter Insurance Group, Bob Thorkelson, com sede no "Cabin Country" do norte de Minnesota, explica a distinção. "Talvez ele não tenha um forno, ou o caminho para a cabine não é arado no inverno", diz ele. Pode ser desagradável na estação chuvosa, ou apenas usada durante a temporada de caça. Por qualquer motivo, a cabine ou cabana é sazonal. Isso desempenha um grande papel na forma como sua cobertura de apólice de seguro e preço é determinado.

Por que você precisa de seguro doméstico sazonal?

Se você está perguntando se precisa de seguro doméstico sazonal, provavelmente. Aqui estão alguns motivos possíveis:

• Danos relacionados ao clima. Uma cabine rural vazia é mais suscetível a danos causados ​​pela água de tubos congelados, danos causados ​​por incêndio - como vimos nos incêndios florestais devastadores no Western U.S. em 2020 - e outros problemas relacionados ao clima.
• Vandalismo ou roubo. Uma casa não atendida é um ímã para vândalos e ladrões, mesmo que não haja muito valor dentro.
• Invasores de animais. Um urso faminto que quebra a porta da frente pode causar muitos danos quando ele terminar.
• Responsabilidade. Se você convidar familiares ou amigos estendidos para ficar com você na cabine, estará criando um risco de responsabilidade, caso alguém se machuque na propriedade.
• Garantia. “Se houver um empréstimo ou hipoteca na habitação”, diz Thorkelson, “normalmente uma apólice de seguro que cobre a casa sazonal será necessária.”

O que está protegido?

Como a maioria das políticas do proprietário, seu grau de proteção depende da quantidade de cobertura que você opta ou do seu credor hipotecário exige. De um modo geral, sua política incluirá a cabine (valor real ou de reposição, veja mais abaixo) e alguns, mas não todos, de seu conteúdo.

Aqui está o que geralmente está coberto:

• Danos causados ​​pelos eventos climáticos;
• Dano do vandalismo ou roubo;
• Danos causados ​​por invasões de animais;
• Lesão a membros não familiares que ocorrem na propriedade.

Aqui está o que geralmente não está coberto, a menos que você a adicione à sua política:

• Danos relacionados ao tempo da negligência do proprietário. (Você não desligou o tanque de gasolina antes de fechar a cabine, e a cabine queimou.)
• Vandalismo ou roubo de negligência do proprietário. (Você deixou a cabine destrancada, alguém entrou e destruiu o local.)
• Danos animais com negligência do proprietário. (Você não reparou um buraco no telhado, os guaxinins entraram e caíram através das vigas.)
• Embarcações como canoas e caiaques, além de veículos todo-o-terreno. Estes são todos os grandes riscos de responsabilidade, por isso definitivamente vale a pena mencionar ao seu agente quando você discute os limites de cobertura.

Tipos de seguro de cabine

O nível de proteção que vem com seu seguro de cabine, explica Thorkelson, depende se você garantir a casa com custo de reposição (RC) ou valor real de caixa (ACV).

Se você herdou a propriedade ou a comprou para uma música, uma política de RC determina quanto custaria substituir a cabine ao seu estado atual. "Com o RC, uma estimativa de custo de substituição será feita na habitação", diz Thorkelson. “Para estar no RC, a casa precisa ser segurada para 100 % do custo de reposição com base no valor em que o estimador de custos de reposição ocorre.”

Uma política de ACV, no entanto, depreciaria a casa (em caso de perda) com base em uma fórmula usando sua idade. "Então, dependendo da idade da casa, se você tiver uma perda, pode obter apenas 30 % do que pode custar para substituí -lo", diz Thorkelson. Portanto, uma política de ACV, embora mais barata, pode não reembolsá -lo o suficiente para substituir a cabine ou até mesmo fazer reparos.

Faixas de custo médias de seguro de cabine

O seguro de cabine pode custar de algumas centenas a alguns milhares de dólares por ano, dependendo da cobertura. Os grandes fatores, diz Thorkelson, são a distância do corpo de bombeiros que respondem, a idade da habitação, as reivindicações anteriores e a presença de um sistema de alarme.

Thorkelson diz que é importante descrever a propriedade minuciosamente para o agente de seguros. "Algumas cabines não têm água corrente, calor ou eletricidade", diz ele. “Se a cabine não tiver nada disso, informe seu agente, pois os descontos podem estar disponíveis.”

Além disso, ele diz, mantenha seu agente informado quando você faz melhorias. "Se você substituir um teto, forno, todos os descontos elétricos ou de todos os encanamentos, também podem estar disponíveis para isso", diz ele, ele diz.