Quanto custa refinanciar uma hipoteca?

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• Intervalo típico: 2 a 6 % do valor do empréstimo

Comprar uma casa é uma das maiores despesas que muitas pessoas enfrentam em sua vida. A maioria dos compradores não tem dinheiro para comprar uma casa completamente, o que significa que precisam recorrer a credores hipotecários para ajudar a financiar a compra de sua casa. Mas como as hipotecas são empréstimos de longo prazo e as taxas de juros podem flutuar ao longo do tempo, os proprietários podem se encontrar querendo refinanciar sua hipoteca atual para tirar proveito de uma taxa de juros mais baixa ou de um empréstimo mais curto.

Um refinanciamento de hipoteca é essencialmente um novo empréstimo que substitui o antigo. Por esse motivo, o custo para refinanciar uma hipoteca pode ser alta, com a maioria dos proprietários pagando entre 2 e 6 % do valor total do empréstimo. Isso significa que o custo real variará entre os proprietários e quanto maior o valor do empréstimo, mais caro será o refinanciamento. Este guia explicará os fatores que compõem o custo para refinanciar uma casa, os diferentes tipos de opções de refinanciamento, as razões e os benefícios do refinanciamento, as várias maneiras pelas quais os mutuários podem salvar e as perguntas que os proprietários desejam perguntar ao seu credor antes de refinanciar.

Fatores no cálculo do custo para refinanciar uma hipoteca

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Quanto custa refinanciar uma casa? Não há resposta fácil, porque o custo para refinanciar empréstimos hipotecários será diferente para cada mutuário. No entanto, existem certos fatores que podem ajudar os proprietários a estimar quanto podem pagar para refinanciar seu empréstimo. Isso inclui o tamanho do empréstimo, a pontuação de crédito do proprietário, a quantidade de patrimônio que eles têm em sua casa, o tipo de refinanciamento que escolher, o termo do empréstimo, as taxas de refinanciamento e o local geográfico da casa.

Tamanho do empréstimo

O tamanho do empréstimo terá um impacto considerável no custo total do refinanciamento. Usando o intervalo típico de 2 a 6 % do valor do empréstimo, os custos de fechamento de um empréstimo de US $ 250.000 variarão de US $ 5.000 a US $ 15.000. O custo para refinanciar um empréstimo de US $ 500.000 será ainda maior, variando de US $ 10.000 a US $ 30.000. Para muitos proprietários, essa é uma quantia significativa de dinheiro, especialmente considerando que o empréstimo médio da habitação excedeu US $ 450.000 a partir de fevereiro de 2022.

Pontuação de crédito

Como em qualquer tipo de empréstimo, os clientes com pontuações de crédito "boas" ou "excelentes" geralmente recebem taxas mais favoráveis ​​do que aqueles com pontuações de crédito "justas" ou "ruins". Um mutuário com uma pontuação de crédito de pelo menos 740 normalmente verá as taxas e custos mais baixos para refinanciar, e clientes com pontuações de crédito mais baixos podem ter dificuldade em encontrar um credor que aprovará seu aplicativo de refinanciamento. Por esse motivo, os especialistas recomendam que os mutuários com pontuações de crédito mais baixas trabalhem para melhorar sua saúde financeira antes de solicitar um grande empréstimo como uma hipoteca ou um refinanciamento.

Equidade

Os proprietários podem construir o patrimônio em suas casas fazendo pagamentos pontuais por vários anos, ou sua casa pode aumentar em valor e, portanto, aumentar seu patrimônio líquido em casa. Se o proprietário tiver patrimônio suficiente em sua casa, poderá se qualificar para um refinanciamento de dinheiro, o que coloca uma quantia fixa de dinheiro fora do patrimônio da casa em suas mãos para fazer com que quiserem. Mas, por parte do outro.

Termo de hipoteca

A duração do empréstimo hipotecário, também conhecido como termo hipotecário, também pode afetar os custos totais do refinanciamento. Proprietários de imóveis que escolhem um período de empréstimo mais curto quando refinancia pode ter pagamentos mais altos após a refinação do que com seu antigo empréstimo. Por exemplo, um proprietário com uma hipoteca de 30 anos que refinancia a um empréstimo de 15 anos provavelmente terá pagamentos mais altos, pois eles têm menos tempo total para pagar o empréstimo, o que aumentará o valor de cada pagamento. No entanto, o refinanciamento para um período de empréstimo mais curto resultará no proprietário pagando muito menos juros sobre o empréstimo durante a vida útil do empréstimo.

Tipo de refinanciamento

Embora os proprietários possam assumir que um refinanciamento de hipoteca é um processo direto, existem vários tipos de opções de refinanciamento para escolher, e cada um pode vir com taxas e taxas de juros diferentes. Por exemplo, o mutuário pode receber uma taxa de juros mais alta para um refinanciamento de dinheiro do que por um refinanciamento de taxa e termo, porque um refinanciamento de dinheiro é um tipo mais arriscado de empréstimo para o credor assumir. Os proprietários também podem ter opções para simplificar o refinanciamento se seu empréstimo hipotecário original foi garantido pela Federal Housing Administration (FHA), pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos dos Estados Unidos (VA) ou pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA). Para determinar o melhor tipo de refinanciamento para sua situação individual, os proprietários podem falar com o credor.

Taxa de originação

A maioria dos credores cobrará uma taxa de originação por um refinanciamento de hipoteca. Essa taxa ajuda a cobrir os custos de processamento, subscrição e fechamento do empréstimo. A taxa exata pode variar, mas normalmente varia entre 0.5 % e 1.5 % do valor do empréstimo. Por um valor de empréstimo de US $ 250.000, isso é igual a US $ 1.250 e US $ 3.750 apenas pela taxa de originação; Para um empréstimo de US $ 500.000, esse intervalo aumenta entre US $ 2.500 e US $ 7.500. Os mutuários podem ser capazes de negociar taxas de originação com o credor, a fim de economizar dinheiro com o custo para refinanciar empréstimos à habitação.

Localização geográfica

A localização geográfica da casa pode afetar o custo de refinanciar uma hipoteca. Isso ocorre porque algumas áreas com custos mais altos de vida podem ter taxas ou impostos mais altos, o que, por sua vez, pode aumentar o custo geral de refinanciamento. Além disso, os preços das casas são mais altos em algumas áreas geográficas, que podem se traduzir em custos de fechamento mais altos em um refinanciamento doméstico.

Custos e considerações adicionais

Além dos principais fatores de custo, existem outras considerações que podem afetar os custos para refinanciar empréstimos hipotecários. Esses custos nem sempre são aplicáveis, então os proprietários precisarão verificar com o credor para descobrir quais eles precisarão pagar. Esses custos potenciais incluem taxas de inscrição, taxas de cheque de crédito, taxas de pesquisa, honorários advocatícios, seguro de título, taxas de certificação de inundação e pagamento de pontos de hipoteca (mais sobre isso abaixo).

Taxas de aplicação

Dependendo do credor, o mutuário pode ser obrigado a pagar uma taxa de inscrição quando se candidatar ao refinanciamento de empréstimos pela primeira vez. A taxa de inscrição pode variar de credor para credor, e o mutuário geralmente é obrigado a pagar a taxa, mesmo que seu pedido seja negado pelo credor.

Taxa de cheque de crédito

Alguns credores cobrirão o custo dos cheques de crédito, mas se cair no mutuário, o custo provavelmente estará entre US $ 10 e US $ 100. Isso permite que o credor verifique a pontuação de crédito e o histórico do mutuário para determinar se eles são um bom risco. A taxa de cheque de crédito pode ser incluída na taxa de inscrição, embora para alguns credores seja uma cobrança separada.

Taxa de avaliação

Antes de um credor aprovar um pedido de refinanciamento hipotecário, ele precisará determinar o valor atual da propriedade. Isso ajuda o credor a saber se o valor da propriedade é maior ou menor que o valor do empréstimo que está sendo solicitado. Os melhores sites de estimador de valor da casa podem dar aos proprietários um bom ponto de partida para determinar o valor de sua casa, mas o credor exigirá uma avaliação oficial. A taxa de avaliação precisará ser paga pelo proprietário, e normalmente custa entre US $ 300 e US $ 500 (embora o valor exato possa depender do avaliador e da localização geográfica da casa). Certos tipos de empréstimos de refinanciar podem não exigir que o mutuário pague uma taxa de avaliação, por isso é importante para os mutuários perguntarem ao credor se uma avaliação é necessária.

Taxa de pesquisa

Embora uma pesquisa seja mais comum ao obter uma hipoteca pela primeira vez do que com um refinanciamento, alguns credores podem exigir que o mutuário pague uma taxa de pesquisa como parte do processo de aprovação do empréstimo. Um inspetor profissional avaliará a propriedade para determinar seus limites, servidões e elevação. Uma pesquisa pode custar ao mutuário entre US $ 375 e US $ 745, com o proprietário médio pagando cerca de US $ 525.

Honorários advocatícios

Alguns estados exigem que os proprietários utilizem os serviços de um advogado para revisar e registrar sua papelada de empréstimo. Se o mutuário vive em um estado que exige isso, os honorários advocatícios resultantes serão adicionados ao custo total do refinanciamento da hipoteca. Os honorários advocatícios podem ser negociáveis.

Seguro de título

A compra de uma apólice de seguro de título pode ajudar a proteger o proprietário contra qualquer erro nos registros de propriedade. O seguro de título é normalmente calculado como parte dos custos de fechamento do empréstimo. Os proprietários pagam US $ 1.000 em média pelo seguro de título, mas podem economizar dinheiro, mantendo a mesma companhia de seguros de título que eles usaram para sua hipoteca original.

Certificação de inundação

Dependendo da localização da casa, os proprietários podem ser obrigados a pagar uma taxa de certificação de inundação. Essa taxa paga por um documento que afirma se a propriedade está ou não localizada dentro de uma zona de inundação designada. Para propriedades dentro de uma zona de inundação, o proprietário deverá comprar uma apólice de seguro de inundação através do Programa Nacional de Seguro de Inundações. As taxas de certificação de inundação geralmente custam entre US $ 15 e US $ 25.

Pontos de hipoteca

Se disponível, os pontos de hipoteca podem ajudar o mutuário a obter uma taxa de juros reduzida e, portanto, reduzir o custo geral para refinanciar uma casa. Em geral, cada ponto de hipoteca é igual a 1 % do valor do empréstimo, e quanto mais pontos o mutuário compra, menor sua taxa de juros. Para cada ponto de hipoteca comprado, a taxa de juros do mutuário cairá em torno de 0.25 %. A compra de pontos de hipoteca aumenta o valor total do custo de fechamento, mas diminuirá a taxa de juros do empréstimo, o que pode economizar o dinheiro do proprietário em relação ao prazo do empréstimo.

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Tipos de refinaâncias hipotecárias

Existem várias opções diferentes de refinanciamento de hipotecas que os mutuários podem escolher: um refinanciamento de dinheiro, um refinanciamento de dinheiro, um refinanciamento de taxa e termo, um refinanciamento de ramo, uma hipoteca reversa, um refinanciamento de custo não fechado e um breve refinanciamento.

Refinanciamento de dinheiro

Um refinanciamento de dinheiro é uma maneira comum de os proprietários de imóveis aproveitarem o patrimônio de sua casa de pagar por coisas como melhorias domésticas, contas médicas inesperadas, consolidação de dívidas ou aulas de faculdade infantil. Ao refinanciar sua hipoteca com uma opção de caixa, o proprietário fará um empréstimo por uma quantia maior do que atualmente, e assim que a hipoteca original for paga, eles receberão o valor restante em um pagamento em dinheiro em dinheiro. O dinheiro é então o proprietário para fazer com o que eles agradam. O proprietário terá um novo pagamento de hipoteca que inclui o valor devido no empréstimo e o valor retirado do patrimônio da casa em dinheiro.

Dependendo da quantidade de patrimônio retirada de casa, o mutuário pode acabar com um pagamento maior de hipoteca do que antes, por isso é importante que eles verifiquem cuidadosamente seu orçamento para garantir que essa seja uma despesa que eles possam assumir. A inadimplência de um refinanciamento de dinheiro pode resultar na perda de casa do mutuário, para que eles queira fazer pesquisas cuidadosas antes de assinar a papelada. Os proprietários podem comparar um refinanciamento de dinheiro vs. um empréstimo de patrimônio residencial para determinar a melhor maneira de explorar seu patrimônio.

Refinanciamento em dinheiro

Quando um proprietário escolhe um refinanciamento em dinheiro, ele colocará uma quantia fixa de dinheiro no fechamento, semelhante a um adiantamento ao comprar uma casa pela primeira vez. Isso pode ajudar a diminuir o valor total do empréstimo, o que, por sua vez. Colocar uma quantia fixa em dinheiro em casa durante um refinanciamento pode ajudar os proprietários cujo valor da hipoteca é maior que o valor atual de sua casa; Em termos da indústria, isso significa que eles estão debaixo d'água em sua hipoteca.

Refinancia de taxa e termo

Um refinanciamento de taxa e termo foi projetado para mutuários que desejam reduzir seus pagamentos mensais ou escolher um prazo de hipoteca mais curto. É comum que os proprietários refinanciem sua hipoteca dessa maneira quando as taxas de juros atuais são inferiores à taxa de juros que o proprietário está pagando atualmente em sua hipoteca. As taxas de juros flutuam ao longo do tempo por muitos motivos e, quando são baixos, os credores tendem a ver um aumento nos mutuários refinanciando seus empréstimos.

Os proprietários também podem escolher esse tipo de refinanciamento se quiserem mudar de um período de empréstimo de 30 anos para um de 15 anos. Um período de empréstimo mais curto significa menos juros gerais pagos quando o empréstimo amadurece, o que pode economizar proprietários milhares de dólares ao longo do tempo. Isso pode ser uma opção para um proprietário cuja renda aumentou desde que assume o empréstimo inicial, pois agora eles podem fazer pagamentos mensais maiores em sua hipoteca. Por outro lado, um proprietário pode refinanciar de uma hipoteca de 15 anos para uma hipoteca de 30 anos para diminuir seus pagamentos mensais se eles estão enfrentando dificuldades financeiras.

FHA simplificar refinanciamento

Os proprietários que atualmente têm um empréstimo hipotecário da FHA podem optar por um refinanciamento da FHA, o que pode obter uma taxa de juros mais baixa em seu empréstimo; Isso se traduz em pagamentos mensais mais baixos. Existem algumas regras em torno desse tipo de refinanciamento, incluindo os proprietários que não são capazes de adicionar mais de 12 anos ao seu mandato de empréstimo ao refinanciar.

Existem dois tipos principais de refinanciamento de simplificação da FHA: qualificação de crédito e não-credit-qualificação. Um refinanciamento de simplificação da FHA de qualificação de crédito exige que o mutuário forneça prova de renda ao credor, e o credor para executar uma verificação de crédito. Esse tipo de refinanciamento é comum para os proprietários que desejam remover um mutuário de sua hipoteca após uma grande mudança de vida, como um divórcio. Para um refinanciamento de simplificação da FHA não qualificação para o crédito, o credor ainda verificará o crédito do mutuário, mas não considerará tantos fatores. Nesse tipo de refinanciamento, o mutuário normalmente não precisará fornecer prova de renda, também. Os refinanciamentos da FHA Streamline geralmente não exigem que o proprietário obtenha uma avaliação, pois o valor do empréstimo é baseado no que o proprietário deve, em vez do valor de mercado atual da casa.

VA simplificar refinanciamento

Membros militares e veteranos de serviço ativo que têm empréstimos de VA podem escolher um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros de VA (IRRRL), também conhecido como Refinancia VA Streamline. O VA oferecerá esse tipo de refinanciamento apenas se fornecer um benefício financeiro ao mutuário, como uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal mais baixo. Mutuários que desejam refinanciar porque não gostam do credor atual ou porque querem explorar o patrimônio líquido precisarão escolher um tipo diferente de refinanciamento de hipoteca.

USDA simplificar refinanciamento

O USDA oferece empréstimos à habitação a mutuários em áreas rurais e suburbanas. Proprietários de imóveis que têm um empréstimo do USDA podem optar por refinanciar usando um aerodinâmico do USDA. Esse tipo de refinanciamento permite que os proprietários de imóveis refinanciem a uma taxa de juros mais baixa ou a longo prazo para diminuir seus pagamentos mensais. Ao contrário de outros tipos de refinanciamentos de hipotecas, uma linha de operação do USDA não exige que os mutuários tenham uma certa quantidade de patrimônio líquido ou recebam uma avaliação ou inspeção, que pode economizar dinheiro.

Existem dois tipos de refinanciamentos de otimline do USDA: Assistência padrão e simplório. Para um refinanciamento padrão do otimizador do USDA, os proprietários devem fornecer provas de renda, ter uma proporção de dívida / renda (DTI) qualificada pelo USDA e deve ter feito pagamentos a tempo nos últimos 6 meses. Um refinanciamento de assistência ao Streamline remove o requisito da relação DTI e a verificação de crédito do processo, mas o novo pagamento mensal da hipoteca deve ser pelo menos US $ 50 a menos que o pagamento original em ordem para que o proprietário se qualifique.

Hipoteca reversa

Os proprietários podem não considerar uma hipoteca reversa um tipo de refinanciamento, mas tecnicamente é. Esse tipo de refinanciamento geralmente está disponível para os proprietários com mais de 62 anos que têm uma certa quantidade de patrimônio líquido. Com uma hipoteca reversa, o credor fará pagamentos ao proprietário, em um montante fixo ou por meio de parcelas mensais, que não precisam ser pagas até que a casa seja vendida. Durante o prazo de uma hipoteca reversa, o proprietário deve manter a casa e continuar pagando impostos e seguros, mas não há pagamento de hipoteca para o proprietário fazer.

Refinancia de custo sem fechamento

Os custos de fechamento podem ser altos, e muitos proprietários podem não ser capazes de pagar durante um refinanciamento de hipoteca. Para esses proprietários, um refinanciamento de custo sem fechamento pode ser a melhor opção. Em vez de o proprietário pagar os custos de fechamento quando o refinanciamento for finalizado, os custos serão substituídos por uma taxa de juros mais alta ou simplesmente rolados no saldo total do empréstimo.

Refinanciamento curto

Os proprietários que estão tendo problemas para fazer pagamentos de hipotecas e correm o risco de inadimplência em seu empréstimo podem tirar proveito de um breve refinanciamento. Esse tipo de refinanciamento substitui o empréstimo atual por um novo que possui um saldo mais baixo, o que resulta em pagamentos mais baixos para o proprietário. Como o credor pode perder muito dinheiro se a propriedade entrar em execução duma hipoteca, um pequeno refinanciamento pode ajudar a reduzir as perdas do credor. No entanto, o credor deve aprovar esse tipo de refinanciamento e pode ter um efeito negativo na pontuação de crédito do mutuário.

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Eu preciso refinanciar minha hipoteca?

Os proprietários podem se perguntar: “Quando devo refinanciar minha hipoteca?”Existem muitos cenários quando um proprietário pode optar por refinanciar sua hipoteca. Isso inclui se livrar do seguro de hipoteca, converter seu empréstimo atual em um tipo diferente de empréstimo, remover um mutuário do empréstimo ou acessar seu patrimônio líquido para pagar por uma conta inesperada.

Eliminar o seguro hipotecário

Os proprietários que colocam menos de 20 % em uma hipoteca convencional geralmente são obrigados a pagar seguro de hipoteca privada, ou PMI. Quando o proprietário atingir 20 % de patrimônio, eles podem solicitar que seu PMI remova de seu empréstimo. No entanto, se o valor da casa aumentar drasticamente, o proprietário poderá querer refinanciar sua hipoteca mais cedo se o aumento significa que eles agora têm 20 % ou mais patrimônio líquido na casa.

Converter tipos de empréstimo

Alguns tipos de empréstimos, como empréstimos da FHA, exigem que o mutuário pague um prêmio de seguro de hipoteca, ou MIP, para a vida do empréstimo. Se a situação financeira do proprietário melhorar o suficiente para torná -los elegíveis para um empréstimo convencional, eles podem querer refinanciar para retirar o pagamento do MIP de seu empréstimo. Da mesma forma, um proprietário com uma hipoteca de taxa ajustável pode querer refinanciar a uma hipoteca de taxa fixa para bloquear uma taxa de juros mais baixa e ter pagamentos constantes de hipotecas durante a vida útil do empréstimo, em vez de flutuar pagamentos após o período de empréstimo inicial.

Remova um mutuário

Após uma separação ou divórcio, um proprietário pode precisar refinanciar sua hipoteca para remover o ex-parceiro do empréstimo. Isso pode acontecer após a divisão de ativos se um parceiro tiver a propriedade total da casa. Para se qualificar, o parceiro que permanece no empréstimo deve se qualificar para o novo empréstimo usando sua renda e ativos, incluindo qualquer pensão alimentícia ou apoio à criança. O proprietário também pode considerar um refinanciamento de dinheiro como uma maneira de dividir ativos com seu ex-parceiro.

Acesse o patrimônio líquido

Os proprietários podem querer refinanciar sua hipoteca para acessar seu patrimônio líquido se forem atingidos com uma conta inesperada. Por exemplo, um diagnóstico ou acidente grave de saúde pode resultar em contas médicas extremamente altas que o proprietário não pode pagar. Os proprietários podem escolher um refinanciamento de dinheiro para acessar seu patrimônio líquido e ajudar a pagar essas contas para evitar a inadimplência e enviá-las para coleções.

Benefícios do refinanciamento de hipotecas

Os proprietários podem estar se perguntando: “Devo refinanciar minha hipoteca?”Existem vários benefícios de refinanciar uma hipoteca. Os proprietários podem aproveitar as taxas de juros mais baixas, um período de empréstimo mais curto ou a oportunidade de pagar dívida de juros altos.

Taxa de juros diminuída

As taxas de juros flutuam ao longo do tempo, e os proprietários podem ser capazes de travar uma taxa mais baixa, refinanciando sua hipoteca. Uma taxa de juros mais baixa significa menos juros gerais pagos durante a vida útil do empréstimo e um pagamento mensal mais baixo. Isso pode permitir que os proprietários investirem mais dinheiro em sua aposentadoria, suas economias de emergência ou até as férias dos seus sonhos.

Termo de empréstimo mais curto ou mais longo

Muitos proprietários refinanciam sua hipoteca para alterar o termo do empréstimo. Um período de empréstimo mais curto significa que a hipoteca será paga mais cedo, e o proprietário acabará pagando menos juros quando o empréstimo amadurece. Por outro lado, um período de empréstimo mais longo pode ajudar a reduzir os pagamentos mensais, o que pode ser útil para os proprietários que estão lutando para pagar sua hipoteca.

Consolidação da dívida de alto interesse

Um refinanciamento de dinheiro fornece ao proprietário uma quantia fixa de dinheiro do patrimônio líquido de sua casa. Este dinheiro pode ser usado para pagar ou consolidar dívidas de alto interesse, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais, o que, por sua vez, pode ajudar o proprietário a sair da dívida mais rapidamente.

Como economizar dinheiro com o custo para refinanciar

O refinanciamento pode ser caro, pois a maioria dos tipos de refinanciamento hipotecário exige que o mutuário pague os custos de fechamento entre 2 e 6 % do valor total do empréstimo. No entanto, existem algumas maneiras de economizar dinheiro com o custo de refinanciamento, incluindo o seguinte.

• Negocie taxas de credor. Pergunte ao seu credor se as taxas de refinanciamento deles são negociáveis. Alguns exemplos de taxas potencialmente negociáveis ​​incluem aplicação, originação e taxas de subscrição.
• Aumente sua pontuação de crédito. Embora melhorar as pontuações de crédito pode levar algum tempo, pode valer a pena se você conseguir uma taxa melhor com uma pontuação de crédito mais alta. Trabalhe para pagar suas contas a tempo e pagar sua dívida de juros altos.
• Pergunte sobre pontos de hipoteca. Alguns credores podem permitir que você pague pontos de hipoteca, o que pode ajudar a diminuir a taxa de juros do empréstimo. Em geral, cada ponto vale 1 % do valor do empréstimo e diminui a taxa de juros em 0.25 %.
• Use a mesma companhia de seguros de título. Isso pode ajudá -lo a economizar até 40 % nas taxas de título.
• Compre ao redor. Diferentes credores podem oferecer diferentes taxas de juros e termos de empréstimo. Solicite citações de vários credores diferentes para encontrar a melhor oferta para você e depois aplicar com o credor escolhido.
• Considere um refinanciamento de ramo. Se você tem um empréstimo FHA, VA ou USDA, pode se qualificar para um refinanciamento de ramo, o que pode ajudar a evitar pagar algumas taxas.

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Perguntas para fazer sobre refinanciamento

O refinanciamento de uma hipoteca é uma grande decisão financeira e que os proprietários não devem entrar levemente. Antes de decidir que tipo de refinanciamento escolher, os proprietários podem querer fazer ao credor as seguintes perguntas.

• Que tipos de opções de refinanciamento você oferece?
• Qual opção de refinanciamento é melhor para mim?
• Quais são os requisitos de qualificação para refinanciar minha hipoteca?
• Qual é a diferença entre taxa de juros e APR?
• Você oferece bloqueios de tarifas?
• O refinanciamento diminuirá meus pagamentos mensais de hipoteca?
• Você atenderá meu empréstimo após o fechamento, ou você o venderá?
• Quanto dinheiro posso obter do patrimônio da minha casa se escolher um refinanciamento de dinheiro?
• Quais são os custos de fechamento que vou precisar pagar?
• O que é uma divulgação final?

Perguntas frequentes

O refinanciamento de uma hipoteca pode vir com muitas perguntas, especialmente para os proprietários que não entendem completamente o processo. A seguir, são apresentadas algumas das perguntas mais comuns sobre refinanciamento de hipotecas que os proprietários podem ter.

Q. Como funciona o refinanciamento?

O refinanciamento de uma hipoteca está essencialmente tomando o empréstimo atual e substituindo -o por um novo que tem uma taxa de juros mais baixa ou um termo diferente. Os proprietários interessados ​​em refinanciar precisarão determinar o melhor tipo de refinanciamento para eles, se inscrever com o credor escolhido e pagar os custos de fechamento do empréstimo. Quando o refinanciamento estiver concluído, o empréstimo antigo do proprietário será pago e eles terão um novo pagamento mensal de hipoteca. Para obter mais informações sobre como refinanciar uma hipoteca, os proprietários podem entrar em contato com seus credores.

Q. Por que o refinanciamento custa tanto?

Os custos para refinanciar uma hipoteca podem ser bastante altos, especialmente para propriedades com grandes empréstimos. Isso ocorre porque um refinanciamento é um empréstimo novo que substitui a hipoteca original. Assim como na hipoteca inicial, o mutuário deve passar por um processo de inscrição que inclua uma verificação de crédito e renda, uma avaliação e um novo trabalho de título. Isso significa que o custo para refinanciar uma hipoteca pode acabar sendo semelhante ao custo para comprar uma nova casa.

Q. Que custos devo contabilizar ao refinanciar minha hipoteca?

Em geral, custa entre 2 e 6 % do valor do empréstimo para refinanciar uma hipoteca. Esse custo é composto de vários fatores, incluindo taxas de inscrição, taxas de avaliação, honorários advocatícios, taxas de originação e taxas de título. Os mutuários podem entrar em contato diretamente com o credor para determinar os custos exatos que precisarão explicar quando se trata de refinanciar sua hipoteca.

Q. Quanto custa refinanciar minha hipoteca?

O custo médio para refinanciar uma hipoteca é entre 2 e 6 % do valor total do empréstimo. Isso significa que o custo total dependerá do valor da hipoteca; Por exemplo, o custo para refinanciar uma hipoteca de US $ 200.000 pode estar entre US $ 4.000 e US $ 12.000, enquanto os proprietários que possuem uma hipoteca de US $ 500.000 pagarão entre US $ 10.000 e US $ 30.000 para refinanciar.

Q. Quando está refinanciando uma má ideia?

Embora o refinanciamento seja uma boa opção para muitos proprietários, também pode ser uma opção ruim para alguns. A seguir, alguns exemplos de quando o refinanciamento pode não ser a melhor ideia.

• O proprietário planeja se mudar em breve e não recuperará o custo para refinanciar seu empréstimo.
• O proprietário não tem patrimônio suficiente em sua casa para evitar o PMI.
• A pontuação de crédito do proprietário é inferior a 620, ou o proprietário tem uma relação dívida / renda abaixo de 45 %.
• O refinanciamento não resultará em que o proprietário tenha uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal menor.

Q. Como posso reduzir o custo do refinanciamento?

Existem várias maneiras pelas quais os proprietários podem reduzir o custo de refinanciar sua casa. Isso inclui melhorar suas pontuações de crédito, negociar taxas com o credor, fazer compras com vários credores, comprar pontos de hipoteca, optar por um refinanciamento de ramo e usar a mesma companhia de seguros de título que fez para a hipoteca inicial.

Fontes: Forbes, credível, Rocket Mortgage, LendingTree, Homeadvisor, CNBC