Como tirar o patrimônio de sua casa em 13 etapas

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É provável que muitos proprietários estejam familiarizados com a idéia de sacar o patrimônio em sua casa para pagar por coisas como melhorias domésticas ou contas médicas inesperadas. De fato, existem várias opções quando se trata de tirar o patrimônio de sua casa, incluindo linhas de crédito de capital doméstico, refinanciamento de dinheiro e empréstimos para o patrimônio líquido. Depois que os proprietários sabem que têm patrimônio suficiente para se qualificar para um empréstimo ou linha de crédito, precisará seguir uma série de etapas para determinar qual, se houver, dessas opções é melhor para a situação deles. Continue lendo para aprender a tirar o patrimônio de sua casa.

Antes de você começar…

Você está se perguntando como tirar o patrimônio de sua casa? Os proprietários precisarão primeiro estar cientes de que nem todos terão patrimônio líquido suficiente em sua casa para se qualificar para um empréstimo ou linha de crédito de capital doméstico ou linha de crédito. Os credores normalmente exigem que os proprietários tenham pelo menos 15 a 20 % de patrimônio em sua casa para poder emprestar. Os proprietários verão um aumento em seu patrimônio, à medida que pagam sua hipoteca ou quando o valor de sua casa aumentar. Melhorias domésticas também podem construir o patrimônio em casa. Será importante para os proprietários trabalharem com um credor para determinar quanta equidade eles têm e se é suficiente para se qualificar para um empréstimo, um refinanciamento ou uma linha de crédito. Diferentes credores também podem ter requisitos diferentes de relação em empréstimo a valor (o valor emprestado contra o valor da casa) que pode afetar se um proprietário pode emprestar seu patrimônio líquido, por isso é importante para os proprietários verificarem com seu atual credor hipotecário ou compre por aí para descobrir quais são esses requisitos.

Então, como você tira o patrimônio de sua casa? Os proprietários devem estar cientes de que o empréstimo do patrimônio líquido de sua casa pode prolongar o prazo do empréstimo em alguns casos, o que significa que eles farão pagamentos de hipotecas por um longo período de tempo. Uma segunda hipoteca, que é outro termo para um empréstimo de capital doméstico, pode adicionar um segundo pagamento mensal além do pagamento atual da hipoteca. Os proprietários vão querer se sentir confortável assumindo esse ônus financeiro extra. As linhas de crédito e os empréstimos de crédito e patrimônio líquido usam a casa como garantia contra o empréstimo, o que significa que um proprietário pode perder a casa se não fizer pagamentos pontuais.

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Etapa 1: Decida como você deseja gastar seus fundos de patrimônio líquido.

Antes de solicitar qualquer tipo de empréstimo de capital doméstico, um proprietário deve ter uma boa idéia do que precisa do dinheiro. Um empréstimo de patrimônio residencial é um tipo comum de empréstimo de melhoria da casa que os proprietários usam para pagar por atualizações ou reparos em sua casa. Os recursos de um empréstimo de capital doméstico podem ser usados ​​para financiar projetos que podem aumentar o valor de uma casa, permitindo que o proprietário recupere algum ou todo o dinheiro emprestado contra o patrimônio líquido de sua casa.

No entanto, financiar melhorias domésticas não é o único uso para o patrimônio de um proprietário; Eles podem usá -lo para pagar por uma variedade de coisas. Alguns proprietários podem usar o dinheiro para pagar dívidas de juros altos, pagar pela escolaridade por si ou para um membro da família ou pagar contas médicas inesperadas. Se o proprietário considerou outras opções financeiras e descobriu que a maioria vem com altas taxas de juros ou termos de empréstimo mais longos, pode determinar que o uso de seu patrimônio líquido por esses motivos poderia economizar dinheiro com juros e ser sua melhor opção.

Etapa 2: Descubra quanta patrimônio você tem em sua casa.

Para iniciar o processo, um proprietário vai querer determinar quanta equidade eles têm em sua casa. A maneira mais fácil de fazer isso é conversar com um credor hipotecário. Os proprietários também podem calcular quanta patrimônio eles têm subtraindo o valor estimado de sua casa de seu saldo atual de hipoteca. Para obter a porcentagem, o proprietário precisaria dividir o saldo do empréstimo pelo valor atual de mercado e multiplicá -lo por 100. Por exemplo, se uma casa vale US $ 300.000 no mercado atual e o saldo hipotecário do proprietário for de US $ 120.000, o proprietário teria 40 % de patrimônio em sua casa.

Para encontrar seu saldo atual de hipoteca, os proprietários podem olhar para a declaração mensal de hipoteca ou verificar sua conta online. Os proprietários também podem querer ter um agente imobiliário fornecer uma análise de mercado de sua casa antes de iniciar o processo de empréstimo para descobrir qual é o valor de mercado atual de sua casa.

Etapa 3: Verifique sua elegibilidade para financiamento do patrimônio líquido.

Para esta etapa, os proprietários podem querer trabalhar com seu credor atual, que pode guiá -los através do processo de como puxar a equidade de uma casa. O credor pode ajudá -los a determinar se eles são elegíveis para um empréstimo de equidade doméstica. Eles também podem dizer ao proprietário se o patrimônio de sua casa está acima do limite por poder sacar esse patrimônio, que é tipicamente de 15 a 20 %.

O credor também pode dizer ao proprietário se eles são elegíveis para um empréstimo de equidade doméstica com base em outros fatores e ajudá -los a determinar a melhor maneira de tirar o patrimônio de um lar. Por exemplo, os credores geralmente têm outros requisitos para a elegibilidade do empréstimo, incluindo uma boa pontuação de crédito e uma baixa relação dívida / renda. Se o credor atual não aprovar um empréstimo para o patrimônio líquido, os proprietários poderão comprar e verificar com outros credores para ver se eles se qualificam sob outros requisitos do credor.

Etapa 4: Calcule quanta patrimônio você pode usar.

Os proprietários podem emprestar contra o patrimônio líquido até uma relação de empréstimo / valor combinada, que geralmente é de até 85 %. Isso significa que juntos, a hipoteca e o valor desejado do empréstimo não podem exceder mais de 85 % do valor da casa.

Por exemplo, 85 % de uma casa que vale US $ 300.000 seria de US $ 255.000. Se o proprietário deve US $ 120.000 em sua hipoteca, isso significa que eles poderiam emprestar outros US $ 135.000 usando um empréstimo para o patrimônio líquido. Os proprietários trabalharão com o credor para determinar quanta equidade eles têm em sua casa e a quantidade de dinheiro que eles podem emprestar, o que dependerá dos requisitos de dívida para renda do credor.

Etapa 5: Decida quanta equidade você deseja puxar de sua casa.

Agora que o proprietário tem números difíceis, eles podem determinar quanto dinheiro eles querem puxar da equidade de sua casa. Só porque eles são capazes de emprestar uma certa quantidade não significa que eles precisam emprestar tudo. Os proprietários precisarão pagar esse valor com juros, o que pode levar a um período de empréstimo mais longo.

A quantidade de muito dinheiro que um proprietário empresta de seu patrimônio dependerá do que eles planejam gastar. Como regra geral, os proprietários devem emprestar apenas a quantidade de dinheiro de que precisam para o projeto ou a conta que eles têm destacados. Por exemplo, se um proprietário planeja usar o patrimônio de sua casa para adicionar painéis solares que custam US $ 20.000 para os materiais e a instalação, ele precisará apenas emprestar US $ 20.000, mesmo que o patrimônio líquido seja maior do que isso.

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Etapa 6: Revise os diferentes tipos de financiamento disponíveis para os proprietários.

O próximo passo é o proprietário revisar suas opções de financiamento. Existem três maneiras principais pelas quais um proprietário pode emprestar dinheiro do patrimônio de sua casa. O primeiro é um empréstimo de capital doméstico, que funciona pagando a um proprietário uma quantia fixa de dinheiro do patrimônio líquido de sua casa. O proprietário pagará o empréstimo ao longo do tempo em cima de sua hipoteca existente. Um empréstimo de capital doméstico tem várias vantagens, incluindo ser relativamente fácil de se qualificar e oferecer taxas favoráveis.

A segunda opção é uma linha de crédito em casa (HELOC), que funciona de maneira muito semelhante. Com esse tipo de empréstimo, o dinheiro está disponível para o proprietário usar conforme necessário, e não como um montante fixo. O proprietário pode precisar usar apenas uma parte dos fundos disponíveis para eles, e eles só farão pagamentos sobre a quantidade de dinheiro que realmente emprestam da linha de crédito, em vez de todo o valor emprestado com um empréstimo de equidade domiciliar.

A terceira opção é o refinanciamento de dinheiro. Um refinanciamento é quando um proprietário pega uma hipoteca totalmente nova e a usa para pagar a antiga. Com uma opção de caixa, os proprietários recebem um pagamento em dinheiro do patrimônio de sua casa, e o valor emprestado do patrimônio é transferido para a nova hipoteca. Proprietários de imóveis se perguntando como obter um empréstimo de melhoria da casa pode considerar um refinanciamento de dinheiro para ajudar a financiar seu projeto de remodelação doméstico.

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Etapa 7: Identifique o tipo de empréstimo certo e os termos de empréstimo para suas circunstâncias.

É importante para os proprietários entenderem todos os componentes de cada tipo de empréstimo antes de fazer uma escolha. Por exemplo, se eles precisarem de um pagamento fixo para pagar uma conta médica grande e inesperada, um empréstimo de capital doméstico ou um refinanciamento de dinheiro pode funcionar melhor. Se eles preferir. Um proprietário pode trabalhar com o credor para comparar o refinanciamento de dinheiro versus um empréstimo ou linha de crédito para determinar qual opção é a melhor para eles.

Os proprietários também desejam determinar como os pagamentos de empréstimos se encaixarão em seu orçamento. Empréstimos de crédito ou patrimônio líquido de patrimônio residencial adicionar outro pagamento além do pagamento de hipoteca já existente, e o proprietário precisará garantir que eles tenham espaço suficiente em seu orçamento mensal para pagar. Um refinanciamento de dinheiro resultará em um único pagamento de hipoteca a cada mês, mas esse novo pagamento de hipoteca provavelmente será maior que o pagamento original da hipoteca ou terá termos mais longos. O proprietário vai querer garantir que eles possam pagar essa quantia mais alta antes de avançar com um refinanciamento de dinheiro.

Etapa 8: compre os melhores termos de financiamento.

Os proprietários vão querer comprar com diferentes credores para encontrar os termos de financiamento que são melhores para eles. Diferentes credores podem oferecer taxas de juros diferentes, termos de empréstimo e muito mais, portanto, as compras permitem que os proprietários de casas comparem várias opções de uma só vez. Alguns sites até permitem que as pessoas comparem as taxas de juros lado a lado de vários credores.

No entanto, os proprietários podem querer começar checando com seu credor atual para ver quais termos e taxas de financiamento estão disponíveis. Isso dará ao proprietário uma linha de base para comparar outras opções e economizar dinheiro ou ser mais conveniente para ficar com o mesmo credor. Se um proprietário optar por ficar com seu credor atual, pode perguntar se o credor oferece um desconto de fidelidade ou outros descontos.

Etapa 9: Escolha um provedor de empréstimo com as opções de financiamento corretas para você.

Depois que um proprietário tem várias opções de empréstimo a serem comparadas, ele pode escolher o provedor de empréstimo que tem as melhores opções de financiamento para eles. Esse credor pode ter as taxas de juros mais baixas ou ser capaz de oferecer os termos mais favoráveis, como uma proporção mais alta de empréstimo / valor para os proprietários que não têm tanto patrimônio líquido. Taxas mais favoráveis ​​podem significar pagamentos mensais mais baixos ou um período de empréstimo mais curto.

Certos provedores de empréstimos também podem oferecer melhores taxas de hipoteca a um proprietário que escolhe o refinanciamento de dinheiro. Alguns provedores de empréstimos podem oferecer termos mais favoráveis ​​do que o credor atual de um proprietário para ganhar negócios.

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Etapa 10: Inscreva.

O próximo passo é que um proprietário de casa preencha o formulário de inscrição para o empréstimo escolhido, que muitos provedores permitirão que eles façam on -line através de um portal seguro. Os proprietários desejam garantir que eles tenham informações pertinentes em questão, como seu número de previdência social, informações fiscais, stubs de pagamento, extratos bancários, informações de emprego, documentação hipotecária e detalhes sobre dívidas e renda atuais. O credor também pode precisar de prova de renda adicional, se aplicável, como dinheiro de aluguel, pensões ou outras fontes. Um credor precisará verificar essas informações e aconselhará um mutuário sobre quais documentos eles precisarão fornecer.

Se o credor ainda não o fez, eles também podem executar uma verificação de crédito durante o processo de inscrição. É comum que os credores exijam que um proprietário tenha uma pontuação de crédito em meados dos anos 600 ou superior para se qualificar para um empréstimo de capital doméstico. Uma forte pontuação de crédito mostra que o proprietário demonstrou a capacidade de pagar suas contas a tempo, tornando o mutuário menos um risco de se prestar nos olhos do credor.

Etapa 11: pague quaisquer taxas de credor e custos de fechamento.

Assim como em outros tipos de empréstimos à habitação, os proprietários podem precisar pagar determinadas taxas ao descontar o patrimônio líquido. Por exemplo, um refinanciamento de dinheiro normalmente vem com custos de fechamento, assim como uma hipoteca totalmente nova. Os custos de fechamento de hipotecas geralmente variam entre 3 e 6 % do preço de compra da casa.

Empréstimos para o patrimônio residencial e linhas de crédito de capital doméstico geralmente também vêm com custos de fechamento. Isso pode incluir taxas de avaliação, taxas de relatório de crédito, custos de seguro, taxas de arquivamento, impostos e taxas de título. Os custos de fechamento desses tipos de empréstimos podem ser executados de 2 a 5 % do valor total do empréstimo. Idealmente, os proprietários podem estar preparados para pagá -los reservando fundos antes de fechar. Como alternativa, alguns credores permitirão que o mutuário role os custos de fechamento no novo empréstimo para pagá -los como parte do pagamento mensal da hipoteca.

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Etapa 12: Feche o empréstimo e acesse seus fundos.

Depois que o proprietário enviar sua papelada e ter um empréstimo aprovado, eles fecharão o empréstimo e terão acesso a seus fundos. Como esses fundos são depositados dependerão do tipo de empréstimo. O dinheiro de um empréstimo de patrimônio residencial ou refinanciamento de dinheiro é desembolsado para o proprietário em fechar como um montante fixo, e o proprietário é livre para usar o dinheiro, mas desejarem.

Linhas de crédito de capital doméstico Lei como uma linha de crédito rotativa que existe para o proprietário acessar conforme necessário. O proprietário paga o saldo pendente a cada mês, e a quantidade de crédito disponível reabastece, semelhante a um cartão de crédito. O período de empate (o tempo em que o mutuário pode retirar dinheiro) é frequentemente até 10 anos ou mais. O período de reembolso começa depois disso e geralmente funciona por 20 anos. Os proprietários podem pedir emprestado tão pouco ou quanto quiserem até o limite de crédito.

Etapa 13: Recomenda seu empréstimo.

A etapa final é para o proprietário reembolsar o empréstimo. O período de empate em uma linha de crédito de capital doméstica é executada por um certo número de anos, durante o qual o mutuário deverá fazer pagamentos apenas com juros. Depois que o período do sorteio terminar, o proprietário precisará reembolsar o mutuário, além de juros, além da hipoteca mensal. Com um empréstimo de capital doméstico, o valor emprestado é depositado na conta bancária do proprietário e, em seguida, o reembolso começa logo após. Este pagamento mensal é normalmente além do pagamento hipotecário do proprietário.

Com um refinanciamento de dinheiro, um proprietário reembolsia o empréstimo como parte da nova hipoteca. Como tal, os novos pagamentos de hipotecas geralmente serão mais altos que os pagamentos de empréstimos antigos, pois cobrem o valor emprestado contra o patrimônio líquido da casa.

Os proprietários que se perguntam como tirar o patrimônio de uma casa podem seguir essas etapas, o que os ajudará a calcular quanta equidade eles têm em sua casa e quanto dinheiro eles podem emprestar. Os proprietários também saberão como cada tipo de empréstimo funciona para que eles estejam assumindo um tipo de empréstimo que se sentem mais confortáveis ​​pagando de volta.