Resolvido! O que é uma hipoteca somente para juros e como funciona?

Foto: Istockphoto.com

Q: Estou procurando comprar uma casa para minha família em crescimento e estou descobrindo que muitas casas que atendem às minhas necessidades estão fora da minha faixa de preço com meu salário atual. No entanto, estou em um ótimo caminho no trabalho e espero estar ganhando uma renda muito maior nos próximos 5 anos. Em vez de comprar uma casa pequena de vez em quando, mudando para um maior em alguns anos, faria sentido obter uma hipoteca apenas para juros em uma casa que se adequaria à minha família nos próximos anos? E o que é um empréstimo apenas para juros, exatamente?

A: Uma hipoteca apenas para juros pode certamente ser uma opção, pois você terá baixos pagamentos apenas com juros por um período definido para que seus pagamentos aumentem para incluir o principal e os juros. Mas pode ser arriscado se você não tiver uma economia significativa, e pode ter problemas para encontrar um credor que aprovará uma hipoteca apenas para juros se você não tiver um grande adiantamento. Certamente vale a pena investigar, porque as hipotecas apenas com juros têm benefícios para o mutuário certo, incluindo pagamentos iniciais mais baixos quando sua renda é menor. Por fim, a escolha entre uma hipoteca convencional e uma hipoteca somente para juros pode se resumir a que tipo de empréstimo você pode se qualificar.

Um hipoteca apenas para juros é um tipo de empréstimo à habitação que exige que o mutuário pague apenas juros por um período definido, conhecido como período introdutório.

O que é uma hipoteca apenas de juros? Quando um comprador doméstico retira uma hipoteca tradicional, ele é obrigado a fazer pagamentos mensais que consistem em principal e juros. Com um empréstimo apenas para juros, no entanto, não há exigência para o comprador pagar dinheiro em relação ao diretor por um período de tempo definido, que também é chamado de período introdutório. Os mutuários que tomam empréstimos à habitação apenas com juros farão pagamentos mensais com base na taxa de juros do empréstimo e, uma vez que o período introdutório acabe, eles serão obrigados a começar a pagar o diretor, além do interesse. Uma calculadora de hipotecas apenas para juros pode dar aos proprietários uma idéia de seus pagamentos mensais para que eles possam determinar se é uma opção viável.

Após o período introdutório, os pagamentos mensais do mutuário aumentarão para incluir o principal e os juros.

Um cronograma de amortização apenas para juros inclui um período introdutório que normalmente dura alguns anos. Quando esse período terminar, os pagamentos apenas com juros do mutuário mudarão para incluir o principal e o interesse. Isso geralmente significa que o pagamento mensal aumenta, pois até aquele momento o mutuário só paga juros sobre o empréstimo.

Empréstimos à habitação somente para juros são geralmente estruturados como hipotecas de taxa ajustável. O mutuário pagará uma taxa de juros definida pelo período introdutório e, uma vez que isso, a taxa mudará em um cronograma definido com base nas taxas atuais de mercado. Por exemplo, uma hipoteca apenas de juros referida pelo credor como um "braço 10/1" significa que o período introdutório dura 10 anos, após o que a taxa de juros se ajustará a cada ano até que o prazo do empréstimo termine (normalmente após 30 anos ). Isso pode significar uma taxa de juros cada vez maior para o mutuário após o termo inicial apenas para juros, o que pode resultar em pagamentos muito caros para o proprietário para acompanhar.

Foto: Istockphoto.com

Como alternativa, os mutuários podem optar por pagar um montante fixo, refinanciamento ou vender a casa após o período introdutório.

Se o mutuário não quiser fazer pagamentos principais mensais no empréstimo, eles têm algumas opções alternativas. Se o mutuário tiver economias substanciais e planejar permanecer em casa, poderá optar por pagar uma quantia fixa de dinheiro em relação ao principal. Isso pode significar pagar significativamente o saldo, ou mesmo pagar totalmente.

Proprietários de imóveis sem esse tipo de dinheiro podem optar por refinanciar sua casa ou vendê -la para pagar o saldo da hipoteca. Se o proprietário quiser ficar em casa e pode se qualificar para um refinanciamento, essa pode ser a melhor opção. O pagamento do custo para o refinanciamento pode permitir que o proprietário garantisse uma taxa melhor do que sua hipoteca apenas com juros, o que poderia se traduzir em pagamentos mensais mais baixos. Mas se o proprietário não quiser permanecer em casa, vendê-lo e usar os lucros para pagar a hipoteca somente juros é a melhor opção. Os proprietários podem querer fazer algumas pesquisas aprofundadas sobre quando refinanciar uma hipoteca para garantir que eles entendam completamente o processo antes de avançar.

Hipotecas apenas com juros Não se qualifique para os programas de empréstimos à habitação apoiados pelo governo.

Os proprietários que estão interessados ​​em se candidatar a uma hipoteca apoiada pelo governo, como os oferecidos pela Federal Housing Administration (FHA), Departamento de Assuntos dos Veteranos (VA) e Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA), não terão a opção de solicitar uma hipoteca apenas para juros porque esses programas apoiados pelo governo não os garantem. Isso ocorre porque os padrões de qualificação são mais rigorosos para uma hipoteca apenas para juros, e esses programas apoiados pelo governo são projetados para ajudar os possíveis proprietários que podem não se qualificar para uma hipoteca convencional.

Um Empréstimo apenas para juros pode atrair os compradores iniciantes que esperam que sua renda seja maior no final do período introdutório.

Freqüentemente, os compradores iniciantes estão no início de suas carreiras ou apenas iniciando uma família e, portanto, trabalhando com um orçamento limitado. Eles podem lutar para encontrar um lar que possam pagar e descobrir que podem pagar uma casa maior depois de alguns anos. Para esses compradores, um empréstimo apenas para juros pode ajudá-los a pagar uma casa mais cara com a expectativa de que sua renda aumentará até o final do período introdutório. No entanto, pode ser difícil para esse tipo de comprador encontrar um credor que aprovará um empréstimo apenas para juros, a menos que eles tenham um grande adiantamento ou uma economia significativa.

Como ninguém pode prever o futuro, isso pode ser uma jogada arriscada, pois os proprietários podem achar que sua renda não aumenta tanto quanto esperava que, uma vez que o período introdutório termine. Nesse caso, eles podem se encontrar incapazes de pagar os pagamentos mensais assim que forem obrigados a começar a pagar pelo diretor, o que significa que eles podem ter que vender sua casa para pagar o empréstimo. No entanto, se a renda deles estiver no nível que eles esperavam, eles se encontrarão em uma casa mais adequada ao seu orçamento e estilo de vida do que teriam se tivessem comprado uma casa com preços mais baixos que acabariam por superar.

Foto: Istockphoto.com

Ao fazer pagamentos apenas com juros, os mutuários não estão ganhando nenhum patrimônio em sua casa.

Uma das desvantagens de uma hipoteca somente para juros é que os proprietários não estão ganhando nenhum patrimônio em sua casa durante o período introdutório, pois não estão fazendo nenhum pagamento em relação ao principal empréstimo. Com uma hipoteca convencional, o proprietário paga diretor e interesse, e eles podem começar a construir seu patrimônio líquido assim que seus pagamentos começarem. Após alguns anos de pagamento, o proprietário pode ter uma quantidade bastante substancial de patrimônio, dependendo de quanto dinheiro eles usaram como adiantamento. Mas após o mesmo período de fazer pagamentos em uma hipoteca apenas com juros, o proprietário não terá ganhado nenhum patrimônio em sua casa.

As hipotecas apenas para juros tendem a ser mais difíceis de se qualificar do que as hipotecas convencionais ou apoiadas pelo governo.

Os melhores credores hipotecários geralmente têm requisitos de qualificação mais rigorosos para hipotecas apenas para juros do que para empréstimos à habitação convencionais. Normalmente, isso inclui um grande pagamento, uma pontuação de crédito acima da média, uma baixa relação dívida / renda e economia significativa em dinheiro. Os mutuários que não podem atender a esses requisitos provavelmente não se qualificarão para uma hipoteca apenas para juros e precisarão considerar um tipo diferente de empréstimo para financiar a compra de sua casa. Os mutuários podem utilizar uma calculadora de pagamento de hipotecas apenas com juros para verificar se eles se qualificariam para esse tipo de empréstimo e para ajudá-los a escolher um credor hipotecário certo para eles.

As taxas de juros podem ser maiores em um hipoteca apenas para juros do que em uma hipoteca convencional.

Embora os pagamentos mensais sejam mais baixos durante o período introdutório, uma taxa de hipoteca somente juros é tipicamente maior do que para uma hipoteca convencional ou apoiada pelo governo. Isso significa que o mutuário acabará pagando mais juros sobre o prazo do empréstimo do que com outro tipo de hipoteca com uma taxa de juros mais baixa. Os mutuários vão querer ter isso em mente ao decidir se deve solicitar uma hipoteca apenas de juros ou outro tipo de empréstimo à habitação.

Os mutuários poderão obter lucro se escolherem um hipoteca apenas para juros e o valor da casa aumenta.

Um cenário em que um empréstimo apenas para juros pode ser uma boa opção é quando os preços dos imóveis estão em ascensão. Se o comprador vender o imóvel antes do término do período introdutório, poderá obter lucro se o valor da casa aumentou significativamente desde que o adquiriu. Este pode ser uma jogada arriscada, pois o mercado imobiliário pode ser volátil. Os mutuários que tiram um braço 10/1 e vendem no nono ano de propriedade podem achar que o valor da casa diminuiu, o que significa que a venda isso resultaria em perder dinheiro em vez de obter lucro. Proprietários de imóveis, considerando que esta opção pode querer consultar um consultor financeiro para determinar se uma hipoteca apenas para juros faria sentido para eles.

Hipotecas apenas com juros geralmente oferece benefícios fiscais adicionais sobre empréstimos convencionais.

Os juros hipotecários são uma despesa dedutível por impostos no U.S. Isso significa que os proprietários podem deduzir os juros que pagam em seu empréstimo à habitação até o limite imposto pelo governo federal. Dependendo de quando o proprietário inicialmente retirou a hipoteca, o limite pode estar de US $ 750.000 a US $ 1 milhão. Como as hipotecas apenas para juros tendem a ter taxas de juros mais altas do que as hipotecas convencionais, os proprietários provavelmente poderão deduzir uma quantia maior de sua declaração de imposto anual se financiar sua casa com uma hipoteca apenas com juros.