Como obter seguro de furacão para proteger sua casa

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Os furacões são uma das forças mais destrutivas que uma casa pode enfrentar. Em 2021, esperava -se que a temporada de furacões do Atlântico excedesse US $ 70 bilhões em custos de danos. Para os proprietários que vivem em áreas que correm risco de furacões, é uma ideia inteligente analisar como obter seguro de furacão. O seguro de furacão pode ajudar a garantir que uma casa e seus bens sejam abordados no caso de um furacão acertar. Continue lendo para aprender a encontrar seguro de furacão, o melhor momento para procurar cobertura e como obter o tipo certo de cobertura.

Antes de você começar…

Os termos "seguro de furacão" ou "seguro de tempestade" são frequentemente usados, mas é importante saber entrar no processo que o seguro de furacão não é realmente um tipo de seguro independente. Muitas das melhores companhias de seguros de proprietários oferecem cobertura contra os tipos de danos que um furacão pode causar. Por exemplo, muitas apólices de seguro de proprietários de imóveis padrão cobrem danos de tempestades de vento ou granizo, os quais podem ser causados ​​por furacões. Como tal, algumas políticas padrão dos proprietários operam como seguro de vento e granizo. No entanto, as apólices de seguro de proprietários padrão não cobrem inundações causadas por furacões. Para proteger contra isso, os proprietários precisarão de seguro contra inundações, que é um produto independente que cobre edifícios e conteúdos de danos causados ​​por inundações. Os proprietários podem encontrar proprietários de imóveis e apólices de seguro de inundação por meio de um provedor, ou podem ter que comprar políticas diferentes por meio de empresas separadas. Por exemplo, uma empresa pode oferecer aos proprietários uma apólice que inclua cobertura de seguro de tempestades de vento, e outra empresa pode ter a opção de seguro de inundação certo.

Também é importante ler as apólices de seguro de proprietários padrão de perto, pois nem todos cobrem danos causados ​​por um furacão. Algumas políticas podem incluir danos à tempestade de vento, e alguns podem até excluir especificamente os danos causados ​​pelo furacão.

Etapa 1: Planeje com antecedência antes que a temporada de furacões chegue.

A temporada de furacões acontece oficialmente de 1 de junho a 30 de novembro de cada ano. No entanto, também pode haver furacões fora da temporada, o que pode mais provável que aconteça em maio ou dezembro. Em geral, os proprietários devem considerar a procura de seguro de furacão bem antes do início da temporada para garantir que eles tenham cobertura, caso sua área seja atingida por um furacão.

Como alguns provedores de seguros também têm um período de espera antes que a cobertura entre em vigor, isso torna ainda mais importante encontrar o seguro de furacão bem antes do início da temporada de furacões. Os períodos de espera de seguros de proprietários de imóveis normalmente podem funcionar de 30 a 90 dias, para que os proprietários desejem começar a procurar a cobertura certa o mais rápido possível para garantir que eles tenham proteção contra furacões.

Etapa 2: Faça inventário de seus pertences pessoais e o custo para substituir sua casa e posses.

Os proprietários precisarão saber quanto vale sua casa e posses. Isso lhes permitirá determinar quanto seguro de proprietários de imóveis precisam para que possam comprar uma quantidade adequada de cobertura. Para começar, os proprietários vão querer descobrir quanto vale sua casa no mercado atual. Para obter a avaliação mais precisa, os proprietários pagam por uma avaliação, que é a mais precisa ou obtém uma análise de mercado comparativa de um agente imobiliário, que normalmente é gratuito. Eles também podem verificar as calculadoras on -line, como a calculadora do índice de preços da casa da FHFA. Também é útil saber quanto custaria reconstruir o lar; Isso pode envolver consultar um contratado.

Os proprietários também podem olhar para quanto seus pertences valem. Para concluir esta etapa, muitas pessoas preenchem uma lista de inventário em casa. Esta lista inclui todos os itens da casa, quanto eles valem, quaisquer recibos disponíveis mostrando prova de compra e potencialmente até fotos ou vídeos de cada sala. Ter uma lista de inventário em casa também pode ajudar a facilitar a apresentação de reclamações.

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Etapa 3: Identifique todas as diferentes maneiras pelas quais um furacão pode danificar sua propriedade.

Os proprietários podem querer fazer algumas pesquisas para determinar exatamente que tipo de dano um furacão poderia causar à sua casa. Existem os tipos de danos mais conhecidos, como danos causados ​​pelo vento ao telhado, árvores derrubadas ou inundações. No entanto, também existem tipos de danos menos conhecidos que um furacão pode causar, como backups de esgoto, o que pode acontecer quando inundações e tempestades fortes atingem uma área.

Os proprietários podem conversar com seu agente de seguros para identificar quais produtos podem lhes dar cobertura adequada para danos causados ​​pelo furacão. O agente pode sugerir combinar diferentes produtos de seguro ou adicionar endossos para garantir que a casa seja suficientemente coberta. Por exemplo, uma política de proprietários de imóveis padrão provavelmente fornecerá seguro eólico para cobrir vazamentos de telhado ou árvores caídas, mas não cobrirá as inundações. Um proprietário precisaria comprar um seguro contra inundações para cobrir os surtos de tempestades. Se a apólice de seguro dos proprietários não cobrir tempestades de vento, um proprietário pode precisar adicionar um endosso de tempestade de vento que cobriria danos dos ventos fortes que acompanham um furacão.

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Etapa 4: determine quanta cobertura você precisa de uma apólice de seguro de furacão.

Depois que os proprietários sabem o que valem a casa e os pertences e que tipos de cobertura precisam, é hora de olhar para os limites de cobertura. As apólices de seguro oferecem cobertura até um certo limite. Os limites de cobertura para bens pessoais são tipicamente de 50 a 70 % do limite de cobertura da habitação. Portanto, uma casa com US $ 300.000 em cobertura de habitação provavelmente teria cobertura de propriedade pessoal entre US $ 150.000 e US $ 210.000. Os proprietários vão querer corresponder aos limites de cobertura ao valor da casa ou ao custo da reconstrução, bem como quanto vale a pena sua propriedade pessoal.

Os proprietários também vão querer verificar se a apólice de seguro de seus proprietários cobre despesas de vida adicionais. Essa cobertura foi projetada para ajudar a pagar despesas adicionais que o proprietário incorre se precisar se mudar enquanto sua casa estiver sendo reconstruída ou reparada, e oferece reembolso por despesas que excedem os custos habituais de vida do proprietário do proprietário. Esse tipo de cobertura pode reembolsar os custos como honorários de hotéis ou de curto prazo, comida de restaurante ou despesas de viagem.

Etapa 5: Verifique o que seus proprietários existentes ou a apólice de seguro de locatários já cobre.

Para obter cobertura de seguro de furacão, os proprietários podem não precisar revisar toda a sua apólice ou encontrar uma nova companhia de seguros. Antes de fazer alterações, eles vão querer ver o que a política existente cobre. Os proprietários podem ler sua política de perto para entender o que é coberto e o que é excluído. Muitos proprietários de imóveis listam danos à tempestade de vento como um perigo coberto, e alguns até listam furacões. Algumas políticas fornecem cobertura para qualquer coisa que não seja especificamente listada conforme excluído. Os proprietários podem descobrir que sua política atual oferece quase toda a proteção necessária contra os furacões, e podem precisar comprar apenas seguro contra inundações se ainda não tiverem essa cobertura. Se a redação da apólice não estiver clara, os proprietários podem trabalhar com seu agente de seguros para entender o que já pode ser incluído na apólice em relação aos furacões.

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Etapa 6: pergunte ao seu provedor de seguros se você pode adicionar cobertura para danos relacionados ao furacão.

Ao revisar sua política, os proprietários podem notar lacunas em sua cobertura relacionada ao furacão. Como mencionado acima, as apólices de seguro de proprietários padrão não cobrem inundações, o que é uma ocorrência comum durante os furacões. Algumas companhias de seguros só podem cobrir danos à tempestade de vento sob um endosso. É importante que os proprietários trabalhem em estreita colaboração com seu agente de seguros para descobrir qual produto ou combinação de produtos oferecerão a maior proteção no caso de um furacão. O agente pode ajudar o proprietário a entender se pode simplesmente modificar sua política existente com endossos ou pilotos, ou se eles precisam de uma política completamente diferente. Embora atue como uma espécie de "consultor de furacões" nessa capacidade, um agente de seguros pode garantir que um proprietário está escolhendo a política que oferecerá a melhor proteção.

Etapa 7: Compre e junte várias cotações de seguro de furacão.

Mesmo que a apólice atual do proprietário ofereça cobertura contra danos ao furacão, os proprietários podem ser proativos e analisar outras companhias de seguros também. Isso pode ajudar o proprietário a entender se está recebendo a cobertura mais abrangente para os prêmios mais baixos.

Os proprietários podem comprar por aí reunindo uma lista dos principais provedores de seguros de proprietários e listando o que eles oferecem para a cobertura do furacão. Alguns sites também comparam as cotações de seguro lado a lado, o que pode ser útil para os proprietários que procuram as melhores cotações de seguro de furacão ou várias cotações de seguro de proprietários de imóveis. Os proprietários desejam verificar se cada empresa é respeitável, analisando métricas como as melhores classificações do BEMING BURANCER Bureau, j.D. Pontuações de energia, pontuações de trustpilot, Índice de reclamação NAIC (Associação Nacional de Comissários de Seguros) e AM Melhores Ratings. Também pode ajudar a ler críticas de empresas de seguros de proprietários de clientes de clientes. No entanto, os compradores querem ter em mente que algumas críticas negativas são esperadas; A experiência deles não refletirá necessariamente os dos clientes que estão escrevendo uma revisão online. Portanto, uma empresa com revisões negativas de clientes não precisa necessariamente ser cruzado da lista se tiver boas pontuações no setor e oferecer à cobertura que o proprietário precisa.

Etapa 8: considere os custos adicionais que podem vir com a cobertura do furacão.

A cobertura do furacão também pode vir com taxas adicionais. Compreender essas taxas pode ajudar os proprietários a determinar como encaixá -los em seu orçamento. Por exemplo, eles podem encontrar franquias específicas, como franquias de furacão e franquias de tempestades, para tempestades nomeadas. Essas franquias são separadas da franquia regular da política e podem ser maiores. Uma franquia é o valor que o segurado deve pagar antes que a cobertura do seguro entre.

Os proprietários que estão em áreas de alto risco para furacões também podem enfrentar prêmios mais altos. Esses prêmios mais altos ajudam a proteger as companhias de seguros financeiramente, uma vez que mais dinheiro é pago em reivindicações a áreas que têm furacões mais frequentes. Nesses casos, ele pode pagar para os proprietários de casas comprarem para garantir que estejam obtendo o melhor preço em uma política que oferece a cobertura de que precisam.

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Etapa 9: verifique se há descontos que podem reduzir o custo da cobertura do furacão.

Só porque o seguro de furacão pode vir com mais custos não significa necessariamente que ele precisa colocar muito estresse no orçamento de um proprietário. Algumas companhias de seguros oferecem descontos que podem ajudar a aliviar o custo da cobertura do furacão. Muitos desses descontos dizem respeito a tornar a casa menos propensa a danos durante ventos fortes. Por exemplo, os proprietários que podem provar que adicionaram persianas de tempestades ou painéis de janelas resistentes a impactos podem se qualificar para um desconto com algumas companhias de seguros para essa proteção de vento adicional. Eles também podem se qualificar para descontos se sua casa foi projetada especificamente para suportar os furacões melhor. Os proprietários podem perguntar à companhia de seguros se oferece algum desconto relacionado à cobertura do furacão. Os descontos podem ser especialmente úteis em áreas de alto risco que enfrentam prêmios mais altos.

Etapa 10: Revise o plano justo do seu estado ou o plano de praia e tempestade de vento se você não conseguir obter cobertura de tempestade de vento.

Às vezes, os proprietários que vivem em áreas de alto crime ou áreas climáticas de alto risco têm mais dificuldade em encontrar seguro. Os provedores de seguros também podem negar cobertura se uma casa tiver sistemas domésticos perigosos e desatualizados, como antigos sistemas de encanamento, aquecimento ou elétrico. Nesse caso, muitos estados oferecem um programa chamado Plano de Acesso Justo aos Requisitos de Seguro (Fair). Um proprietário pode iniciar o processo pesquisando um plano justo em seu estado. Em sete estados que fazem fronteira com o Oceano Atlântico ou o Golfo do México, também há uma opção chamada Plano de Praia e tempestade, que é projetada especificamente para fornecer aos residentes e empresas cobertura contra furacões ou tempestades tropicais. Os planos de praia e tempestade são uma contrapartida para planos justos, e a cobertura que eles oferecem pode variar de acordo com o estado.

Etapa 11. Verifique com o Programa Nacional de Seguro de Inundações se os provedores de seguros não cobrirem os danos causados ​​pelas inundações.

Os proprietários podem estar se perguntando se precisam de seguro contra inundações. Geralmente, os proprietários de imóveis em regiões propensas a furacões devem ter seguro contra inundações, mas podem lutar para encontrar um provedor. É aí que o Programa Nacional de Seguro de Inundações pode ajudar. Este programa é oferecido em nível federal e lida com cobertura de construção e cobertura de conteúdo. No entanto, esse tipo de seguro define inundações como “um excesso de água em terra que normalmente está seco, afetando dois ou mais acres de terra ou duas ou mais propriedades.”Ele pode cobrir backups de esgoto causados ​​por inundações, mas não backups de esgoto que não são inundantes. Como todas as políticas, é importante revisar a redação da própria política antes de se inscrever.

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Etapa 12. Olhe para a cobertura separada de furacões para carros e outros veículos, se necessário.

Um ponto importante a ser lembrado sobre o seguro dos proprietários é que ele não cobre danos aos veículos. Mesmo que o veículo esteja estacionado nas instalações e na garagem quando um furacão acertar, o veículo não será coberto pelo seguro dos proprietários e, em vez disso, cairá sob o alcance do seguro automóvel. Como tal, é importante verificar uma política de automóveis para garantir que um carro esteja totalmente protegido contra danos causados ​​pelo furacão. Se um carro tiver cobertura completa (abrangente e colisão), teria cobertura no caso de um furacão que o inverteu ou se cair detritos deram a danificar. Se o carro estivesse sendo conduzido no momento de um furacão e colidir com outro veículo, a parte de colisão da política forneceria cobertura para qualquer dano resultante.

Etapa 13. Escolha as políticas certas para suas necessidades-mesmo que isso signifique usar mais de um provedor.

Os proprietários que vivem em áreas propensas a furacões desejam garantir que tenham proteção adequada contra danos causados ​​pelo furacão. Isso pode significar obter políticas de vários fornecedores para diferentes tipos de cobertura (como seguro de imóveis e seguro de inundação) e reunir a quantidade certa de cobertura. Como os provedores podem variar em seus limites de cobertura e prêmios, a combinação de cobertura de vários fornecedores pode fazer mais sentido para alguns proprietários de imóveis.

Seguindo as etapas acima, os proprietários podem garantir que o seguro que eles compram os cobre totalmente em caso de furacão. Pode ser necessário olhar para diferentes empresas ou mesmo agências governamentais, mas a cobertura provavelmente está disponível para quem precisa. Essas etapas podem ajudar os proprietários a encontrar a cobertura mais abrangente com os melhores prêmios para seu orçamento.