Seguro de hipoteca vs. Seguro de proprietários de imóveis 5 diferenças para saber sobre

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Quando você está comprando uma casa, o preço do adesivo na casa em si é apenas o começo do que você pagará. Custos de fechamento, taxas, juros e várias formas de seguro vão ganhar dólares extras em seu pagamento mensal e podem tornar complicado estabelecer o quanto você pode realmente gastar. O seguro, por definição, foi projetado para proteger de danos financeiros. O segurado paga um prêmio em troca de cobertura financeira no caso de uma perda que a política indica ser coberta. Existem vários tipos diferentes de seguro disponíveis ao comprar uma casa, e as diferenças entre eles podem ser difíceis de analisar. Seguro dos proprietários e seguro de hipoteca podem ser exigidos pelo seu credor, mas por que? O que eles fazem? Como eles são diferentes? Você pode ter dúvidas, como “o seguro dos meus proprietários está incluído na minha hipoteca?"E" Posso cancelar meu seguro de hipoteca privada em algum momento?”Numa época em que você gasta mais dinheiro do que você pensava ser possível, pode ser útil entender realmente o que você está pagando e por que é necessário (ou necessário) à medida que você alinha os custos da compra da sua casa e começa a Orçamento para seus pagamentos mensais.

1. O seguro hipotecário privado (PMI) cobre o credor, enquanto o seguro dos proprietários cobre o mutuário.

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A definição de seguro hipotecário descreve uma apólice que garante o valor emprestado para sua hipoteca-mas não está protegendo você, está protegendo seu credor. Os credores aproveitam a chance de todos os mutuários que emprestam: depois de avaliar o histórico de crédito do mutuário, a relação dívida / renda e outros fatores financeiros, o credor decide a probabilidade de o mutuário poder pagar o empréstimo e define o taxa de juros de acordo. Se o mutuário não conseguir fazer seus pagamentos, o credor poderá encerrar a casa, retomando a propriedade e vendendo -a a outra pessoa para recuperar sua perda financeira.

Às vezes, porém, o credor tem uma chance maior. Se o mutuário não tiver um adiantamento considerável para fazer em seu empréstimo, o credor corre um risco maior, pois o custo da execução duma hipoteca e a venda poderá exceder o valor do valor em casa e resultar em uma perda financeira para o emprestador. Como resultado, os mutuários que estão fazendo um adiantamento de menos de 20 % do custo da casa podem ser obrigados a comprar seguro de hipoteca privada ou PMI. Se o mutuário não pagar o empréstimo, a empresa do PMI pagará o credor por quaisquer perdas incorrer durante a execução duma hipoteca e venda da casa. O credor se arrisca em um mutuário, e o mutuário paga pelo seguro que protege o credor. Você tem que ter seguro hipotecário? Se o seu credor diz que sim, então sim. Certamente é possível comprar outros credores que podem ter políticas diferentes, mas se o seu credor exigir que você carregue seguro hipotecário, será uma condição de aprovar o empréstimo e não estar sujeita a negociação.

O seguro dos proprietários, por outro lado, protege o mutuário. Comprar uma casa é o investimento mais significativo que a maioria das pessoas jamais faz, então, quando você assina seus documentos de hipoteca, você está se inscrevendo por muitos anos de reembolso. Mas o que acontece se um desastre ocorre sua casa? Se um incêndio varreu a casa e a destruir, ou um tornado nivela o lar do chão, você ainda deve o equilíbrio de sua hipoteca, mesmo que não tenha mais uma casa. O seguro dos proprietários protege os mutuários dessa carga financeira devastadora: no caso de um evento climático, incêndio, acidente ou vandalismo, a apólice de seguro dos proprietários cobrirá o custo de reparos ou substituição da casa. O mutuário continuará fazendo pagamentos de hipotecas, mas a própria casa será restaurada pela apólice de seguro dos proprietários assim que a franquia for atendida. Além disso, o seguro dos proprietários cobrirá o custo de vida em outros lugares, enquanto os reparos ou a reconstrução estão ocorrendo, impedindo o alto custo de aluguel ou ficar em um hotel durante esse período de causar dificuldades adicionais. O seguro dos proprietários também protegerá os mutuários de eventos menores que podem causar dificuldades financeiras. Se um tubo estourar, por exemplo, a apólice de seguro dos proprietários não cobrirá o reparo do tubo, mas cobrirá os danos causados ​​pela água vazando. Uma garantia doméstica, se você tiver uma, cobrirá o custo de reparo do próprio tubo. O seguro dos proprietários não cobre problemas de manutenção ou reparo devido a idade ou desgaste. Esse tipo de evento pode parecer pequeno, mas o custo da limpeza de danos pode ser significativo. O seguro dos proprietários foi projetado para proteger o mutuário de perder sua casa (ou o uso dela) e ainda ter uma hipoteca para pagar.

Às vezes, nos documentos hipotecários, os credores se referem ao seguro de risco em oposição ao seguro dos proprietários, complicando ainda mais o vocabulário do fechamento. O seguro de perigo é um componente de uma apólice de seguro de proprietários de imóveis completos que se concentra na estrutura da própria casa, em vez dos motivos, dependências ou responsabilidades. Ao comparar o seguro de risco vs. Seguro de hipoteca, no entanto, o seguro de risco e proprietários pode ser considerado a mesma coisa.

2. O seguro hipotecário privado é frequentemente exigido pelo credor no caso de você padrão em seu empréstimo. O seguro dos proprietários é exigido por todos os credores para todos os mutuários.

O seguro residencial está incluído nos documentos hipotecários? É um procedimento padrão para todos os credores exigirem que todos os mutuários transportem apólices de seguro dos proprietários durante a duração da hipoteca, e sim, isso será incluído no compromisso que você assumir quando assinar seus documentos hipotecários. Isso inclui hipotecas refinanciadas e todos os programas de hipotecas federais e locais também. O simples fato é que o seguro dos proprietários permite que os mutuários em situações financeiras apertadas façam reparos rápidos quando a casa for danificada, o que mantém o valor na casa. Como a própria casa é a garantia da hipoteca, o seguro dos proprietários permite que os mutuários permaneçam por dentro dos reparos necessários após um evento coberto e facilitam para os mutuários manter a casa em boas condições.

Os requisitos do PMI variam um pouco de credor, embora seja um requisito padrão se um mutuário tiver um adiantamento inferior a 20 %. Em alguns casos, um credor pode exigir o PMI, mesmo com um adiantamento de 20 % se o mutuário tiver um histórico de crédito ruim ou uma alta relação dívida / renda-ou um credor pode optar por não exigir o PMI com um adiantamento de um pouco menos de 20 %. Na maioria dos casos, os mutuários podem solicitar que o PMI seja cancelado pelo credor assim que seu patrimônio atingir 20 %, mas as condições estão de acordo com o credor e serão incluídas nos documentos originais da hipoteca. Alguns programas federais, como o programa de empréstimos da FHA, incluem um requisito interno para uma forma de seguro hipotecário chamado prêmios de seguro hipotecário, que são aplicados a todos os empréstimos da FHA e continuam pela duração do empréstimo. Independentemente disso, os mutuários nunca precisarão se perguntar: “Preciso de seguro de hipoteca?”Porque essa não é uma decisão que o mutuário toma: PMI é a chamada do credor.

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3. Seguros de PMI e proprietários cobrem diferentes ativos e interesses.

PMI é, simplesmente, seguro de empréstimos hipotecários. Se você padrão de seus pagamentos, o PMI pagará uma quantia ao credor para cobrir suas perdas após o processo e vender sua casa através da execução duma hipoteca. Ele protege o credor da perda-embora isso também dê aos mutuários uma vantagem, porque antes do advento do PMI muitos mutuários que não conseguiram arranhar um adiantamento de 20 % provavelmente teriam sido negado um empréstimo hipotecário. Então, enquanto o PMI protege o credor, ele também abre portas para alguns mutuários.

O seguro dos proprietários cobre uma ampla faixa de ativos. Essas políticas são geralmente políticas de exclusão, o que significa que, a menos que um evento seja especificamente excluído na política, ela é coberta. Incêndios, roubo e vandalismo e desastres naturais, como furacões, tornados e tempestades de neve, geralmente são cobertos. Infelizmente, as inundações geralmente não são cobertas, mesmo que sejam causadas por eventos cobertos; portanto, se você mora em uma área propensa a inundações, considerará comprar uma cobertura adicional de inundação para adicionar à política. Terremotos também são excluídos. O seguro dos proprietários cobre a limpeza após um sistema ou falha do aparelho, como danos ao molde, danos causados ​​pela água ou danos ao fogo, mas não pagará pelos reparos em itens que sofreram com idade ou desgaste normal. Se você for forçado a morar em outros lugares durante os reparos em sua casa, uma política de proprietários cobrirá seu alojamento e alguns dos serviços extras que você pode precisar, porque você não está morando em sua casa.

Além disso, as apólices de seguro dos proprietários protegem o proprietário da responsabilidade: se um hóspede ou vizinho for ferido na propriedade, o seguro dos proprietários cobrirá as contas médicas e o custo ou pagamento de qualquer ação legal que se segue. Se um proprietário ou sua família causar danos a outra pessoa, mesmo enquanto não estiver em casa, a política dos proprietários cobrirá os danos que você causou e sua responsabilidade por isso. Algumas políticas cobrirão até danos por roubo de identidade e reparo de crédito.

4. O seguro dos proprietários não está necessariamente incluído na hipoteca que você paga mensalmente. O PMI é pago em parcelas mensais ao credor ou seguradora.

O seguro dos proprietários é incluído nos contratos de hipoteca? Bem, sim e não. Todos os credores exigirão que seus mutuários carreguem seguro de proprietários; portanto, o reconhecimento desse requisito é algo que você terá que assinar quando fechar sua hipoteca. Como você escolhe adquirir esse seguro e pagar por isso, por outro lado, depende de você. Você pode escolher a empresa de quem você compra seus proprietários de seguros e proprietários de imóveis são aconselhados a comprar cuidadosamente, porque muito dinheiro pode ser economizado pela agrupamento de seguros e seguros de automóveis. Enquanto alguns credores hipotecários permitirão que você pague à companhia de seguros dos proprietários diretamente, desde que você forneça provas de que sua apólice está em boa posição, outros credores exigirão que você pague por meio de uma conta de garantia de que eles mantêm. Uma parte do seu pagamento mensal de hipoteca é nessa conta de custódia e, em seguida. Você ainda está livre para escolher a companhia de seguros e alterá -la a qualquer momento, mas o credor garantirá que o pagamento seja feito e a apólice permaneça em boa posição.

PMI é tratado de maneira diferente. Alguns credores oferecerão a você uma escolha entre fazer um pagamento anual ou adicionar um valor ao pagamento de hipoteca de cada mês, enquanto outros tomarão a decisão para você. Os empréstimos da FHA processam MIP de maneira diferente, exigindo um prêmio inicial de aproximadamente 1.75 % do valor do empréstimo no momento em que o empréstimo é desembolsado (que geralmente pode ser transferido para os custos de fechamento) mais uma taxa anual de 0.45 a 1.05 % do valor do empréstimo, que é espalhado por todos os pagamentos mensais de cada ano.

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5. Mesmo depois de pagar sua hipoteca, é do seu melhor interesse continuar pagando pelo seguro dos proprietários.

Se você escolher, pode cancelar o seguro dos proprietários depois de pagar sua hipoteca. No entanto, só porque você possui a propriedade completamente não significa que você não precisa protegê -la. Uma vez que pertence a você, sua casa e a terra são alguns dos seus maiores ativos e, se você não carregar uma apólice de seguro de proprietários e greves de desastre, você se encontrará em uma posição em que não tem nada a vender e não há fallback: Todo o dinheiro que você pagou para a casa será perdido. Além disso, o seguro do seu proprietário oferece cobertura de responsabilidade, então você também perderá isso. Você precisa de seguros de proprietários de casas, hipoteca ou não.

O seguro da casa é mais barato sem hipoteca? Pode ser. Alguns credores hipotecários estipulam em seus requisitos de que a franquia da política de proprietários necessários seja definida em um nível específico. Esse nível geralmente é bastante baixo, porque o credor não quer uma dedução alta para impedir que os mutuários concluam os reparos necessários após um evento coberto. Uma vez libertado dos requisitos do seu credor, no entanto, você pode escolher uma franquia tão alta quanto quiser. Se você tem economias suficientes para cobrir uma franquia mais alta, caso a necessidade surja, você pode economizar substancialmente em seu prêmio escolhendo uma franquia mais alta. Da mesma forma, os credores hipotecários podem declarar requisitos para o nível de cobertura que você carrega, o que pode aumentar os preços. Depois de pagar a hipoteca, você pode escolher uma cobertura total menor e planejar pagar por quaisquer custos restantes do bolso, se decidir. Isso também reduzirá seus prêmios. Portanto, embora você não tenha um desconto formal para comprar uma política de proprietários sem uma hipoteca, a liberdade de selecionar as opções e o nível de cobertura que você preferir pode permitir que você economize dinheiro em geral.