Pré -qualificação hipotecária vs. Pré -aprovação 7 diferenças para saber sobre

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Quando os compradores começam a comprar uma primeira casa, o financiamento pode parecer um mistério grande e avassalador. Uma compra de casa provavelmente será mais dinheiro do que jamais gastou em um lugar ao mesmo tempo, e o medo de cometer um erro caro em algum lugar do processo é real. A pré -qualificação permite que um potencial proprietário aprenda a ser pré -aprovado para um empréstimo à habitação. A pré-qualificação e a pré-aprovação hipotecária podem ajudar os compradores a sentirem melhor sobre como o financiamento para sua nova casa funcionará e pode ajudá-los a sentir que eles limparam o primeiro obstáculo no processo de compra em casa. Esses dois termos são lançados on -line e por amigos e vizinhos como se quisessem dizer a mesma coisa, mas não: pré -qualificação significa que os potenciais compradores forneceram um credor com informações gerais sobre sua imagem financeira e a faixa de preço na qual eles foram gosto de comprar, e o credor deu ao potencial mutuário uma idéia aproximada de quanto eles poderiam emprestar; A pré -aprovação significa que o banco verificou as reivindicações de um possível comprador, verificou seu crédito e realmente aprovou o mutuário para obter um certo valor de empréstimo (com algumas condições). Em um mercado de um vendedor apertado, ter uma pré -aprovação na mão ao fazer uma oferta pode fazer a diferença entre um comprador que recebe a casa que ama ou não.

1. Embora os termos sejam usados ​​de forma intercambiável, a pré -qualificação é a primeira etapa no processo de solicitação de hipoteca; A pré -aprovação é a segunda.

De um modo geral, a maioria dos credores pré-qualificará os compradores-isto é, verifique o que um comprador relatou a eles sobre renda, dívidas, saúde em geral e a faixa de preço de casas que o comprador está interessado em comprar e fazer uma estimativa educada sobre quanto de um empréstimo para o qual eles podem se qualificar, fornecendo todas as suas verificações de informações. Este é o primeiro passo na solicitação de um empréstimo hipotecário. Depois disso, se o comprador desejar prosseguir com o credor, eles enviarão documentação adicional em apoio ao pedido e consentimento para uma verificação de crédito. O credor considerará o aplicativo do comprador e, se o credor estiver satisfeito por ser um bom risco financeiro, emitir uma pré -aprovação para um empréstimo.

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2. Uma pré -qualificação de hipoteca oferece uma estimativa do valor do empréstimo e é baseada em informações fornecidas pelo comprador de casa.

Reservar um tempo para pré-qualificar para um empréstimo à habitação é um ótimo primeiro passo para iniciar o processo de compra em casa. É fácil comprar on -line e olhar para casas lindas, mas fazer compras antes que um comprador tenha uma verificação da realidade em termos do que eles realmente podem pagar e que tipo de hipoteca eles podem se qualificar podem levar à decepção. À medida que os compradores começam sua busca, escolher alguns credores e solicitar a pré-qualificação pode dar a eles uma estimativa em tempo real do que eles podem emprestar e quanto custará. Os mutuários em potencial fornecerão bastante informações aos credores: renda, histórico de crédito e o que eles acreditam que sua pontuação de crédito, o nível de dívida que eles carregam e os pagamentos necessários para fazer todos os meses e quaisquer ativos adicionais. Esta etapa geralmente pode ser concluída no telefone ou online. O credor fará a avaliação do comprador de sua imagem financeira de boa fé e emitirá uma pré -qualificação, que é o melhor palpite de um credor sobre quanto dinheiro eles provavelmente estarão dispostos a emprestar. Os compradores podem comparar as pré -qualificações de vários credores e começar a comprar casas na faixa de preço com as quais são mais confortáveis, dadas as estimativas que receberam.

3. Pré -aprovação hipotecária é a segunda etapa: determina a capacidade do comprador da casa de pagar o empréstimo sem a necessidade de assinar um contrato.

Com uma carta de pré -qualificação em mãos, os compradores podem começar a procurar uma casa com segurança e estarão em uma posição melhor do que um comprador sem um caso eles encontrem inesperadamente a casa perfeita antes que o pedido de empréstimo possa prosseguir. O próximo passo, no entanto, colocará um comprador em uma posição ainda mais forte. A pré -aprovação é a segunda etapa na aquisição de um empréstimo hipotecário: os compradores darão permissão aos credores para executar uma verificação formal de crédito. Esta verificação de crédito será exibida em seu relatório de crédito, mas os compradores podem solicitar pré-aprovação em vários credores no mesmo período de 30 dias sem danificar seu crédito, pois os cheques de crédito que cada credor executa será contado como parte do mesmo processo de inscrição no processo os olhos das agências de crédito. Em seguida, o comprador fornecerá documentação adicional (pay stub, etc). O resultado será uma carta formal afirmando que o comprador é condicionalmente aprovado para emprestar uma certa quantia de dinheiro. Isso mostra que o banco avaliou o comprador e determinou que tipo de hipoteca e quanto de um empréstimo o comprador provavelmente se qualificará. Não é uma garantia, no entanto, que o empréstimo será desembolsado no valor declarado, ou mesmo. Por exemplo, uma vez pré-aprovado, um comprador não deve solicitar cartões de crédito de alto equilíbrio ou fazer um empréstimo automático, pois isso mudará o saldo de seu relatório de crédito. Além disso, a casa que um comprador finalmente decide comprar pode precisar atender a determinados critérios para que o empréstimo seja desembolsado no valor aprovado. A melhor parte da pré -aprovação é que o credor está aprovando um valor provável do empréstimo, mas o comprador não tem absolutamente nenhum compromisso com o credor; Se o comprador decidir ir com um credor diferente ou o tempo não é adequado para eles comprarem uma casa, eles estão fora do gancho sem obrigação contratual.

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4. A pré -qualificação da hipoteca normalmente não leva mais do que várias horas na maioria dos casos, enquanto a pré -aprovação da hipoteca pode levar até 10 dias úteis.

Como a pré -qualificação é baseada nas informações que o comprador reporta ao credor, é rápido; Às vezes, a pré -qualificação pode ser concluída em um único telefonema. Outras vezes, pode levar algumas horas enquanto o credor executa seus números, mas a pré -qualificação geralmente pode ser concluída em um dia.

A pré -aprovação tem mais peças móveis. Primeiro, o credor administrará o relatório de crédito do comprador e obterá a pontuação e o histórico. Isso será adicionado à documentação que o comprador forneceu e entrou no sistema do credor. Um representante estudará a documentação do comprador, fará as contas para considerar sua relação dívida / renda, sua saúde de crédito e sua probabilidade de pagar o empréstimo, considerar o risco de inadimplência do comprador e empacotar um valor de empréstimo e uma taxa de juros estimada Para o comprador avaliar. A pré -aprovação é então enviada ao comprador como uma carta formal no papel timbrado do credor para o comprador usar ao fazer ofertas em casas. Essas etapas levam tempo para execução e aprovação, para que possam demorar um pouco mais para concluir e analisar-às vezes até 10 dias úteis.

5. Para a pré -qualificação da hipoteca, um comprador de imóvel precisará fornecer renda e informações bancárias, histórico de crédito e outras informações como parte de seu perfil financeiro.

Além do histórico de crédito do comprador, os credores desejam construir um perfil financeiro de um comprador para que sua pré -qualificação possa ser o mais precisa possível sem executar verificações formais de crédito. O credor pedirá a um potencial mutuário sobre sua situação financeira e esperará alguns detalhes nas respostas. Os compradores precisarão conhecer sua renda, ter acesso às suas informações bancárias (às vezes incluindo a verificação e saldos de economia) e sua pontuação aproximada de crédito. Idealmente, um comprador teria verificado sua própria pontuação de crédito vários meses antes de iniciar o processo de compra em casa, dando-se tempo para corrigir quaisquer erros em seu registro de crédito e tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito para que possam ter uma pontuação precisa.

Embora a pré -qualificação não exija documentação desses números, é importante ser honesto e mais preciso possível: sombrear a verdade ou encobrir itens negativos em uma pontuação de crédito não ajudará, porque assim que um comprador se move para a pré -aprovação, o O credor exigirá a documentação de todas as informações passadas. Deixar de ser franco nesta fase quase certamente será descoberto na próxima etapa e provavelmente resultará em uma rejeição do pedido de empréstimo.

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6. A pré-aprovação hipotecária requer uma verificação de crédito, prova de 30 dias de renda, contas bancárias e declarações do mesmo banco, demonstração de impostos W-2 e mais.

Os compradores precisam fornecer documentação específica das reivindicações e estimativas que fizeram no processo de pré -qualificação depois de avançar para a pré -aprovação. Primeiro, eles consentirão em uma verificação de crédito. Além disso, os documentos de apoio fornecerão uma imagem clara da saúde financeira do comprador. Pagar Stubs por pelo menos 30 dias, às vezes 60, lideram a lista para que os credores possam verificar a renda. Se o comprador estiver por conta própria, o credor poderá exigir mais documentação de renda. Uma lista de contas e declarações bancárias para essas contas bancárias será necessária. Isso parece invasivo para muitos compradores: por que eles deveriam compartilhar suas transações bancárias com estranhos? Como esses estranhos estão se preparando para emprestar ao comprador uma quantia significativa de dinheiro, o credor tem direito a ver como o comprador gerencia suas finanças: a conta afunda para US $ 10 antes de cada novo salário? Faça grandes quantias de transferência de dinheiro e depois? Esta informação é legitimamente importante ao avaliar a probabilidade de um comprador pagar um empréstimo, tão desconfortável ou não, o comprador deve fornecer as informações. Completando a lista está uma cópia da declaração de imposto W-2 do comprador para o ano anterior.

Alguns credores exigirão mais, dependendo da situação do comprador. Se o comprador já possui outra propriedade, o credor exigirá cópias dos documentos ou títulos hipotecários dessas propriedades. Uma lista de outros ativos e uma lista de despesas mensais não incluídas em outras partes do pacote de aplicativos também podem ser necessárias.

7. A pré -qualificação da hipoteca oferece uma quantia aproximada de dinheiro que um comprador de imóveis pode emprestar, enquanto a pré -aprovação da hipoteca confirma a quantidade de dinheiro que eles podem emprestar.

Ao comprar ativamente uma casa, especialmente no mercado de um vendedor, o primeiro comprador a aparecer com uma oferta em mãos pode não ser o vencedor. Os vendedores desse tipo de mercado podem ter o luxo de considerar várias ofertas para sua casa, e precisarão avaliar a oferta de preços da casa e a probabilidade de que o contrato vender seja a conclusão da conclusão. Mesmo quando o mercado não estiver distorcido aos vendedores, um vendedor terá que considerar a segurança de uma oferta antes de aceitá -la e tirar a casa do mercado. Se um vendedor estiver olhando para três ofertas-um sem suporte ao credor, um com uma pré-qualificação e outra com uma pré-reprovação-o comprador com uma pré-aprovação para uma hipoteca parecerá uma oferta muito mais forte e mais segura, porque um credor estudou o Comprador e afirmou que eles são um risco "bom" ou "seguro" e podem emprestar a quantidade de dinheiro observado em sua carta de pré -aprovação. A próxima opção seria o comprador com uma pré -qualificação, porque isso significa que o comprador é sério e começou a tomar medidas para garantir financiamento e que o banco encontrou o comprador digno de estimar o valor que eles poderiam emprestar. Não é tão forte quanto uma pré -aprovação, mas à frente do último comprador, sem indicação de que eles começaram a trabalhar com credores. A pré -qualificação é um excelente passo para os compradores tomarem para aprender o quanto podem emprestar e podem ser especialmente úteis para um comprador ao escolher uma faixa de preço para as casas considerarem. A pré -aprovação fornecerá a alavancagem mais pesada quando o comprador realmente fizer uma oferta em uma casa.