Resolvido! Quais são os 6 tipos diferentes de empréstimos de melhoria da casa?

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P: Ouvi dizer que há financiamento disponível para fazer reparos ou acréscimos em casas. Mas como sei quais tipos de empréstimos para melhorias da casa são melhores para mim?

A: Existem seis tipos principais de empréstimos para melhoramento da casa: empréstimos para o patrimônio líquido, linha de crédito da equidade doméstica (HELOC), empréstimos pessoais, refinanciamento de dinheiro, cartões de crédito e empréstimo de reabilitação FHA 203 (K). Cada um deles vem com seus próprios benefícios e desvantagens. Por exemplo, alguns empréstimos exigem que você use sua casa como garantia no empréstimo (mais sobre isso abaixo), e alguns empréstimos são melhores para projetos menores com menos despesas, apenas para iniciantes. Abaixo, abordaremos cada tipo de empréstimo em detalhes e quando faz sentido usar esse tipo de empréstimo para melhoria da casa (que são diferentes dos empréstimos à habitação).

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1. Empréstimo de capital doméstico

Empréstimos para o patrimônio líquido são um dos tipos mais populares de empréstimos para melhoramento da casa para financiar um projeto doméstico. Uma pesquisa da LendingTree descobriu que 48.59 % das pessoas que procuram um empréstimo de patrimônio residencial ou uma linha de crédito de capital doméstico (mais sobre isso mais tarde) estavam usando esse financiamento para melhorias domésticas. Um empréstimo para o patrimônio líquido é adicional à sua hipoteca, e o credor usa a casa como garantia no empréstimo. Isso significa que você garante o financiamento com o valor de sua casa; portanto, se você não pagar o empréstimo, o credor levará sua casa como pagamento da dívida. Esse tipo de empréstimo é frequentemente chamado de "segunda hipoteca", já que as pessoas recebem o empréstimo por uma certa quantia de dinheiro e devem pagar esse dinheiro durante um determinado período de tempo, geralmente em pagamentos mensais iguais. Lembre -se de. A taxa de juros é determinada em parte pela renda do mutuário, histórico de crédito e até pelo valor da casa. De acordo com a Comissão Federal de Comércio, muitos credores não querem que as pessoas emprestem mais de 80 % do patrimônio em sua casa.

Os proprietários garantem esse tipo de empréstimo de renovação doméstico por meio de credores e corretores. Também existem vários termos importantes a saber, e é importante conhecer todas as partes do acordo antes de assumir um empréstimo. Se você não entende, pergunte a um representante do credor ou corretor sobre os termos do empréstimo para que você esteja plenamente ciente das responsabilidades de pagar o empréstimo. A parte mais importante do empréstimo é a taxa percentual anual (APR), que é o custo total que as pessoas pagam pelo crédito, às vezes chamadas de taxas de empréstimo de melhoria da casa. Basicamente, são as taxas que você paga acima e além do reembolso do valor do empréstimo. A APR inclui a taxa de juros e outras taxas, como taxas de corretor. Uma APR mais baixa pode significar pagamentos mensais mais baixos. Isso também é normalmente fixo, o que significa que eles não mudam ao longo da vida do empréstimo. As pessoas também pagam juros sobre todo o valor do empréstimo.

Então, quando faz sentido obter um empréstimo de patrimônio doméstico para usar como um empréstimo de renovação? Em geral, os empréstimos de capital doméstico fazem mais sentido para as pessoas que pagam em sua casa há muito tempo ou sua casa completamente paga. Essas pessoas têm mais equidade para emprestar novamente sem passar por cima da recomendação de 80 % de empréstimos mencionados acima. Além disso, se alguém tiver sua casa paga, pode estar em posição de assumir esse pagamento mensal adicional ou “segunda hipoteca.”Como essa pessoa estaria pagando juros sobre o valor total disponível para ela, também faz sentido usar esse tipo de empréstimo para uma grande despesa, como um novo telhado.

2. Linha de Crédito da Patrimônio

Freqüentemente falado na mesma respiração que o termo "empréstimo de patrimônio residencial", a linha de crédito da Home Equity (HELOC) também usa a casa como garantia nos termos do empréstimo. No entanto, onde a linha de crédito da equidade doméstica difere é que não é um empréstimo único, mas uma linha de crédito giratória. Funciona como um cartão de crédito, exceto que a linha de crédito é garantida pela casa, semelhante a um empréstimo de capital doméstico. Como funciona é os credores aprovam as pessoas por uma certa quantidade de crédito. Um benefício para esse tipo de financiamento é que isso significa que as pessoas podem emprestar o que precisam, sempre que precisam, desde que permaneçam sob seu limite de crédito. Os proprietários acessariam essa linha de crédito escrevendo um cheque ou usando um cartão de crédito conectado à sua conta de crédito de equidade doméstica. No entanto, essa linha de crédito normalmente não está disponível para sempre. Muitas linhas de crédito que funcionam dessa maneira têm um período de sorteio, onde as pessoas podem extrair dessa conta dentro de um determinado prazo. Em alguns casos, os proprietários podem renovar a linha de crédito, mas, eventualmente, eles precisam começar a pagar a linha de crédito. Dependendo dos termos, isso pode significar pagar todo o saldo em circulação ou fazer pagamentos por um determinado período.

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Outro fator a ter em mente é que as taxas de juros ou pagamentos podem ser variáveis, o que significa que eles podem aumentar ou diminuir a qualquer momento. Lembre -se também de que, como a casa é considerada garantia, se você não pode fazer pagamentos ou atrasar, o credor pode revogar sua casa. Além disso, se você decidir que vende sua casa, todas as suas dívidas pendentes na linha de crédito do patrimônio líquido podem ser vencidas no momento em que você vende sua casa.

Todos os detalhes acima podem fazer parecer uma linha de crédito em casa não é uma boa ideia. No entanto, existem circunstâncias em que esse tipo de financiamento pode fazer sentido como um empréstimo para melhorar a casa. Um benefício para a linha de crédito do patrimônio líquido é que as pessoas estão pagando apenas juros sobre o dinheiro que usam, não o valor total que podem acessar, diferentemente de um empréstimo de patrimônio líquido. Algumas pessoas consideram útil saber que têm acesso a uma certa linha de crédito quando precisam, mas não sentem que precisam usar o valor todo. Como tal, o HELOC é um dos melhores tipos de empréstimos para melhorias da casa para despesas residenciais ou projetos em andamento menores, como substituir o revestimento ou manter o paisagismo.

3. Empréstimo pessoal

Outra maneira de acessar fundos para melhorias é o empréstimo pessoal. Este pode ser um dos melhores tipos de empréstimos para melhoramento da casa se você se sentir desconfortável ao usar sua própria casa como garantia contra um empréstimo. Esse tipo de empréstimo é bastante direto: alguém empresta uma quantia definida de dinheiro e depois paga com juros em um cronograma definido. Os principais componentes do empréstimo, portanto, são a quantidade de dinheiro emprestado, a taxa de juros, o prazo do empréstimo (como 6 meses ou 5 anos), o valor dos juros que alguém acaba pagando e o pagamento mensal que são então responsável por até que o empréstimo seja pago integralmente. Service Credit Union dá o exemplo de um empréstimo de US $ 20.000 com uma APR de 8.24 %. Se o empréstimo for pago ao longo de 5 anos, essa pessoa está pagando um total de US $ 4.552.00 em juros, e seu pagamento mensal é de US $ 407.93 para esses 5 anos. Esse tipo de empréstimo é o que é conhecido como um empréstimo não garantido, o que significa que o indivíduo não está oferecendo ativos pessoais como garantia no empréstimo. A quantidade de dinheiro pode ser usada para qualquer coisa, o que significa que é uma opção disponível para essas metas de melhoria da casa.

É muito importante comprar empréstimos pessoais, pois é fácil encontrar uma ampla gama de taxas de juros e termos durante os quais alguém pagaria o empréstimo. Você pode encontrar empréstimos pessoais por meio de credores on -line, cooperativas de crédito ou bancos, e você pode até comparar as taxas lado a lado online. Você também deve ter em mente o seu histórico de crédito, já que a empresa oferece o empréstimo a você puxará um relatório de crédito. A instituição financeira usa essas informações para ajudar a determinar as taxas e a quantidade de dinheiro que lhe emprestará.

Empréstimos de renovação pessoal trabalham para muitas pessoas e têm uma grande variedade de benefícios. Eles são especialmente uma boa opção para alguém que tem uma boa pontuação de crédito, pois pode garantir limites de empréstimos mais altos com taxas de juros mais baixas com esse bom histórico de crédito. O dinheiro pode ser usado para qualquer final. Como mencionado, você também não está arriscando sua casa se não puder pagar ou fazer um pagamento atrasado. No entanto, é importante observar que, se você não fizer seus pagamentos em um empréstimo pessoal, ele pode ter consequências desastrosas para sua pontuação de crédito e o empréstimo é normalmente entregue a uma agência de cobrança de dívidas. Como nota final, os empréstimos pessoais geralmente podem ser mais fáceis de proteger e exigir menos papelada do que algumas das outras opções da lista.

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4. Refinanciamento de dinheiro

O refinanciamento de dinheiro é realmente uma opção na qual você recebe uma hipoteca totalmente nova. Ele pode parecer um dos empréstimos mais drásticos para opções de melhorias da casa na lista, mas para as pessoas que consideram refinanciar sua casa de qualquer maneira, essa pode ser uma ferramenta poderosa para acessar fundos extras para esses projetos de melhoria da casa. Basicamente, alguém trocaria o patrimônio em sua casa por um pagamento em dinheiro, mas essa opção conta como um tipo de empréstimo. As pessoas normalmente usam esse tipo de empréstimo para dinheiro no fechamento, pagamento de dívidas, pagandoilas e, sim, fazendo melhorias domésticas. Nesse caso, você realmente receberia uma hipoteca totalmente nova que permite emprestar dinheiro extra como parte dos termos dessa nova hipoteca. Na nova hipoteca, o dinheiro que você retira e o saldo devido ao seu empréstimo à habitação compõem seu novo principal empréstimo. Isso significa que seus pagamentos agora "redefiniram" e são quase inteiramente juros no começo. Vale a pena notar que essa opção pode resultar em um pagamento mensal mais alto ou pode estender a duração da hipoteca para pagar o valor do empréstimo e o dinheiro emprestado. Além disso, esse tipo de empréstimo pode envolver custos de fechamento.

Você acessaria esse tipo de financiamento verificando com o seu credor hipotecário atual ou olhando para os novos. As empresas hipotecárias podem ajudar os proprietários a entender quais são suas opções de refinanciamento, quais os pagamentos acabariam sendo, como os comprimentos de sua hipoteca podem mudar, quanto dinheiro eles podem emprestar e quais seriam suas taxas de juros. Os proprietários também podem encontrar empréstimos específicos para suas situações únicas, como empréstimos de refinanciamento de dinheiro através do Departamento de Assuntos dos Veteranos.

Esta é uma das opções de empréstimos para remodelação doméstica que você precisa considerar com muito cuidado. Por exemplo, se alguém tem 40 anos e acaba renovando uma hipoteca de 30 anos para que possa refinanciar e obter dinheiro de seu patrimônio, agora eles estão olhando para pagar uma hipoteca até os 70 anos. No entanto, se eles planejam tomar uma aposentadoria tardia de qualquer maneira, isso pode não ser uma opção tão ruim. Especialmente se esse dinheiro fora do patrimônio de sua casa puder consolidar a dívida, eles podem obter a área de piscina dos sonhos que sempre desejaram e poderão negociar um pagamento mensal mais baixo, porque as taxas de juros podem ser mais baixas no momento. Como alternativa, eles também podem escolher uma hipoteca de 15 anos. Há também algumas outras vantagens ocultas. Por exemplo, os proprietários podem deduzir os juros da hipoteca em casa até os primeiros US $ 750.000 em endividamento. Limitações mais altas de até US $ 1 milhão também existem para endividamento incorrido antes de 16 de dezembro de 2017, de acordo com o IRS.

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5. Cartões de crédito

Uma das maneiras mais comuns e sem gravação de obter esse financiamento para um projeto doméstico é acessando cartões de crédito. Os cartões de crédito são fáceis de encontrar e solicitar, tornando esta a opção mais simples na lista de tipos de empréstimos para melhorias da casa. E as pessoas podem obter uma grande variedade de vantagens, dependendo do programa, como valores de recuperação para compras de gás ou recompensas de viagem. Uma bela vantagem é que as lojas de melhoramento da casa também têm seus próprios cartões de crédito, o que significa que os proprietários podem ver quais são suas opções de crédito ao mesmo tempo em que planejam esse novo projeto de casa. Alguns desses cartões podem até ajudar as pessoas a acessar descontos na loja durante as compras, como uma certa porcentagem de compras. Dessa forma, esse projeto é financiado e os proprietários podem economizar em materiais para o projeto. Melhor ainda, se você já tiver um cartão de crédito aberto, não precisa passar pelo incômodo de se candidatar a um novo empréstimo.

É importante ter em mente, no entanto, que isso pode ser uma boa opção se as reformas não exigirem uma quantidade enorme de despesas, como colocar um trecho de cerca ou pagar por aquelas latas de tinta. As taxas de juros dos cartões de crédito podem ser maiores que os valores do empréstimo, então alguém tecnicamente pagaria mais por sua reforma dessa maneira do que com outros tipos de empréstimos para melhoria da casa. Se alguém tiver um projeto maior, pode acabar pressionando sua taxa total de crédito disponível demais, e isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, de acordo com a Scott Credit Union. Os proprietários também devem ficar de olho nos gastos com o cartão de crédito para que os pagamentos não fiquem muito grandes e pesados. Esta também é outra opção que é melhor para aqueles com boas pontuações de crédito. Pontuações de crédito mais altas podem significar melhores taxas de juros em cartões de crédito, especialmente se alguém precisar solicitar um novo cartão para financiar este projeto em particular. Com cartões de crédito, não deixe de olhar para aqueles que oferecem termos introdutórios ou sem juros. Alguns cartões permitem que as pessoas não paguem juros, desde que paguem o valor dentro de um determinado período, como 6 meses. Além disso, alguns cartões podem ter períodos introdutórios completamente sem juros, eliminando o problema de juros mais alto com cartões de crédito, desde que você possa pagar o saldo nesse período sem interesse. Você também pode procurar cartões sem taxas a serem configuradas e sem taxas anuais, tornando os cartões de crédito uma opção ainda mais econômica para empréstimos para renovação doméstica.

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6. FHA 203 (k) empréstimo de reabilitação

O slogan para este programa do governo para empréstimos para reparos domésticos é “transformar 'fixer-upers' em casas dos sonhos.”Esta opção é para aqueles que precisam de reparos mais extensos em uma casa. Este é o programa de empréstimos da Seção 203 (k) oferecido pelo U.S. Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD). O programa é para financiar a compra de uma nova casa ou refinanciar uma hipoteca atual para que a hipoteca inclua o custo dos reparos. Você pode encontrar esses programas através de credores hipotecários aprovados pelo HUD. A Administração Federal de Habitação (FHA) garante os empréstimos.

O programa geralmente funciona por alguém que retira uma hipoteca fixa de 15 ou 30 anos ou uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) de um credor aprovado pelo HUD. O valor total da hipoteca inclui o valor projetado das pós-renovações domésticas enquanto considera o custo do trabalho que será necessário para reparar a casa. Uma parte do empréstimo paga pela casa (ou qualquer dívida se a casa for refinanciada). O valor restante é colocado em uma conta de juros e é liberado para o proprietário em determinados intervalos à medida que o trabalho continua. Aqueles com este empréstimo devem usar um mínimo de US $ 5.000 para reparos da casa, e espera -se que o trabalho seja concluído dentro de 6 meses após o fechamento do empréstimo, na maioria dos casos. Os reparos precisam ser considerados elegíveis, e as primeiras capas de US $ 5.000, cuidando dos problemas mais prementes, como abordar violações do código de construção, tornar a casa mais moderna e abordar questões de saúde e segurança. Por exemplo, se o telhado estiver prestes a cair, esse primeiro US $ 5.000 vai para reparar o teto. Melhorias comerciais e de luxo não podem ser feitas para uma casa sob este programa, como adicionar piscinas, gazebos ou quadras de tênis.

Uma enorme vantagem desses tipos de empréstimos para melhoramento da casa é que o adiantamento do empréstimo é de apenas 3 %, tornando este um dos melhores empréstimos para melhorias da casa se você tiver um fixador-superior. O programa foi criado com indivíduos e famílias de baixa renda em mente. Então, se você estiver com um orçamento apertado e Tenha um fixador em suas mãos, este programa é uma opção sólida para analisar. Este programa também pode ser uma ótima opção para quem encontra um lar em um local que ama e vê o potencial, mas saiba que precisa de extensos reparos, como no caso de consertar uma casa antiga do país.Para quem gosta e aprecia uma aparência histórica, essa também é uma boa maneira de devolver um edifício mais antigo à sua antiga glória. Observe que este programa não se aplica a propriedades de investimento ou unidades cooperativas.