Resolvido! Quanta casa posso pagar?

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P: Eu sei que estilo e tamanho de casa eu gostaria de comprar e, aproximadamente, em que bairros estou interessado, mas depois de tentar uma calculadora de acessibilidade de hipoteca on -line, estou preocupado que meu orçamento não se estenda para obter a casa Eu quero. Existem tantos componentes que entram na aprovação da hipoteca e no orçamento doméstico-como posso pagar muito?

A: Esta é uma ótima pergunta, e você certamente não é o primeiro a encontrar. Os compradores de casas, especialmente compradores de imóveis pela primeira vez, descobrem rapidamente que a compra de uma casa é uma combinação complexa de emoção e finanças e, quando você junta essas coisas, as respostas nem sempre. Para a maioria dos compradores de casas, a pergunta não é tanto "quanto casa posso pagar" como "quanta hipoteca posso pagar", porque muito poucos compradores de casas podem comprar uma casa com dinheiro, então a hipoteca será o primeiro fator determinante na casa que você pode pagar. O processo de avaliar sua situação financeira para criar uma imagem realista de quanto você pode gastar em uma casa exigirá aprender um pouco mais sobre o processo, bem como uma avaliação honesta do que você pode gastar, deixando a almofada suficiente para viver sua vida.

Existem quatro fatores principais que determinam a quantidade de casa (ou quanta hipoteca) que você pode pagar: renda, reservas de caixa, dívida e saúde de crédito.

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Muitos compradores de casas tentam adivinhar o quanto podem pagar por um pagamento mensal da casa usando um pagamento de aluguel existente ou uma calculadora de hipoteca doméstica on-line muito simples. Esses são lugares decentes para começar, mas as despesas mensais são mais complicadas do que isso. Existem quatro componentes que determinarão uma imagem financeira completa. A renda é o primeiro e mais óbvio elemento. A quantidade de dinheiro chegando a cada mês é o ponto de partida para qualquer cálculo, pois é o número finito; Além de mergulhar em algum tipo de crédito secundário (que não é aconselhável), a quantidade de dinheiro que está chegando é a quantidade de dinheiro disponível para sair para cobrir toda e qualquer despesa a cada mês. O próximo componente a considerar são economias ou reservas de caixa. Esse valor pode ser usado para reduzir o valor da hipoteca, aumentando o adiantamento em casa ou para reter como um fundo de emergência para reparos ou pagamentos de hipotecas no caso de uma perda de emprego. Também é importante considerar a dívida, porque o comprador ainda precisará fazer pagamentos em empréstimos estudantis ou empréstimos para carros, além do empréstimo hipotecário, e os credores podem ter cuidado ao conceder empréstimos aos compradores que têm muita dívida. Por fim, a saúde do crédito do comprador desempenhará um papel na quantidade de dinheiro que um credor está disposto a fornecer uma compra de casa; Geralmente, os compradores com pouco crédito terão mais dificuldade em encontrar um empréstimo e podem ter uma taxa de juros muito mais alta do que os compradores com crédito bom ou excelente.

Geralmente não é aconselhado que os compradores gastem mais de 28 % de sua receita mensal bruta em despesas com moradia.

Comprar uma casa é caro, mas também está morando em um. Os proprietários precisam ser capazes de fornecer suas casas, mantê -las e repará -las e pagar por serviços públicos e seguros. Mas eles também precisam ter dinheiro suficiente para comida, roupas, pagamentos de carros, despesas com assistência médica, despesas com creche e muito mais. O requisito usual é que o pagamento mensal em uma hipoteca, que inclui uma parte do principal do empréstimo, juros, impostos e seguro (às vezes chamado de piti) deve ser inferior a 28 % da renda bruta do mutuário. É por isso que a maioria dos credores não aprova hipotecas que resultarão em pagamentos que excedam esse valor e por que é tão importante para um comprador de casa estimar com precisão quais serão suas despesas. É melhor escolher uma casa que seja gerenciável para morar do que uma casa que pode se encaixar em uma imagem preconcebida da "casa dos sonhos", mas exigirá uma constante scramble para pagar e manter.

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Para a maioria dos compradores, a quantidade de casa que eles podem pagar depende de quanto uma empresa hipotecária está disposta a emprestá -los.

A maioria das pessoas não tem dinheiro suficiente em economias para comprar uma casa completamente. Até compradores de imóveis que estão vendendo uma casa na qual eles têm muito patrimônio normalmente não têm o suficiente para comprar uma casa inteiramente em dinheiro, a menos que estejam reduzindo significativamente. Por isso, a maioria dos compradores de imóveis escolhe um emprestador de empréstimo à habitação e toma um empréstimo hipotecário para ajudar a comprar sua casa. Isso significa que a quantidade de casa que a maioria das pessoas pode comprar depende da avaliação do credor da situação financeira do mutuário e quanto dinheiro o credor está preparado para oferecer como resultado. Além disso, um credor considerará o valor da casa, normalmente por meio de uma avaliação. Isso ajuda a determinar se o preço da casa se compara a outras propriedades do bairro, o que é importante porque o credor precisa proteger seus gastos financeiros no caso de o inadimplência do mutuário e a casa precisa ser vendida para recuperar a perda do credor.

Os credores determinam os valores da hipoteca e as taxas de juros com base em uma ampla variedade de fatores.

Como os credores decidem quais pedidos de empréstimo são bons riscos e quais não são? Primeiro, os credores começam avaliando o mutuário. Eles examinarão cuidadosamente a renda bruta e a pontuação de crédito do mutuário, que fornecerão uma imagem de quanto dinheiro com o mutuário tem que trabalhar a cada mês e quão bem o mutuário conseguiu seu dinheiro no passado. Uma boa pontuação de crédito (geralmente 620 ou melhor) diz aos credores convencionais que um mutuário lidou com suas dívidas e obrigações com responsabilidade. Isso não significa que o relatório de crédito precisa ser livre de mancha. Muitos mutuários têm pequenos problemas em seu histórico de crédito, mas se a pontuação geral for sólida, é mais provável que eles recebam um empréstimo e existem vários programas para ajudar os compradores cujos problemas de crédito são mais significativos.

Em seguida, o credor examinará a relação dívida / renda do mutuário (DTI), que é o total de todos os pagamentos mensais de dívida de um mutuário divididos por sua renda bruta mensal. Esta fórmula inclui apenas dívidas, como empréstimos pessoais, empréstimos estudantis e cartões de crédito. Geralmente, os credores querem ver um DTI inferior a 45 %, e calcular esse número ajudará o credor a decidir quanto o mutuário pode pagar confortavelmente a cada mês. Eles examinarão quaisquer responsabilidades, como ônus sobre renda ou propriedades e ativos adicionais que possam potencialmente adicionar receita, se necessário. Finalmente, o credor levará o valor que considera que pode emprestar com segurança, com base nos critérios acima, e considerar quanto os custos de propriedade desejados e quanto o mutuário pode oferecer como adiantamento. O valor do empréstimo e o adiantamento juntos serão o custo máximo da casa que um comprador pode comprar.

Isso não significa que o credor sempre ofereça o máximo que um mutuário pode pagar. As informações sobre um relatório de crédito entram em consideração; Se um mutuário tiver lutado para acompanhar os pagamentos da dívida no passado, um credor pode oferecer menos que o máximo. As taxas de juros serão ajustadas da mesma forma. As taxas de juros são baseadas em uma taxa de mercado primordial, mas quanto o credor escolhe aumentar a taxa de um mutuário individual está diretamente conectado à confiança do credor de que o mutuário fará com que seus pagamentos efetuarão com sucesso seus pagamentos a tempo. Quanto maior a sua confiança, menor a taxa. Os mutuários que os credores veem como maior risco receberão taxas mais altas para proteger o investimento do credor.

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Cada tipo de hipoteca afeta de maneira diferente o requisito de adiantamento e, portanto, quanta casa você pode pagar.

Hipotecas não são de tamanho único. Hipotecas convencionais, que são o que a maioria das pessoas pensa quando ouve a palavra, são destinadas a compradores bem qualificados com crédito bom ou ótimo. Devido a esse grande crédito, os tomadores de hipotecas convencionais podem reduzir apenas 3 % do preço da casa e ainda receber uma baixa taxa de juros-mas esses mutuários provavelmente terão que pagar pelo seguro de hipoteca privada (PMI) até chegarem aos 20 porcentagem de marca de patrimônio. Os mutuários convencionais podem capitalizar seu bom crédito e colocar menos dinheiro em troca de pagamentos do PMI nos primeiros anos, potencialmente permitindo que eles escolham uma casa mais cara. Por outro lado, se os mutuários convencionais tiverem os fundos para fazer um adiantamento maior, eles podem reduzir seus pagamentos mensais em geral e colocar mais de seus pagamentos mensais em relação ao diretor do empréstimo, em vez de ao PMI.

Outros programas de empréstimos oferecem mutuários qualificados ainda mais baixos pagamentos. Empréstimos da FHA possibilitam que os mutuários com menos dinheiro disponível para um adiantamento e/ou pontuações de crédito mais baixas para comprar uma casa. Esses empréstimos são garantidos pelo governo federal, que permite que os credores ofereçam hipotecas aos mutuários que apresentam uma maior probabilidade de inadimplência com menos risco ao credor. Esses empréstimos permitem que os mutuários com pontuações de crédito de tão baixo quanto 580 abaixam apenas 3.5 % como adiantamento, e os mutuários com pontuação de crédito tão baixos quanto 500 ainda podem aceitar um empréstimo hipotecário se conseguirem baixar 10 %. Os mutuários da FHA pagarão um prêmio adicional de seguro hipotecário (MIP) para a vida útil de seu empréstimo, mas podem tomar o empréstimo, o que provavelmente estaria fora de alcance de outra forma. O baixo adiantamento permite que os mutuários da FHA escolham uma casa, mesmo que não tenham dinheiro para fazer um grande adiantamento, mas precisarão levar em consideração os pagamentos do MIP que farão parte do custo mensal.

O Departamento de Assuntos dos Veteranos dos Estados Unidos (VA) oferece hipotecas sem adiantamento, sem seguro hipotecário e taxas de juros muito baixas para o serviço ativo e membros aposentados das forças armadas e de suas famílias. Esses empréstimos apóiam os membros militares que precisam se mover com frequência e não tiveram a oportunidade de economizar tanto durante anos de serviço público; portanto, os custos da hipoteca (exceto a própria hipoteca) são bastante reduzidos. Por esse motivo, os mutuários que se qualificam para os empréstimos de VA às vezes podem escolher uma casa que custa um pouco mais do que poderiam pagar; Com o adiantamento renunciado e as taxas de juros baixas, eles podem emprestar uma quantia maior.

Finalmente, para ajudar os compradores de baixa a moderada renda a comprar casas e aumentar a população de comunidades rurais, o Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) fornece apoio federal de hipotecas para mutuários qualificados em comunidades rurais designadas sem adiantamento. Se um comprador de baixa renda estiver disposto e capaz de se mudar para uma área rural incluída neste programa, a ausência de adiantamento e aceitação de níveis de renda mais baixos podem tornar possível a propriedade possível quando, de outra forma. O programa de empréstimos do USDA torna possível empréstimos para compradores que provavelmente não se qualificariam para uma hipoteca em outro lugar.

Certos custos, como seguros dos proprietários, seguro hipotecário e impostos sobre a propriedade, podem afetar a quantidade de hipoteca que você pode pagar.

Muitos compradores iniciantes ficam surpresos ao saber que seu pagamento mensal de hipoteca é composto de muito mais do que apenas o principal do empréstimo e os juros. Existem outros fatores a serem considerados ao calcular pagamentos mensais de hipoteca. Quase todos os credores exigem que seus mutuários carregam seguro de proprietários, que protege o mutuário e o credor: se uma casa queima ou for danificada em uma tempestade e o mutuário não puder pagar os reparos, é provável e o credor não terá casa para vender para compensar suas perdas. O seguro dos proprietários reduz bastante a probabilidade de isso acontecer, então os credores coletam uma parte do prêmio anual de seguro em cada pagamento mensal e o mantêm em uma conta chamada de uma conta de custódia. Quando a conta de seguro dos proprietários é vencida, o credor a paga dessa conta, garantindo que a conta seja paga no prazo e continuando a cobertura. O mesmo conceito se aplica aos impostos sobre a propriedade local; Se um proprietário não pagar os impostos sobre a propriedade e a casa for apreendida, o credor não terá recurso. Os mutuários pagarão uma parte do imposto estimado na conta de custódia a cada mês, e o credor pagará a conta de impostos. Dependendo do tipo de hipoteca e do tamanho do adiantamento, os mutuários podem estar pagando prêmios de seguro hipotecário ou pagamentos de seguro hipotecário privado a cada mês por parte ou em todo o seu prazo de reembolso hipotecário.

Esses números podem aumentar rapidamente. As taxas de seguro dos proprietários e pagamentos de impostos variam com base na sua localização; Um agente imobiliário local ou escritório de assessor tributário deve poder fornecer aos compradores uma boa estimativa desses custos. As taxas de seguro hipotecário são baseadas em uma porcentagem do valor total do empréstimo. Uma calculadora de acessibilidade de hipotecas, ou uma "quanta casa posso pagar a calculadora", pode ajudar os compradores a ver o que esses custos aumentarão ao pagamento mensal e, em seguida, leve isso em consideração ao decidir quanto podem emprestar emprestados emprestados.

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Casas maiores tendem a ter custos mais altos de utilidade e manutenção, além de serem mais caros para fornecer.

É uma matemática simples: mais quartos precisam de mais móveis, tintas e decoração, mais combustível para calor e resfriamento, mais eletricidade e mais trabalho. Há mais peças para manter e reparar, e toda essa tinta e móveis precisarão atualizar e substituir periodicamente. Casas maiores são simplesmente mais caras de possuir. Ao considerar quanta casa eles podem pagar, é importante que os compradores considerem os custos de longo alcance, não apenas o desembolso inicial de dinheiro e o pagamento mensal exigido. Dependendo das circunstâncias, pode ser uma escolha melhor escolher uma casa menor que seja um pouco mais luxuosa ou em um bairro melhor do que uma casa grande que não oferece muito além do tamanho. A casa menor pode ser mais gerenciável a longo prazo.

Uma vez aprovado para uma hipoteca, verifique se você está confortável com o pagamento mensal e ajuste seu orçamento de acordo.

A maioria dos agentes imobiliários recomendará que os compradores sejam pré -aprovados para uma hipoteca antes de começarem a comprar seriamente uma casa. Por que? Ele responde à pergunta “quanto hipoteca posso me qualificar?“Definitivamente. A pré -aprovação significa que um credor examinou todos os documentos do comprador e aprovou condicionalmente o empréstimo. Enquanto nada mudar, o credor está preparado para emitir uma hipoteca por uma certa quantia com certos termos. Isso não é vinculativo por parte do comprador, mas fornece ao comprador alguma certeza de que eles terão um empréstimo hipotecário e permite que os compradores incluam essas informações nas ofertas que fazem nas casas que gostariam de comprar, o que pode ser um grande incentivo para o vendedor aceitar a oferta. Além disso, a pré -aprovação torna os números reais. O comprador pode ver exatamente quanto é aprovado para emprestar, fazer alguma matemática e depois decidir sobre um orçamento difícil e rápido para fazer compras.

Só porque um credor está preparado para oferecer um empréstimo em uma certa quantia não significa que o mutuário deve optar por gastar todo o dinheiro disponível. Esta é uma das partes mais difíceis da compra de uma casa. Para alguns compradores, a carta de pré -aprovação parece um cheque que eles podem simplesmente gastar, mas na verdade é o momento de pensar muito e aumentar um orçamento realista. Uma vez que um comprador tenha a carta de pré -reprovação, ele pode criar uma estimativa muito realista do que os pagamentos mensais serão. Eles podem totalizar sua renda mensal e reg usando o valor máximo do empréstimo e ver o que resta. Uma calculadora de renda mensal on -line geralmente pode ajudar a explicar todas essas despesas. Se esse número não for grande o suficiente para economizar em emergências e cobrir algumas despesas inesperadas (porque a casa da casa sempre vem com despesas inesperadas), ajuste os números, reduzindo o valor do empréstimo até que a almofada financeira a cada mês seja confortável. É quanto você pode realmente pagar em casa.