Resolvido! O que o seguro de locatários não cobre?

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Q: Meu proprietário não exige que eu carregue seguro de locatários, mas me disseram que é uma boa ideia de qualquer maneira, exceto que vou pagar por isso e depois ter minhas reivindicações rejeitadas por causa de brechas. Eu quero entender melhor minha política. O que cobre o seguro de locatários e, mais importante, o que faz não cobrir?

A: Sua preocupação é válida e algo que todo mundo que paga por qualquer tipo de seguro pensa. Documentos de apólice de seguro de locatários, assim como outros tipos de documentos de seguro, podem ser preenchidos com termos que você acha que apenas um profissional de seguros poderia entender. Na verdade, as categorias do que é excluído da apólice devem ser claramente listadas na apólice, ao lado da definição de seguro de locatários (talvez após alguns desses termos confusos). As apólices de seguro de locatários são consideradas políticas de exclusão; portanto, se um evento ou tipo de dano não for especificamente listado como algo que não é coberto, então, por padrão, deve ser coberto. Para realmente entender a apólice de seguro de locatários, o segurado deve ler a lista de exclusões em sua política para que eles saibam quais situações não serão cobertas. Toda política é um pouco diferente, mas existem algumas exclusões comuns em quase todas as políticas, como percevejos ou danos causados ​​pelas inundações.

O que é seguro de locatários? Como funciona o seguro de locatários? Como outras apólices de seguro, o tipo de seguro especializado alugando uma casa, condomínio ou apartamento é comprado para um prêmio anual. Os documentos da política identificarão o tipo de cobertura e os limites, o termo da política e as condições sob as quais a política pagará. Se ocorrer um evento coberto, o segurado deverá primeiro atender à sua franquia, o que é uma quantia de dinheiro que eles terão que pagar do bolso por reparos antes que a cobertura do seguro chegue. A franquia é especificada no documento da política, então não há surpresa. Depois que a franquia é atendida, o seguro cobrirá o custo de reparo ou substituição dos itens danificados ou perdidos até os limites da apólice.

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Os locatários oferecem cobertura aos locatários para uma ampla variedade de eventos cobertos, mas há algumas exceções ao que ela abordará.

É importante lembrar que as companhias de seguros de locatários são empresas, não instituições de caridade; Eles existem para obter lucro enquanto ajudam genuinamente seus clientes. Por causa disso, eles contam com mais dinheiro em prêmios a cada ano do que pagam por danos. Essa consideração é como as empresas definem suas taxas e limites de cobertura. Ele também joga em como eles decidem quais eventos são cobertos e quais não são. Eventos limitados a certas partes do país, como inundações ou terremotos, são normalmente excluídos para proteger a empresa. Além disso, os segurados fazendo uma reclamação podem precisar provar que os itens cobertos não foram intencionalmente perdidos ou danificados-se for o caso, o seguro não cobrirá seu reparo ou substituição.

Como os locatários podem minimizar a probabilidade de que uma reivindicação seja negada? Primeiro, eles vão querer ler os documentos da política cuidadosamente para garantir que eles entendam as exclusões. Segundo, eles devem fazer um inventário doméstico completo e organizado. Isso pode ser realizado usando um aplicativo que cataloga o conteúdo da casa e armazena cópias digitais de recibos, ou pode ser feito simplesmente andando lentamente pela casa enquanto executa um vídeo, ampliando números de série quando apropriado e emparelhando -o com uma pasta de arquivos cheio de recibos. Quanto mais evidências de propriedade e condição um locatário pode fornecer ao apresentar uma reclamação, maior a probabilidade de a reivindicação ser aprovada e o valor do reembolso maximizado.

Em geral, o seguro de locatários não cobrirá eventos "extremos", como inundações, terremotos, buracos ou terrorismo.

Inundações causam danos extraordinariamente caros, porque a água está cheia de bactérias e detritos uma vez que chegarem dentro de uma casa, e danificará literalmente tudo o que toca. Terremotos não são muito melhores; danos estruturais catastróficos podem significar que não há possibilidade de reparo e apenas a opção de derrubar completamente o prédio e começar de novo. E como inundações, os terremotos causam danos a um grande número de edifícios ao mesmo tempo. Os poços geralmente envolvem o movimento da terra e a água, levando a enormes danos e colapso. Esses três perigos, no entanto, não são igualmente prováveis ​​em todo o país. Na maioria das vezes, eles são limitados a áreas específicas, como áreas de inundação designadas da FEMA, áreas ao longo de linhas de falha e áreas com rocha instável. Portanto, a maioria dos proprietários e companhias de seguros de locatários exclui esses perigos, em vez de aumentar todas as taxas de seus clientes para cobrir os perigos que ameaçam relativamente poucos. Alguma cobertura para terremotos e buracos pode estar disponível como cobertura "complementar" por um custo extra em áreas onde esses perigos são predominantes, e o seguro de inundação está disponível para compra separada do Programa Nacional de Seguro de Inundações para locatários que vivem em inundações propensas a inundações áreas. O seguro de locatários cobre danos causados ​​pela água? Pode, mas geralmente cobre apenas danos resultantes de acidentes ou quebra de tubo na casa ou água que vem devido a danos ao teto. Inundações é um tipo separado de dano e, portanto, requer cobertura adicional.

O terrorismo também é excluído da maioria das políticas por razões semelhantes. É um termo amplo que pode se aplicar a eventos grandes ou pequenos e é impossível de prever, mas pode causar danos a uma grande área de uma só vez.

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Os danos causados ​​por infestações de pragas "evitáveis", como percevejos, também não são normalmente cobertos pelo seguro de locatários.

Esta exclusão vai consternar muitos locatários. Danos causados ​​por pragas como percevejos, cupins, ratos e outros vermes geralmente são excluídos das apólices de seguro de locatários. O pensamento por trás dessa exclusão é que uma infestação grande o suficiente para causar danos generalizados está em vigor há algum tempo, o que sugere uma falha na manutenção. Esta não é uma exclusão geral; Algumas reivindicações podem ser aprovadas com base nas circunstâncias, mas em geral, é melhor tomar medidas preventivas para proteger itens pessoais se um locatário achar que é provável que as pragas estejam presentes-e notificar o proprietário imediatamente.

O seguro de locatários normalmente não cobre a propriedade de ninguém que vive com o segurado, a menos que listado na apólice.

Colegas de quarto compartilham tudo-o sofá, a cozinha, o banheiro, mas não podem compartilhar o seguro de locatários. No caso de uma reivindicação, a classificação de qual reembolso se aplicaria a quais bens do colega de quarto é uma companhia de seguros de pântano não querem entrar. Algumas empresas permitirão uma política compartilhada, mas nesse caso, ambos os locatários devem ser listados na política e uma lista detalhada de posses deve acompanhar a política. Mesmo assim, geralmente é melhor para os colegas de quarto comprarem sua própria cobertura de seguro de aluguel para evitar disputas depois que um desastre ocorreu.

O seguro de locatários cobre o conteúdo de um carro, mas não o próprio carro se for roubado ou danificado.

Muitas pessoas não percebem que o seguro de locatários cobrirá bens pessoais roubados ou danificados, mesmo que não esteja no espaço alugado no momento da perda. Portanto, se uma mochila que contém um laptop for roubada de um carro estacionado no trabalho, o seguro de locatários cobrirá a substituição dos itens roubados após a dedutível ter sido atendida. No entanto, o carro não está coberto por si só; Qualquer dano ao carro, ou perda de todo o veículo, seria coberto pelo seguro automóvel.

O seguro de locatários normalmente não cobre danos à própria propriedade; que é coberto pelo seguro do proprietário.

Um dos aspectos do seguro de locatários que o torna mais acessível do que o seguro dos proprietários é que ele cobre apenas o locatário e a propriedade do locatário. Onde o seguro dos proprietários inclui cobertura para a estrutura do edifício, os terrenos, os aparelhos e os sistemas domésticos e o conteúdo da casa, os locatários não são responsáveis ​​por todas essas coisas. É por isso que o seguro de responsabilidade civil de locatários e o seguro de propriedade pessoal não cobre danos à própria estrutura da casa. Os proprietários podem comprar políticas separadas que cobrem os outros componentes de um edifício, incluindo a estrutura, aparelhos e motivos, mas o Senhor de Seguro não cobrirá a propriedade pessoal de seus locatários.

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Os danos causados ​​pelo molde geralmente não são cobertos pelo seguro de locatários, a menos que tenha sido causado por um incidente coberto.

O molde se enquadra em duas das categorias que são razões para exclusão do seguro de locatários: geralmente é causado por um problema de manutenção e geralmente é causado por inundações. O mofo geralmente não é causado por um evento repentino, porque cresce com o tempo e é bastante caro para remediar e reparar. Por esse motivo, o dano ao molde normalmente não é coberto pelo seguro de locatários.

No entanto, pode haver algumas circunstâncias em que os itens danificados por mofo são cobertos. Se o dano do molde for o resultado de um incidente coberto, como um cano de estouro ou tempestade, a apólice de seguro de locatários poderá cobrir a substituição de itens danificados ou destruídos. A melhor maneira de os locatários evitarem pagar do bolso para substituir itens danificados por mofo é relatar vazamentos ou possíveis danos causados ​​pela água ao seu proprietário para corrigir o problema o mais rápido possível, impedindo que o mofo se formasse em primeiro lugar.

Os pertences acidentalmente danificados por você ou um animal de estimação geralmente não são cobertos pelo seguro de locatários.

Animais de estimação não danificam os itens do proprietário com intenção, mas os danos que causam não são cobertos pelo seguro de locatários. Se um cachorro mastiga as pernas de uma mesa ou um gato arranhando os braços de um sofá, os donos de animais farão o reparo do seu próprio bolso. O mesmo vale para tapetes que estão sujos.

Da mesma forma, danos acidentais causados ​​por humanos geralmente não são considerados um perigo coberto. Se alguém soltar um item pesado e quebrar a pia do banheiro, isso não será coberto pelo seguro de locatários, e o locatário provavelmente terá que pagar por ele ou perder seu depósito de segurança.

Objetos de valor e itens de negócios pessoais normalmente exigem cobertura adicional.

As apólices de seguro de locatários têm limites de cobertura, assim como todas as apólices de seguro. O limite total de pagamento será listado nos documentos da política e, dependendo da companhia de seguros, pode ser limitado por reclamação, por item, por evento ou por ano. Esse valor geralmente é alto o suficiente para fornecer cobertura de propriedade pessoal básica e seguro de responsabilidade civil. No entanto, a maioria dos pertences dos locatários vale mais do que eles poderiam esperar, portanto, concluir um inventário antes de comprar a política é uma boa ideia. Um inventário pode ajudar um agente de seguros a ajudar os locatários a determinar quanta cobertura eles precisam.

Existem certas situações que quase sempre exigem cobertura adicional. O primeiro é se o locatário possuir itens de alto valor, como colecionáveis, instrumentos musicais, itens ou móveis antigos, jóias e outros itens cujo valor de reposição excederia o limite regular de cobertura. As apólices de seguro de aluguel têm cobertura adicional, chamada endossos, que podem ser previstas na apólice para elevar os limites de cobertura para itens ou categorias específicas de itens. A segunda situação é se o locatário possui uma pequena empresa que é operada fora da unidade de aluguel. O equipamento usado especificamente para o negócio não é coberto pela política regular de locatários, mas, como o endosso de itens de alto valor, a maioria das empresas tem um endosso de negócios que pode ser adicionado a uma política para que o locatário seja totalmente coberto.

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Os pertences que não estão documentados pelos locatários podem ser mais difíceis de serem cobertos pelo seguro.

O anel da vovó e o relógio de bolso do papai têm um enorme valor sentimental e nunca podem ser realmente substituídos, mas, a menos que tenham sido avaliados, será difícil identificar seu valor monetário no caso de serem roubados ou destruídos. Mesmo itens eletrônicos, como equipamentos de informática ou a grande televisão na sala de estar, serão difíceis de ser reembolsados ​​se os recibos ou confirmações de compra estiverem ausentes. Os locatários meticulosos mantêm um arquivo com recibos, avaliações e fotos idealmente de seus itens de bilhete, mas mesmo um gabinete de arquivo sólido pode ser retirado por um incêndio de longa duração. O melhor plano é que o locatário colete documentação enquanto eles compram itens mais caros (incluindo móveis) e digitalizam ou tirem fotos dos recibos e enviem para um arquivo de nuvem. Para itens valiosos que não possuem mais documentação, como herança, jóias mais antigas ou coleções, os locatários podem consultar especialistas para um documento de avaliação e fazer o mesmo com essas informações. Mesmo fotografias do modelo e número de série de eletrônicos podem ajudar ao apresentar uma reclamação. A documentação simplifica o processo de reivindicações e as reivindicações acompanhadas por documentação cuidadosa levantam menos perguntas e desafios e têm maior probabilidade de ser pago prontamente.

O seguro de locatários é tipicamente barato e abrange pertences pessoais na maioria das situações, tornando -o altamente recomendado a todos os locatários.

Parece que o seguro de locatários tem muitas exceções, mas isso é realmente apenas porque eles são detalhados; A lista de coisas cobertas é muito mais longa. Qual é a cobertura de seguro de locatários usada para? Incêndios; tempestades de vento; Chuva, neve e danos causados ​​por granizo; queda de raios; tubos de fuga; explosões; Vandalismo-Esses perigos geralmente são cobertos e são as causas mais prováveis ​​de perda financeira significativa. O seguro de locatários cobre roubo? Faz, e também cobrirá os danos causados ​​pelos assaltantes enquanto eles estão dentro do apartamento. Mesmo que o locatário não ache que o conteúdo de seu apartamento vale muito, eles ainda devem levar um momento e calcular quanto os itens custariam para substituir. Os locatários podem comprar on -line e ter uma idéia realista do custo de reposição de seus pertences. Muitos locatários podem achar que o custo para substituir seus itens pessoais após um desastre não é uma quantia que eles economizaram ou estariam dispostos a colocar um cartão de crédito para substituir. Nos dias estressantes depois de experimentar a perda de bens pessoais, decidir o que o locatário será capaz de substituir e o que eles não devem ter que fazer parte da revolta. O seguro de locatários geralmente custa uma pequena fração do valor que a maioria dos locatários teria que pagar para substituir tudo, especialmente se o locatário fizer lojas e solicitar cotações das melhores companhias de seguros de locatários antes de escolher uma apólice. Se o proprietário exige ou não, o seguro de locatários é um item obrigatório para os locatários para proteger sua paz de espírito e sua carteira.