Resolvido! O que é seguro de guarda -chuva?

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P: Um amigo meu acidentalmente causou um naufrágio que totalizou o veículo de luxo de outro motorista e causou ferimentos graves no motorista. Seus limites de cobertura de responsabilidade não foram suficientes para cobrir os reparos e as contas médicas, e ela está enfrentando enormes despesas diretas. Seu agente de seguros recomendou a elevar seus limites de responsabilidade e também obter uma política de guarda -chuva para fornecer cobertura de responsabilidade adicional, se isso acontecer novamente. O que é seguro de guarda -chuva, e eu preciso de uma apólice de guarda -chuva?

A: Muitas pessoas ouviram o termo "seguro de guarda -chuva" e se perguntam "o que é seguro de guarda -chuva?”A melhor maneira de descrever uma apólice de guarda -chuva é que ela fornece cobertura de responsabilidade adicional além dos limites das apólices de seguro de automóveis e proprietários de imóveis. Eles dão aos motoristas, proprietários de imóveis e locatários de proteção extra de responsabilidade acima do que suas políticas regulares fornecem. Uma política de guarda -chuva fornece um "guarda -chuva" da cobertura acima dos limites de suas políticas existentes.

Se um motorista deslizar para o tráfego que se aproxima em uma estrada úmida e causar um acidente grave, seu seguro de automóvel cobriria os danos até o limite da apólice. Na mesma linha, se o cachorro de um proprietário morder um vizinho, o seguro de seus proprietários forneceria cobertura para os ferimentos do vizinho até o limite de apólice. Em qualquer um desses cenários, se o custo dos danos for maior que o limite de política (ou se as partes feridas decidirem processar), o segurado poderá estar no gancho para pagar. A cobertura guarda -chuva ajuda a cobrir esses custos adicionais de responsabilidade.

O seguro abrangente é um tipo de seguro de responsabilidade que aumenta os limites de responsabilidade de um proprietário ou apólice de seguro de automóvel.

A resposta para “o que é uma política de guarda -chuva?"É que é uma apólice de seguro que fornece cobertura de responsabilidade extra sobre o seguro existente. As políticas de guarda -chuva às vezes são chamadas de políticas de seguro de responsabilidade excessiva ou seguro de responsabilidade pessoal. As apólices de seguro de automóveis, proprietários de imóveis ou locatários padrão cobrem a responsabilidade até os limites declarados na política; Seguro guarda -chuva estende a cobertura após o limite.

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Por exemplo, se um proprietário acidentalmente iniciou um incêndio na cozinha e o incêndio se espalhou para as casas vizinhas, isso pode causar danos caros que o proprietário pode ser responsável por pagar. A apólice de seguro dos proprietários cobriria a reivindicação de responsabilidade até os limites da apólice, mas depois disso o proprietário precisaria pagar do bolso pelos demais danos. Uma política de guarda -chuva entraria quando o limite de responsabilidade de seguro dos proprietários fosse atingido, ajudando a manter o proprietário fora de milhares de dólares em dívidas.

O seguro guarda-chuva não é cobertura independente, embora seja uma apólice separada. Os segurados já devem ter uma apólice de seguro existente em vigor, como seguros de proprietários ou seguro de automóvel, antes que possam comprar uma apólice de guarda -chuva. A maioria das pessoas compra políticas de guarda -chuva para aumentar a cobertura de responsabilidade de suas políticas de automóveis, proprietários de imóveis ou locatários. Uma apólice de guarda -chuva fornece cobertura adicional além dos limites do que o seguro de automóveis e proprietários existentes de um segurado fornece. Isso significa que um segurado pode comprar uma política de guarda -chuva e ter proteção de responsabilidade adicional para o carro e sua casa.

O seguro guarda -chuva pode cobrir o segurado se eles forem processados ​​por danos após um incidente coberto.

As apólices de seguro base geralmente incluem seguro de responsabilidade civil para proteger os segurados do custo de ser culpado por um acidente coberto. Por exemplo, a maioria dos tipos de seguros dos proprietários inclui cobertura de responsabilidade, caso o segurado fosse acidentalmente causar grandes danos fora de sua casa, como um acidente de carro ou se foram processados ​​por difamação. Essa proteção, no entanto, só chega ao limite da política. Se alguém procurar o segurado por mais do que sua apólice de seguro base abrange, o segurado pode ser obrigado a cobrir os danos restantes do bolso. Isso coloca os ativos do segurado, como as contas de sua casa, carro e investimento, com risco. O guarda -chuva é proteção de backup para os ativos do segurado, caso sejam processados ​​por mais do que o limite de seguro de responsabilidade básica.

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A cobertura de seguro guarda -chuva também geralmente se estende além do segurado principal, e a política geralmente cobre o cônjuge do segurado e seus filhos dependentes. Pode potencialmente cobrir outros parentes que vivem na casa do segurado, como o pai envelhecido de um segurado.

Parentes que não sejam o cônjuge do segurado e as crianças dependentes que moram em casa podem não se qualificar para cobertura sob a apólice de guarda -chuva se tiverem seu próprio seguro (como seguro de automóvel) com um fornecedor diferente. Por exemplo, se um pai idosos mora com um segurado guarda -chuva, mas ainda dirige e carrega seu próprio seguro de carro em uma apólice separada, a apólice de guarda -chuva da criança adulta não fornecerá cobertura de responsabilidade adicional. O pai pode precisar comprar sua própria política de guarda -chuva para se beneficiar de proteção adicional de responsabilidade.

O seguro abrangente também pode ajudar a pagar pelo tratamento de lesões ou custos de funeral para terceiros.

Muitas reivindicações de seguro de responsabilidade civil são feitas devido a lesões e as contas médicas resultantes. Se um segurado causar um acidente coberto e ferir um terceiro, pode ser responsabilizado pelos custos médicos de outros. Um dos exemplos mais comuns de seguro de responsabilidade que cobrem contas médicas é para acidentes de carro. Se um motorista causar um acidente, seu seguro de carro poderá cobrir as contas médicas de outros motoristas ou pessoas feridas no acidente.

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A cobertura abrangente estende a quantidade de dinheiro que uma apólice de seguro pagará pelas despesas médicas de terceiros relacionados a um acidente coberto. Por exemplo, se um motorista acidentalmente executasse um sinal vermelho e causasse um acidente de 10 carros, poderia haver várias lesões em outros motoristas e passageiros. O motorista que causou o acidente pode ser solicitado a pagar as contas médicas resultantes para todos os envolvidos. Seu seguro de carro pode cobrir parte da despesa, mas eles ainda estariam no gancho para os custos médicos restantes. Nesse cenário, sua política de guarda -chuva entraria e cobriria qualquer quantia restante até o limite da política de guarda. Isso pode impedir que um segurado tivesse que vender seus ativos para ajudar a pagar pelos danos resultantes do acidente.

Uma política de guarda -chuva também pode cobrir os custos do funeral se o acidente envolver a morte de outra pessoa. Se o acidente de carro no exemplo anterior causou uma fatalidade, a família da vítima poderá processar o motorista de culpa por custos de final de vida. O seguro abrangente pode ajudar o motorista a pagar o custo do funeral, as contas médicas pendentes e os danos e sofrimentos da família da vítima que se estendem além dos limites do seguro de automóvel da parte responsável.

Outros incidentes que o seguro de guarda -chuva pode cobrir incluem difamação, calúnia, mordidas de cães, prisão ou prisão falsa e despejo indevido.

Compradores de seguros que podem estar se perguntando “o que cobre o seguro de guarda -chuva?”Pode se surpreender ao saber que os benefícios de uma política de guarda -chuva não param na propriedade e na cobertura médica. Muitas políticas de guarda. Por exemplo, se o filho adolescente de um segurado fizesse várias postagens falsas sobre um proeminente empresário local on -line, o proprietário da empresa poderia processar o adolescente por difamação, alegando que as postagens do adolescente custam milhares de dólares em receita perdida em seus negócios. Se o acordo resultante fosse de US $ 300.000, mas a apólice de seguro dos proprietários dos proprietários dos pais tivesse um limite de responsabilidade de US $ 100.000, a apólice de guarda -chuva do segurada poderia entrar em ação e cobrir os US $ 200.000 restantes.

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Uma política de guarda -chuva também pode ser um tipo de seguro de responsabilidade civil para locatários ou proprietários de imóveis. Como outros benefícios da política de guarda -chuva, essas coberturas geralmente se estendem a membros imediatos da família, como um cônjuge ou crianças dependentes.

Embora o principal benefício do seguro de guarda -chuva seja fornecer cobertura de responsabilidade adicional além de uma apólice de seguro base, essa não é a única oferta de políticas de guarda -chuva de cobertura. As políticas de guarda -chuva podem oferecer cobertura para alguns tipos de responsabilidade que geralmente não são cobertos por seguros de automóveis ou políticas de proprietários de imóveis. Isso geralmente inclui cobertura para honorários legais para a defesa do segurado contra falsos prisões ou prisão, despejo indevido e invasão de privacidade. Nesses casos, a política de guarda -chuva é a primeira linha de defesa. No entanto, nem todas as políticas de guarda -chuva ou provedores de seguros oferecem essa cobertura. É importante que os segurados dos guarda -chuva revisem cuidadosamente sua apólice ou perguntam ao agente de seguros sobre a cobertura da apólice para garantir que eles entendam completamente o que é e não é coberto.

O seguro guarda -chuva é uma forma geralmente acessível de cobertura de responsabilidade e pode fornecer cobertura dentro e fora do u.S.

Uma das perguntas mais comuns sobre cobertura de guarda -chuva é: “Quanto custa o seguro de guarda -chuva?”A boa notícia para as pessoas que compram seguro são que muitas políticas de guarda -chuva custam apenas algumas centenas de dólares por ano por milhões de dólares em cobertura de responsabilidade adicional que é válida para incidentes, ambos no u.S. E em outros países. Algumas pessoas podem considerá -lo uma extensão do custo do seguro de proprietários ou seguro de carro.

Como é o caso da maioria dos produtos de seguro, o custo real do seguro abrangente depende da pessoa que o compra. Fatores como a localização e a quantidade de cobertura adquirida podem alterar o custo de uma política. O número de pessoas cobertas pela política também afeta o custo. Geralmente, cobrindo mais pessoas com custos de política mais. Alguém que possui e garante várias casas e carros provavelmente pagará mais do que alguém com um único veículo. Isso porque mais ativos segurados significam mais risco. Quanto mais ativos um segurado tiver, maior a necessidade de uma política de guarda -chuva.

Muitas grandes operadoras de seguros oferecem políticas de guarda -chuva. No entanto, a maioria das operadoras não possui produtos de seguro de guarda-chuva independentes e podem exigir que o segurado tivesse seus proprietários e/ou apólices de seguro de automóvel com a empresa também. Por exemplo, se um proprietário tivesse sua apólice de seguro de proprietários por meio de uma das melhores companhias de seguros de proprietários e quisesse comprar uma apólice de guarda -chuva de outra transportadora, a transportadora pode exigir que o proprietário retire uma apólice de seguro de proprietários antes de oferecer uma apólice de guarda -chuva. O proprietário pode investigar a compra de uma política de guarda -chuva de seu provedor atual ou mudar de cobertura de seus proprietários para a nova empresa.

A apólice de seguro guarda.

Uma das desvantagens do seguro guarda -chuva é que a cobertura não começa até que os limites básicos de outra apólice sejam alcançados. As políticas de guarda -chuva não pagam reclamações até que as outras formas de seguro de responsabilidade do segurado sejam esgotadas. Um motorista que é culpado em um acidente descobrirá que a parte de responsabilidade de seu seguro de carro paga os limites da apólice antes que sua apólice de guarda -chuva pague até seus limites. Da mesma forma, se o cachorro de um proprietário morde um vizinho, a parte de responsabilidade de sua apólice de seguro de proprietários de imóveis paga por contas médicas e quaisquer custos legais resultantes antes que a apólice de guarda.

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Os compradores de seguros desejam observar que é um requisito comum que um segurado deva ter uma certa quantidade de cobertura de uma apólice base (seus proprietários e/ou seguro de carro) antes de poder comprar uma política de guarda -chuva. Isso significa que alguém pode ter que aumentar seus limites de cobertura de responsabilidade para a apólice de seu carro ou a apólice de seguro de seus proprietários antes que eles possam comprar um seguro de guarda -chuva.

Digamos, por exemplo, um proprietário de carro tem uma apólice de seguro de carro com até US $ 100.000 em cobertura de responsabilidade e deseja comprar uma apólice de seguro de guarda -chuva para adicionar à sua cobertura geral de responsabilidade. É provável que a seguradora exija que seu seguro de carro tivesse pelo menos US $ 300.000 em cobertura antes que eles pudessem comprar a apólice de guarda -chuva.

Além de pagar reivindicações de responsabilidade, o seguro abrangente geralmente cobre todos os custos legais associados.

A cobertura de responsabilidade de proprietários de imóveis, locatários, carros e seguros de guarda -chuva pode pagar por mais do que apenas contas médicas ou danos à propriedade. A proteção de responsabilidade geralmente inclui cobertura para honorários e custos legais. Muitas reivindicações de responsabilidade envolvem honorários advocatícios, despesas com o tribunal e o custo para contratar especialistas ou intimação testemunhas. Se um segurado ainda tiver honorários legais a pagar após exceder o limite de responsabilidade do seguro base, uma política de guarda -chuva poderá ajudar a cobrir os custos.

Por exemplo, se um proprietário da casa fizesse uma festa de formatura do ensino médio e uma festa de menores de idade bebeu álcool e causasse um acidente grave no caminho para casa, os pais de menores de idade poderiam processar o proprietário por danos por danos. O apresentador do partido e os pais do motorista podem passar por uma longa batalha legal antes de chegar a um acordo. Além dos custos de liquidação, o apresentador da parte seria obrigado a pagar honorários legais dos procedimentos legais prolongados.

No entanto, se o apresentador do partido tivesse cobertura de responsabilidade de proprietários extensos e uma apólice de seguro de guarda -chuva para custos adicionais de responsabilidade, o seguro dos proprietários e a apólice de guarda.

O segurado pode ser obrigado a pagar um "limite retido", que é semelhante a um proprietário ou locatário dedutível seguro.

As apólices de seguro de qualquer tipo geralmente exigem que os segurados paguem uma franquia antes que a companhia de seguros pague reivindicações. Uma franquia é a quantia em dinheiro que um segurado precisa pagar antes que uma companhia de seguros pague em uma reclamação. No entanto, geralmente não há dedutível referentes a reivindicações de responsabilidade.

Políticas de guarda -chuva, por outro lado, não têm franquias. Depois que um segurado paga a seus proprietários ou locatários de seguro dedutível e atinge seu limite de cobertura de responsabilidade, a política de guarda -chuva pode ajudar a cobrir os custos restantes até o limite de política. No entanto, algumas políticas de guarda.

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O seguro guarda -chuva geralmente não abrange ferimentos ou danos à propriedade que o segurado sustenta para sua pessoa ou sua propriedade.

O seguro dos proprietários geralmente fornece proteção pessoal e proteção de responsabilidade. A proteção de propriedade pessoal ajuda os proprietários a substituir ou reparar seus pertences se forem danificados em um perigo coberto. No entanto, a cobertura de responsabilidade geralmente não paga por contas médicas pessoais ou danos materiais à propriedade do proprietário. Proteção de responsabilidade ajuda a cobrir o custo de responsabilidade-o dano que um segurado causa a terceiros. O seguro guarda -chuva é um tipo de cobertura de responsabilidade. Isso significa que não pagará para reparar ou substituir os pertences do segurado. As políticas de guarda -chuva também não cobrem as contas médicas do segurado se forem feridas no acidente.

Se um segurado de guarda. Isso pode incluir aumentar sua cobertura de propriedade pessoal em seus proprietários, locatários ou apólices de seguro de carro. Eles também podem querer verificar novamente sua cobertura de seguro de saúde para ver como isso pagaria no caso de sofrer ferimentos de um acidente.

Embora uma política de guarda. Por exemplo, digamos que uma criança visitante estava brincando com o filho do proprietário no quintal e as duas crianças caíram de um trampolim e bateu a cabeça em um pátio de concreto. A cobertura de responsabilidade do proprietário ajudaria a cobrir as despesas médicas da criança visitante até os limites da política, após o que a política de guarda -chuva subiria seus limites de política, o que poderia ajudar a cobrir uma parte maior da despesa médica. Isso impediria a família de ter que vender ativos para pagar o acordo.

Uma política de guarda-chuva pessoal normalmente não abrange despesas de responsabilidade comercial, mas uma política de guarda-chuva comercial pode.

Os empresários geralmente precisam transportar seguro comercial separado para suas empresas. Um proprietário de uma empresa que dirige um veículo de propriedade da empresa, por exemplo, pode ter que comprar uma apólice comercial de seguro automóvel. Se eles estivessem envolvidos em um acidente de carro enquanto dirigia um veículo de propriedade da empresa, seu seguro de carro pessoal pode não pagar por danos. Semelhante ao seguro de carro, é necessário um guarda -chuva separado para uso pessoal e comercial.

As políticas de guarda -chuva pessoais geralmente não cobrem o passivo do proprietário de uma empresa se um acidente estiver relacionado ao seu negócio. Isso inclui empresas que estão sem a casa do segurado. Por exemplo, digamos que um proprietário administra um negócio de creche em casa. Eles servem comida que acidentalmente doente as crianças com intoxicação alimentar, e os pais de vários filhos procuram o proprietário da creche. A política de guarda -chuva pessoal do proprietário da creche provavelmente não pagará nenhuma reivindicação porque o acidente ocorreu na linha de negócios.

No entanto, muitas operadoras de seguros oferecem apólices de seguro de guarda -chuva de negócios. Uma política de guarda -chuva de negócios funciona de maneira semelhante a uma política de guarda -chuva pessoal. Em vez de cobrir a responsabilidade pessoal de um segurado, as políticas de negócios cobrem as ações do segurado em seus negócios.

A quebra de contrato também não é normalmente coberta por uma apólice de seguro de guarda -chuva.

Uma quebra de contrato acontece quando uma parte quebra os termos de um acordo que eles fizeram com uma ou mais outras partes. Quando um segurado de guarda. Nesse caso, uma política de guarda -chuva não pagaria por reivindicações relacionadas a danos causados ​​pela quebra de contrato. Por exemplo, um proprietário joga uma grande festa em sua casa. Eles contratam uma empresa de gerenciamento de eventos para decorar a casa e o terreno, os fornecedores de alimentos e bebidas e uma banda popular para entretenimento. Eles assinam contratos com cada provedor de serviços afirmando que pagarão pelos serviços dentro de 30 dias após a parte. Depois da festa, no entanto, o proprietário pula para pagar suas contas. Os provedores de serviços procuram o proprietário pelo custo dos serviços e danos adicionais. As apólices de seguro do proprietário, incluindo sua cobertura abrangente, provavelmente não pagarão nenhuma reivindicação devido ao fato de o proprietário quebrar seu contrato.

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O que não é coberto por uma política de guarda -chuva? Além de quebrar o contrato, atos criminosos e negligência intencional não são cobertos. Se um segurado comete um crime e ferir alguém no processo, é improvável que sua política de guarda -chuva pague quaisquer reivindicações. Um proprietário base ou a apólice de seguro de locatários também provavelmente não cobrirá uma reclamação se o segurado estivesse envolvido em atividades criminosas no momento do acidente. Da mesma forma, é improvável que uma companhia de seguros de guarda -chuva pague reclamações se o segurado pretendido causar um acidente, como se um motorista decidir se deparar com outro veículo intencionalmente.

Uma apólice de seguro abrangente cobre uma variedade de situações e geralmente vale a pena considerar para a maioria dos proprietários e locatários.

As políticas de guarda-chuva geralmente são cobertura de seguro de menor custo que pode ajudar os proprietários, locatários e proprietários de carros a proteger seus ativos. Ao decidir se deveriam obter um seguro de guarda-chuva, os segurados desejam considerar o risco de um processo. A proteção de guarda -chuva pode ser uma jogada sábia para a maioria das pessoas, mas é especialmente recomendada para aqueles que têm ativos financeiros consideráveis ​​que se estendem além do que seria coberto por seus proprietários ou seguro de carro. Algumas pessoas que podem ter um risco maior de ações judiciais incluem:

• Figuras públicas como políticos ou CEOs;
• Proprietários de proprietários e proprietários de multipperty;
• Aqueles que querem proteção de responsabilidade quando viajam para fora do U.S.;
• Proprietários de imóveis com itens de alto risco em sua casa, como um trampolim, uma piscina ou uma coleção de armas;
• Treinadores de equipes esportivas para crianças ou consultores adultos para clubes extracurriculares;
• Donos de animais de estimação;
• Famílias com um motorista inexperiente que pode ter maior probabilidade de causar um acidente.

Alguém que procura uma política de guarda -chuva pode se perguntar: “Quanto seguro de guarda -chuva eu ​​preciso?”A resposta a essa pergunta depende do risco de um processo, bem como do valor de seus ativos. Por exemplo, se um proprietário tiver mais de US $ 3 milhões em ativos e limite de responsabilidade para o seguro de seus proprietários for de US $ 500.000, ele pode querer considerar uma política de guarda -chuva com pelo menos US $ 2.5 milhões em cobertura. Aqueles que procuram seguro de guarda -chuva desejam garantir que sua cobertura se estenda para proteger adequadamente todos os seus ativos.