Qual é a diferença? HELOC vs. Empréstimo de capital doméstico

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Muitos proprietários não percebem que estão sentados em uma fonte inexplorada de dinheiro que podem usar para financiar outros projetos ou consolidar outras despesas. Na verdade, eles estão sentados em A fonte: a parte de sua casa que eles pagaram, que é referida como patrimônio líquido. Quando você pega uma hipoteca padrão, empresta dinheiro de um credor com a própria casa como garantia-você e o credor entende que, se você não conseguir fazer pagamentos, eles podem levar e vender a casa para recuperar suas perdas. Depois de pagar uma parte da sua hipoteca, você pode pedir emprestado contra o valor de sua casa (menos o dinheiro que você ainda deve à sua hipoteca) usando um dos dois produtos diferentes: um empréstimo para o patrimônio líquido ou uma linha de capital doméstico de Crédito (HELOC). Esses dois produtos soam iguais, mas diferem de várias maneiras significativas. É uma boa idéia entender os meandros da batalha do empréstimo de equidade doméstica versus linha de crédito, porque as diferenças podem ajudá-lo a salvar ou perder ativos significativos.

1. Tanto os empréstimos para o patrimônio residencial quanto as linhas de crédito da equidade doméstica são empréstimos que permitem que um proprietário emprestasse dinheiro com base no valor de sua casa, menos a quantidade de hipoteca que resta a pagar.

Você trabalhou diligentemente para pagar sua hipoteca, então ficará feliz em saber que poderá usar o patrimônio que construiu para financiar outros projetos. Empréstimos para o patrimônio residencial e linhas de crédito de equidade doméstica (HELOC) permitem que os proprietários com um bom crédito emprestem contra o valor próprio de suas casas; Em outras palavras, você pode pedir emprestado de um credor usando a parte de sua casa que você já pagou e possui a diferença entre o valor da sua casa e a quantia que você ainda deve na sua hipoteca. É fundamental observar que esse cálculo usa o valor de mercado atual de sua casa, não o preço de compra, porque o credor usará sua casa como garantia para o empréstimo no caso de você padrão, para que você possa emprestar usando a diferença entre O valor atual de revenda e seu saldo atual de hipoteca como ponto de partida. A maioria dos credores permitirá apenas que você alavanca sua casa para um máximo de 85 % no total de empréstimos, para que você não consiga emprestar toda a quantidade de seu patrimônio; O banco quer deixar uma almofada, caso você padrão e minimize sua probabilidade de exceder seu crédito para que você não seja padrão em primeiro lugar. A primeira etapa ao considerar um empréstimo ou linha de crédito em casa é fazer esse cálculo e determinar quanto você pode potencialmente emprestar. Para fazer isso, você precisará descobrir o saldo deixado em sua hipoteca e obter uma avaliação para encontrar o valor real de sua casa.

2. Um empréstimo para o patrimônio líquido é desembolsado como um montante fixo, enquanto um henoc é desembolsado conforme necessário.

Embora seus nomes pareçam semelhantes e emprestados do mesmo pool de dinheiro, um empréstimo para o patrimônio líquido e um HELOC não são a mesma coisa. Um empréstimo de patrimônio residencial é muito semelhante a uma hipoteca e, de fato. Depois que o empréstimo for aprovado e fechado, será desembolsado para o mutuário em um pagamento fixo, a ser colocado no banco e gasto conforme necessário. O reembolso começa imediatamente com a soma total do empréstimo. Esses empréstimos são ideais quando os mutuários precisam fazer um ou dois grandes pagamentos para consolidar outras despesas ou pagar por um grande projeto de melhoria da casa e desejar a estabilidade de saber exatamente qual será o pagamento a cada mês.

Com um HELOC, uma vez que o empréstimo é aprovado e fechado, ele fica no banco do credor até que o mutuário decida usar nele. Nenhum reembolso é necessário até que o dinheiro seja retirado, porque está essencialmente crédito disponível e o dinheiro ainda não foi emprestado. Dependendo do credor e do estado, pode haver algumas taxas de manutenção necessárias à medida que o tempo passa sem atividade e, além disso, os mutuários podem incorrer em taxas de transação quando retiram fundos. O reembolso só começa depois que o dinheiro é retirado e depois se baseia no dinheiro retirado, não no valor total da linha de crédito. Dependendo da estrutura das taxas, um HELOC pode ser uma boa maneira de cobrir as despesas que exigem pagamentos ao longo de um período mais longo; Ao reembolsar apenas o valor que você realmente tomou, seus pagamentos serão menores e você pode pagar com mais eficiência cada parte que retira em vez de ter que fazer um pagamento maior no valor total do empréstimo, como em um empréstimo de patrimônio líquido.

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3. Empréstimos de patrimônio residencial têm taxas de juros fixas. Helocs tem taxas de juros variáveis.

Como outros empréstimos à habitação, os mutuários reembolsarão empréstimos para o patrimônio líquido e o HELOC com interesse. Uma diferença significativa entre os juros HELOC e os juros do empréstimo do patrimônio líquido é a natureza das taxas: um empréstimo para o patrimônio líquido tem juros de taxa fixa e um HELOC possui taxas de juros variáveis.

O que isso significa para o mutuário? Empréstimos de patrimônio residencial funcionam muito como uma segunda hipoteca (em alguns casos, eles são chamados de segundas hipotecas). O empréstimo termina com uma taxa de juros com base no mercado e no crédito do mutuário e, em seguida, o mutuário faz um número definido de pagamentos durante um período definido para um valor definido. Essa abordagem facilita o orçamento para os pagamentos e fornece estabilidade para o mutuário e o banco. Com um HELOC, a taxa é variável, o que significa que a taxa de juros inicial será definida com base no mercado e no crédito do mutuário, mas mudará periodicamente com base na taxa de mercado principal-um salto de até 2.Taxa percentual anual de 5 % em um Bank of America Heloc, por exemplo, após o período introdutório. Existem benefícios e desvantagens potenciais para este plano de reembolso. Se você sabe que vai pagar o valor retirado rapidamente e as taxas são baixas, é uma ótima maneira de economizar dinheiro com juros. Se, no entanto, os fundos retirados serão pagos por um longo período de tempo, as taxas variáveis ​​podem ser inconstantes: elas podem pular repentinamente, dificultando ou impossível fazer pagamentos que não foram orçados. Com qualquer uma das formas de empréstimo de ações, a garantia é sua casa. A menos que você esteja confiante de que poderá fazer os pagamentos, caso as taxas aumentem, um empréstimo de patrimônio líquido de taxa fixa é a escolha mais segura. Se você tem os meios financeiros para cobrir pagamentos mais altos, a taxa variável pode economizar algum dinheiro. Em ambos os casos, você deseja orçar com cuidado e evitar emprestar mais do que precisar-você alavancou uma porcentagem tão grande da sua casa, um desastre financeiro significa que você pode perder seu maior ativo.

4. O prazo de reembolso para um empréstimo de patrimônio líquido começa assim que o empréstimo for desembolsado, enquanto um HELOC tem pagamentos apenas com juros por um determinado período.

Os empréstimos de capital doméstico são amortizados, assim como as hipotecas tradicionais são, portanto, o pagamento de cada mês é uma combinação de principal e juros. No início do período de reembolso do empréstimo, que começa imediatamente após a desembolso do empréstimo, a maior parte do pagamento é com juros e muito pouco vai para o valor do empréstimo principal. Ao longo do reembolso, esse saldo muda; portanto, até o final do período de reembolso, a maioria de cada pagamento será destinada ao principal. Esse estilo de reembolso permite o reembolso de juros, mantendo os pagamentos consistentes.

As linhas de crédito da equidade doméstica são divididas em duas partes: o período de desenho e o período de reembolso. Durante o período de empate, o que pode levar até 10 anos, você pode tirar dinheiro do HELOC e começar a fazer pagamentos no valor retirado imediatamente, mas geralmente esses pagamentos são apenas juros, o que significa que são muito pequenos. No final do período de empate, após o qual o mutuário não pode mais receber mais dinheiro, os pagamentos mudarão para o principal e os juros pela duração do período de reembolso, que pode levar até 20 anos.

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5. Os pagamentos mensais em um empréstimo de capital doméstico ficam o mesmo, enquanto os pagamentos mensais do HELOC podem mudar.

Você pagará um empréstimo de capital doméstico ao longo de 5 a 30 anos, dependendo de quanto você empresta, quanto planeja pagar a cada mês e a preferência do seu credor. Cada pagamento mensal será o mesmo valor para a vida útil do plano de reembolso, com uma combinação amortizada de principal e juros em cada pagamento. Alguns credores de empréstimos de patrimônio residencial permitirão que você faça pagamentos adicionais sobre o diretor ao longo dos anos para pagar o empréstimo mais cedo, o que pode economizar dinheiro com juros.

Outra diferença entre o empréstimo de capital doméstico e a linha de crédito é que os pagamentos mensais do HELOC provavelmente mudarão. Como os pagamentos dependem de quanto dinheiro você retirou, pode ser difícil prever quando os pagamentos começarão e quanto você deve a cada mês daqui para frente. Além disso, a mudança entre os pagamentos apenas com juros para o principal a interesse principal no final do período de empate, pode fazer com que o valor do pagamento suba acentuadamente, por isso é importante ter uma idéia de quão alto esse pagamento irá antes do primeiro vem devido e orçamento de acordo.

6. Dependendo das circunstâncias de um proprietário, um pode ser uma opção melhor do que a outra.

Empréstimo para o patrimônio líquido vs HELOC: qual é o melhor para você? A resposta a esta pergunta depende do seu motivo para tomar o empréstimo, sua saúde financeira geral e sua tolerância ao risco em troca de economizar algum dinheiro. Se o projeto que você espera financiar tiver um ou dois grandes pagamentos e você prefere pagamentos simples e estáveis ​​durante um período de tempo definido, um empréstimo para o patrimônio líquido fará com que você seja coberto. Se, por outro lado, você planeja financiar uma longa série de despesas ou pagar por uma educação universitária com seu empréstimo, ou estiver antecipando despesas e deseja ter um pool de dinheiro de "emergência" disponível como backup, Um HELOC pode oferecer mais flexibilidade e melhores taxas de juros. Você vai querer conversar com seu credor sobre as taxas de juros e termos e perguntar se há uma penalidade por pagamentos antecipados no diretor, para que você possa comparar os dois tipos de empréstimos e decidir qual melhor se adapta às suas necessidades.